Pożyczka dla zadłużonych – która jest gwarantowana?
Gwarantowanej pożyczki dla zadłużonych nie ma – każdy wniosek jest sprawdzany i oceniany indywidualnie. Dobra wiadomość jest taka, że wpis w BIK czy KRD albo kilka spłacanych pożyczek nie zamyka drogi do finansowania. Firmy pożyczkowe różnią się tym, ile zobowiązań akceptują: jedna odrzuci wniosek przy dwóch kredytach, inna przyzna pożyczkę przy siedmiu.
Poniżej znajdziesz firmy, które udzielają pożyczek osobom zadłużonym, wyjaśnienie, jak podejmują decyzję, i sposoby na zwiększenie swoich szans. Piszemy też, ile kosztuje taka pożyczka i jak nie dać się oszukać.
Pożyczki dla zadłużonych – firmy, które akceptują wpisy i inne zobowiązania
Zestawienie obejmuje firmy pożyczkowe, które udzielają pożyczek także osobom ze spłacanymi kredytami lub negatywną historią. Decyzja zawsze zależy od Twojej aktualnej sytuacji, dlatego warto porównać kilka ofert.
Pierwsza do
Okres spłaty
Rodzaj oferty
RRSO
Czy istnieje gwarantowana pożyczka dla zadłużonych „bez odmowy”?
Nie. Żadna legalnie działająca firma nie może obiecać pożyczki przed sprawdzeniem wniosku – prawo wymaga od niej oceny Twojej zdolności do spłaty. Hasła „gwarantowana” i „bez odmowy” oznaczają w praktyce tylko tyle, że firma ocenia łagodniej niż bank.
Przykład: składasz wniosek o 3 000 zł na 30 dni w czterech firmach. Wynik może wyglądać tak:
- firma A akceptuje cały wniosek,
- firma B go odrzuca,
- firma C proponuje 1 500 zł,
- firma D proponuje 500 zł.
Ta sama osoba, w tym samym dniu, dostaje cztery różne odpowiedzi. Dlatego odmowa w jednej firmie niczego nie przesądza.
Jeśli ktoś gwarantuje pożyczkę „bez sprawdzania”, ale wymaga wcześniejszej opłaty – to najpewniej oszustwo. Więcej piszemy niżej.
Jak firma pożyczkowa sprawdza zadłużonego i podejmuje decyzję?
Po złożeniu wniosku firma sprawdza Twoją historię i aktualne zobowiązania w biurach informacji:
- BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – kredyty i pożyczki z banków oraz wielu firm pozabankowych, ich kwoty i terminowość spłat,
- CRIF i inne bazy firm pozabankowych – zobowiązania zaciągnięte w firmach pożyczkowych,
- biura informacji gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF) – niezapłacone rachunki, długi przekazane do windykacji, zaległości wobec innych firm.
Dzięki temu firma widzi, ile masz zobowiązań, na jaką łączną kwotę i czy spłacasz je w terminie. Potem stosuje swoją politykę oceny – a ta w każdej firmie jest inna:
- jedna firma odrzuca wniosek, gdy klient ma już 2 aktywne pożyczki,
- inna akceptuje nawet 6–7 zobowiązań, jeśli są spłacane na bieżąco,
- jeszcze inna patrzy przede wszystkim na dochód i to, ile zostaje Ci po opłaceniu rat.
Znaczenie ma też rodzaj problemu: bieżąca spłata kilku pożyczek to co innego niż zaległość sprzed miesięcy przekazana do windykacji. Więcej o poszczególnych rejestrach przeczytasz w artykule o pożyczkach z wpisami w KRD, ERIF, BIK i BIG.
Jak zwiększyć swoje szanse:
- Wnioskuj o kwotę, którą realnie spłacisz – niższa kwota częściej dostaje akceptację.
- Podawaj prawdziwe dane o dochodach i wydatkach – firma i tak je zweryfikuje, np. w historii rachunku.
- Porównaj kilka firm z rankingu, zamiast składać wnioski wszędzie naraz. Każdy wniosek zostawia w bazach ślad (zapytanie kredytowe), a seria zapytań w krótkim czasie może być oceniona jako sygnał problemów.
- Wybierz pożyczkę na raty, jeśli spłata całości w 30 dni byłaby trudna – przy innych zobowiązaniach to bezpieczniejsze.
Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem – czy to możliwe?
Tak, ale trudniej. Większość firm weryfikuje wnioskodawcę przez historię rachunku bankowego, a zajęcie komornicze jest tam od razu widoczne. Wiele firm wtedy odmawia, bo pieniądze przelane na zajęte konto mógłby przejąć komornik.
Osoby z egzekucją mają w praktyce trzy możliwości:
- pożyczka wypłacana gotówką – do ręki przez przedstawiciela lub na poczcie, bez przelewu na zajęte konto. Taką ofertę ma np. SuperGrosz,
- firmy, które akceptują zajęcie, jeśli dochód pozwala na spłatę raty,
- konsolidacja lub ugoda z wierzycielem – gdy celem jest zakończenie egzekucji, a nie nowy dług.
Pamiętaj: kolejna pożyczka nie zatrzymuje egzekucji, a jej niespłacenie oznacza kolejne postępowanie. Więcej przeczytasz w artykule o pożyczkach z komornikiem.
Chwilówka czy pożyczka na raty – co wybrać, gdy masz inne zobowiązania?
| Chwilówka | Pożyczka na raty | |
|---|---|---|
| Kwota | zwykle do kilku tysięcy zł | do kilkudziesięciu tysięcy zł |
| Spłata | jednorazowo, po 30–60 dniach | w ratach, przez kilka miesięcy do kilku lat |
| Kiedy ma sens | spłacisz całość z najbliższej wypłaty | potrzebujesz więcej albo nie masz pewności, że oddasz wszystko naraz |
Dla zadłużonego zwykle bezpieczniejsza jest pożyczka na raty. Spłata 3 000 zł w jednej kwocie po 30 dniach, obok innych zobowiązań, to prosta droga do kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej. Rozłożona na raty kwota mniej obciąża budżet.
Chwilówka ma sens, gdy wiesz, że spłacisz ją w terminie – nowi klienci wielu firm mogą wtedy skorzystać z pierwszej pożyczki za 0% bez żadnych kosztów.
Ile kosztuje pożyczka dla zadłużonych?
Pożyczki dla osób z innymi zobowiązaniami bywają droższe, ale ich koszty ograniczają przepisy – dotyczy to wszystkich firm, także tych, które akceptują zadłużonych. Od 18 grudnia 2022 r. obowiązują limity z ustawy o kredycie konsumenckim:
- koszty pozaodsetkowe (prowizje, opłaty): maks. 10% kwoty pożyczki + 10% za każdy rok, łącznie nie więcej niż 45% kwoty; przy pożyczce na mniej niż 30 dni – maks. 5%,
- odsetki: maks. dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 pkt proc. – przy obecnej stopie 3,75% to 14,5% w skali roku.
Przykłady maksymalnych kosztów:
- chwilówka 1 000 zł na 30 dni – maks. ok. 120 zł (108 zł opłat + 12 zł odsetek),
- pożyczka 10 000 zł na 12 miesięcy – maks. 2 000 zł opłat pozaodsetkowych plus odsetki (maks. 14,5% rocznie od kapitału pozostałego do spłaty).
Jeśli firma żąda więcej albo pobiera opłaty, zanim wypłaci pieniądze – to sygnał ostrzegawczy.
Uwaga na oszustów – „opłata za weryfikację” przed wypłatą
Osoby zadłużone są ulubionym celem oszustów, bo łatwiej im uwierzyć w obietnicę „pożyczki bez sprawdzania”. Schemat jest prawie zawsze ten sam: ogłoszenie w internecie lub mediach społecznościowych, pożyczka „gwarantowana”, a przed wypłatą prośba o opłatę – za weryfikację, ubezpieczenie albo „aktywację”. Po wpłacie kontakt się urywa.
Jak odróżnić legalną firmę:
- Legalna firma nie pobiera opłat przed wypłatą pożyczki. Wyjątkiem jest przelew weryfikacyjny na 1 gr lub 1 zł, który potwierdza Twoje dane – z Twojego rachunku, na konto firmy podane na jej oficjalnej stronie.
- Firma pożyczkowa musi być w rejestrze KNF – sprawdzisz to w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych.
- „Prywatny pożyczkodawca” z ogłoszenia, który chce zaliczki, skanu dowodu lub danych do bankowości – to niemal na pewno oszust.
- Nie instaluj aplikacji do zdalnego pulpitu na prośbę „konsultanta” i nie podawaj nikomu kodów z SMS-ów.
Legalne firmy pożyczkowe – w tym te z naszego rankingu – nie pobierają opłat przed wypłatą pieniędzy.
Kiedy lepiej nie brać kolejnej pożyczki?
Jeśli nowa pożyczka ma posłużyć do spłaty poprzedniej, a kolejne raty i tak się nie domkną, to początek spirali zadłużenia. Zanim złożysz wniosek, rozważ:
- konsolidację – kilka zobowiązań zamienionych na jedną, niższą ratę. Kredyt konsolidacyjny w banku wymaga zwykle terminowej spłaty, ale niektóre firmy pozabankowe oferują konsolidację chwilówek także przy opóźnieniach,
- rozmowę z wierzycielem – wiele firm zgadza się rozłożyć zaległość na raty albo odroczyć spłatę, zanim sprawa trafi do windykacji,
- bezpłatną pomoc – miejscy i powiatowi rzecznicy konsumentów pomagają za darmo, gdy masz problem z pożyczkodawcą lub windykatorem.
Najczęstsze pytania
Tak, to możliwe. Firmy pozabankowe widzą wpis, ale decydują na podstawie całej sytuacji – liczby zobowiązań, ich kwoty i dochodu. Odmowa w jednej firmie nie oznacza odmowy w innej.
Nie. Każda legalna firma musi sprawdzić Twoją zdolność do spłaty. Masz wyższe szanse, gdy wnioskujesz o realną kwotę i porównasz kilka firm.
Tak. Wiele firm udziela pożyczek osobom bez polskiego obywatelstwa, jeśli mają PESEL i dochód w Polsce. Szczegóły znajdziesz w artykule o pożyczkach dla obcokrajowców, a po ukraińsku – w przewodniku dla Ukraińców.
To trudne. Zostają pożyczki z zabezpieczeniem, np. pod zastaw auta – ale niespłacenie oznacza utratę zabezpieczenia. Często lepszym rozwiązaniem jest konsolidacja albo ugoda z wierzycielem.
Firma nalicza odsetki za opóźnienie, a potem rozpoczyna windykację – ostatecznie sprawa trafia do sądu i komornika. Jeśli wiesz, że nie zdążysz ze spłatą, skontaktuj się z firmą przed terminem – wiele z nich oferuje przedłużenie lub raty.
