Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem

Banki często reklamują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem, który gwarantuje niezmienną wysokość rat nawet przez cały okres kredytowania. Dowiedz się, na czym polega taka oferta i czy jest korzystniejsza od kredytu ze zmiennym oprocentowaniem.

Sprawdź również najnowszy ranking kredytów gotówkowych, aby wybrać ten o najlepszych warunkach.

Koszty i oprocentowanie kredytu gotówkowego

Najkorzystniejsza oferta kredytu
O atrakcyjności oferty kredytu gotówkowego decyduje przede wszystkim jego koszt. Im jest on niższy, tym bardziej opłaca się zaciągnąć zobowiązanie. Właśnie dlatego pod tym kątem zwykle porównuje się oferty kredytów w różnych bankach – najtańsza z nich uznawana jest bowiem za najkorzystniejszą.

Oprocentowanie najważniejsze
Na koszt kredytu gotówkowego składa się zwykle kilka różnych opłat m.in. prowizja za jego udzielenie, czy ubezpieczenie. Najważniejszym kosztem jest jednak oprocentowanie, ponieważ to na jego podstawie bank nalicza odsetki za okres korzystania z pożyczonego kapitału, które potem stanowią istotną część spłacanych rat.

Dwa rodzaje oprocentowania
Obecnie bank proponują kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym. Stałe oprocentowanie uznawane jest za bezpieczniejsze dla kredytobiorcy, jednak nie zawsze bywa korzystne. Z dalszej części tekstu dowiesz się, kiedy tak się dzieje i dlaczego.

Na czym polega stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Jak sama nazwa wskazuje, stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego jest niezmienne, a więc obowiązuje przez długi czas w tej samej wysokości. Okres obowiązywania takiej stałej stawki oprocentowania może wynieść np. kilka lat, albo po prostu do końca umowy.

Co ważne, stawkę stałego oprocentowania określa wyłącznie bank kredytujący. To zupełnie inaczej niż w przypadku oprocentowania zmiennego, na którego wysokość składa się marża określona przez bank oraz stawka bazowa, którą jest najczęściej WIBOR, a więc wskaźnik ustalany na rynku międzybankowym.

Wskaźnik ten ulega wahaniom pod wpływem zmian wysokości stóp procentowych NBP, czyli czynników niezależnych od kredytodawcy i kredytobiorcy. Jeśli stopy te są podnoszone przez Radę Polityki Pieniężnej np. w celu przeciwdziałania inflacji, to rośnie także WIBOR, a w ślad za nim również zmienne oprocentowanie kredytów.

Czy banki oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem?

Jeszcze kilka lat temu próżno było szukać kredytów ze stałym oprocentowaniem, ponieważ zwyczajnie nikt nie potrzebował takiej oferty. Od mniej więcej 2012 roku stopy procentowe były bowiem systematycznie obniżane, co sprawiło, że kredyty były bardzo tanie i nikt nie obawiał się wzrostu ich oprocentowania.

Wszystko zmieniło się w drugiej połowie 2021 r., gdy w Polsce zaczęła rosnąć inflacja. W celu jej zduszenia RPP rozpoczęła więc cykl podwyżek stóp procentowych. Były one podnoszone co miesiąc aż do września 2022 r., w efekcie czego podstawowa stopa referencyjna NBP, która ma największy wpływ na WIBOR, osiągnęła poziom 6,75 proc.

Zdrożały zatem i kredyty gotówkowe, ale nie tylko te w nowych ofertach. Podwyżki odczuły również osoby spłacające kredyty zaciągnięte wcześniej, ponieważ ich oprocentowanie zmienne zostało także podniesione przez banki, co spowodowało wzrost rat kredytowych.

Taka sytuacja na rynku zniechęciła klientów do zaciągania zobowiązań i dlatego banki zaczęły wprowadzać do swojej oferty jeszcze w 2022 r. kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem. Celem tego było wyeliminowanie ryzyka wzrostu kosztów kredytowych w wyniku decyzji Rady Polityki Pieniężnej o kolejnych podwyżkach stóp procentowych, którego najbardziej obawiali się kredytobiorcy.

Oferty kredytów – stałe oprocentowanie

Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy z niezmiennym oprocentowaniem, jego oferty znajdziesz w naszym rankingu. Poniżej przedstawiamy 3 przykładowe, którymi warto się zainteresować ze względu na korzystne warunki.

VeloBank

Atrakcyjną ofertę kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem ma choćby VeloBank, który proponuje go na następujących warunkach:

• bez prowizji,
• z oprocentowaniem stałym 10,99%,
• w kwocie do 200 000 zł,
• z okresem spłaty do 10 lat.

Powyższe warunki obowiązują jednak tylko w przypadku wykupienia ubezpieczenia „Pakiet spokojna spłata”. Co ważne, z oferty mogą skorzystać zarówno obecni, jak i nowi klienci banku.

Alior Bank

Alior Bank ma w swojej ofercie wiele produktów kredytowych ze stałym oprocentowaniem. Warto jednak zwrócić uwagę na Pożyczkę Internetową dla Nowych Klientów, którą można zaciągnąć w 100% online i na następujących warunkach:

• w kwocie do 200 00 zł,
• z okresem spłaty do 10 lat,
• prowizją 0%,
• z oprocentowaniem stałym 11,9%.

W tym przypadku warunki kredytowania nie zależą od wykupienia ubezpieczenia. Jest ono jednak obowiązkowe w przypadku pożyczenia kwoty większej niż 70 tys. zł.

BNP Paribas

Kolejną ciekawą ofertą jest kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem w BNP Paribas, który można zaciągnąć na następujących zasadach:

• do kwoty 230 000 zł,
• z okresem spłaty do 10 lat,
• z oprocentowaniem stałym od 10,99 do 12,99%,
• z prowizją od 0 do 6%.

Ostateczne warunki finansowe zaciągnięcia kredytu zależą od oceny zdolności kredytowej oraz są negocjowane już bezpośrednio z klientem.

Naliczanie odsetek w kredycie ze stałym oprocentowaniem

Kredyty gotówkowe należy spłacać z reguły w ratach równych. Każda taka rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. W tej pierwszej oddajemy więc bankowi część pożyczonej kwoty, a w części odsetkowej odsetki za korzystanie z tego kapitału.

Odsetki doliczane do każdej raty miesięcznej są wyliczane na podstawie oprocentowania od pozostałej do spłaty kwoty kapitału. W ratach równych każdego miesiąca takie odsetki maleją, natomiast rośnie część kapitałowa raty. Przez to sumarycznie każda kolejna rata powinna być w tej samej wysokości, co zobaczysz na przykładzie zaprezentowanym w dalszej części wpisu.

Jeśli kredyt gotówkowy ma stałe oprocentowanie, to będzie ono wykorzystywane przez bank do wyliczania odsetek dla każdej kolejnej raty bez względu na okoliczności rynkowe. Spowoduje to, że wysokość takich rat można precyzyjnie określić z góry nawet do końca kilkuletniego harmonogramu spłat i mieć pewność, że nie ulegną one zmianie.

Przy oprocentowaniu zmiennym jest zupełnie inaczej. Jeśli bowiem wskutek podwyżki stóp procentowych wzrośnie stawka WIBOR, to bank musi podnieść oprocentowanie kredytu i według niego wyliczyć odsetki dla najbliższej raty kredytowej, co spowoduje także modyfikację harmonogramu spłaty zobowiązania.

Przykładowy terminarz spłaty kredytu ze stałym oprocentowaniem

Jak już wiemy, terminarz, a dokładnie harmonogram spłaty kredytu ze stałym oprocentowaniem, nie powinien się zmienić przez określony czas wskazany w umowie kredytowej.

W przypadku kredytu gotówkowego stałe oprocentowanie obowiązuje zwykle przez cały okres kredytowania, co oznacza, że do końca trwania umowy bank nie powinien zmieniać wysokości rat w takim harmonogramie.

Przykładowy terminarz spłaty kredytu w wysokości 20 000 zł, z okresem spłaty 48 miesięcy i oprocentowaniem stałym 11% będzie więc wyglądał następująco:

• Rata nr 1 – 516,91 zł – w tym 183,33 zł odsetek i 333,58 zł kapitału – pozostało do spłaty 19 666,42 zł
• Rata nr 2 – 516,91 zł– w tym 180,28 zł odsetek i 336,63 zł kapitału – pozostało do spłaty 19 329,79 zł
• Rata nr 3 – 516,91 zł – w tym 177,19 zł odsetek i 339,72 zł kapitału – pozostało do spłaty 18 990,07 zł
• …
• Rata nr 15 – 516,91 zł – w tym 137,88 zł odsetek i 379,03 zł kapitału – pozostało do spłaty 14 662,16 zł
• Rata nr 16 – 516,91 zł – w tym 134,40 zł odsetek i 382,51 zł kapitału – pozostało do spłaty 14 279,66 zł
• …
• Rata nr 47 – 516,91 zł – w tym 9,35 zł odsetek i 507,56 zł kapitału – pozostało do spłaty 512,22 zł
• Rata nr 48 – 512,22 zł – w tym 4,70 zł odsetek i 507,52 zł kapitału – pozostało do spłaty 0,00 zł

Warto teraz zwrócić uwagę, co by się zmieniło w powyższym harmonogramie, gdyby był to kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Załóżmy, że w 15. miesiącu kredytowania wskutek zmiany stawki WIBOR bank podniósłby oprocentowanie kredytu z 11 do 12%. Kolejna rata nr 16 wyniosłaby wówczas nie 516,91 zł, a 523,84 zł. Automatycznie zmieniłyby się także kolejne raty, których wysokość obowiązywałaby do momentu kolejnej zmiany stawki WIBOR.

Ile i na jak długo można pożyczyć?

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem udzielany jest przez banki do kwoty około 200 000 zł i na okres do 10 lat. Są to więc dość standardowe warunki dla kredytów gotówkowych przeznaczonych dla klientów indywidualnych.

Jednak w niektórych bankach takie kredyty mają nieco inne parametry np.:

• pożyczka gotówkowa w ING Banku Śląskim – może mieć stałe oprocentowanie, jeśli okres jej spłaty nie przekracza 3 lat;
• Mistrzowski Kredyt gotówkowy w Santander Consumer Bank – można go wziąć tylko do kwoty 100 tys. zł, a stałe oprocentowanie może obowiązywać tylko przez 84 miesiące, bo potem przechodzi w zmienne;
• kredyt w Banku Pocztowym – udzielany jest do 100 000 zł i z okresem spłaty do 5 lat.

Jak widać, szukając oferty kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem, warto zwrócić uwagę nie tylko na warunki dotyczące kosztów zaciągnięcia zobowiązania, ale także takich parametrów jak maksymalna kwota kredytu czy okres kredytowania.

Oprocentowanie stałe czy zmienne – co się bardziej opłaca?

Wprowadzenie kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem miało być sposobem na ochronę kredytobiorców przed ryzykiem wzrostu kosztów kredytowych wskutek kolejnych podwyżek stóp procentowych NBP. Stałe oprocentowanie kredytu sprawdza się w obliczu takich podwyżek stóp. Jeśli natomiast stopy procentowe maleją, korzystniejsze jest oprocentowanie zmienne, które w ślad za obniżkami stóp NBP także spada i przekłada się na obniżenie rat.

To, czy bardziej opłaca się wziąć kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem, zależy więc od sytuacji panującej na rynku i polityki monetarnej NBP. Warto tu pamiętać, że stopy procentowe NBP są podnoszone głównie w celu tłumienia zbyt wysokiej inflacji, a obniżane w celu pobudzenia gospodarki.

Tak naprawdę jednak trudno przewidzieć, jak będzie się kształtowała sytuacja na rynku i wysokość stóp w przeciągu kilku lat trwania umowy kredytowej. Nie potrafią tego ocenić nawet najlepsi eksperci, ponieważ wpływa na to zbyt wiele czynników.

Z tego właśnie względu kredyt ze stałym oprocentowaniem jest uznawany jednak za znacznie bezpieczniejszy niż ze zmiennym oprocentowaniem. Zapewnia on bowiem przewidywalność rat bez względu na okoliczności rynkowe i dlatego jest rekomendowany dla osób, które preferują stabilność w sferze finansów.

Pytania klientów

Poniżej znajdziesz więc odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania klientów.