Karta kredytowa - wszystkie karty kredytowe w jednym miejscu

Dobrze dobrana karta kredytowa to gwarancja posiadania dodatkowych środków na nieprzewidziane wydatki. W przeciwieństwie do kredytu czy pożyczki, w przypadku karty, nie trzeba wnioskować o dodatkowe finansowanie za każdym razem, gdy pojawi się taka potrzeba.

Raz uruchomiony limit będzie czekał w gotowości, a niekiedy może być niemal całkowicie darmowy.

Najatrakcyjniejsze i aktualne oferty kart kredytowych możesz znaleźć w poniższym zestawieniu – aktualne na dzien 01.12.2022.

netcreditMaksymalny limit
5000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
23%
Bezodsetkowa?
30 dni
Sprawdź  
peako-logoMaksymalny limit
5000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
23%
Bezodsetkowa?
58 dni
Sprawdź  
citilogoMaksymalny limit
5000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
23%
Bezodsetkowa?
56 dni
Sprawdź  
santander-logoMaksymalny limit
5000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
23%
Bezodsetkowa?
54 dni
Sprawdź  
santander-logoMaksymalny limit
5000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
23%
Bezodsetkowa?
54 dni
Sprawdź  
axi cardMaksymalny limit
4000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
19%
Bezodsetkowa?
30 dni
Sprawdź  
twistoMaksymalny limit
4000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
21%
Bezodsetkowa?
30 dni
Sprawdź  
cardinaMaksymalny limit
3000 zł
Kiedy spłata?
30 dni
Przyznawalność
24%
Bezodsetkowa?
30 dni
Sprawdź  

Karta kredytowa — najważniejsze informacje

Co to jest?
Karta kredytowa jest kartą płatniczą obsługującą środki pochodzące z elastycznego kredytu bankowego. Do twojego konta osobistego przypisana jest najprawdopodobniej karta debetowa, przy pomocy której możesz płacić pieniędzmi ze swojego konta bankowego. Karta kredytowa działa tak samo, jednak nie jest podpięta do gotówki na Twoim osobistym rachunku, a do środków banku, z których możesz korzystać w ramach pewnego limitu przyznanego Ci na Twój wniosek kredytowy.

Jak przyznany limit?
Oznacza to, że po zawnioskowaniu o kartę kredytową, Twój kredyt po prostu czeka na Ciebie oraz Twoje wydatki, możesz korzystać z niego wielokrotnie w ramach przyznanej kwoty i nie potrzebujesz składać za każdym razem żadnych dodatkowych dokumentów. Twoim jedynym obowiązkiem jest spłata zobowiązania. Jeśli zrobisz to w określonym terminie, kredyt z karty będzie dla Ciebie darmowy. Jak to działa? Zapoznasz się z tą informacją w akapicie o okresie bezodsetkowym.

Jak posługiwać się kartą kredytową?
Kartą kredytową możesz posługiwać się w ten sam sposób i w tych samych miejscach, co debetową, a więc płacąc za zakupy stacjonarnie i online. Wypłata gotówki z bankomatu również jest możliwa, jednak wiąże się to ze sporymi kosztami, o czym również przeczytasz w dalszej części tekstu.

Najlepsza karta kredytowa — jak wybrać? 

Nie ma jednej uniwersalnej karty kredytowej, która będzie najlepsza dla każdego. Jako konsumenci różnimy się preferencjami dotyczącymi płatności i nawet w kwestii produktów kredytowych mamy swoje własne priorytety i kryteria wyboru.

Dobrym sposobem na dopasowanie karty kredytowej do swoich indywidualnych potrzeb jest określenie podstawowych parametrów, które musi posiadać karta:

najlepsza akrta kredytowa

Tego typu poszukiwania są jednak czasochłonne. Jeżeli jak większość osób nie cierpisz na nadmiar wolnego czasu, z pomocą może przyjść ranking kart kredytowych online, który skupia tylko aktualne oferty, przejrzyście pokazuje ich cechy oraz zasady działania i szereguje od najkorzystniejszych do najmniej korzystnych (najczęściej) zgodnie z kosztami, które generują.

W rankingach tego typu często wyszczególnione są także wymagania stawiane potencjalnym użytkownikom.

Warunki skorzystania z karty kredytowej

Podstawowym warunkiem skorzystania z karty kredytowej jest złożenie odpowiedniego wniosku w banku i otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Wnioskowanie o tego typu zobowiązanie jest procesem bliźniaczo podobnym do każdej innej procedury poprzedzającej przyznanie jakiegoś świadczenia kredytowego.

Należy wypełnić stosowne dokumenty, poddać się ocenie zdolności kredytowej i poczekać na zaopiniowanie formularza.

Aby bank zaakceptował wniosek, musisz spełnić następujące kryteria:

  • Wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową
    na jej ocenę będzie miała wpływ Twoja forma zatrudnienia, dochody, wydatki, historia kredytowa, a także stan cywilny
  • Być osobą pełnoletnią
    zwykle wystarczy ukończone 18 lat, choć banki mogą podnieść dolną granicę
  • Posiadać pełną zdolność do czynności prawnych

Co ważne, kryterium wieku dotyczy jedynie składającego wniosek. Użytkownikiem karty kredytowej można stać się jeszcze przed uzyskaniem dowodu osobistego.

Od ilu lat można mieć kartę kredytową?

Aby złożyć wniosek o przyznanie limitu, w ramach którego można korzystać z karty kredytowej, trzeba być osobą pełnoletnią. Poniższe banki udostępniają karty kredytowe osobom od 18 roku życia:

  • Alior Bank (z ofertą na kartę Mastercard OK!),
  • Citi Handlowy (Citi Simplicity),
  • Credit Agricole (Visa Standard i Silver),
  • ING Bank Śląski (dowolny rodzaj dostępnych kart kredytowych),
  • Pekao (Karta z Żubrem),
  • PKO BP (Przejrzysta Karta Kredytowa),
  • Santander Consumer Bank (Visa Turbokarta)

Pełnoletni konsument, który jest posiadaczem limitu kredytowego, może jednak zamówić w banku więcej niż jedną kartę kredytową przypisaną do tego samego salda i udostępnić ją bliskim.

Warto wiedzieć
Rodzice przekazują często swoim dzieciom dostęp do środków finansowych – karta kredytowa dla dziecka może być traktowana jako kieszonkowe lub własne pieniądze podczas wakacyjnego wyjazdu. W takich sytuacjach należy jednak pamiętać, że młody użytkownik ma dostęp do pełnego limitu znajdującego się na karcie, a ten może wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych.

Limit na karcie kredytowej — od czego zależy? 

Maksymalne limity kwotowe są przypisane do konkretnych ofert na karty kredytowe udostępniane przez banki, jednak to, z jakiego kredytu mogą korzystać poszczególni klienci, jest wypadkową kwoty, o którą zawnioskują i ich zdolności kredytowej. Oznacza to, że jeśli karta kredytowa X danej instytucji bankowej posiada maksymalną wartość kredytu w wysokości 50 000 zł, nie każdy, kto zawnioskuje o taką kwotę, otrzyma ją. Nie każdy wnioskujący musi też ubiegać się o oferowane maksimum.

W dużym uproszczeniu można przyjąć, że im lepsza zdolność kredytowa konsumenta, tym wyższy limit na karcie kredytowej może ustalić dla niego bank. W większości banków możliwe jest także zwiększanie posiadanego limitu w toku użytkowania karty. Oczywiście tylko, jeśli w ocenie banku pozwala na to sytuacja materialna klienta.

Gdzie najłatwiej dostać kartę kredytową?

Bankowe
Karty kredytowe oferowane przez banki posiadają podobny poziom dostępności ze względu na prawo bankowe w Polsce, którego w ten sam sposób muszą przestrzegać wszystkie instytucje. Szczegóły ofert i kryteriów, które trzeba spełnić, mogą więc delikatnie się różnić, jednak w ogólnym ujęciu będą prawie takie same. Zasadniczo w każdej z placówek należy wykazać się dobrą historią kredytową oraz dochodami na odpowiednim poziomie.

Pozabankowe
Nieco inaczej prezentuje się pod tym kątem pozabankowa karta kredytowa, czyli produkt dostępny w firmach pożyczkowych lub innych podmiotach spoza sektora bankowego, gdzie dużo łatwiej o finansowanie ze względu na bardziej pobłażliwe podejście do kwestii zdolności kredytowej. W tego typu przedsiębiorstwach proces wnioskowania o dodatkowe środki wymaga też dużo mniej formalności niż w bankach i jest możliwy bez wychodzenia z domu – w pełni zdalnie.

Karta kredytowa działająca online 

Każda karta kredytowa działa online
Jak już wiesz, każda karta kredytowa udostępniana obecnie przez banki działa również podczas płatności online. Zasada takiej transakcji jest identyczna, jak w przypadku posługiwania się kartą debetową. Czy zdajesz sobie jednak sprawę z faktu, że w świecie online można nie tylko płacić kartą, ale także o nią zawnioskować?

Wnioskować o kartę kredytową możesz także online
Zdalny wniosek bez wychodzenia z domu znajdziesz obecnie w ofercie każdej firmy pozabankowej i w większości banków. Aby uzyskać kartę kredytową online w banku, najczęściej należy być klientem danej instytucji i posiadać dostęp do bankowości internetowej. Czasami trzeba dodatkowo potwierdzić swoją tożsamość przy pomocy tzw. selfie lub połączenia się z aplikacją mObywatel. Ten sam produkt w sektorze pozabankowym jest dostępny na dowód osobisty i oświadczenie o dochodach.

Dla jednych na dostępność kart kredytowych składają się tylko kryteria, które trzeba spełnić czy ilość sposobów na dostarczenie wniosku do wydawcy, inni szukają także informacji o kosztach takiego zobowiązania. W opisach kart kredytowych często można znaleźć informację, że może być to produkt, który nic nie kosztuje. Czy naprawdę tak jest?

Czy karta kredytowa jest darmowa?

Hasło reklamowe: darmowa karta kredytowa może oznaczać, że bank lub inna instytucja finansowa nie pobiera żadnej miesięcznej opłaty za udostępnianie środków. Taka promocja może dotyczyć na przykład trzech pierwszych miesięcy posiadania „kredytówki”, pierwszego roku czy innego okresu proponowanego przez danego wydawcę.

Oczywiście poza promocjami z kart kredytowej można także korzystać za darmo. Trzeba tylko przestrzegać kilku prostych reguł, które w każdym banku są inne. Aby uniknąć opłaty miesięcznej lub rocznej należy zazwyczaj wykonać obrót na określoną kwotę, np. 700 zł.

Ile kosztuje karta kredytowa? 

Na koszty karty kredytowej składają się zazwyczaj dwa elementy:

  1. Koszty stałe
    Stałą kwota naliczana w cyklu rocznym lub miesięcznym. Opłata miesięczna to zazwyczaj koszt 5-15 zł, a roczna oscyluje w granicach 100 150 zł. Jak już wcześniej pisaliśmy kosztów tych można łatwo uniknąć.
  2. Oprocentowanie
    Każda transakcja wykorzystuje pieniądze pochodzące z kredytu, a więc – oprocentowane. Maksymalne oprocentowanie kart kredytowych jest równe czterokrotności stopy lombardowej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.

To wszystko oznacza, że Twoje miesięczne opłaty za kartę mogą być w każdym z tych okresów zupełnie różne w zależności od wydanej kwoty oraz wartości oprocentowania. Co bardzo ważne, karty kredytowe posiadają także okres bezodsetkowy (grace period), dzięki któremu koszt kredytu zaciągniętego przy ich użyciu może być zerowy.

Jak działa okres bezodsetkowy na karcie kredytowej? 

Okres bezodsetkowy pozwala na spłatę zadłużenia nieobciążonego (nomen omen) odsetkami, czyli oddanie tylko tej kwoty, która została pożyczona. Warunkiem jest wystarczająco wczesne uregulowanie należności – „wyrobienie się” z zapłatą w ustalonym umową bezodsetkowym czasie na wyrównanie salda.

Na okres bezodsetkowy składa się okres rozliczeniowy oraz okres spłaty i może on trwać od około 50 do 60 dni w zależności od banku.

Jeżeli:

  • posiadasz kartę kredytową z limitem 5 000 zł,
  • wydałeś w danym miesiącu 1 000 zł,
  • Twój okres rozliczeniowy trwa 30 dni,
  • Twój czas na spłatę trwa 21 dni,

na oddanie pożyczonego tysiąca będziesz mieć łącznie 51 dni. W tym czasie Twój kredyt nie zostanie oprocentowany. Przekroczenie terminu 51 dni na spłatę będzie się wiązało z koniecznością spłaty wyżej wymienionej kwoty powiększonej o odsetki.

Ważne!
Okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych. Wypłata pieniędzy przy pomocy karty kredytowej obciążana jest kosztami na innych zasadach.

Wypłata gotówki z karty kredytowej — jakie konsekwencje?

Wypłata gotówki pochodzącej z kredytu udostępnianego poprzez kartę kredytową wiąże się ze stosunkowo wysokimi opłatami na które skłądająsię:

  • prowizja
    nie dotyczy jej okres bezodsetkowy i może wynosić nawet 10% wypłacanej kwoty. Przykładowo za wypłacone 200 zł bank naliczy Ci 20 zł opłaty .
  • odsetki
    Każdy kolejny dzień z saldem pomniejszonym o wypłatę z bankomatu jest równoznaczny z naliczaniem wysokich odsetek. Ich wysokość może wynosić nawet 10% rocznie. Przykładowo wypłaciłeś 1000 zł i po 2 miesiącach będzie Cię to kosztować  16,67 zł.

Można więc założyć, że karta kredytowa powinna służyć wyłącznie do przeprowadzania płatności bezgotówkowych i jest zupełnie nieopłacalna, kiedy potrzebujesz pliku banknotów w kieszeni.

Spłata karty kredytowej — jak to zrobić?

Spłata jednorazowa
Wyrównanie salda wraz z płatnością ewentualnie naliczonych odsetek oraz miesięcznymi kosztami obsługi karty następuje po dokonaniu przelewu na rachunek karty kredytowej, który znajduje się w umowie oraz jest widoczny w panelu klienta w bankowości internetowej.

Spłata w ratach
Niektóre banki posiadają także przypisaną do karty kredytowej opcję spłaty ratalnej. By skorzystać z takiej możliwości, należy przed upływem bezodsetkowego okresu zawnioskować o rozłożenie na raty wybranej kwoty. W odpowiedzi na dokument, bank powinien przesłać harmonogram spłaty w transzach. Nie jest to jednak bezkosztowe rozwiązanie. Najczęściej wiąże się z dodatkową opłatą.

Ważne!
Pamiętaj, że bankowa karta kredytowa to zobowiązanie, które buduje historię kredytową, co oznacza, że zostawi ślad w Biurze Informacji Kredytowej. Warto byś regularnie i terminowo spłacał należność – najlepiej w czasie na bezodsetkową płatność.

Dane na karcie kredytowej a bezpieczeństwo 

Na kartach kredytowych znajdują się dane osobowe jej posiadacza, a także numery, które dostawszy się w niepowołane ręce, mogą zostać użyte do kradzieży środków.

Większość kart posiada na awersie:

  • numer karty,
  • nazwę wydawcy,
  • imię i nazwisko właściciela,
  • logo emitenta (np. Visa lub Mastercard),
  • datę ważności.

Po drugiej stronie znajduje się natomiast z reguły:

  • podpis posiadacza,
  • numer CVC lub CVV.

Są to informacje, które wystarczą, by móc zapłacić kartą na przykład za internetowe zakupy. Z tego względu karta kredytowa powinna być użytkowana w sposób, który zapewni jej właścicielowi jak największe bezpieczeństwo.

Oto kilka pomocnych zasad:

  1. Nigdy nie udostępniaj karty kredytowej nieuprawnionej osobie, nie ujawniaj też jej numeru czy numeru CVC/CVV. Żaden legalny podmiot czy instytucja nie poproszą Cię o przekazanie tego typu informacji (nawet Twój bank). Jeśli ktoś to robi – chce Cię oszukać.
  2. Kod PIN do Twojej karty powinien być znany tylko Tobie. Zapamiętaj go, nie zapisuj na kartce, którą będziesz przechowywał w pobliżu karty. PIN jest ciągiem 4 cyfr, które możesz w razie konieczności zmienić w oddziale banku czy bankowości internetowej. Kiedy wprowadzasz go na klawiaturze jakiegoś urządzenia, przysłoń ją ręką.
  3. Nie zgadzaj się na wykonanie kserokopii karty kredytowej jako formy gwarancji (na przykład w hotelu czy wypożyczalni samochodów).
  4. Podczas płatności stacjonarnych karta kredytowa zawsze powinna znajdować się w polu Twojego widzenia. Sprzedawca nie ma prawa brać jej od Ciebie, by samodzielnie przyłożyć do terminala, którego nie masz bezpośrednio przed sobą.
  5. Płacąc kartą przez internet, każdorazowo upewniaj się co do wiarygodności danego serwisu. Czytaj regulaminy sklepów internetowych i bramek płatniczych. Dbaj o bezpieczne połączenie podczas transmisji danych – jego oznaką jest symbol protokołu SSL w postaci kłódki lub kluczyka w oknie przeglądarki. Adres strony internetowej powinien natomiast zawsze zaczynać się od ciągu liter: https.

Pytania i odpowiedzi 

Przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku o kartę kredytową warto posiadać kompleksową wiedzę na jej temat. Poniżej znajdziesz odpowiedzi na kilka popularnych pytań.

Czy bankowa karta kredytowa dostępna jest dla zadłużonych?

Osoby zadłużone nie są docelowymi klientami banku. Posiadanie długów najczęściej wyklucza konsumenta z możliwości podpisania jakiejkolwiek umowy z instytucją bankową. Nie inaczej jest w przypadku kart kredytowych.

Instrument finansowy w postaci karty kredytowej z limitem dla zadłużonych jest jednak dostępny w sektorze pozabankowym. Firmy pożyczkowe udostępniają karty płatnicze tego typu nawet dłużnikom, jeśli wykażą oni odpowiednio wysokie dochody.

Czym różni się karta kredytowa od wirtualnej karty kredytowej?

Nieposiadającym fizycznej formy odpowiednikiem standardowej karty, jest wirtualna karta kredytowa. Od klasycznego plastikowego prostokąta odróżnia ją jedynie brak namacalnej postaci, ponieważ znajduje się tylko w świecie wirtualnym, a więc w urządzeniu mobilnym dowolnego typu. Można nią dokonywać płatności zarówno w sieci, jak i stacjonarnie.

Jej zaletami są:

  • mniejsze prawdopodobieństwo kradzieży czy nieautoryzowanego użycia,
  • szybsze dokonywanie zapłaty (online i offline),
  • neutralność ekologiczna – dla osób dbających o środowisko, fakt, że nie używają plastiku, który ostatecznie trafi do kosza, może być dodatkowym plusem.

Czy karta kredytowa różni się od karty debetowej?

Kartę kredytową i debetowa łączy kilka podobieństw, ale są to zupełnie różne produkty. Obie wyglądają niemal identycznie. Patrząc na nie, zorientujemy się, która to która, jedynie po małym napisie „credit” (na karcie kredytowej) i „debit” (na płatniczej). Obie służą też tej samej czynności – płatności za zakupy czy rachunki.

To, co je różni, to środki, które z ich pomocą wykorzystujemy. Karta debetowa pozwala płacić naszymi własnymi pieniędzmi pochodzącymi z rachunku osobistego, natomiast karta kredytowa obsługuje rachunek bankowy, z którego gotówkę pobieramy na kredyt i musimy zwrócić.

Jak długo ważna jest karta kredytowa?

Ważność karty możesz sprawdzić na jej awersie. Dwie pierwsze cyfry oznaczają miesiąc, a dwie kolejne rok, w którym karta przestanie działać. Większość banków automatycznie przedłuża możliwość korzystania z przyznanego limitu kredytowego i odnawia kartę, tworząc jej nowy egzemplarz z nową datą ważności.

Jak zapłacić kartą kredytową w sklepie? 

Karta kredytowa pod kątem płatności za zakupy stacjonarne nie różni się niczym od innych kart płatniczych. Zapłacisz nią wszędzie tam, gdzie dostępny jest terminal obsługujący transakcje bezgotówkowe. By tego dokonać, poinformuj sprzedawcę o chęci uiszczenia należności kartą i postępuj zgodnie z poleceniami z terminala. Przyłóż lub wsuń kartę, a następnie potwierdź transakcję kodem PIN.

Czy łatwo otrzymać kartę kredytową? 

Wniosek o kartę kredytową jest w tej chwili dostępny online w niemal każdym banku i w niektórych firmach pożyczkowych. Jest to więc produkt, o który można zawnioskować przy pomocy prostego formularza, nie wychodząc z domu. Warunkiem otrzymania bankowej karty kredytowej jest jednak dobra zdolność kredytowa oraz pozostałe kryteria wyszczególnione w regulaminie, które różnią się w zależności od polityki konkretnej instytucji.