Pożyczki pod zastaw samochodu – jak to działa?

Zaktualizowano 17-10-2021 Autor: Michał Kamiński

Pozabankowe pożyczki pod zastaw samochodu umożliwiają szybkie pozyskanie większej sumy gotówki bez zaświadczeń o zarobkach i nawet przy negatywnej historii kredytowej w BIK. Wystarczy być właścicielem auta i zgłosić je pożyczkodawcy jako zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Sprawdź, jak skorzystać z takiej pożyczki i jakie są warunki jej udzielania.

Ranking pożyczek pod zastaw samochodu – najlepsze oferty

Kwota pożyczki
10 000 zł - 100 000 zł
Spłata
12 - 48 miesięcy
Wypłata
w 24 godziny
Sprawdź  
Kwota pożyczki
3 000 zł - 25 000 zł
Spłata
24 - 48 miesięcy
Wypłata
w 24 godziny
Sprawdź  

Pożyczka pod zastaw samochodu – co to jest i na czym polega?

Pożyczkę pod zastaw samochodu możesz otrzymać w firmie pozabankowj. Najprościej tłumacząc, jest to pożyczka gotówkowa na dowolny cel, która jest udzielana pod zabezpieczenie na pojeździe, będącym w posiadaniu pożyczkobiorcy. Takim zabezpieczeniem może być zarówno auto osobowe, jak i dostawcze – ważne, by jego właścicielem był pożyczkobiorca.

W praktyce zastaw na samochodzie polega na tym, że firma pożyczkowa wpisuje się do jego dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu jako współwłaściciel. Pożyczkobiorca może więc takie auto użytkować, ale nie może nim swobodnie dysponować np. go sprzedać. Jest to możliwe dopiero po całkowitej spłacie zobowiązania.

Kwota pożyczki pod zastaw samochodu zazwyczaj nie może przekroczyć 50-85% wartości rynkowej auta, a więc im droższy masz samochód, tym na większą kwotę możesz liczyć. Co ważne, przy rozpatrywaniu wniosku marginalne znaczenie będą miały Twoje dochody, a nawet wielkość zadłużenia. Takie pożyczki charakteryzują się bowiem wyjątkowo prostymi formalnościami i minimalnymi wymaganiami pod względem zdolności kredytowej.

pożyczka pod zastaw auta - jaki samochód

Kto może skorzystać z pożyczki zastawiając samochód?

Z pożyczki pod zastaw samochodu może skorzystać w zasadzie każda osoba posiadająca na własność samochód. Większość firm oferujących pożyczki pod zastaw auta nie weryfikuje dochodów klienta, a nawet nie sprawdza jego historii kredytowej.

Z tego względu takie produkty uznawane są za pożyczki bez BIK, z których mogą korzystać także osoby zadłużone oraz te, które nie mogą otrzymać kredytu w banku ze względu na brak zdolności kredytowej.

Warunki uzyskania pożyczki pod zastaw auta

Chcąc skorzystać z pożyczki pod zastaw auta, nie trzeba spełniać jakiś wygórowanych warunków. Pożyczkodawcy najczęściej oczekują:

  • odpowiedniego wieku – np. od 21 do 75 lat,
  • polskiego obywatelstwa,
  • stałego miejsca zamieszkania w Polsce,
  • ważnego dowodu osobistego,
  • rachunku bankowego (nie jest to zawsze wymagane),
  • posiadania na własność samochodu spełniającego określone warunki.

Warto wiedzieć:
Z pożyczki pod zastaw samochodu mogą skorzystać zarówno osoby prywatne, jak też prowadzące działalność gospodarczą.

Jakie warunki musi spełniać zastawiany samochód?

Jak już wiesz, podstawowym warunkiem otrzymania pożyczki pod zastaw auta jest posiadanie samochodu. Takie auto jednak musi spełnić odpowiednie wymagania, aby mogło być zaakceptowane przez pożyczkodawcę jako zabezpieczenie spłaty zobowiązania.

Najczęściej wymagane jest, by samochód:

  • był własnością wyłącznie pożyczkobiorcy (nie może być to np. auto wzięte w leasing, a także samochód posiadający kilku współwłaścicieli),
  • miał nie więcej niż 10-12 lat (w przypadku aut dostawczych granicą wieku jest 5-6 lat),
  • był zarejestrowany na terenie Polski,
  • miał kartę pojazdu,
  • był wolny od innych obciążeń (nie jest akceptowane auto, które już stanowi zabezpieczenie innego zobowiązania, a więc np. kupione na kredyt samochodowy, gdy w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel widnieje bank),
  • posiadał ważną polisę OC.

Uwaga!
Niektórzy pożyczkodawcy określają również minimalną rynkowa wartość samochodu np. 10 000 zł. Zanim złożysz wniosek sprawdź na stronie pożyczkodawcy, czy Twój samochód spełnia to kryterium.

Kto oferuje najkorzystniejsze pożyczki pod zastaw auta?

Pożyczki pod zastaw auta oferuje niewiele firm pozabankowych, a najpopularniejsze z nich to AutoKapital i Mogo. Poszukując korzystnej oferty spawdź propozycje pożyczkodawców internetowych. Są to zawsze legalnie działające firmy wpisane do rejestru KNF.

Warto też wiedzieć, że samochód może być zastawem pożyczki także w lombardzie, jednak w tym przypadku auto, po podpisaniu umowy przechodzi w ręce komisu. Zwykle oferta komisu jest gorsza, niż warunki w firmie pożyczkowej – w komisie otrzymasz tylko 40% – 50% zastawianego auta.

pożyczki pod zastaw samochodu

Ile to kosztuje

Oferty poszczególnych pożyczkodawców różnią się wieloma warunkami, dlatego przed złożeniem wniosku porównaj wszystkie propozycje. Warto zwrócić uwagę przede wszystkim na to, do jakiej wartości auta udzielane jest finansowanie, a także jaki jest całkowity koszt pożyczki. Należy tutaj sprawdzić nie tylko oprocentowanie, ale też wysokość prowizji i innych opłat pobieranych przez pożyczkodawcę.

Oddające w zastaw auto za pożyczkę musisz się liczyć z kosztami, których RRSO wynosi okioło 50%.  Porównajmy ile kosztuje pożyczka w autokapital.pl w zestawieniu z innymi firmami, które oferują pożyczki ratalne bez zabezpieczenia. Przykładowa pożyczka to 10 000 zł ze okresem spłąty 48 miesięcy:

FirmaRataKoszt
autokapital - logo447,89 zł11 946,43 zł
supergrosz464,67 zł12 221,90 zł
wonga-logo295,27 zł4 172,96 zł
smartney - logo286,07 zł3 731,36 zł

Jak widać powyżej, pożyczka od AutoKapital nie należy do najtańszych. Jednak trzeba pamiętać o tym, że z oferta dostęna jest dla osób z negatywną historią kredytową. Wysokie koszty usługi mają zwiazek z tym, że ryzyko braku spłaty w przypadku klienta zadłużonwego jest wysokie.

Należuy jednak zauważyć, że mimo wysokich kosztów, pożyczki oferowane pod zastaw auta mieszczą się w ustawowo nakładanym limicie, którego maksimum wynosi:

  • 7,2% –  odsetki (rocznie)
  • 25% – koszty pozaodsetkowe (jednorazowo)
  • 30% – koszty pozaodsetkowe (rocznie)

Zaciąganie pożyczki pod zastaw samochodu – krok po kroku

Pożyczki pod zastaw auta oferowane są dzisiaj nawet przez Internet, a procedura ich zaciągania jest bardzo prosta i nie zajmuje wiele czasu. Chcąc skorzystać z tego rozwiązania, musisz jedynie wykonać kilka poniższych czynności:

  1. Wypełnić formularz wniosku o pożyczkę – należy w nim wpisać swoje dane osobowe, a także informacje na temat auta (marka, model, rocznik, przebieg, pojemność silnika itp.).
  2. Zaczekać na wycenę samochodu oraz warunki pożyczki – od tego, jak zostanie wycenione auto, będzie zależała kwota pożyczki.
  3. Podpisać umowę pożyczki – w tym celu spotykasz się z przedstawicielem, który przekaże Ci umowę, a także dokumenty niezbędne do ustanowienia zabezpieczenia
  4. Ustanowić zabezpieczenia na pojeździe –  niezbędna jest wizyta w wydziale komunikacji w urzędzie miasta lub starostwie powiatowym i złożenie wniosku o wpisanie zastawu rejestrowego lub dopisanie pożyczkodawcy do dowodu rejestracyjnego
  5. Zaczekać na wypłatę pożyczki – jest ona wypłacana przelewem lub gotówką. W przypadku przelewu jest on realizowany maksymalnie w ciągu 1 dnia od zawarcia umowy.

Umowa pożyczki pod zastaw samochodu – najważniejsze zapisy

Pamiętaj, że umowa pożyczki pod zastaw auta powinna mieć formę pisemną. Przed jej podpisaniem zwróć uwagę, czy zawiera wszystkie istotne zapisy, czyli:

  • miejsce i datę zawarcia umowy,
  • dokładne dane pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy,
  • wysokość pożyczki,
  • koszty pożyczki – powinno być precyzyjnie określone oprocentowanie oraz ewentualne opłaty dodatkowe, a także RRSO odzwierciedlające całkowite koszty zobowiązania,
  • całkowita kwota do spłaty,
  • warunki spłaty pożyczki – termin spłaty zobowiązania, sposób uregulowania płatności (jednorazowy lub w ratach, gotówką lub przelewem itp.),
  • forma zabezpieczenia pożyczki – np. zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie,
  • przedmiot zastawu – dane auta będącego zabezpieczeniem pożyczki,
  • wysokość zabezpieczenia – czyli do jakiej sumy pożyczkodawca może dochodzić swoich roszczeń z tytułu zastawu,
  • warunki przeniesienia własności lub współwłasności auta na pożyczkodawcę,
  • warunki zwrotnego przeniesienia własności na pożyczkobiorcę po spłacie pożyczki,
  • zapis mówiący o prawie do użytkowania auta przez pożyczkobiorcę w trakcie trwania umowy,
  • informacja o tym, kto pokrywa koszty ustanowienia zabezpieczenia,
  • warunki wypowiedzenia umowy oraz sposób rozstrzygania sporów.

Uwaga!
Zanim podpiszesz umowę poproś, aby dostarczono Ci jej wzór. Pożyczkodawca ma obowiązek go przedstawić. W przypadku firm internetowych taki dokument dostępny jest na stronie www. Po otrzymaniu szablonu zweryfikuj, czy zawiera on wszystkie powyższe zapisy.

Co się stanie z autem w przypadku braku spłaty na czas?

Brak spłaty pożyczki w wyznaczonym terminie daje prawo pożyczkodawcy do egzekwowania roszczenia z przedmiotu zabezpieczenia. Oznacza to, że może odebrać pożyczkobiorcy samochód i sprzedać go w celu odzyskania swojej należności.

W przypadku gdy pożyczkobiorca nie będzie chciał wydać mu auta, będzie miał prawo go do tego zmusić przy pomocy komornika po uzyskaniu stosownego nakazu sądowego.

Pamiętaj!
Pożyczkodawca, mając umowę pożyczki oraz będąc współwłaścicielem pojazdu bardzo szybko otrzyma sądowy nakaz zapłaty. W dalszej kolejności moższ spodziewać sięszybkiej wizyty komornika.

Wady i zalety pożyczek pod zastaw samochodu

Pożyczki pod zastaw samochodu cieszą się dużą popularnością, jednak należy pamiętać, że oprócz wielu zalet mają też sporo wad.

Zalety:
  • prosta procedura uzyskania finansowania,
  • niskie wymagania (wystarczy mieć samochód),
  • możliwość otrzymania wysokiej sumy pieniędzy –  do 50 000 zł (zależne od wartości rynkowej auta),
  • idealna pożyczka dla zadłużonych – bez sprawdzania BIK i rejestrów dłużników,
  • bez zaświadczeń o zarobkach,
  • pożyczka dla konsumentów i osób prowadzących działalność gospodarczą

Wady:
  • dość duże zabezpieczenie w stosunku do kwoty pożyczki,
  • krótki okres spłaty zobowiązania – do 4 lat,
  • wysokie koszty pożyczki,
  • ryzyko utraty auta w przypadku niewywiązania się z terminu spłaty pożyczki

Najważniejsze pytania i odpowiedzi

Czy to się opłaca? Kiedy warto skorzystać z usługi?
Pozabankowe pożyczki pod zastaw samochodu są dość drogie. Niektóre firmy oprócz standardowych odsetek pobierają bowiem różne dodatkowe opłaty np. opłaty przygotowawcze, czy też opłaty z tytułu obsługi pożyczki w kwocie kilkuset złotych miesięcznie. W efekcie zaciągając pożyczkę w kwocie 15 000 zł, należy zwrócić po 4 latach nawet ponad 32 000 zł. Z finansowego punktu widzenia taka pożyczka nie jest opłacalna, zwłaszcza że istnieje duże ryzyko utraty auta w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania. Jednak jest to jeden z niewielu produktów dostępnych na rynku, który umożliwia szybkie pozyskanie finansowania osobom zadłużonym, bez zdolności kredytowej lub z negatywną historią w BIK, które nie mają szans na tańszy kredyt w banku lub standardową pożyczkę ratalną.

Czy mogę używać samochodu po otrzymaniu pożyczki?
Tak, po otrzymaniu pożyczki wciąż możesz normalnie używać swojego auta. Jedynym ograniczeniem jest brak możliwości sprzedaży samochodu, a także wprowadzania w nim poważniejszych modyfikacji bez wiedzy pożyczkodawcy, który na okres trwania umowy staje się jego współwłaścicielem.

Czy usługa dostępna jest przez internet?
Tak, aktualnie nawet kilka firm udziela pożyczek pod zastaw auta przez Internet. Online można złożyć wniosek oraz otrzymać wycenę samochodu wraz z propozycją warunków pożyczki. Samą umowę należy jednak podpisać osobiście z przedstawicielem pożyczkodawcy, który dojeżdża do klienta.

Czy pożyczkodawca staje się współwłaścicielem auta?
Tak, najczęściej pożyczkodawca staje się współwłaścicielem auta w 51%, ale tylko na czas trwania umowy pożyczkowej. Po całkowitej spłacie zobowiązania klient otrzymuje od niego oświadczenie upoważniające do wykreślenia go z dowodu rejestracyjnego samochodu.

Czy są firmy, które oferują chwilówki pod zastaw auta?
Nie, żadna firma pożyczkowa nie udziela takich usług. Chwilówki to pożyczki krókoterminowe, które można otrzymać w ciągu jednego dnia, a cała procedura odbywa się online. W przypadku pożyczek pod zastaw samochodu proces udzielania jest bardziej skomplikowany i długi, dlatego firmie oferującej takie usługi opłaca się pożyczać wyłącznie w systemie ratalnym.