Pożyczki na raty przez internet – porównanie 6 firm (2026)
Potrzebujesz kilku lub kilkunastu tysięcy złotych, ale nie oddasz ich z jednej wypłaty? Pożyczka na raty przez internet rozkłada spłatę na miesiące, a nawet lata – i w przeciwieństwie do chwilówki na 30 dni nie wymaga zwrotu całej kwoty naraz. Porównaliśmy sześć firm pozabankowych, które udzielają pożyczek ratalnych online: kwoty, liczbę rat, wiek i prawdziwe koszty z przykładów reprezentatywnych.
Pierwsza do
Okres spłaty
Rodzaj oferty
RRSO
Pożyczki na raty – porównanie firm
| Firma | Kwota | Okres | Wiek | RRSO (przykład) |
|---|---|---|---|---|
| Smartney | 1000–150 000 zł | 6–120 mies. | 21–70 lat | 17,11–36,19% |
| SuperGrosz | 1000–30 000 zł | 4–50 mies. | od 21 lat | 24,28% z upustem |
| Creditstar | 1000–50 000 zł | 6–72 mies. | od 18 lat | 46,44% |
| KredytOK | 500–20 000 zł | 4–48 rat | od 21 lat | 47,17% |
| Aasa | 1000–25 000 zł | 4–36 mies. | 20–80 lat | zależne od kwoty i okresu |
| Opena | 1000–20 000 zł | do 48 rat | od 25 lat | ok. 54% |
Krótko, dla kogo która:
- Smartney – najwyższe kwoty (do 150 tys. zł) i najdłuższa spłata, do 10 lat. Najlepszy przy dużych pożyczkach i konsolidacji.
- SuperGrosz – upust nawet do 100% prowizji za terminowe raty. Najtańszy, jeśli jesteś pewien, że nie spóźnisz się ani razu ponad 20 dni.
- Creditstar – jedna z nielicznych ratalnych ofert już od 18 lat, do 50 tys. zł. Pierwszy miesiąc bez odsetek.
- KredytOK – elastyczna liczba rat (od 4 do 48) i niski próg kwoty od 500 zł. W ofercie jest też pożyczka na 61 dni z jedną spłatą.
- Aasa – szeroki przedział wieku (do 80 lat), pożyczki do 25 tys. zł na maksymalnie 3 lata.
- Opena – do 20 tys. zł na długi okres, ale dopiero od 25 lat.
Ile kosztuje pożyczka na raty?
Oprocentowanie we wszystkich firmach jest podobne – zwykle 14,5% rocznie, czyli ustawowe maksimum. O tym, czy pożyczka jest tania, decyduje głównie prowizja. Przykłady reprezentatywne podane przez pożyczkodawców:
| Firma | Kwota i okres | Prowizja | Do oddania | RRSO |
|---|---|---|---|---|
| SuperGrosz (z upustem) | 4500 zł / 42 mies. | 0 zł | 6486,76 zł | 24,28% |
| SuperGrosz (bez upustu) | 4500 zł / 42 mies. | 2021,31 zł | 8508,07 zł | 37,86% |
| Creditstar | 5000 zł / 18 rat | 1239,66 zł | 6777,79 zł | 46,44% |
| KredytOK | 5000 zł / 24 raty | 1483,74 zł | 7264,06 zł | 47,17% |
| Smartney (DaSię Teraz) | 8553,12 zł / 38 rat | 2873,05 zł | 13 596,49 zł | 36,19% |
Daty kalkulacji: SuperGrosz 26.10.2026, Creditstar 05.03.2026, KredytOK 20.03.2026, Smartney 01.07.2026. Aktualne koszty zawsze sprawdź w kalkulatorze na stronie pożyczkodawcy.
Jak czytać te liczby? Nie porównuj samej raty. Najniższą ratę dostaniesz, wydłużając okres – ale wtedy dłużej płacisz odsetki. Porównuj całkowitą kwotę do oddania przy tej samej kwocie i podobnym okresie. Prawo ogranicza koszty pozaodsetkowe (prowizje i opłaty) do 10% kwoty plus 10% za każdy rok, łącznie maks. 45% kwoty – oferta powyżej tego limitu jest niezgodna z prawem.
Najtańsze pożyczki na raty – jak nie przepłacić?
- Szukaj upustów i promocji na prowizję – w SuperGroszu terminowa spłata może wyzerować prowizję, w Creditstar pierwszy miesiąc jest bez odsetek, a Smartney obniża prowizję nowym klientom przy konsolidacji.
- Bierz krótszy okres, jeśli rata na to pozwala – przy RRSO ok. 20–45% każdy dodatkowy rok spłaty kosztuje realne pieniądze.
- Nadpłacaj – wcześniejsza spłata jest zawsze możliwa, a koszty, w tym część prowizji, spadają proporcjonalnie do skrócenia umowy.
- Uważaj na dodatki – ubezpieczenie czy „pakiet szybszej decyzji” to dodatkowy koszt. Jeśli nie jest obowiązkowy, możesz z niego zrezygnować.
Chwilówki na raty – czy to w ogóle istnieje?
„Chwilówka na raty” to potoczna nazwa pożyczki ratalnej w firmie pozabankowej. Klasyczna chwilówka to jedna spłata po 30 lub 61 dniach. Jeśli spłata jest rozłożona na miesięczne raty, to formalnie jest to już pożyczka ratalna – i tak właśnie działają oferty z naszego zestawienia.
Co wybrać?
- chwilówka – gdy potrzebujesz niewielkiej kwoty i na pewno oddasz ją z najbliższej wypłaty. Pierwszą często dostaniesz za darmo,
- pożyczka na raty – gdy kwota przekracza to, co możesz oddać jednorazowo. Lepiej od razu rozłożyć ją na raty, niż brać chwilówkę i potem refinansować ją kolejną pożyczką,
- coś pomiędzy – pożyczka na 60 dni albo spłata w dwóch ratach (np. w Feniko).
Kto dostanie pożyczkę na raty?
Wymagania są wyższe niż przy chwilówce – firma pożycza więcej i na dłużej, więc dokładniej sprawdza, czy stać Cię na ratę przez cały okres. Standardowo potrzebujesz:
- odpowiedniego wieku – od 18 lat w Creditstar, od 20 w Aasa, od 21 w Smartney, SuperGroszu i KredytOK, od 25 w Openie,
- dowodu osobistego i własnego konta w polskim banku z dostępem do bankowości internetowej,
- stałego dochodu – zaświadczenie zwykle nie jest potrzebne, bo firma sprawdza wpływy na koncie przez Kontomatik lub podobną usługę. Przy wyższych kwotach może poprosić o dodatkowe potwierdzenie,
- czystej lub niemal czystej historii w bazach – firmy ratalne sprawdzają BIK, KRD, BIG InfoMonitor i inne rejestry dokładniej niż firmy chwilówkowe.
Pożyczka na raty dla zadłużonych i bez BIK
Uczciwie: pożyczek ratalnych bez sprawdzania BIK praktycznie nie ma. Firma, która pożycza kilkanaście tysięcy złotych na kilka lat, musi wiedzieć, jak spłacasz inne zobowiązania. Wszystkie firmy z zestawienia sprawdzają bazy, a bieżące zaległości zwykle oznaczają odmowę.
Nie znaczy to, że każdy wpis przekreśla szanse. Część firm – np. Smartney – ocenia wnioski indywidualnie i bierze pod uwagę wysokość i wiek zaległości. Jeśli masz kilka chwilówek i problem z ich spłatą, zamiast kolejnej pożyczki rozważ konsolidację chwilówek – także przy negatywnym BIK. Firmy, które akceptują wpisy w bazach, opisujemy w zestawieniu pożyczek bez BIK i KRD.
Jak wziąć pożyczkę na raty online?
- Wybierz kwotę i liczbę rat w kalkulatorze pożyczkodawcy i sprawdź całkowitą kwotę do oddania.
- Wypełnij wniosek – dane z dowodu, dochód i stałe wydatki.
- Potwierdź tożsamość, logując się do banku przez Kontomatik (albo przelewem weryfikacyjnym).
- Odbierz decyzję – zwykle w kilka minut do godziny – i podpisz umowę online.
- Pieniądze trafiają na konto przelewem, w części firm natychmiastowym, w innych w najbliższej sesji Elixir.
Przed podpisaniem przeczytaj formularz informacyjny: znajdziesz w nim RRSO, harmonogram rat i całkowity koszt. Masz też 14 dni na odstąpienie od umowy bez podawania przyczyny.
Najczęstsze pytania
Która pożyczka na raty jest najtańsza?
Przy terminowej spłacie najniższe koszty w naszym zestawieniu ma SuperGrosz (prowizja może spaść do 0 zł), a przy dużych kwotach – Smartney, gdzie RRSO przy pożyczkach od 81 tys. zł spada do ok. 17%. Zawsze porównuj całkowitą kwotę do oddania dla tej samej kwoty i okresu.
Ile rat mogę wybrać?
Od kilku do kilkudziesięciu – zależnie od firmy. KredytOK pozwala wybrać od 4 do 48 rat, SuperGrosz do 50 miesięcy, Creditstar do 72, a Smartney nawet do 120 miesięcy.
Czy pożyczka na raty jest dostępna od 18 lat?
Tak, ale rzadko. W naszym zestawieniu od 18 lat pożycza Creditstar. Większość firm ratalnych wymaga 20–21 lat, a Opena – 25. Więcej w artykule o pożyczkach od 18 lat.
Czy mogę spłacić pożyczkę ratalną wcześniej?
Tak, zawsze. Pożyczkodawca musi wtedy proporcjonalnie obniżyć koszty – odsetki za pozostały okres i odpowiednią część prowizji.
Co jeśli nie zapłacę raty w terminie?
Naliczane są odsetki za opóźnienie (maks. 18,5% rocznie). Po dłuższym opóźnieniu dług trafia do windykacji i do BIK. W SuperGroszu opóźnienie ponad 20 dni oznacza dodatkowo utratę upustu prowizji. Jeśli wiesz, że nie zdążysz, zadzwoń do pożyczkodawcy przed terminem.
