Jak wyjść z długów – kompletny plan krok po kroku

Pytanie jak wyjść z długów zdaje sobie nawet 2,4 mln Polaków, bo właśnie tyle osób widnieje w rejestrze dłużników BIG. Największym problemem jest nadmierne zadłużenie z tytułu kredytów i pożyczek, których w pewnym momencie nie ma już z czego spłacać.

Co robić w takiej sytuacji, gdy do drzwi już puka komornik, a nad nami wisi widmo bankructwa? Należy jak najszybciej zacząć działać, by pozbyć się zadłużenia. W tym artykule podpowiemy Ci jak wyjść z długów nawet nie mając pieniędzy.

Skąd się biorą długi?

Zadłużanie się i życie na kredyt jest bez wątpienia domeną naszych czasów. W Polsce nawet 54% dorosłych obywateli spłaca jakieś kredyty i pożyczki, i nie jest to problemem, dopóki takie zobowiązania są regulowane w terminie.

Różnego rodzaju produkty kredytowe pomagają nam bowiem podnosić standard życia, czy też realizować różne plany osobiste i zawodowe. Niestety nawet 30% z nas ma trudności ze spłatą długów, a wiele osób popada z ich powodu w poważne tarapaty finansowe.

Problemem jest bowiem nadmierne zadłużenie, czyli sytuacja, w której nie jesteśmy już w stanie spłacać zobowiązań ze względu na ich zbyt dużą kwotę. To właśnie powoduje, że do naszych drzwi puka windykator terenowy lub komornik, że wciąż brakuje nam pieniędzy i że żyjemy w nieustannym stresie.

Skąd się biorą takie długi? Ich powodem są zwykle złe decyzje finansowe, czyli m.in.:

• kupowanie na kredyt drogich rzeczy, na które nas nie stać – podyktowane jest to najczęściej chęcią podnoszenia swojego statusu lub ślepym podążaniem za modą (skoro wszyscy znajomi mają najnowszy model smartfona, my też chcemy go mieć, aby nie czuć się gorszymi od innych),
• brak umiejętności zarządzania domowym budżetem – przede wszystkim nieplanowanie wydatków i wydawanie więcej niż się zarabia,
• brak nawyku oszczędzania i odkładania pieniędzy na czarną godzinę – wynika to często z niefrasobliwości i nieumiejętności przewidywania różnych zdarzeń, jakie mogą nas spotkać w przyszłości np. utrata pracy, czy choroba,
• bezrefleksyjne korzystanie z produktów kredytowych, prowadzące do spirali długów – kuszą nas zakupy na raty 0%, darmowe chwilówki, czy też karty kredytowe otrzymywane przy okazji zakładania konta bankowego; gdy takich zobowiązań jest za dużo i nie można ich spłacić z bieżących dochodów, zaciągane są kolejne pożyczki na spłatę poprzednich, co prowadzi do niekończącego się zadłużenia.

Warto mieć świadomość, że długi nie powstają z dnia na dzień, lecz zazwyczaj stopniowo się nawarstwiają, by w końcu doprowadzić do podbramkowej sytuacji. Sygnałem alarmowym, który powinien nas skłonić do zastanowienia się, jak pokonać długi, jest moment, w którym musimy pożyczać pieniądze na podstawowe potrzeby lub spłatę innych zobowiązań.

Jeśli nie zaczniemy właśnie teraz działać, czekają nas poważne konsekwencje, czyli całkowita utrata płynności finansowej oraz widmo utraty majątku, który zostanie zajęty przez komornika na poczet spłaty naszych długów.

Czy da się wyjść z długów nie mając pieniędzy?

Każda zadłużona osoba chce pozbyć się zaległości i wyjść z kłopotów finansowych. Jak jednak to zrobić, jeśli nie ma się z czego spłacać zobowiązań? Zadajesz sobie pytanie jak wyjść z długów nie mając pieniędzy? Jest to dość trudne, ale nie niemożliwe.

Pozbycie się zadłużenia w takiej sytuacji wymaga bowiem ciężkiej pracy, a dokładnie wykonania 3 kroków:

1. gruntownej analizy swoje sytuacji finansowej,
2. przygotowania planu działania – w zakresie pozyskania środków na spłatę długów, a także sposobu ich uregulowania,
3. konsekwentnego realizowania planu wychodzenia z zadłużenia – wymaga to dużej dyscypliny i wielu wyrzeczeń, a więc nawet zmiany swojego dotychczasowego życia.

Oczywiście nie wyjdziesz z długów nie mając pieniędzy tu i teraz. Proces jest długotrwały i wymaga ciężkiej pracy przede wszystkim od Ciebie, jednak po przeczytaniu tego artykułu na pewno dasz radę.

Jak pozbyć się długów – od czego trzeba zacząć?

Jeśli chcesz skutecznie wyjść z długów, zacznij działać już dzisiaj. Nie czekaj na pogorszenie się sytuacji. Wychodzenie z długów zajmie Ci trochę czasu, ale jeśli będziesz konsekwentny, uda Ci się osiągnąć swój cel. Oto, od czego musisz zacząć, by pozbyć się długów.

Przestań się dalej zadłużać

Najważniejsze! Pierwszym krokiem, by pozbyć się długów, jest bezwzględne zaprzestanie zaciągania kolejnych kredytów i pożyczek. Przestań się dalej zadłużać, bo inaczej wpadniesz w błędne koło, gdzie co miesiąc będzie Ci brakować pieniędzy na spłatę pożyczek, a suma całkowitego zadłużenia będzie nieustannie rosnąć.

Zacznij kontrolować swoje długi

Zamiast zaciągać kolejne pożyczki na załatanie dziury w domowym budżecie, skup się na kontroli długów, które już masz. Jak to zrobić? Zrób listę wszystkich stałych zobowiązań (w zeszycie lub komputerze) i pilnuj terminów ich spłaty. Możesz dodatkowo ustawić przypomnienia w telefonie, dzięki którym nie spóźnisz się już z zapłatą żadnej raty kredytowej, chwilówki, czy rachunku

Wyszczególnij na liście długi przeterminowane np. z tytułu pożyczek – w ich przypadku należy podjąć szczególne kroki, co wyjaśnimy w dalszej części tekstu.

Przeanalizuj domowy budżet

Analiza domowego budżetu to kolejny krok na drodze wchodzenia z długów. Przelicz zatem dokładnie, jakie masz miesięczne dochody i ile Ci z nich zostanie po spłacie wszystkich stałych i bieżących zobowiązań z tytułu pożyczek, kredytów, czynszu, rachunków za media itp.

Ta pozostała kwota musi Ci wystarczyć na codzienne utrzymanie, a także na spłatę zaległości, a więc przeterminowanych długów. Co zrobić, jeśli jest za mała?

Pozbądź się dodatkowych i zbędnych wydatków

Jeśli brakuje Ci środków na spłatę zobowiązań, poszukaj oszczędności, a więc wygeneruj dodatkową kwotę z bieżących dochodów, ograniczając niektóre wydatki.

Możesz zrezygnować z wielu z nich np.:

• abonamentu za platformę streamingową,
• dużego pakietu internetowego,
• jeżdżenia autem do pracy (przesiądź się na rower lub zacznij korzystać z komunikacji publicznej),
• jedzenia na mieście (zamiast kupować lunch w pracy, przygotuj go w domu),
• ulubionych i kosztownych rozrywek – np. regularnego chodzenia do teatru, klubu fitness, czy do pubów,
• wakacyjnych wyjazdów nad morze, w góry lub za granicę – urlop z rodziną możesz taniej spędzić np. nad pobliskim zbiornikiem wodnym lub u znajomych na wsi,
• kupowania nowych ubrań – modne i znacznie tańsze ciuchy kupisz w ciucholandzie lub z drugiej ręki na portalach typu OLX czy Vinted.

Te drobne wyrzeczenia mogą wygenerować nawet kilkaset złotych dodatkowych środków miesięcznie, a więc pomogą Ci spłacić zadłużenie.

Zwiększ swoje dochody

Nie wyjdziesz z długów nie mając pieniędzy. Należy je skądś wziąć, innego wyjścia nie ma. Oprócz redukcji wydatków warto więc zwiększyć swoje dochody. W tym zakresie masz również wiele możliwości:

• poszukaj lepiej płatnej pracy,
• spróbuj ubiegać się o awans w swojej dotychczasowej pracy,
• poproś szefa o podwyżkę (pobierz darmowy wzór podania o podwyżkę),
• bierz jak najczęściej nadgodziny, a jeśli to możliwe, pracuj też w weekendy, gdy stawki wynagrodzenia są wyższe,
• pomyśl o pracy dodatkowej – np. udzielaniu korepetycji, czy też świadczeniu w dni wolne różnych usług np. ogrodowych, porządkowych lub transportowych,
• rozważ wyjazd zarobkowy za granicę – wystarczy choćby praca sezonowa, która pozwoli Ci szybko zarobić większą sumę pieniędzy.

Sprzedaj niepotrzebne rzeczy

Dodatkowe środki na spłatę długów możesz pozyskać także poprzez sprzedaż różnych rzeczy, jakie posiadasz w domu. Może warto zamienić auto na mniejsze, albo wystawić na portalu aukcyjnym drogi sprzęt audio? Sporo pieniędzy możesz także zyskać, sprzedając rodzinne pamiątki, książki, zegarki, biżuterię, antyki, obrazy, czy też kolekcję starych monet.

Jak wyjść z chwilówek i długów w parabankach?

Najczęstszym pytaniem jakie znajdziesz na każdym forum dłużników jest jak wyjść z chwilówek? Jak się bowiem okazuje, oferowane przez takie instytucje szybkie pożyczki łatwo zaciągnąć, ale znacznie trudniej spłacić.

Problemem jest zwykle nadmierne zadłużenie w chwilówkach o krótkim terminie spłaty. Wiele osób zaciąga je jedna po drugiej na pokrycie bieżących wydatków i potem zastanawia się jak wyjść z długów, gdy mam 7 pożyczek, które powinienem oddać w ciągu miesiąca lub które już są przeterminowane?

Stop kolejnym chwilówkom

Jeśli chcesz wyjść z długów w chwilówkach, przede wszystkim przestań zaciągać kolejne zobowiązania. Chwilówki mają termin spłaty zwykle 30 dni i trudno je zwrócić w tak krótkim czasie. Popularnym sposobem na poradzenie sobie z tym problemem jest branie kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej.

Nie rób tego – to prosta droga do spirali zadłużenia! Kolejna pożyczka zapewni Ci bowiem tylko na chwilę spokój, a tak naprawdę powiększy zadłużenie (o kolejne odsetki i prowizje), które trzeba będzie także w dość krótkim czasie spłacić. Branie kolejnych chwilówek na spłatę poprzednich spowoduje, że Twój dług będzie rósł z miesiąca na miesiąc jak kula śniegowa.

Kontroluj swoje chwilówki

Kolejnym krokiem na drodze wychodzenia z długów pożyczkowych jest kontrola spłaty zobowiązań. Pilnuj terminów spłaty poszczególnych chwilówek i staraj się je po kolei regulować w wyznaczonym przez pożyczkodawcę dniu. Jeśli niektórych nie uda Ci się oddać w określonym terminie, jeszcze przed jego upływem podejmij kroki, by uniknąć konsekwencji braku spłaty zobowiązania.

Skontaktuj się z firmą pożyczkową

Nie mając środków na spłatę jakiejś chwilówki, jeszcze przed upływem terminu jej zwrotu skontaktuj się z pożyczkodawcą. Przedstaw mu swoją trudną sytuację i poproś o pomoc w rozwiązaniu problemu.

Refinansowanie
Firmy pożyczkowe najczęściej w takim przypadku proponują tzw. refinansowanie pożyczki. Jest to nic innego jak udzielenie kolejnej pożyczki na spłatę tej aktualnie wymagalnej. Nie polecamy tego rozwiązania, ponieważ refinansowanie daje co prawda dodatkowy czas na spłatę zobowiązania, ale z drugiej strony powiększa zadłużenie (pożyczka refinansująca jest dość droga), co nie pomaga wyjść z długów.

Płatność w ratach
Lepiej od razu podczas rozmowy z firmą pożyczkową poproś o rozłożenie długu na raty. Wbrew pozorom wiele instytucji się na to godzi i dzieli zaległą kwotę np. na kilka rat cotygodniowych lub miesięcznych. Jeśli spłacisz je terminowo, unikniesz windykacji i w końcu pozbędziesz się zadłużenia.

Konsolidacja jako sposób na wyjście z chwilówek

Jak już wspomnieliśmy, najczęstszym problemem osób zadłużonych w parabankach jest zbyt duża ilość zaciągniętych pożyczek krótkoterminowych, które należy spłacić w całości w ciągu 30 dni. Wystarczy mieć 4-5 takich pożyczek po 500-2000 zł, by łączna kwota wymagalnych zobowiązań w danym miesiącu urosła do bardzo pokaźnej sumy, przekraczającej miesięczne dochody.

Jak wyjść z długów w chwilówkach w takiej sytuacji? Najlepiej zdecydować się na ich konsolidację. Polega to na wzięciu większej pożyczki ratalnej, dzięki której można za jednym razem uregulować wszystkie chwilówki. Potem to nowe zobowiązanie można natomiast spłacać spokojnie w niewielkich comiesięcznych ratach.

Taką pożyczkę na konsolidację chwilówek oferuje np. Smartney. Możesz ją zaciągnąć online bez zaświadczeń o dochodach. W ramach oferty firma może Ci zaproponować kwotę od 10 do 60 tys. zł, którą będziesz mógł potem spłacać przez okres od 6 do 96 miesięcy (im dłuższy okres spłaty, tym miesięczna rata będzie niższa).

Jak wyjść z długów komorniczych?

Jeśli długi trafią już do komornika, sprawa zadłużenia staje się poważna. Komornik dysponuje bowiem wieloma skutecznymi sposobami odzyskania zaległości, których trudno uniknąć. Może bowiem:

• zająć konto bankowe,
• zająć wynagrodzenie,
• zająć składniki majątku np. samochód.

Zatem jak wyjść z długów komorniczych? W pierwszej kolejności warto spróbować porozumieć się z wierzycielem, a więc zaproponować mu spłatę zobowiązania w ratach. Zawarte porozumienie najlepiej potwierdzić pisemną ugodą, która będzie przewidywać także zawieszenie postępowania egzekucyjnego na czas spłaty zaległości zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Jeśli nie uda się wynegocjować z wierzycielem ugody, nie ma innego wyjścia jak postarać się jak najszybciej spłacić komornika. Niezbędne na to środki możesz pozyskać, wdrażając nasz plan wychodzenia z zadłużenia.

Ostatecznie możesz także rozważyć wzięcie tzw. pożyczki z komornikiem, która jest udzielana właśnie na spłatę długów komorniczych. Pamiętaj jednak, że takie pożyczki są bardzo drogie i nierzadko wymagają zabezpieczenia na składnikach majątku lub poręczenia. Zanim z nich skorzystasz, przeanalizuj dokładnie warunki umowy, aby zaciągnięcie takiego zobowiązania nie wpędziło Cię w jeszcze większe kłopoty finansowe.

Czy konsolidacja długów to dobry pomysł na pozbycie się zadłużenia?

Większość ekspertów podpowiada, że aby wyjść z długów najlepiej je skonsolidować. Jak już wiesz, polega to na wzięciu pożyczki lub kredytu oddłużeniowego. Takie produkty oferują nie tylko banki, ale także pozabankowe firmy pożyczkowe (np. Smartney).

Do skorzystania z nich niezbędna jest zdolność kredytowa, ale przy jej ocenie znaczenie mają przede wszystkim stałe dochody, które powinny wystarczyć na spłatę pożyczki/kredytu konsolidacyjnego.

Dlaczego warto zdecydować się na konsolidację? Rozwiązanie to realnie pomoże Ci w uporaniu się z zadłużeniem, ponieważ:

• za pomocą pożyczki konsolidacyjnej spłacisz nawet kilka innych produktów kredytowych np. chwilówki, kredyty gotówkowe i ratalne, karty kredytowe itp.,
• kilka dotychczasowych rat o różnym terminie płatności zamienisz na jedną ratę,
• spłatę nowego zobowiązanie możesz rozłożyć na odpowiedni długi okres, dzięki czemu będziesz je regulować w niewielkich miesięcznych ratach,
• w ramach pożyczki konsolidacyjnej możesz pożyczyć dodatkową kwotę na dowolne wydatki – jeśli odłożysz je na koncie, będą one zabezpieczeniem na wypadek kolejnej sytuacji z brakiem gotówki, a więc zapobiegną dalszemu zadłużaniu.

Konsolidacja długów pomoże Ci także uniknąć windykacji, komornika i innych negatywnych konsekwencji zadłużenia. Pozwoli także wyprostować sytuację finansową bez większych wyrzeczeń, ponieważ wysokość miesięcznej raty pożyczki konsolidacyjnej będzie dostosowana do możliwości Twojego budżetu.

Pozbądź się długów z pomocą firm oddłużeniowych

A co jeśli wszelkie opisane wyżej sposoby zawiodą? Warto w takim przypadku udać się po pomoc do firmy oferującej oddłużanie. Najczęściej taka firma jest kancelarią prawną, która na podstawie pełnomocnictwa udzielonego jej przez klienta negocjuje z wierzycielami kwestię spłaty zadłużenia.

W zależności od konkretnej sytuacji dłużnika firma oddłużeniowa może wynegocjować np.:

• umorzenie części zadłużenia (nawet do 50-70%),
• rozłożenie długu na raty,
• wycofanie sprawy od komornika,
• zwolnienie z zajęcia komorniczego np. konta bankowego.

W niektórych sytuacjach specjaliści mogą także pomóc złożyć zażalenie na czynności komornicze, czy też sprzeciw do nakazu zapłaty, a nawet pozyskać pożyczkę na spłatę długów.

Wyszedłeś z długów? Wyciągnij z tego lekcję!

Wychodzenie z długów często trwa wiele miesięcy i okupione jest mnóstwem wyrzeczeń. Właśnie dlatego, jeśli już uda Ci się pozbyć zadłużenia, zrób wszystko, by już nigdy więcej nie wpaść ponownie w długi.

Osiągniesz ten cel, pamiętając o kilku zasadach:

• pilnuj terminów płatności rachunków i innych zobowiązań,
• naucz się zarządzać budżetem – planuj wydatki tak, aby nigdy nie pochłonęły wszystkich dochodów,
• systematycznie odkładaj pieniądze, aby stworzyć finansową poduszkę bezpieczeństwa – dzięki niej nie będziesz już musiał zaciągać pożyczek na bieżące wydatki, lecz pokryjesz je z oszczędności
• szukaj oszczędności na co dzień – im więcej odłożysz pieniędzy, tym lepiej będziesz przygotowany na najtrudniejsze sytuacje związane np. z utratą pracy,
• ostrożnie korzystaj z produktów kredytowych – pożyczki bierz tylko na ważne potrzeby, a nie na chwilowe zachcianki, a przed ich zaciągnięciem porównaj oferty, by wybrać najtańsze rozwiązanie.

Wyjdź z długów dzięki upadłości konsumenckiej

Nasze dotychczasowe porady w większości przypadków pomagają skutecznie wyjść z długów. Warto jednak znać jeszcze jeden sposób na pozbycie się zadłużenia, jakim jest tzw. upadłość konsumencka. Jest to specjalna procedura sądowa przeznaczona dla osób indywidualnych, które całkowicie utraciły zdolność do regulowania swoich zobowiązań od co najmniej 3 miesięcy.

Takie osoby mogą złożyć wniosek do sądu o upadłość konsumencką, czyli ogłoszenie bankructwa. Jeśli sąd przychyli się do wniosku, dłużnika czeka długi proces oddłużania, który może trwać do 5 lat.

Polega on m.in. na likwidacji majątku dłużnika w celu zaspokojenia wierzycieli z uzyskanych w ten sposób środków. Co ważne, część długów jest umarzana, a w trakcie procesu oddłużania wstrzymane są wszelkie postępowania egzekucyjne i windykacyjne.

Skutkiem upadłości konsumenckiej jest zatem utrata majątku (np. mieszkania), jednak po zakończeniu takiej sądowej procedury ma się czyste konto, a więc można pewnego dnia obudzić się ze świadomością, że nie ma się już żadnych długów.