Refinansowanie pożyczki – korzystać czy unikać?

Refinansowanie pożyczki jest usługą proponowaną pożyczkobiorcom, którzy nie są w stanie spłacić chwilówki w wyznaczonym terminie. Firmy pożyczkowe przedstawiają tę usługę jako świetny sposób na uniknięcie kłopotów związanych z opóźnieniem. Gdy jednak przyjrzeć się dokładnie tej ofercie, można odnieść wrażenie, że jest zupełnie odwrotnie.

Na czym polega refinansowanie chwilówki?

Pod pojęciem refinansowania kryje się po prostu pożyczka na spłatę pożyczki. Jeśli klient nie ma pieniędzy na spłatę chwilówki, może zalogować się do swojego konta w panelu klienta na stronie pożyczkodawcy i tam jednym kliknięciem zgłosić chęć skorzystania z refinansowania. Wówczas pożyczkodawca załatwia mu nową pożyczkę u „zaprzyjaźnionej firmy pożyczkowej”.

Kwota z nowej pożyczki zostaje od razu przelana na konto pożyczkodawcy, wobec którego klient miał właśnie spłacić chwilówkę. Sprawa starej chwilówki zostaje więc rozwiązania, a klient zostaje z nową pożyczką z nowym terminem spłaty.

Dlaczego refinansowanie pożyczki nie jest korzystne?

Refinansowanie chwilówki odbywa się sprawnie i zwykle bez zbędnych formalności. Na pierwszy rzut oka zadowala też wszystkie strony transakcji:

• pożyczkodawca nr 1 otrzymuje swoją należność w terminie,
• klient unika postępowania windykacyjnego i naliczania odsetek za opóźnienie,
• pożyczkodawca nr 2 zyskuje nowego klienta.

Gdzie więc jest haczyk? Otóż za refinansowanie trzeba dość słono zapłacić.

Przykładowo przy refinansowaniu pożyczki w wysokości 1000 zł, której łączne koszty obejmujące prowizję i odsetki wynoszą 200 zł, na jej spłatę udzielana jest pożyczka refinansująca w kwocie 1200 zł. Do tej kwoty naliczane są prowizje i odsetki, które w tym przypadku wynoszą już przeszło 200 zł. Za pożyczenie 1000 zł trzeba więc łącznie zapłacić ponad 400 zł.

Pożyczka refinansująca jest zwykle udzielana na maksymalnie 30 dni. Wyobraźmy sobie w takim razie, co by się stało, gdybyśmy spłacili chwilówkę właśnie z 30-dniowym opóźnieniem. Firmy pożyczkowe mają w takim przypadku prawo naliczyć maksymalne odsetki za opóźnienie wg art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego.

Używając internetowego kalkulatora takich odsetek wychodzi, że przy kwocie 1200 zł odsetki te wyniosłyby po 30 dniach około… 15 zł. Jest to więc dużo mniej niż ponad 200 zł za 30-dniowe refinansowanie.

Jak refinansowanie zastąpiło rolowanie

Refinansowanie pożyczki zastąpiło stosowane kiedyś przez firmy tak zwane przedłużenie chwilówki, które polegało na odpłatnym przedłużaniu jej terminu spłaty (obecnie usługę tę oferuje już tylko kilka firm). Rolowanie stało się nieopłacalne w momencie wejścia w życie nowej ustawy „antylichwiarskiej” w marcu 2016 r. Ustawa ta wprowadziła maksymalny limit pozaodsetkowych kosztów pożyczki.

Jeżeli firma stosuje maksymalne możliwe koszty przy udzieleniu pożyczki, to już nie ma możliwości stosowania dodatkowych opłat za przedłużenie terminu spłaty bez przekroczenia ustawowego limitu. Rozwiązaniem problemu okazał się sprytny manewr z refinansowaniem – usługę tę świadczy przecież inna firma pożyczkowa, która może bez przeszkód zastosować maksymalne koszty pożyczki refinansującej.

Bardzo często firmy pożyczkowe oraz firmy udzielające dla ich klientów refinansowania są powiązane kapitałowo, co demaskuje intencje pożyczkodawców oferujących refinansowanie.

Nieetyczne praktyki związane z refinansowaniem

Niestety wiele firm wymusza na klientach korzystanie z usługi refinansowania, strasząc ich całym wachlarzem konsekwencji wynikających z opóźnienia w spłacie chwilówki. Niektóre z nich po upłynięciu terminu spłaty stawiają klienta przed faktem dokonanym, przesyłając informację o refinansowaniu, mimo że klient nie wyraził życzenia skorzystania z usługi.

Warto pamiętać, że usługa refinansowania jest nową pożyczką zaciągniętą u innego pożyczkodawcy, która wymaga oddzielnej umowy pożyczki. Jeżeli pożyczkodawca uruchamia usługę refinansowania bez naszej zgody, jest to niezgodne z prawem. Niespłacona w terminie pożyczka powinna trafić do windykacji, a nie automatycznie być refinansowana.

Opóźnienie w spłacie chwilówki może mieć nieprzyjemne konsekwencje w postaci licznych telefonów i pism z działu windykacji, a także niestety wpisu do BIK. Jeśli chce się tego uniknąć, można skorzystać z refinansowania. Istnieje jednak ryzyko, że kolejnej, droższej pożyczki także nie damy rady spłacić w terminie, co ponowne wywoła kłopoty finansowe. Najlepiej jest więc dobrze przemyśleć swoje możliwości finansowe przy zaciąganiu pierwszej chwilówki, by bez problemu spłacić ją w terminie.