Jak sprawdzić swoje zadłużenie u komornika?

Komornik to z jednej strony zawód, jak każdy inny. Z drugiej, chyba nikt nie chce mieć z nim do czynienia na stopie zawodowej. Jeśli jednak doszło do sytuacji, że Twoje zadłużenie trafiło w jego ręce, warto wiedzieć jak sprawdzić swoje zadłużenie u komornika.

Skąd biorą się długi u komornika?

Wzięcie pożyczki w dzisiejszych czasach nie przysparza zbyt wielu problemów. Wystarczy dowód, dostęp do internetu i… w zasadzie to wszystko. Niestety tak łatwa dostępność kredytów bywa zgubna. Osoby, których nie stać na nowy telewizor, nie zaczynają – jak jeszcze kilka dekad temu – oszczędzać, łatwiej jest wziąć sprzęt na raty.

Jeśli to Twoja pierwsza pożyczka spłacasz pierwszą, drugą i kolejną ratę. W przypadku opóźnień dostajesz ponaglenia, które z początku pewnie powodują u Ciebie szybsze bicie serca. Przy kolejnych pożyczkach zaczynasz stresować się mniej. Opuszczasz spłatę rat, powodując, że do Twojego zadłużenia dochodzą odsetki, opłaty windykacyjne, a ostatecznie, trafia ona w ręce komornika.

Ale dlaczego? Powodów może być kilka:

1. Zapominalstwo i roztargnienie – to częste wytłumaczenie, choć niekoniecznie trafne. Gdy zapominasz bowiem o spłacie rat, firma pożyczkowa lub bank, szybko upomną się o swoje należności.  Zadłużenie zapominalskich często wynika z posiadania kart kredytowych. Kupując, nie zwracasz uwagi na rosnące na karcie zadłużenie, aż do momentu, gdy środki zostają zablokowane, a Ciebie nie stać na spłatę.
2. Niedbalstwo – pożyczkodawca upomina się o spłatę zapomnianej raty, ale z doświadczenia wiesz, że na ogół na upomnieniach się skończy. Masz na koncie kilka zapomnianych rat i nigdy nic złego się nie stało. Dostawca prądu nie odciął zasilania, operator komórkowy nie zablokował połączeń, a niewielkie odsetki od niespłaconej raty Cię nie przeraziły? To może prowadzić do niefrasobliwego podejścia do rosnącego zadłużenia.
3. Pogorszenie sytuacji materialnej – wiele pożyczek zaciąganych jest w dobrej wierze. Większość osób zakłada, że spłaci zadłużenie, że da radę. Niestety nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkiego. Zepsuty samochód, naprawa pralki, choroba czy strata pracy to sytuacje, które potrafią zrujnować domowy budżet i doprowadzić do konieczności zaprzestania spłacania rachunków i zadłużeń.
4. Nieumiejętne zarządzanie domowym budżetem – zdarza się także, że liczba zaciąganych pożyczek przerasta możliwości dłużnika. Sumujące się raty nagle zaczynają przerastać dochody.
5. Zakupoholizm – uzależnienie od zakupów to groźny nałóg, który często prowadzi do lawinowego wzrostu zadłużenia, z którym nie zawsze możesz sobie poradzić. Kompulsywne zakupy są problematyczne nawet wówczas, gdy wydajesz własne, bieżące środki. Dodatkowy problem rodzi się, gdy na zakupy zaciągasz pożyczki, których nie spłacasz, zamiast tego wydając pieniądze na kolejne, często zupełnie niepotrzebne przedmioty.

Choć długi narastają miesiącami, to decyzja o przekazaniu zadłużenia do komornika, często spada na dłużnika jak grom z jasnego nieba. Gdy nie udało Ci się uniknąć tej sytuacji, zobacz jak sprawdzić swój dług u komornika.

Dlaczego trzeba kontrolować swój stan zadłużenia?

Kontrolowanie stanu swojego zadłużenia pozwala na uniknięcie nieprzyjemnych konsekwencji opóźnień w spłacaniu rat czy rachunków. Warto wynotowywać sobie zobowiązania i miesięczne raty, a następnie odhaczać zapłacone rachunki. Zawsze trzymaj też w jednym miejscu umowy kredytowe oraz zapłacone rachunki lub potwierdzenia przelewów. W razie wątpliwości będzie Ci łatwiej sprawdzić, czy na pewno zapłaciłeś wszystkie zobowiązania.

Monitorowanie stanu zadłużenia pozwala na dokładne zorientowanie w stanie swoich finansów. Jeśli dojdzie do sprawy sądowej, odpowiednie przygotowanie i znajomość dokumentacji pozwoli Ci się przygotować do obrony.

Kiedy dług trafia do komornika?

Zanim dług trafi do komornika, musi zadziałać kilka mechanizmów. Przede wszystkim konsument zaprzestaje spłacać zadłużenie, robią się opóźnienia. Obecnie wielu kredytodawców współpracuje z firmami windykacyjnymi, które próbują rozwiązać problem, zanim sprawa trafi do sądu. Niestety, postępowanie windykacyjne to dodatkowe koszty, którymi obciążani są właśnie dłużnicy.

Jeśli osoba zadłużona unika kontaktu, nie chce współpracować, nie odbiera telefonów, nie odpisuje na wiadomości – sprawa prędzej czy później może trafić do sądu. Dzieje się tak również, gdy dłużnik definitywnie odmówi spłaty długu. Sąd bada sprawę zadłużenia, wysłuchuje stron i wydaje ostateczną decyzję.

Co ważne, brana jest pod uwagę wysokość zadłużenia, zasadność i prawidłowość naliczenia odsetek i innych kosztów, a także to, czy z umowy kredytowej wynika obowiązek zapłaty.

Dopiero po prześledzeniu tych elementów sąd może wydać tytuł wykonawczy, czyli dokument stwierdzający istnienie obowiązku zapłaty określonej kwoty pieniężnej i zawierający nakaz zapłaty tej kwoty.

O ile w trakcie rozprawy sądowej dłużnik może (a nawet powinien) dowodzić swoich racji, o tyle po wydaniu tytułu wykonawczego takiej szansy już nie będzie mieć. Jak można sobie pomóc podczas sprawy sądowej? Znaleźć odpowiednie argumenty świadczące na swoją korzyść. Mogą to być:

• dowody, że z umowy nie wynika obowiązek zapłaty (o ile tak faktycznie jest);
• przedstawienie dokumentacji świadczącej o tym, że dług został spłacony (dlatego tak ważne jest kompletowanie wszelkiej dokumentacji związanej z zadłużeniem, w tym potwierdzeń przelewów);
• dowody na to, że wierzyciel udzielił mu zwłoki,
• dowody świadczące o przedawnieniu zadłużenia,
• i tym podobne.

Zadłużenie komornicze sprawdzisz w bazach dłużników

Komornik, który przystępuje do ściągania długu, może prowadzić egzekucję na kilku polach:

• z nieruchomości,
• z rachunku bankowego,
• z wynagrodzenia o pracę,
• z ruchomości,
• z praw majątkowych.

Obowiązkiem komornika, z chwilą przystąpienia do egzekucji, jest poinformowanie dłużnika o postępowaniu, o tym, z jakiego tytułu i na czyją rzecz prowadzi działania, oraz jakich kwot dotyczy. Jeśli jednak chcesz na własną rękę sprawdzić zadłużenie komornicze, możesz skorzystać z baz dłużników, występując o bezpłatny raport.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK)
To baza, w której można znaleźć informacje o zaciąganych kredytach, pożyczkach, limitach kredytowych na koncie, kartach kredytowych i zakupach ratalnych. W BIK tworzony jest także raport, na podstawie którego kredytodawca szacuje ryzyko kredytowe i zdolność kredytową klienta. Wbrew pozorom, historia kredytowa w BIK wpływa na korzyść osób, które chcą na przykład zaciągnąć kredyt hipoteczny. Warunek jest jeden – musi to być pozytywna historia kredytowa. Osoby, których danych nie ma w BIK, a więc nie zaciągały pożyczek, mogą mieć większe problemy przy występowaniu o kredyt hipoteczny.

Krajowy Rejestr Dłużników (KRD)
To biuro informacji gospodarczej, które gromadzi, archiwizuje, przetwarza i udostępnia dane o dłużnikach w Polsce. Jeśli zalegasz z opłatami i rachunkami lub ratami, z pewnością Twoje dane znajdują się w KRD. W przeciwieństwie do BIK, w KRD znajdują się wyłącznie negatywne historie Twoich zadłużeń. Dlatego, o ile historia w BIK może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, o tyle wpis do KRD znacząco obniża Twoją wiarygodność jako potencjalnego kredytobiorcy. Sprawdzanie zadłużenia w KRD jest odpłatne i kosztuje 175 zł rocznie.

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej (ERFIF BIG)
To kolejne miejsce, w którym możesz sprawdzić swoje zadłużenie komornicze. ERIF może zgodnie z prawem gromadzić, przechowywać oraz ujawniać dane o osobach lub podmiotach, które posiadają aktywne zobowiązania.

Jak można sprawdzić zadłużenie u komornika sądowego?

Jeśli sprawdzałeś swoje dane w którejkolwiek z opisywanych baz, wiesz już który wierzyciel skorzystał z pomocy firmy windykacyjnej lub komornika. Możesz się z nimi skontaktować z prośbą o informacje na temat komornika, który prowadzi w ich imieniu egzekucję.

Innym rozwiązaniem jest oczekiwanie na zawiadomienie, z którego dowiesz się, jak wygląda Twoje obecne zadłużenie komornicze. Jeśli jednak nie chcesz czekać, lub chcesz poznać zadłużenie po spłacie części należności, zostaje Ci jedno wyjście – uzyskanie informacji od komornika sądowego.

Niestety, o ile w przypadku niektórych biur informacji gospodarczej można dowiedzieć się czegoś przez Internet, o tyle komornik sądowy odpowiada wyłącznie na wnioski wysyłane tradycyjną pocztą. Informacje na temat zadłużenia nie są udzielane także przez telefon. By sprawdzić zadłużenie u komornika sądowego, konieczne jest sporządzenie odpowiedniego wniosku.

Jak napisać i wysłać wniosek o podanie stanu długu

Napisanie wniosku do komornika nie powinno przysporzyć zbyt dużego problemu, jeśli wiesz mniej więcej jak powinien on wyglądać. Najlepszym rozwiązaniem jest wysłanie wniosku listem poleconym z potwierdzeniem odbioru, dzięki czemu zyskasz pewność, że przesyłka dotarła dokładnie tam, gdzie powinna.

Jeśli Twój wniosek zostanie zignorowany, masz prawo do złożenia skargi na czynności prowadzone przez komornika. Ma on bowiem obowiązek udzielenia informacji o stanie zadłużenia, o ile wniosek posiadał niezbędne informacje i został wysłany drogą pocztową.

Co powinien zawierać wniosek o podanie stanu zadłużenia

Jak już wspominaliśmy, wniosek do komornika o podanie stanu zadłużenia powinien zawierać kilka niezbędnych informacji. Są to:

• dane osobowe dłużnika i wierzyciela,
• dane osobowe komornika,
• sygnaturę akt,
• określenie kwoty zadłużenia i termin jej spłaty.

Choć to najważniejsze informacje, które musisz umieścić we wniosku, to pamiętaj, by zrobić to właściwie. Pomoże Ci w tym nasz wzór wniosku o udzielenie informacji o stanie zadłużenia.

Wniosek o udzielenie informacji o stanie zadłużenia – wzór

Skorzystaj z naszego gotowego wniosku o udzielenie informacji na temat stanu zadłużenia. Poniżej znajdziesz instrukcję, jak wypełnić dokument.

W lewej, górnej części wniosku umieść swoje dane:

• imię i nazwisko,
• numer PESEL,
• adres do korespondencji,
• numer telefonu.

Poniżej powinna znajdować się sygnatura akt. Z prawej, górnej strony wniosku umieść takie informacje jak data i miejscowość, w której sporządzono wniosek oraz dane komornika. Dokument powinien posiadać odpowiedni tytuł, w tym wypadku jest to po prostu „WNIOSEK O UDZIELENIE INFORMACJI NA TEMAT STANU ZALEGŁOŚCI I DOKONANYCH WPŁATACH”.

W treści wniosku zawrzyj dane wierzyciela, na rzecz którego prowadzona jest egzekucja komornicza oraz prośbę o podanie stanu zadłużenia. Jeśli zależy Ci na uzyskaniu innych informacji odnośnie egzekucji komorniczej, umieść je w treści wniosku, najlepiej wypunktowane.

Zawsze, gdy wysyłasz oficjalne pisma, do których dołączasz załączniki, zamieść odpowiednią adnotację na wniosku. Po prostu napisz „Załączniki dodane do wniosku”, a następnie wypunktuj, jakie dodatkowe dokumenty wysyłasz.

Pisanie wniosku o udzielenie informacji o stanie zadłużenia zakończ własnoręcznym podpisem.

Mam zadłużenie u komornika – co dale

Choć zadłużenie u komornika może spędzać sen z powiek, nie jest to sytuacja bez wyjścia. Odpowiednie zarządzanie finansami, oszczędności i regularne spłacanie wszystkich zobowiązań pozwoli Ci uniknąć problemów w przyszłości. Niestety egzekucja komornicza musi zostać wykonana, a ewentualne negocjacje warunków spłaty prowadzić powinieneś z wierzycielem, na rzecz którego komornik działa. Opcji jest kilka:

Rozłożenie długu na raty u wierzyciela
Możesz spróbować dojść do porozumienia z wierzycielem, zobowiązując się do regularnego spłacania rat. Pamiętaj, że już raz zawiodłeś zaufanie kredytodawcy, dlatego wszelkie opóźnienia i niejasności będą działać na Twoją niekorzyść. Jeśli masz kontakt z wierzycielem, poproś go o wzór wniosku, który należy wysłać, by zyskać możliwość rozłożenia długu na raty.

Rozłożenie długu na raty u komornika
Technicznie rzecz biorąc nie jest to możliwe. Komornik nie ma bowiem prawnych możliwości rozłożenia długu. Jest to raczej potoczne określenie procesu, w którym dłużnik próbuje porozumieć się z wierzycielem poprzez kancelarię komorniczą. Dzieje się tak na przykład w sytuacji, w której nie masz kontaktu z wierzycielem. W tej sytuacji również konieczne będzie sporządzenie odpowiedniego wniosku, który dostarczasz komornikowi. Ten z kolei Twój wniosek skieruje do wierzyciela, by ten rozpatrzył prośbę.

Pożyczka konsolidacyjna
Trudna sytuacja materialna sprawia, że kumulujące się raty mogą sprawić duży problem. W takiej sytuacji istnieje możliwość połączenia wszystkich zadłużeń w jedno, od którego płaci się tylko jedną, często mniejszą ratę. Mowa tutaj o pożyczce konsolidacyjnej, która może stanowić wyjście z podbramkowych sytuacji.

Jeśli masz problem ze spłatą zadłużenia pamiętaj, by nie wykręcać się od kontaktu z wierzycielami. Im, tak samo jak Tobie, zależy na tym, by długi zostały spłacone. Porozumienie z wierzycielem jest najlepszą drogą do wyjścia z długów i uniknięcia egzekucji komorniczej.