Windykacja chwilówek – po jakim czasie następuje i jak przebiega?

Następstwem niespłacanych chwilówek jest zawsze w pierwszej kolejności windykacja. Z tego artykułu dowiesz się, kiedy firma pożyczkowa podejmuje działania windykacyjne oraz jaki jest ich przebieg. Wytłumaczymy Ci także, dlaczego nie warto unikać firmy windykacyjnej.

Co to jest windykacja?

Windykacja to proces polegający na dochodzeniu praw do swoich rzeczy lub zapłaty. Proces windykacji przeprowadzany jest przez wierzyciela i polega wszczęciu działań mających na celu odzyskanie długu.

Głównym celem windykacji jest nawiązanie dialogu z dłużnikiem i ustalenie sposobu spłaty zadłużenia. Windykator podejmuje próbę kontaktu z dłużnikiem i próbuje wypracować satysfakcjonujący obie strony scenariusz spłaty długu.

Definicję windykacji wypełniają dwie zasadnicze kwestie:

• cel – do odzyskania są środki pieniężne lub rzeczy
• charakter działań – windykujący podmiot musi prowadzić czynności z zachowaniem przepisów prawa

Windykacja jest często mylona z egzekucją, jednak są to dwie zupełnie inne postępowania. Mimo że obie procedura łączy identyczny cel, to ich podstawa prawne jest zupełnie inna. Egzekucją może prowadzić tylko podmiot administracyjny, np. komornik, z kolei działania windykacyjne może podjąć sam wierzyciel.

Co się stanie jeśli nie spłacisz chwilówki?

Praktycznie zawsze dla spóźnionej chwilówki firma naliczy ustawowe odsetki. Ich maksymalna wysokość w przypadku pożyczek pozabankowych to 11,2%.

Niespłacanie chwilówki ma swoje konsekwencje – od tych błahych po dość poważne. Krótkie opóźnienie może poskutkować np. utratą warunków promocji.

Dłuższe uchylanie się od płatności to już poważniejsze skutki. Oto kilka najważniejszych:

• rozpoczęcie procedury windykacyjnej – wierzyciel podejmie próby nakłonienia Cię do zwrotu długu, w przypadku chwilówek pożyczkodawcy telefonują oraz wysyłają monity i ponaglenia
• negatywny wpis w biurze kredytowym – wierzyciel ma prawo przekazać informację do biura informacji kredytowej po 60 dniach od spóźnienia (wysokość długu musi być większa, niże 200 zł)
• sprawa w sądzie i egzekucja – w przypadku nieskutecznej windykacji, sprawa dłużnika jest kierowana do e-sądu, a następnie do komornika, który rozpoczyna egzekucję

Powyższe konsekwencje są dość dotkliwe i mogę Cię narazić na duży stres. Jeśli wiesz, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki na czas, sam podejmij dialog z wierzycielem.

Firmy pożyczkowe są bardzo elastyczne w kwestii negocjacji spłaty, gdyż przekazanie długu do firmy windykacyjnej lub do sądu jest dla nich nieopłacalne. Zamiast tego pożyczkodawca zaproponuje Ci pożyczkę refinansującą, bądź dogodne raty.

Wiele osób zaciąga nową zobowiązanie na poczet spłaty aktualnego. Chcą oni w ten sposób uniknąć opóźnienia w spłacie i związanych z tym konsekwencji. Nie jest to jednak skuteczne rozwiązanie, a prosta droga do pętli kredytowej i spirali zadłużenia.

Koszty windykacji – co wchodzi w ich skład?

Maksymalny koszt windykacji jest ściśle określony przez przepisy prawa. W skład kosztów windykacyjnych mogą wchodzić następujące elementy

• monity telefoniczne lub SMS
• telefon z działu windykacji
• wysłanie pisemnego wezwania do zapłaty
• przedsądowne wezwanie do zapłaty
• windykacja terenowa
• zewnętrzna windykacja

Wysokość wszystkich powyższych elementów firma pożyczkowa może naliczyć według własnego uznania. Jednak suma kosztów windykacyjnych (włączając w to odsetki) nie może przekroczyć wartości odsetek maksymalnych, czyli 11,2%. Aby lepiej zobrazować tę kwestię, posłużmy się przykładem.

W praktyce firmy pożyczkowe przestały naliczać koszty windykacyjne, gdyż jest to dla nich bez różnicy, w jaki sposób rozłożą sobie naliczone odsetki. Większość marek pożyczkowych prezentuje w formularzu informacyjnym następująca informację:

„W przypadku braku lub opóźnienia w płatności Pożyczkodawca nalicza odsetki za opóźnienie w spłacie w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie.”

Monity, koszty i upomnienia za brak spłaty chwilówki

Jak już pisaliśmy w poprzednim akapicie, firmy pożyczkowe mają bardzo ograniczoną możliwość naliczania dodatkowych kosztów za windykację chwilówki. Nie oznacza to jednak, że z czynności windykacyjnych całkowicie rezygnują.

Wszystkie pożyczkodawcy mają własne działy windykacyjne, które odzyskują zaległe zadłużenie. Takie rozwiązanie jest efektywne i po prostu tanie. Dział windykacji w pierwszej kolejności dzwoni do spóźnialskiego dłużnika, a jeśli to nie poskutkuje, podejmie dalsze działania.

Dłużników, którzy unikają kontaktu telefonicznego, firma windykuje na sposoby:

• wysyłanie monitów – jest to upomnienie, że upłynął termin spłaty zobowiązania, może to też być informacja o sprzedaży długu lub przekazaniu do firmy windykacyjnej
• upomnienia – jest to informacja na temat aktualnej wysokości zadłużenia

Powyższe działania mogą przybrać formę elektroniczną (mail, SMS) lub tradycyjną (list polecony). W praktyce najczęściej stosowana jest ta pierwsze ze względu na niskie koszty.

Jeśli powyższe działania nie przynoszą skutku, to dług przekazywany jest do firmy windykacyjnej.

Czy warto porozumieć się z firmą windykacyjną?

Przekazanie długo do zewnętrznej windykacji jest częstą praktyką wśród firm pożyczkowych. Firma windykacyjna, ze względu większe doświadczenie i kompetencje z reguły lepiej odzyskuje długi, niż wierzyciel.

Transfer Twojej wierzytelności do zewnętrznej firmy nie oznacza dla Ciebie nic złego. Nie poniesiesz z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów, gdyż dalszym ciągu obowiązują tutaj ustawowe limity 11,2%. Koszy pracy firmy windykacyjnej spadają na pożyczkodawcę i z reguły jest to 3-5% kwoty pożyczki.

Nie oznacza to jednak, że powinieneś ignorować firmę windykacyjną. Jeśli proces odzyskiwania Twojego długu jest w tym punkcie, to oznacza, że kolejnym krokiem będzie skierowanie sprawy na drogę sądową.

Warto więc porozumieć się z firmą windykacyjną i nie unikać kontaktu. Pracownik windykacji podejmie negocjacje i postara się ustalić z Tobą dogodny termin i sposób spłaty. W jego interesie jest, aby się z Tobą „dogadać”, gdyż leży to w biznesie jego firmy.

Konsolidacja wszystkich chwilówek prostym kredytem lub pożyczką

Często się zdarza, że dłużnik posiada wiele niespłacanych chwilówek w różnych firmach pożyczkowych. Zaległości powodują lawinę monitów oraz telefonów z firm pożyczkowych. Jak sobie z tym poradzić?

Rozwiązaniem może być konsolidacja kilku chwilówek jednym kredytem lub pożyczką. Wybór konkretnego rozwiązania zależy od sytuacji dłużnika.

• Kredyt konsolidacyjne – możesz spłacić chwilówki kredytem konsolidacyjnym, rozwiązanie tanie, lecz dostępne tylko dla niektórych, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, należy posiadać nieposzlakowaną historię kredytową oraz brak aktualnych negatywnych wpisów w biurach informacji gospodarczej
• Pożyczka konsolidacyjna – usługa dostępna dla szerszego grona odbiorców, ale i droższa, firma pożyczkowa ze względu na wysokie ryzyko niespłacania zobowiązania pobiera zazwyczaj maksymalne koszty, czyli 55% od kapitału pożyczki rocznie.

Bez względu na koszty, konsolidacja wszystkich chwilówek będzie zawsze dobrym rozwiązaniem. W przypadku takiej usługi masz możliwość „zamknąć” wszystkie chwilówki i płacić jedną ratę. Pozwoli Ci to uniknąć stresu i nieprzyjemnych sytuacji związanych z windykacją.