Zwrot kosztów i opłat za wcześniejszą spłatę chwilówki i pożyczki

Chwilówki to pożyczki gotówkowe o wyjątkowo krótkim terminie spłaty, ponieważ zwykle nie przekracza on 30 dni. Ewentualne przedłużenie tego terminu wiąże się z dodatkową opłatą i pewnie dlatego większość pożyczkobiorców decyduje się skorzystać z maksymalnego okresu kredytowania.

Warto wiedzieć, że mając gotówkę na spłatę pożyczki wcześniej niż w wyznaczonym terminie, warto jak najszybciej rozliczyć się z pożyczkodawcą, ponieważ przysługuje nam wtedy zwrot części kosztów.

Ustawowe prawo do zwrotu części kosztów

O prawie do zwrotu części kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki mówi Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku, która obowiązuje zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe udzielające kredytów dla osób fizycznych do kwoty 255 550 zł.

O możliwości spłaty kredytu przed terminem, jak również prawach przysługujących z tego tytułu pożyczkobiorcy traktuje cały rozdział 4 ww. Ustawy. Z zapisów w nim zawartych wynika, że:

• wcześniejszy zwrot pożyczki nie wymaga poinformowania o tym pożyczkodawcy,
• ewentualnie nadpłacone koszty powinny być zwrócone pożyczkobiorcy w ciągu 14 dni od dnia spłaty całkowitej kwoty pożyczki,
• w przypadku wcześniejszej spłaty całkowity koszt pożyczki powinien być obniżony o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy (czyli za okres od dnia rzeczywistej spłaty do umownego terminu zwrotu pożyczki)

Jak firmy pożyczkowe odnoszą się do przepisów?

Pożyczkodawcy oferujące chwilówki, a także pożyczki ratalne, doskonale znają powyższe przepisy. Dowodem tego są zapisy w treści umowy ramowej, jakie można znaleźć można na wielu serwisach z pożyczkami.

Zwykle pod koniec znajduje się tam zapis o mniej więcej takim brzmieniu: „Pożyczkobiorca jest uprawniony do zwrotu pożyczki przed wyznaczonym w umowie dniem spłaty. W przypadku spłaty całości lub części pożyczki przed wyznaczonym dniem spłaty, całkowity koszt pożyczki ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono termin, na jaki została udzielona pożyczka”.

Jest więc to zgodne z treścią zapisów znajdujących się w cytowanej wyżej Ustawie. Należy jednak pamiętać, że sam sposób rozliczenia nadpłaconych kosztów może wyglądać nieco inaczej u poszczególnych pożyczkodawców. Najczęściej stosowane są dwa rozwiązania:

1. Pożyczkobiorca musi spłacić pełną kwotę zobowiązania, czyli sumę pożyczonych pieniędzy powiększoną o całkowite koszty, takie jakie widnieją w umowie. Dopiero potem pożyczkodawca zwraca nadpłacone koszty na konto pożyczkobiorcy.
2. Pożyczkobiorca najpierw ustala z pożyczkodawcą kwotę zobowiązania na dany dzień spłaty (na przykład telefonicznie) i dopiero potem spłaca sumę uwzględniającą obliczone przez pożyczkodawcę mniejsze koszty.

Warto pamiętać, że najbezpieczniej jest spłacić pełną kwotę zobowiązania i dopiero potem upominać się o zwrot nadpłaconych kosztów. W wielu firmach pożyczkowych procesy obsługi klientów są zautomatyzowane i system księgowy odkrywszy niepełną wpłatę, może „z automatu” uruchomić procedurę windykacyjną.

O wcześniejszej spłacie pożyczki warto poinformować pożyczkodawcę i wyraźnie upomnieć się o zwrot kosztów, pamiętając, że ma on na to 14 dni.

Uwaga na dodatkowe opłaty za zwrot pożyczki przed terminem

Niestety Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje także możliwość pobrania przez pożyczkodawcę dodatkowej opłaty z tytułu wcześniejszej spłaty pożyczki.

Opłata taka musi jednak być wskazana wyraźnie w umowie pożyczki i może być zastosowana tylko w przypadku, gdy „kwota spłacanej w okresie 12 kolejnych miesięcy pożyczki jest wyższa niż trzykrotność średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty pożyczki”.

Dodatkowy warunek zastosowania prowizji za wcześniejszą spłatę mówi o tym, że musi ona nastąpić w okresie, gdy stopa oprocentowania pożyczki jest stała. W praktyce trudno znaleźć pożyczkodawcę, który stosowałby dodatkowe opłaty za wcześniejszy zwrot pożyczki. Warto jednak pamiętać, by czytając warunki umowy, zwrócić uwagę na tego rodzaju zapisy.

Obliczanie kwoty zwrotu za wcześniejszą spłatę metodą liniową

Metoda liniowa to nic innego jak zsumowanie wszystkich kosztów kredytu i podzielenie ich przez liczbę dni, w których obowiązuje umowa kredytu czy pożyczki. Kwotę zwrotu wyliczasz, mnożąc dzienny koszt zobowiązania przez okres wcześniejszej spłaty. Dalej jest to nie do końca jasne? Zobacz dwa przykłady:

1. Pożyczyłeś w firmie Vivus 3000 zł na 30 dni. Za taką pożyczkę trzeba zapłacić 482,40 zł. Zdecydowałeś się jednak dokonać zwrotu po 10 dniach. Wtedy kwotę do zwrotu obliczysz tak:482,40 zł / 30 dni = 16,08 zł – dzienny koszt pożyczki
   16,08 zł * 20 dni (okres wcześniejszej spłaty) = 321,60 zł – tyle należy Ci się zwrotu
2. Pożyczyłeś w firmie Aasa 10 000 zł na 36 miesięcy. Kosztuje to łącznie 9 823,99 zł.
   Wpadł wujek z ameryki, poratował groszem i już po 12 miesiącach spłaciłeś cały kredyt. Szybko liczysz ile do zwrotu: 9 823,99 zł / 1095 dni = 8,97 zł – dzienny koszt zobowiązania
   8,97 zł * 730 dni (okres wcześniejszej spłaty) = 6 548,10 zł – to kwota Twojego zwrotu.

Całkiem niezłe sumy prawda? Wyobraź sobie, że obliczając kwotę zwrotu według starego sposobu, otrzymałbyś odpowiednio 11,87 zł (Vivus) oraz 767,98 zł (Aasa).
Spłaciłeś wcześniej pożyczkę i chcesz obliczyć należną Ci kwotę? Skorzystaj z kalkulatora przygotowanego przez UOKiK https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator/

Jak wnioskować o zwrot za wcześniejszą spłatę pożyczki

Jeśli zawarłeś umowę o kredyt po 18 grudnia 2011, należy Ci się zwrot. Aby o niego wnioskować, wypełnij jeden z poniższych formularzy (do wyboru wersja Word lub PDF) i zanieś lub wyślij do instytucji, która pożyczyła Ci pieniądze.

Wniosek o zwrot za wcześniejszą spłatę pożyczki – PDF

Wniosek o zwrot za wcześniejszą spłatę pożyczki – Word (edytowalny)

Nie pamiętasz numeru pożyczki lub daty zawarcia umowy? Zwróć się z zapytaniem do usługodawcy. Ma on obowiązek udzielić Ci wszystkich informacji. Ile masz czasu? Twoje roszczenia ulegają przedawnieniu według zasad:

• po 10 latach dla kredytów spłaconych po 18.12.2011
• po 6 latach dla kredytów spłaconych po 09.07.2018

Udało Ci się otrzymać zwrot wyliczony nowym sposobem? Napisz, jak Ci poszło w komentarzu. Twoja historia z pewnością pomoże innym użytkownikom.