Ubezpieczenie kredytu

Kredyt wiąże się z ryzykiem zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy. Ubezpieczenie kredytu daje wiele korzyści, które płyną w obie strony.

Bank zyskuje zwiększoną pewność, że odzyska swoje pieniądze i jest bardziej skłonny udzielić finansowania. Klient ma z kolei większe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Poniżej przygotowaliśmy krótkie, podstawowe kompendium wiedzy na temat ubezpieczenia kredytu, które ma za zadanie pomóc w podjęciu decyzji o wykupie dodatkowej ochrony.

Czym jest i co daje ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu to jeden ze sposobów na zabezpieczenie spłaty zadłużenia na wypadek znalezienia się w sytuacji, która nie pozwala na regulowanie należności prywatnymi środkami.

O jakich przypadkach mowa? Na przykład o:

• utracie pracy,
• przewlekłej niedyspozycji zdrowotnej,
• śmierci.

Ubezpieczenia kredytów są obecnie oferowane zarówno przez banki, jak i Towarzystwa Ubezpieczeniowe. Na ochronę tego typu nie musisz decydować się przed podpisaniem umowy – wykupienie ubezpieczenia jest możliwe w dowolnym momencie jej trwania.

Co obejmuje ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu chroni:

• Kredytodawcę
  jest dla banku potwierdzeniem, że kredyt zostanie spłacony, nawet jeśli konsument przestanie być wypłacalny,
• Kredytobiorcę
  w wyniku zawarcia umowy z ubezpieczycielem otrzymuje on pewność, że pewne nieprzewidziane, losowe sytuacje nie staną na przeszkodzie w spłacie zobowiązania, co mogłoby wiązać się z poważnymi konsekwencjami.

Zakres ochrony zależy od konkretnej oferty i zapisów w umowie.

Jakie kredyty można ubezpieczyć?

Ubezpieczeniem można objąć:

• Kredyty gotówkowe
  w przypadku niskich kwot i krótkich terminów umowy, kredytobiorcy rzadko jednak decydują się na wykupienie takiej ochrony, choć czasami przekonuje ich fakt obniżonego oprocentowania (pod warunkiem przedłożenia polisy ubezpieczeniowej);
• Kredyty hipoteczne
  tego typu zobowiązania są często udzielane wyłącznie, jeśli konsument zdecyduje się na ubezpieczenie spłaty, czyli stanowią dla banku jeden z warunków sfinansowania nieruchomości.
• Kredyty konsolidacyjne
  ubezpieczenie świadczeń tego typu może być obowiązkowe (szczególnie jeśli w tzw. grę, wchodzą wysokie, kilkudziesięciotysięczne kwoty), ale nie musi.

Każde ze zobowiązań tego typu można zabezpieczyć w różnym zakresie, korzystając z różnych typów ubezpieczeń.

Ubezpieczenie kredytu – rodzaje

Najczęściej spotykane rozwiązania ubezpieczeniowe to:

• Ubezpieczenie od utraty pracy
  wypowiedzenie umowy przez pracodawcę udokumentowane świadectwem pracy uruchamia spłatę od 6 do 12 rat kredytu (w zależności od umowy), przez ubezpieczyciela.
• Ubezpieczenie na wypadek choroby
  kiedy stan zdrowia nie pozwala na dalsze świadczenie pracy, ubezpieczyciel reguluje pozostałą do zapłaty należność z tytułu objętego ubezpieczeniem kredytu. Procedura jest uruchamiana na wniosek kredytodawcy i po przedstawieniu przez niego odpowiednich dokumentów poświadczających sytuację zdrowotną. Ubezpieczenie od inwalidztwa i choroby wykupuje się zwykle jako produkt komplementarny z ubezpieczeniem na wypadek utraty pracy, czy na życie.
• Ubezpieczenie na życie
  chroni rodzinę kredytobiorcy przed długiem w przypadku jego śmierci. Zapewnia spłatę zobowiązania po dostarczeniu ubezpieczycielowi aktu zgonu drugiej strony umowy.
• Ubezpieczenie pomostowe
  dotyczy kredytów hipotecznych i oznacza zabezpieczenie świadczeniobiorcy (a tym samym również świadczeniodawcy) od momentu nabycia nieruchomości, do momentu uzyskania wpisu ustanowienia hipoteki. Przeczytaj więcej czym jest ubezpieczenie pomostowe.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
  jedno z obowiązkowych zabezpieczeń, wymaganych przez banki w sytuacji udzielania kredytu hipotecznego osobom, których wkład własny wynosi 10-19% wartości nieruchomości. Wymagane prawnie minimum to 20%, jednak przepisy ustawy o działalności banków pozwalają również na wkład własny na poziomie od 10% pod warunkiem podpisania umowy ubezpieczeniowej (której termin upływa zwykle w momencie spłaty brakującej kwoty).

Oprócz sytuacji, w których dane ubezpieczenie jest gwarantem naszej spłaty, taka ochrona różni się także kosztami, których temat poruszamy w kolejnym akapicie.

Koszt ubezpieczenia kredytu

Koszty ubezpieczenia są zależne od:

• wewnętrznej polityki ubezpieczyciela,
• zakresu ochrony, który wybierzesz,
• typu kredytu, którego spłatę chcesz zabezpieczyć,
• Twojego wieku i sytuacji materialnej,
• wybranego systemu uregulowania należności z tytułu ubezpieczenia (jednorazowo lub w ratach).

Ceny ubezpieczenia kredytu różnią się więc pomiędzy poszczególnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi oraz bankami.

Jakie banki oferują ubezpieczenie?

Przykładami banków, w których jednym z elementów oferty może być ubezpieczenie kredytu, są:

1. Bank Millenium,
2. Bank Pekao,
3. BNP Paribas,
4. Alior Bank,
5. mBank,
6. PKO BP,
7. Santander Bank Polska,
8. ING Bank Śląski.

Mowa szczególnie o ubezpieczeniach przy okazji zaciągania kredytów hipotecznych, które nierzadko są obligatoryjne.

Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe?

Istnieją sytuacje, w których kredytodawca będzie wymagał od Ciebie wykupienia ubezpieczenia przy okazji zawierania umowy kredytu hipotecznego.

Najczęstszym przykładem jest zbyt niska kwota posiadanego wkładu własnego.

Jeżeli Twój wkład własny wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości, na której ustanowiona będzie hipoteka – bank będzie prawnie zobligowany do wymagania od Ciebie dodatkowego poręczenia spłaty, na przykład w postaci ubezpieczenia.

Zwrot za rezygnację z ubezpieczenia kredytu

Jeśli ubezpieczenie kredytu nie stanowi jednego z warunków udzielenia zobowiązania w umowie zawartej z bankiem, masz prawo do rezygnacji z tego typu ochrony.

Jeżeli za ubezpieczenie nie płacisz w miesięcznych ratach, a całą należność za pełny okres ubezpieczenia uregulowałeś z góry, musisz zawnioskować u swojego ubezpieczyciela o zwrot nadpłaconej kwoty lub… spłacić cały kredyt – zgodnie z prawem odzyskasz wtedy środki za „niewykorzystane” zabezpieczenie.

Czy warto zakupić ubezpieczenie kredytu?

Kiedy ubezpieczenie jest nieobowiązkowe, przed zakupem należy przeanalizować swoją sytuację i podjąć decyzję w oparciu o własne podejście do ryzyka, możliwości finansowe i indywidualne potrzeby.

Za wykupieniem ubezpieczenia kredytu, mogą przemawiać następujące czynniki:

• Posiadanie ochrony spłaty zadłużenia;
• Brak dodatkowego stresu w sytuacji utraty pracy czy zachorowania;
• Otrzymanie korzystniejszej oferty kredytu.

Minusem są oczywiście dodatkowe koszty, które poniesiesz w związku z ubezpieczeniem.

Na co zwrócić uwagę decydując się na ubezpieczenie kredytu?

Przed skorzystaniem z oferty ubezpieczyciela, należy przede wszystkim pamiętać o dokładnym zapoznaniu się ze wszystkimi podpisywanymi dokumentami, szczególnie:

• Umową
  zwróć uwagę czy świadczeniodawca nie sprzedaje Ci pakietu ubezpieczeń, z którego jakiś element nie dubluje się na przykład z Twoją prywatną polisą na życie;
• Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU)
  dowiesz się z nich, kiedy instytucja nie wypłaci środków na poczet spłaty kredytu.