Oddłużanie – zlikwiduj długi i wyjdź na prostą

Niespłacone pożyczki generują problemy prawne – to oczywiste. Niestabilna sytuacja finansowa jak ogromnym stresem jest dla pożyczkobiorcy, który w obliczy trudnej sytuacji traci jakiekolwiek chęci do samodzielnego działania.

Wychodząc na przeciw osobom w trudnej sytuacji finansowej, kancelarie prawne oferują usługi oddłużania. Dowiedz się, na czym polega oddłużanie i kto może wesprzeć działania na drodze do spłaty wszystkich zaległych zobowiązań.

Na czym polega oddłużanie?

Oddłużanie jest wieloetapowym procesem, który ma doprowadzić do pozbycia się wszystkich długów osób fizycznych i prywatnych.

Kiedy kredyty, pożyczki lub chwilówki wymykają się spod kontroli, w wyniku czego powstaje zadłużenie, konieczne są błyskawiczne działania naprawcze. Bierność w takiej sytuacji, unikanie tematu, czy zaciąganie kolejnych zobowiązań celem pokrycia pilnych należności, daje efekt kuli śnieżnej, a dług narasta. Nie można stosować w kółko tych samych pozornych rozwiązań i oczekiwać zupełnie innych rezultatów.

Przywracanie stabilności finansowej oraz wypłacalności należy zacząć od dwóch analiz.

1. Analizy budżetu i majątku — dzięki niej będziesz wiedział, jakie dokładnie koszty zobowiązań możesz pokryć (na przykład w ujęciu miesięcznym) oraz czy możliwa jest całkowita lub częściowa spłata zaległości ze spieniężonych elementów majątku.
2. Analizy wszystkich wierzytelności — dogłębne poznanie struktury zadłużenia pozwali na ustalenie priorytetów spłaty.

To od dwóch powyższych działań będzie zależało dalsze postępowanie na drodze do całkowitego oddłużenia.

4 sposoby na oddłużanie

Po dokonaniu ewaluacji dochodów, posiadanego mienia i zadłużenia możesz zdecydować się na kolejne kroki oddłużeniowe, które powinny być ściśle dostosowane do Twojej sytuacji.

1. Negocjacje z wierzycielami w celu ustalenia korzystniejszych warunków spłaty
2. Wniosek o kredyt oddłużeniowy lub pożyczkę konsolidacyjną
3. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej
4. Zgłoszenie się do profesjonalnej firmy oddłużeniowej

Jeśli zastanawiasz się, kiedy i jak negocjować z pożyczkodawcami, czy zgłoszenie się do firmy pożyczkowej ma sens lub, czy konsolidacja to w ogóle rozwiązanie dla Ciebie, a może od razu ubiegać się o sądowe umorzenie długów – przeczytaj kilka wskazówek poniżej.

1. Negocjacje z wierzycielami – kiedy informować pożyczkodawców o trudnościach?

Poinformowanie wierzycieli o trudnościach ze spłatą, każdorazowo jest właściwym ruchem, który najlepiej wykonać jak najszybciej. Warto podczas takiej rozmowy spróbować wynegocjować korzystniejsze warunki uiszczenia należności — rozłożenia zobowiązania na raty, prolongaty terminu zapłaty, czy zawieszenia naliczania odsetek.

Podczas negocjacji pomocne jest wcześniejsze przygotowanie do rozmowy oraz udokumentowanie trudnej sytuacji (jeśli jest ona spowodowana na przykład pogorszeniem stanu zdrowia, przydatna może być dokumentacja medyczna, w przypadku nagłej utraty pracy – dokument, który to potwierdza).

2. Konsolidacja – czy to dobry sposób na wyjście z długów?

Konsolidacja chwilówek, pożyczek czy kredytów to kolejne działanie brane pod uwagę przy oddłużaniu, jeśli mimo negocjacji z pożyczkodawcami budżet gospodarstwa nie jest w stanie poryć kwoty do spłaty. Polega na połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno, poprzez pokrycie wszystkich wierzytelności nową pożyczką ratalną. Nowy produkt dzięki wydłużonemu okresowi spłaty generuje mniejsze koszty miesięczne.

Skonsolidowanie zobowiązań jest możliwe w bankach oraz firmach pożyczkowych. Instytucje bankowe oferują jednak pomoc w tym zakresie jedynie osobom z nienaganną historią kredytową. Jeśli posiadasz już na swoim koncie wpisy do rejestrów dłużników, w kwestii dodatkowych środków pozostaje Ci sektor pozabankowy.

Wybór odpowiedniej oferty zawsze musi być podyktowany realnymi możliwościami finansowymi.

3. Upadłość konsumencka – kiedy ją rozważyć?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest prawem każdej osoby prywatnej, która wyczerpała już wszystkie możliwości podczas prób oddłużenia i jest pewna, że spłata zobowiązań leży poza jej zasięgiem zarówno obecnie, jak i w przyszłości.

Upadłość konsumencka wiąże się ze zlicytowaniem całego majątku dłużnika, dlatego najczęściej decydują się na nią osoby, które nie posiadają żadnej nieruchomości. Jeśli majątek nie wystarcza na pokrycie długów, sąd umarza je, co sprawia, że ogłoszenie upadłości to naprawdę skuteczna metoda oddłużania.

4. Firma oddłużeniowa – dla kogo taka współpraca może być korzystna?

Zatrudnienie profesjonalnej firmy oddłużeniowej jest z kolei rozwiązaniem dla każdego, kto nie czuje się na siłach, by samodzielnie przeprowadzić ten proces w całości lub na którymś etapie (rozpoczynając od analizy budżetu i zebrania w jedną całość wszystkich zobowiązań, poprzez negocjacje z pożyczkodawcami, aż po ocenę, czy należy skonsolidować należności, czy jednak ogłosić upadłość konsumencką).

Firmy oddłużeniowe to najczęściej kancelarie prawne, które pozyskując pełnomocnictwo dłużnika, ustalają i egzekwują harmonogram oddłużeniowy za niego. Poza tym, że wykonają odpowiednie analizy i sprawdzą możliwości finansowe, będą również kontaktować się w imieniu zadłużonego z pożyczkodawcami, a co za tym idzie, przestaje on odbierać telefony i wiadomości dotyczące przeterminowanych spłat. To duża ulga psychiczna.

Kto oferuje usługi oddłużania?

Firmy oddłużeniowe nie są jeszcze w Polsce rynkiem uregulowanym prawnie, a więc mogą być zakładane przez dowolne osoby.

Podczas decydowania się na współpracę z takim podmiotem, musisz zatem sprawdzić, czy jej pracownicy to faktycznie specjaliści w dziedzinie prawa i oddłużania.

Na szczęście większość takich przedsiębiorstw to kancelarie prawne lub specjaliści współpracujący z kancelariami.

Liderami rynku są m.in.:

• Biliti — firma figurująca w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego. Oferuje pomoc osobom fizycznym w oddłużaniu. W szczególności specjalizuje się w pośrednictwie kredytowym i uzyskiwaniu dla swoich klientów odpowiednich produktów finansowych.
• Ulga od długu — program Ulga od długu oferuje specjalny program oddłużeniowy, mający na celu kompleksowe przywrócenie płynności finansowej klientom indywidualnym bez zaciągania kolejnego zobowiązania, nawet konsolidacyjnego. Współpracuje z kancelarią prawną CERTO.
• Anty-dług — zespół radców prawnych, adwokatów, doradców podatkowych i finansowych obsługujących zadłużone przedsiębiorstwa oraz konsumentów. Anty-dług specjalizuje się w sporządzaniu odpowiedzi na pisma procesowe, wstrzymywaniu egzekucji komorniczych, oraz negocjacjach z wierzycielami.
• Spłata pożyczek — pośrednictwo kredytowe pomagające w uzyskaniu środków na spłatę pilnych zobowiązań i produktów konsolidujących zobowiązania.
• Habza Finanse — firma Habza Finasne pomagająca uzyskać różnego rodzaju kredyty i pożyczki, m.in. produkty konsolidujące chwilówki, nawet w przypadku posiadania wpisów do rejestrów dłużników czy komornika.

Opinie klientów o oddłużaniu i firmach oddłużeniowych

W sieci można znaleźć wiele komentarzy dotyczących poziomu skuteczności działań poszczególnych firm oddłużeniowych i warto wziąć je pod uwagę, dokonując wyboru. W sekcji dla komentujących natkniesz się zarówno na głosy pozytywne, jak i sformułowania typu „oszuści” i „wyłudzenia”.

Jeśli po przeczytaniu opinii na temat firmy, którą rozważasz, w Twojej głowie zapali się tzw. czerwona lampka — zaufaj swojemu instynktowi. Dobrze jednak szukać informacji nie tyle o tym, czy udało lub nie udało się pozbyć długów, ale dlaczego tak się stało i czy sytuacja takiego klienta jest lub była tożsama z Twoją.

Niektórzy internauci polecają też poleganie na ocenach znajomych lub bliskich, więc jeśli ktoś z Twojego otoczenia korzystał z usług podmiotu pomagającego w oddłużaniu — poproś o opinię. Dla jednych jest to działanie oczywiste, natomiast inni wolą ukrywać przed najbliższymi swoje problemy. Pamiętaj jednak, że sytuacja finansowa ma wpływ na całe Twoje życie i należy skorzystać z wszelkiej możliwej pomocy.

Ile kosztuje oddłużanie z pomocą specjalistów?

Ze względu na zróżnicowane obowiązki firm, które pomagają pozbyć się długów i różnorodność zadłużeń, zakres cen usług oddłużeniowych jest bardzo szeroki.

Przykładowo:

• godzinne konsultacje telefoniczne to z reguły koszt około 150 zł,
• jeśli Twoja sprawa znajduje się w sądzie, koszty mogą wynieść od 270 zł do 2 500 zł w zależności czy dług nie przekracza 1 500 zł, czy jest na kwotę rzędu 150 000 zł.
• zlecenie firmie bądź kancelarii sporządzenia pisma do komornika czy EPU (Elektronicznego Postępowania Upominawczego) będzie się wiązało z zapłatą około 250 zł.

Darmowe oddłużanie — gdzie szukać?

Niestety, nie ma na w Polsce żadnej prywatnej firmy, która oferuje oddłużanie za darmo. Są jednak etapy i obszary procesu oddłużania, podczas których można skorzystać z pomocy i to nieodpłatnej.

Mowa przykładowo o:

• poradach prawnych, których udzielają radcy i adwokaci z ramienia samorządów zawodowych prawników
• fundacjach pomagających wyjść z długów

W punktach darmowej pomocy tego typu można szukać wsparcia dotyczącego indywidualnej oceny sytuacji, opiniowania i wyjaśniania znaczenia pism z sądów czy kancelarii komorniczych, tworzenia różnego rodzaju wniosków czy ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Oddłużanie chwilówek

Dlaczego jest to trudne?
Oddłużanie wierzytelności, jakimi są chwilówki, jest nierzadko wyjątkowo trudne. Osoby zadłużone u pożyczkodawców, którzy oferują tego typu finansowanie, są zwykle posiadaczami kilku zobowiązań, z których każde kolejne zostało zaciągnięte na spłatę poprzedniego.

Głównym problemem takiego dłużnika jest z reguły szukanie pomocy, dopiero kiedy należności urosną i przeterminują się na tyle, że nie jest on w stanie ani ich spłacać, ani podpisywać umów o kolejne. Próżno wtedy szukać pomocy w bankach — nie patrzą przychylnym okiem na tego rodzaju pożyczki i rygorystyczne podchodzą do kwestii zdolności kredytowej.

Gdzie zatem szukać pomocy w takiej sytuacji?
Można na własną rękę próbować skonsolidować zobowiązania w firmach pozabankowych lub skorzystać z pomocy firm oddłużeniowych, które wyraźnie komunikują oddłużanie chwilówek w swojej ofercie.

Zaletą takiego rozwiązania jest też duże odciążenie psychiczne, które następuje wraz z ustaniem wszelkich kontaktów z wierzycielami. Energię, która była dotychczas wykorzystywana do radzenia sobie ze stresem wynikającym z ciągłych wezwań do zapłaty, można wykorzystać na szukanie dodatkowych źródeł gotówki i maksymalizacji oszczędności w domowym budżecie.

Choć firma oddłużeniowa może przejąć sporo obowiązków związanych z oddłużaniem, spłata długów zawsze pozostaje po stronie pożyczkobiorcy.

Czy możliwe jest oddłużanie z komornikiem?

Oddłużanie komornicze jest możliwe, choć są to trudne działania, nierzadko pod presją czasu.

Wszystkie czynności oddłużeniowe nadal mają w takiej sytuacji jeden nadrzędny cel — pozbycie się długu.

Są one jednak wykonywane są w momencie, kiedy wierzyciel zdążył już skierować sprawę do sądu, który wydał prawomocny wyrok, nadana została klauzula wykonalności i rozpoczęły się działania kancelarii komorniczej mające na celu pokrycie zobowiązania z majątku dłużnika.

Jest to moment, w którym należy zrobić wszystko by zminimalizować skutki takiej egzekucji.

 Jako dłużnik z zajęciem komorniczym możesz rozważyć następujące opcje:

• zawnioskować o zawieszenie postępowania egzekucyjnego,
• wnieść zażalenie na postanowienie sądu o nadaniu klauzuli wykonalności,
• złożyć wniosek o rozłożenie długu na raty i  wynegocjować z wierzycielem ugodę.
• złożyć wniosek o zwolnienie od egzekucji zajętych nieruchomości i ruchomości,

Ze względu na złożoność takich działań, przemyśl zlecenie ich kancelarii prawnej czy firmie oddłużeniowej.

Oddłużanie i czyszczenie BIK — czy da się samemu?

Proces oddłużania i usuwania wpisów z Biura Informacji Kredytowej można przeprowadzić samodzielnie. Bardzo pomocne mogą okazać się dostępne w sieci poradniki jak wyjść z długów oraz jak przeprowadzić tzw. czyszczenie BIK.

Wiedza i teoria to jednak nie wszystko. Aby proces oddłużania był skuteczny, należy wykazać się dużą dozą samozaparcia i konsekwencji.

I tak jak w przypadku diety — u jednych wprowadzanie poprawnych nawyków żywieniowych przychodzi naturalnie, a inni osiągają sukcesy dopiero pod okiem dietetyka. Tak samo w finansach — są osoby, które potrafią sumiennie oddłużyć się na własną rękę i takie, które powinny skorzystać z pomocy specjalisty.

Czy oddłużanie jest skuteczne?

Pozbywanie się długów, czy to za pośrednictwem firmy oddłużeniowej, czy z poradnikiem internetowym, czy też bez jakiejkolwiek pomocy, może dać różny wynik.

Będzie on uzależniony przede wszystkim od determinacji dłużnika. Bez jego woli oraz konsekwencji (a także pieniędzy!) nawet najlepsi prawnicy, najkorzystniejsze ugody i najbardziej profesjonalne porady jak wyjść z długów, nie będą w stanie nic zdziałać.

Oprócz wszystkich działań praktycznych, czyli analiz, negocjacji i pozyskiwania finansowania, potrzebna jest ciężka praca i zmiana sposobu myślenia.

Oddłużanie to same korzyści

Dzięki oddłużeniu pozbędziesz się wszelkich zobowiązań względem pożyczkodawców, staniesz się wypłacalny i znacząco poprawisz swoją sytuację i wiarygodność finansową.

Ochronisz swój majątek i nie przekażesz swoich długów kolejnym pokoleniom.

Przestaniesz żyć w chronicznym stresie, który niekorzystnie wpływa na Twoje zdrowie oraz dobrostan całej rodziny.