Doradca kredytowy – na czym polega doradztwo kredytowe?

Doradca kredytowy – na czym polega doradztwo kredytowe?

Zaktualizowano 27-10-2022 Opinie 0 Autor: Michał Kamiński 218 Czytano

Jeśli nie jesteś osobą, która na bieżąco śledzi rynek usług bankowych i nie interesujesz się finansami, kiedy będziesz chciał sięgnąć po kredyt – szczególnie w znacznej kwocie – warto, byś skorzystał z wykwalifikowanego pomocnika jakim jest doradca kredytowy.

Doradztwo kredytowe jest to profesja, która u wielu konsumentach nie wzbudza zaufania. Czy wiesz, dlaczego tak się dzieje? Przeczytaj, by poznać odpowiedź na to pytanie i dowiedzieć się, czy w branży można skorzystać z usług uczciwego i rzetelnego doradcy kredytowego.

Doradca kredytowy — kim jest?

Doradcy kredytowi działając indywidualnie lub jako firma zrzeszająca wielu specjalistów pomagają dopasować, znaleźć i uzyskać najkorzystniejszy kredyt dla swojego klienta.

Ich pomoc jest kompleksowa. Poprzedza ją dogłębna analiza sytuacji i potrzeb konsumenta, by następnie w sposób rzetelny i klarowny przedstawić mu możliwe oferty i wspólnie wybrać odpowiednie finansowanie.

Na wyborze konkretnego produktu współpraca się nie kończy, bowiem doradca kredytowy zajmuje się również kompletowaniem dokumentów potrzebnych w procesie ubiegania się o kredyt, wypełnianiem wniosku oraz pośredniczeniem między instytucją bankową a kredytobiorcą.

Jak można zostać doradcą kredytowym?

Aby pełnić funkcję doradcy kredytowego, należy uzyskać zezwolenie od Komisji Nadzoru Finansowego. Nie jest ono uzależnione od wykształcenia czy doświadczenia, tylko wydawane na podstawie zdanego egzaminu na pośrednika kredytu hipotecznego, który składa się z 50 pytań dotyczących zagadnień kredytowych, finansowych, ekonomicznych, ksiąg wieczystych i etyki biznesu.

Każdy profesjonalista musi następnie zgłosić się do rejestru doradców i uiszczać z tytułu wpisu do bazy danych stosowną składkę. To właściwie jedyne wymagania formalne, jednak w praktyce najczęściej dopiero kierunkowe wykształcenie wyższe oraz liczne kursy pozwalające nabyć odpowiednie kompetencje przyczyniają się do sukcesu w tym zawodzie i wysokich zarobków.

W kwestii predyspozycji wynikających z charakteru i usposobienia najbardziej pożądane są następujące cechy:

  • komunikatywność i łatwość w nawiązywaniu relacji z klientami,
  • cierpliwość, opanowanie i empatia,
  • analityczne i krytyczne sposoby myślenia
  • odporność na stres.

Warto wiedzieć
Karą za posługiwanie się tytułem pośrednika kredytu hipotecznego bez uprawnień jest grzywna do 100 000 zł i pozbawienie wolności do lat 2.

Pośrednik kredytowy a doradca kredytowy — czy są różnice?

Jak pewnie zdążyłeś się już zorientować pośrednik kredytowy i doradca kredytowy to pojęcia, które często stosuje się zamiennie. To dlatego, że prawie każdy doradca kredytowy jest jednocześnie pośrednikiem, czyli oprócz pomocy w wyborze odpowiedniego produktu kredytowego świadczy też usługi związane z pośredniczeniem między klientem a bankiem podczas procedury zaciągania kredytu.

Z drugiej strony pośrednik wcale nie musi być także doradcą, dzieje się tak, kiedy specjalista kredytowy jest związany z tylko jedną instytucją bankową.

To oznacza, że do doradcy udajemy się, kiedy potrzebujemy pomocy w ustaleniu naszych możliwości kredytowych, wyborze odpowiedniej oferty oraz tworzeniu wniosku, natomiast do pośrednika, jeśli samodzielnie wybraliśmy konkretny produkt bankowy i chcemy, aby ktoś pomógł nam w dopełnieniu formalności i bezbłędnym złożeniu wniosku.

W jaki sposób pomaga doradca kredytowy?

Pomoc doradcy kredytowego można w skrócie określić jako wielopłaszczyznowa oszczędność czasu dla klienta i dbałość o to, by otrzymał on dopasowany do swoich potrzeb kredyt na możliwie najkorzystniejszych warunkach oraz jak najszybciej, czyli bez zbędnej zwłoki spowodowanej na przykład nieumiejętnie wypełnionym wnioskiem.

  1. Analiza potrzeb i wstępna ocena
    Analizując sytuację i potrzeby potencjalnego kredytobiorcy specjalista jest w stanie dokonać wstępnej oceny zdolności kredytowej i zawęzić pole produktów kredytowych do zbioru, który będzie w całości w zasięgu klienta.
  2. Znajomość wszystkich ofert
    Dzięki znajomości aktualnych ofert doradca kredytowy prezentuje dopasowany zestaw możliwości kredytowych, dzięki czemu klient nie musi na własną rękę przeczesywać wszystkich serwisów bankowych w poszukiwaniu korzystnych opcji finansowania.
  3. Doświadczenie
    Rozeznanie w rynku daje doradcy kredytowemu narzędzia do rzetelnej oceny opłacalności danego produktu w odniesieniu do konkretnego konsumenta i sprawia, że nie umykają mu żadne szczegóły i niuanse oferty.
  4. Silna pozycja w banku
    Doradca z uwagi na ilość umów kredytowych, w których pośredniczy ma możliwość prowadzenia negocjacji z bankami oraz kompletuje dokumenty i wypełnia wnioski w sposób dokładny, szybki i gwarantujący dopełnienie wszelkich formalności.

Dzięki postępowi technologicznemu wszystkie powyższe zadania doradca kredytowy może wykonywać zdalnie, a co za tym idzie opisana wyżej oszczędność czasu i wygoda polega również na możliwości współpracy z tego typu specjalistą z własnego domu, przy użyciu urządzenia z dostępem do internetu.

Doradca kredytowy online — czy to możliwe i bezpieczne?

Czy to możliwe?
Praca doradcy kredytowego opiera się na wymianie informacji między nim a klientem oraz bankami, czego z powodzeniem można dokonać online. Cały proces doradztwa kredytowego może odbyć się z użyciem narzędzi takich jak e-mail, telefon oraz oprogramowanie do prowadzenia rozmów video. Praca z danymi osobowymi i teleadresowymi wymaga jednak wzmożonego zabezpieczenia przed ewentualnym wyciekiem informacji. Na szczęście współczesne aplikacje są na to w pełni przygotowane.

A co z bezpieczeństwem?
Zdalne doradztwo kredytowe dzięki postępowi technologicznemu stało się aktualnie standardem we w pełni zdigitalizowanej branży, jaką są finanse. To stacjonarne biura i spotkania offline są w tej chwili czymś nietuzinkowym i często… zbędnym, choć istnieje grupa – zarówno specjalistów, jak i klientów – która preferuje spotkania twarzą w twarz. Warto zaznaczyć, że forma współpracy, nieważne czy online, czy offline nie ma zwykle wpływu na koszt usług świadczonych przez doradcę.

Ile kosztuje doradca kredytowy?

W Polsce najczęściej spotkasz się z darmowym dla klienta modelem doradztwa kredytowego. Oznacza to brak płatności za jakiekolwiek usługi świadczone przez specjalistę, nawet jeśli finalnie nie zdecydujesz się na kredyt.

Na rynku można znaleźć również doradców, którzy pobierają wynagrodzenie bezpośrednio od klienta. Są to niezależne od jakichkolwiek zewnętrznych instytucji jednostki, które działają w oparciu o indywidualnie ustalany cennik.

W branży zdecydowanie przeważają Ci pierwsi, a więc tacy, którzy za swoją pomoc nie pobierają od klienta żadnej należności. Jeśli jednak to nie usługobiorca płaci specjaliście, w jaki sposób wynagradzana jest jego praca?

Na czym i ile zarabia doradca kredytowy?

Doradca kredytowy otrzymuje prowizję wypłacaną przez bank od każdego „załatwionego” kredytu. Prowizja wynosi z reguły od 1 do 5 procent kwoty zobowiązania, a więc im wyższy kredyt, tym wyższy dochód doradcy. Uśrednione miesięczne wynagrodzenie doradców kredytowych to 4570 zł brutto, jednak jest ono bardzo ruchome na przestrzeni całego roku.

Choć jak widać, doradztwo kredytowe to nie wolontariat, z punktu widzenia konsumenta usługi polegające na pomocy w otrzymaniu korzystnego kredytu są często darmowe. Taki system wynagrodzeń sprawia jednak, że istnieje ryzyko nadużyć ze strony doradcy kredytowego. Na przykład w postaci proponowania kredytów, które będą dla niego najbardziej opłacalne pod kątem otrzymanej prowizji, zamiast skupiania się na realnych potrzebach swojego klienta. Wśród liderów opinii z dziedziny finansów można także usłyszeć, że „pomoc doradcy kredytowego jest warta tyle, ile za nią płacisz”.

Ocena darmowych usług jest więc bardzo negatywna, a za najlepszych doradców kredytowych uznaje się tych niezależnych, opłacanych przez klientów (którzy jak już wiesz, są w Polsce mniejszością).

Doradztwo kredytowe — czy warto z niego skorzystać?

Jeśli poprzedni akapit sprawił, że nabrałeś wątpliwości czy doradztwo kredytowe jest dobrym pomysłem, musisz uświadomić sobie, że kiedy udasz się po poradę do takiego specjalisty, nie będzie to równoznaczne z koniecznością sfinalizowania umowy z bankiem, czy przystania na wszystko, co zaproponuje doradca.

Dodatkowo jeśli jest on związany umową z jakimkolwiek bankiem, instytucja ta w pełni odpowiada za jego działania i jest pewnego rodzaju gwarantem bezpieczeństwa.

Konsultacja z osobą o rozległej wiedzy na temat rynku kredytowego przed zaciągnięciem tak poważnego zobowiązania jest wskazana. W toku korzystania z takich usług możesz sam zdecydować czy warto w pełni zaufać rozmówcy i kompleksowo oddać w jego ręce kwestię pozyskiwania finansowania, czy potraktować to jedynie jako dodatkową opinię.

Jeżeli skorzystasz z poleceń zadowolonych klientów, najprawdopodobniej trafisz pod skrzydła rzetelnego specjalisty i będziesz mógł dzięki niemu:

  • oszczędzić czas,
  • zminimalizować stres związany z całą procedurą zaciągania kredytu,
  • upewnić się, że we wniosku i dokumentacji niczego nie brakuje oraz nie pojawiły się żadne pomyłki czy niedopatrzenia.

Jeśli jednak nadal boisz się, że trafisz na oszusta lub osobę kierującą się własnym interesem, przeczytaj kilka dodatkowych wskazówek dotyczących wyboru odpowiedniego doradcy kredytowego.

Na co zwrócić uwagę szukając doradcy kredytowego?

Jeśli koszty nie są dla Ciebie przeszkodą, możesz po prostu znaleźć całkowicie niezależnego doradcę, z którym podpiszesz stosowną umowę oraz będziesz jedyną osobą finansującą jego pracę. Tego typu ekspert kredytowy będzie odpowiadał wtedy wyłącznie przed Tobą. Będziesz miał też niemal stuprocentową gwarancję uzyskania faktycznie najkorzystniejszego kredytu z możliwych.

Jeśli jednak chcesz skorzystać z darmowej pomocy w znalezieniu i podpisaniu umowy o odpowiednie finansowanie skorzystaj z trzech kluczowych rad:

  • Im szersza oferta, tym lepiej
    poszukaj doradcy kredytowego, który współpracuje z jak największą liczbą instytucji bankowych. Im więcej umów z bankami, tym większy wybór najodpowiedniejszego kredytu oraz mniejsze prawdopodobieństwo kierowania się interesem sprzedażowym
  • Sprawdź opinie
    przeczytaj komentarze na temat wybranego doradcy w sieci i spróbuj dotrzeć do byłych klientów – konsumenci, którzy skorzystali już z usług osoby, z którą Ty dopiero planujesz rozpocząć współpracę, są zwykle dobrym źródłem informacji. Jak to mówią – lepiej uczyć się na cudzych błędach.
  • Zachowaj czujność
    wycofaj się ze współpracy, jeśli czujesz, że doradca nie zweryfikował dokładnie Twoich potrzeb i aktualnej sytuacji finansowej oraz zostałeś potraktowany w sposób automatyczny czy „mechaniczny”. Zbyt wysoka kwota zaproponowanego kredytu lub naciskanie na jedną, konkretną ofertę również nie wróży owocnej współpracy. Sprawdź też, czy doradca na pewno zawarł w ofercie wszystkie informacje dotyczące ryzyka kredytowego.

Jak widzisz na spotkanie (czy to w placówce, czy online) z doradcą kredytowym nie powinieneś iść całkowicie „zielony”. Choć jest to specjalista, który ma Cię odciążyć w poszukiwaniu informacji na temat kredytów, powinieneś posiadać podstawową wiedzę oraz zdawać sobie sprawę, jakie pytania zadawać i jakich informacji udzielać.

Przygotowanie do spotkania z doradcą kredytowym

Przygotuj się na rozmowę z doradcą kredytowym. Chodzi o Twoje pieniądze i przyszłość – to Ty możesz zyskać lub stracić na tego typu konsultacji.

W pierwszej kolejności wypytaj doradcę o:

  • jego doświadczenie zawodowe,
  • banki, z którymi współpracuje,
  • jak będzie przebiegał cały proces,
  • jakie parametry decydują o wyborze proponowanych produktów kredytowych.

Przygotuj też informacje, które będą potrzebne doradcy:

  • cel kredytu
  • miesięczne dochody i wydatki,
  • zaciągnięte wcześniej zobowiązania.

W trakcie Waszych rozmów nie bój się zadawać pytań. Masz do nich pełne prawo, a od zrozumienia poszczególnych kwestii będzie zależeć odpowiednie dopasowanie opcji kredytowych i Twoje zadowolenie oraz bezpieczeństwo finansowe.

Pytania i odpowiedzi

Kredyt to poważna decyzja. Tak samo, jak oddanie jej w ręce obcej sobie osoby – nawet jeśli zgodnie z wizytówką jest w tej kwestii wykwalifikowana i rzetelna. Poniżej możesz przeczytać kilka dodatkowych informacji, aby upewnić się, że skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego to najlepsze rozwiązanie.

Doradca kredytowy czy bankowy — kogo wybrać?

Doradca bankowy to mniej formalna nazwa pośrednika kredytów bankowych, który działa z ramienia jednej instytucji. Jeśli więc potrzebujesz doradztwa już na etapie poszukiwania odpowiedniego produktu, Twój wybór powinien paść na doradcę kredytowego. Jeśli interesuje Cię wyłącznie przewodnictwo podczas wnioskowania o konkretny produkt czy poprawne wypełnienie wniosku w banku – doradca bankowy powinien Ci wystarczyć.

Czy doradca kredytowy ma w ofercie wszystkie banki?

Tak jak hurtownia ma zwykle lepsze ceny przy zakupie u producenta niż klient indywidualny, tak doradca może wynegocjować niższe koszty kredytowe niż konsumenci ze względu na ilość umów, które z jego pomocą podpisuje bank.

To oznacza, że nawet jeśli bank doliczy do takiego produktu prowizję, którą będzie musiał wypłacić doradcy kredytowemu, końcowa kwota do zapłaty przez klienta może być niższa lub taka sama, jak w przypadku zaciągnięcia zobowiązania bez pośrednictwa.

Czy konieczne jest podpisanie umowy z doradcą kredytowym?

Jeżeli doradztwo kredytowe jest prowadzone w bezpłatnym dla klienta modelu – nie wymaga podpisania umowy ze specjalistą, a jedynie bezpośrednio z bankiem dopiero w momencie zaciągania kredytu.

W przypadku korzystania z usług zupełnie niezależnego doradcy warto podpisać umowę, która będzie określała konkretną kwotę do zapłaty, za zdefiniowane w niej usługi.

Czy doradca kredytowy jest niezależny?

Całkowicie niezależny doradca to ten, który pobiera wynagrodzenie bezpośrednio od swoich klientów.

Pobieranie wynagrodzenia w formie prowizji od banków, choć wiąże doradcę umową z tego typu instytucja lub instytucjami oczywiście nie zawsze wyklucza się z dbaniem o interesy klienta, jednak zawsze należy być świadomym tej zależności.

Czy doradca kredytowy ma ofertę dla zadłużonych?

Doradcy kredytowi często pomagają w wyborze kredytów konsolidacyjnych, a więc posiadają ofertę dla osób, które mają wcześniejsze zobowiązania, jednak z uwagi na fakt, że tego typu specjaliści współpracują głównie z bankami, nie dysponują oni propozycjami kredytowymi dla dłużników.

Instytucje bankowe zawierają umowy jedynie z klientami o nieposzlakowanej historii kredytowej. Dla każdego, kto ma na swoim koncie przeterminowane pod kątem czasu na spłatę świadczenia, pozostaje sektor pozabankowy i dedykowane pożyczki dla zadłużonych.

Doradca kredytowy a doradca finansowy — czy jest różnica?

Co do zasady doradca kredytowy specjalizuje się w kredytach (głównie hipotecznych, czasem konsolidacyjnych lub także gotówkowych), natomiast doradca finansowy ma w swojej ofercie również usługi dotyczące innych produktów finansowych.

Gdzie tańszy kredyt: u doradcy czy w banku?

Tak jak hurtownia ma zwykle lepsze ceny przy zakupie u producenta niż klient indywidualny, tak doradca może wynegocjować niższe koszty kredytowe niż konsumenci ze względu na ilość umów, które z jego pomocą podpisuje bank.

To oznacza, że nawet jeśli bank doliczy do takiego produktu prowizję, którą będzie musiał wypłacić doradcy kredytowemu, końcowa kwota do zapłaty przez klienta może być niższa lub taka sama, jak w przypadku zaciągnięcia zobowiązania bez pośrednictwa.

- Opinie

0 Opinii

Jeszcze nie skomentowano!

Możesz być pierwszy