Doradca finansowy — kto to jest? Na czym polega doradztwo finansowe?

Rynek bankowy i inwestycyjny stale się rozrasta. By zręcznie poruszać się w świecie finansów, potrzebne jest intensywne i częste aktualizowanie swojej wiedzy lub korzystanie z usług… przewodnika. Osoby, która bezpiecznie doprowadzi nas do kapitałowego celu.

Po meandrach kredytów i oszczędności może oprowadzać nas wykwalifikowany doradca finansowy. Przeczytaj, na czym polega jego pomoc, jakie ma kompetencje i co to za profesja.

Kto to jest doradca finansowy?

Według przepisów Unii Europejskiej
Zgodnie z dyrektywą Unii Europejskiej doradca finansowy pomaga klientom chronić swój majątek, przedstawiając w sposób merytoryczny wiedzę na temat produktów i mechanizmów finansowych. Według opracowania UE powinien to być niezależny i niezwiązany z żadną instytucją specjalista.

Według Europejskiej Federacji Doradców i Pośredników Finansowych
Podobne stanowisko przedstawia Europejska Federacja Doradców i Pośredników Finansowych. Federacja dodaje m.in., że doradca tego typu powinien analizować i weryfikować potrzeby finansowe klienta i na ich podstawie pomagać mu uzyskać finansowe bezpieczeństwo.

Jak można zostać doradcą finansowym?

Warunki formalne
Doradztwo finansowe w Polsce nie jest certyfikowanym zawodem podlegającym regulacjom prawnym. Aby zostać doradcą finansowym z formalnego punktu widzenia, wystarczy wykształcenie średnie i jakaś forma własnej działalności.

Jak to jest w praktyce
W praktyce konkurencja jest na tyle duża, że studia wyższe z dziedziny finansów czy ekonomii są standardem. Do tego, najlepsi specjaliści w swojej dziedzinie mają za sobą liczne szkolenia podnoszące ich kompetencje oraz aktualizują swoją wiedzę w sposób ciągły.

Doradztwo finansowe — jakie usługi obejmuje?

Doradcy finansowi najczęściej obsługują swoich klientów w zakresie pomocy w wyborze odpowiednich produktów finansowych (w tym: kredytowych) lub zakupie nieruchomości finansowanej kredytem.

Można więc opisać pracę tego typu specjalistów jako:

• Analizę potrzeb finansowych klienta;
• Ocenę jego sytuacji gospodarczo-materialnej;
• Ustalenie, jaki produkt w najlepszy sposób spełni jego oczekiwania oraz na jakie maksymalnie koszty może sobie pozwolić;
• Skompletowanie wszystkich potrzebnych dokumentów;
• Doradztwo i pomoc na każdym etapie składania wniosku o wybrane wspólnie finansowanie.

Co do zasady najlepsi doradcy finansowi to tacy, którzy działają niezależnie od instytucji bankowych. Oznacza to, że ich zarobki wynikają z umów bezpośrednio ze swoimi klientami.

Wielu doradców współpracuje jednak z bankami i ich wynagrodzenie opiera się na prowizjach od produktów, o które umowy podpisali klienci. O kwotach jakiego rzędu mowa?

Zarobki doradcy finansowego

Zgodnie z raportem ze strony wynagodzenia.pl średnie zarobki doradców kredytowych w całej Polsce to 5 270 zł brutto. Połowa wszystkich osób zajmujących się tą profesją otrzymuje wynagrodzenie w przedziale między 3 930 zł a 7 440 zł brutto. ¼ zarabia poniżej dolnego pułapu, a pozostała część więcej niż 7 440 zł brutto.

Dochody doradców finansowych różnią się od siebie głównie przez wzgląd na staż pracy oraz miejsce prowadzenia działalności. Stawki za usługi doradców są bowiem inne w największych polskich miastach, a inne w mniejszych miejscowościach kraju.

Na przychód specjalistów finansowych w poszczególnych miesiącach ma także wpływ ilość jego klientów – niezależnie czy rozlicza się z nimi bezpośrednio, czy płacą mu banki.

Co wpływa na to, ile zarabia doradca finansowy?

Miesięczne zarobki doradcy finansowego są ruchome. Wynika to z faktu, że przychody w tym zawodzie są uzależnione od liczby klientów, którzy z jego pośrednictwem podpiszą stosowną umowę lub w ogóle skorzystają z jakiejkolwiek formy jego pomocy.

Doradcy rozliczający się z klientami z reguły posiadają cennik dla każdej ze swoich usług, natomiast ci, którzy żyją z prowizji banków, pobierają wynagrodzenie dopiero w momencie, gdy ich klient zostanie na mocy umowy również klientem banku.

Oznacza to, że specjalista otrzyma pewien procent od kredytu, lokaty, ubezpieczenia czy innego zobowiązania, które zaciągnął konsument.

Ile bierze doradca finansowy za załatwienie kredytu — przykłady

Niezależni doradcy finansowi posiadają indywidualne cenniki, a należność za ich usługi różni się w zależności od wykształcenia, doświadczenia i „dorobku” danego specjalisty. Nie jest to model popularny w Polsce.

Znacznie częstsze jest doradztwo finansowe powiązane kapitałowo z bankami – darmowe dla konsumenta, ponieważ na wypłaty składają się prowizje od instytucji, z którymi doradca ma podpisaną umowę o współpracę.

Banki wypłacają swojemu partnerowi od około 2% do 5% wartości kredytu czy innego zobowiązania, które przy ich udziale zaciągnął u nich klient.

Czy w takim wypadku można w ogóle mówić o zaufaniu do finansowego specjalisty i nie podawać w wątpliwość, że wybierze rozwiązanie najlepsze dla klienta, a nie takie, które przyniesie mu najwyższą marżę?

Niestety faktycznie istnieje pewne ryzyko nadużyć ze strony doradcy, który może proponować głównie korzystne dla siebie produkty, jednak nie należy wkładać wszystkich osób zajmujących się tą profesją do jednego worka.

Na rynku działa oczywiście szereg doradców finansowych, którzy kierują się realnym dobrem swoich klientów.

Czy warto skorzystać z oferty doradcy finansowego?

Powierzenie obcej osobie decyzji kredytowej każdorazowo wiąże się z pewnym ryzykiem. By je zminimalizować, warto poszukać niezależnego doradcy finansowego lub jeśli zależy nam na darmowym rozwiązaniu – przeanalizować opinie na temat danego specjalisty dostępne w internecie, kierować się poleceniami zadowolonych byłych klientów oraz rozważyć plusy i minusy takiego rozwiązania.

Na co uważać szukając doradztwa finansowego?

Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z usług konkretnego doradcy finansowego, należy bezwzględnie zapoznać się z zakresem jego działalności oraz formą zarobku.

Jeśli specjalista jest darmowy dla klienta i zarabia na bankowych prowizjach, najlepiej będzie podjąć współpracę z osobą, która podpisała umowę z każdym komercyjnie działającym bankiem w Polsce.

Daje to największe prawdopodobieństwo otrzymania rzetelnej pomocy w wyborze oferty. Wybór doradcy finansowego warto również oprzeć o rekomendacje bliskich, znajomych lub te, znalezione w sieci.

Czerwoną lampkę równoznaczną z rezygnacją z usług powinny zapalić natomiast zachowania takie jak:

• Brak wnikliwej analizy potrzeb i sytuacji finansowej klienta;
• Zniechęcanie do samodzielnej decyzji i nacisk na wybór jednej, konkretnej oferty;
• Niechętne dzielenie się informacjami dotyczącymi ilości instytucji bankowych, z którymi współpracuje, stażu pracy czy dorobku zawodowego.

Czym różni się doradca finansowy od kredytowego?

Porównując oba stanowiska w sposób uproszczony, należy przyjąć, że doradca kredytowy świadczy jedynie usługi związane z kredytami, natomiast doradca finansowy zajmuje się także innymi instrumentami z tego sektora. Może pomóc w wyborze lokaty, oszczędzaniu na emeryturę lub tzw. dywersyfikacji portfela inwestycyjnego.

W praktyce często stosuje się te określenia zamiennie. Robią to nie tylko konsumenci, ale i sami specjaliści.

W związku z brakiem obostrzeń prawnych — pod szyldem doradcy finansowego może pracować również doradca kredytowy, a nawet opiekun klienta w banku. To właśnie dlatego tak ważny jest odpowiedni wywiad przed podjęciem współpracy.

Nie bójmy się pytać o zakres działań, charakter wynagrodzenia, powiązania z instytucjami bankowymi, czy sposób, w jaki doradca nabył swoje kompetencje.