Bank który pomaga zadłużonym i spłaca długi – jest taki?

Prawie 1,5 mln gospodarstw domowych ma problem z terminową spłatą swoich zobowiązań finansowych, co powoduje powstawanie długów. Jako Polacy, mamy ich już  671 mld złotych.

Większość dłużników nie znalazła się w trudnej sytuacji z dnia na dzień. Błędem byłoby więc sądzić, że pojedyncza wizyta w banku może rozwiązać tego typu problem na dobre. Czy istnieje zatem bank, który pomaga zadłużonym, jeśli sytuacja finansowa wymyka się spod kontroli? Wyjaśnimy Ci wszystko w poniższym artykule.

Być zadłużonym — co to znaczy?

Dług powstaje na skutek braku spłaty zobowiązania w terminie. Termin, czyli data płatności zawsze znajduje się w umowie o pożyczkę czy kredyt — kiedy minie, a na koncie wierzyciela nie pojawia się należność w odpowiedniej kwocie, osoba, na której ciążył obowiązek zapłaty, staje się dłużnikiem.

Po upływie dwóch miesięcy pożyczkobiorca, który nie wywiązał się z terminowej płatności, może zostać wpisany na wniosek pożyczkodawcy do Krajowego Rejestru Dłużników, a sam dług — trafić na drogę postępowania sądowego lub do firmy windykacyjnej. Finałem działań windykacyjno-sądowych jest egzekucja komornicza.

Znasz już zatem możliwe skutki zadłużenia, a jakie są jego najczęstsze przyczyny?

Przyczyny powstawania długów

Popadanie w długi, poza niemożliwymi do uniknięcia sytuacjami losowymi, jest niestety często konsekwencją błędnych decyzji finansowych.

• Życie ponad tzw. stan, a więc kiepskie zarządzanie budżetem domowym.
• Zerowa poduszka finansowa, czyli brak oszczędności na trudne sytuacje zwane często „czarną godziną”.
• Zbyt pochopne korzystanie z produktów finansowych, które przy minimum formalności, w szybki i prosty sposób oferują dodatkowe środki w postaci pożyczki lub odroczone spłaty za zakupy.
• Łatanie dziur w budżecie pożyczkami pozabankowymi w sytuacjach, w których należałoby ograniczyć wydatki.
• Pożyczanie kolejnych kwot na spłatę poprzednich zobowiązań spirala finansowa, a więc najprostsza droga do znalezienia się w sytuacji, w której kwota do spłaty całkowicie przerasta możliwości dłużnika.

Jak widzisz, długi są często wynikiem decyzji rozciągniętych w czasie. Analogicznie — pozbywanie się ich to także proces. Często trwa jednak dłużej i jest zdecydowanie trudniejszy. Pójście do banku z nadzieją, że instytucja w mig naprawi cały problem, nie jest pomysłem, który ma duże szanse na powodzenie. Szczególnie jeśli dług narastał miesiącami czy latami.

Niestety zaniedbane finanse często potrzebują przemyślanego, wieloetapowego planu odbudowy. Wdrażając go, można skorzystać z pomocy banku (jeśli spełnia się warunki, których wymaga jego oferta), jednak będzie to tylko jeden z elementów potrzebnych do trwałego ustabilizowania swojej sytuacji.

Pomoc zadłużonym — gdzie jej szukać?

W procesie oddłużania istotne jest zarówno pozyskanie pieniędzy na spłatę przeterminowanych zobowiązań, jak i zmiana nawyków finansowych i postępowania z pieniędzmi. To długofalowe działanie, które warto sprecyzować w formie planu i konsekwentnie się go trzymać.

Musi zawierać punkty, takie jak:

• zaprzestanie dalszego zadłużania się,
• analiza dotychczasowych długów i negocjacje z wierzycielami dotyczące spłaty,
• analiza budżetu,
• pozbycie się wszystkich wydatków, które nie są konieczne do życia,
• próba zwiększenia swoich dochodów.

Jeśli postanowiłeś, że już najwyższy czas wyjść na prostą, zapoznaj się z kompletnym przewodnikiem jak wyjść z długów.

Twoimi sojusznikami podczas procesu oddłużania mogą być:

1. Fundacje – fundacje pomagające wyjść z długów oferują nieodpłatną pomoc w zakresie m.in.:
   – reprezentowania dłużników w sądach i przed komornikami,
   – negocjowania odroczeń zadłużeń czy warunków spłat zobowiązań,
   – składania sprzeciwów wobec nakazów zapłaty,
   – sporządzania pism o umorzenie długów,
   – wypełniania wniosków o ogłoszenie upadłości.
2. Firmy oddłużeniowe — ich pomoc niestety nie jest darmowa, ale pozwala na skorzystanie z usług profesjonalistów z różnych dziedzin, których doświadczenie jest niezwykle pomocne przy oddłużaniu.
3. Banki — w niektórych przypadkach instytucje bankowe mogą zaoferować kredyt oddłużeniowy na korzystnych warunkach, dzięki czemu zadłużony zyskuje więcej czasu i niższą miesięczną ratę do zapłaty.

Jak bank pomaga zadłużonym?

Pomoc banków ogranicza się do oferowania konsumentom kredytów konsolidacyjnych, czyli kredytów celowych, które łączą kilka zobowiązań w jedno nowe, z niższą ratą miesięczną, ale na dłuższy okres spłaty.

Środki z takiego kredytu najczęściej wypłacane są bezpośrednio na konta wierzycieli, by pokryć pilne należności, a kredytobiorca może od tego momentu spłacać co miesiąc mniejsze kwoty i to w jednej wygodnej racie.

Dla kogo jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt, który pomaga zarządzać długiem poprzez połączenie kilku kredytów czy pożyczek w jedno. Jest to zatem rozwiązanie dla każdego, kto posiada większą ilość zobowiązań i przytłacza go ilość rat oraz sumaryczna kwota do zapłaty w każdym miesiącu.

Kredyt konsolidacyjny — jak każdy produkt bankowy — jest udzielany tylko konsumentom, których zdolność kredytowa na to pozwala. Nie jest to więc z reguły rozwiązanie dla dłużników, którzy:

• mają na swoim koncie dużą ilość chwilówek,
• mają wpisy do rejestrów skupiających zadłużonych.

Bank który spłaca długi – 6 opcji

Jeśli otrzymasz pozytywną decyzję kredytową po złożeniu wniosku o produkt konsolidacyjny, bank przekaże na konta Twoich dotychczasowych wierzycieli odpowiednie kwoty pieniędzy, a więc można stwierdzić, że spłaci Twoje długi. Nie zrobi tego jednak nieodpłatnie. Weźmie za to odpowiednią prowizję oraz oprocentuje nowe raty.

Zobacz oferty banków, które pomagają zadłużonym:

PKO BP
Proponuje pożyczkę konsolidacyjną, w ramach której możesz połączyć wiele zobowiązań lub przenieść tylko jedną ratę do PKO oraz dobrać dodatkową kwotę pożyczki na dowolny cel.

Oferuje możliwość skonsolidowania nawet ponad 200 000 zł. Maksymalna ilość rat to 120. O pożyczkę można wnioskować online. Obecnie bank nie pobiera za nią prowizji, a RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyrażająca wszystkie koszty zobowiązania, wynosi od 11,8% do 12,57%, w zależności od kwoty.

Alior Bank
Posiada w ofercie bezprowizyjny kredyt konsolidacyjny do 200 000 zł i załatwienia przez telefon (dokumenty przesyła się w takim wypadku e-mailowo). Okres kredytowania może wynosić nawet 12 lat. RRSO wynosi 19,21%. Bank nie pobiera prowizji za ten produkt, ale wymaga wykupienia ubezpieczenia (jego rodzaj zależy od wysokości kredytu).

Bank Millennium
Proponuje klientom pożyczkę konsolidacyjną bez pobierania prowizji, jednak ze stosunkowo wysoką wartością RRSO — na poziomie 17,04%. Wymaga wykupienia ubezpieczenia. O produkt można wnioskować online, telefonicznie lub w placówce.

BNP Paribas
Kredyt konsolidacyjny można tu zaciągnąć maksymalnie na 10 lat w kwocie 200 000 zł. To kolejna oferta bez prowizji. RRSO to 11,01%, co czyni produkt najtańszym dostępnym w banku, wśród wymienionych w zestawieniu.

Santander Bank Polska
Propozycja tego banku to również kredyt konsolidacyjny, jednak jego minusem są spore koszty wyrażone w RRSO na poziomie 18,16%. Produkt jest dostępny w bankowości internetowej. Zawiera też możliwość dobrania dodatkowej kwoty na dowolny cel.

Kasa Stefczyka
Nie jest bankiem, a spółdzielnią oszczędnościowo-pożyczkową, jednak również posiada ofertę pożyczki konsolidacyjnej. Propozycja opiera się na bardzo korzystnych dla konsumenta zasadach:

• można pożyczyć maksymalnie 160 000 zł,
• najdłuższy możliwy okres kredytowania to 10 lat,
• pierwsza rata może zostać odroczona o 1 miesiąc, a więc jej spłata nastąpi dopiero po 60 dniach od podpisania umowy,
• prowizja wynosi 0 zł,
• RRSO jest na poziomie 8,35%.

Konsolidacja w bankach i SKOKach jest jednak dostępna jedynie dla klientów, którzy wykażą się odpowiednią zdolnością kredytową. Niestety długi powstałe w wyniku niespłaconych pożyczek z firm pozabankowych dyskwalifikują konsumenta w oczach banków.

Który bank konsoliduje chwilówki?

Zgodnie z informacjami ze stron internetowych i formularzy kontaktowych poszczególnych banków, oferta nie wyklucza konsolidacji chwilówek w:

• Alior Banku
• Santander Bank Polska
• BNP Paribas
• PKO BP

Nie oznacza to jednak, że powyższe instytucje akceptują klientów o dowolnej historii kredytowej i wpisach do rejestrów.

Czy istnieje bank, który nie patrzy na zapytania w BIK?

Wszystkie banki współpracują z Biurem Informacji Kredytowej i dokonują analizy konsumentów na podstawie informacji z BIK.

To wśród firm pozabankowych zdarzają się podmioty oferujące pożyczki bez sprawdzania BIK. Wymiana informacji działa jednak w dwie strony, co oznacza, że pożyczka zaciągnięta w takiej placówce nie będzie figurowała w Biurze.

Możliwość konsolidacji długów w banku jest jednak ściśle powiązana z sytuacją w BIK, co sprawia, że bardzo wielu zadłużonych nie ma możliwości podpisania umowy z placówką bankową.

Co zrobić, jeśli bank nie pomoże?

Jeśli jedynym sposobem na rozpoczęcie skutecznego procesu oddłużania, jest pokrycie istniejących zobowiązań nowym produktem finansowym — na innych (docelowo lepszych) warunkach, a bank negatywnie ocenił Twoją zdolność kredytową i odrzucił wniosek, masz jeszcze szansę na uzyskanie potrzebnej gotówki w firmach pozabankowych.

1. Pożyczka konsolidująca — konsolidacja chwilówek to dobra opcja dla osób, które nie mogą uzyskać kredytu w banku. Przykład takiego produktu możesz zobaczyć w ofercie Smartney. Firma działająca z ramienia francuskiego Oney Bank proponuje od 10 000 do 60 000 zł na maksymalnie 96 miesięcy do zaciągnięcia w pełni zdalnie. RRSO jest zależne od kwoty i czasu spłaty zobowiązania. Zaletą takiego rozwiązania jest minimum formalności przy składaniu wniosku oraz akceptacja klientów wykluczonych przez sektor bankowy ze względu na historię kredytową.
2. Pożyczka ratalna — pożyczka na raty różni się od chwilówki harmonogramem spłaty, który zakłada przelew należności w miesięcznych transzach, a nie jednorazowo. Okres spłaty nie mija zatem po 30 dniach, tylko jest rozłożony na kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy. Jeśli uda Ci się znaleźć produkt, z którego pokryjesz długi, a miesięczne kwoty spłaty będą w zasięgu Twojego budżetu, pożyczka ratalna może być dobrym sposobem na poradzenie sobie z bieżącymi zaległościami w spłatach.
3. Pożyczka dla zadłużonych – osoby posiadające znaczne opóźnienia w spłacie sowich zobowiązań mogą rozważyć skorzystanie z pożyczki dla zadłużonych. Taka usługa jest nieco droższa niż standardowe pożyczki na raty, gdyż firma pożyczkowa rekompensuje sobie w ten sposób ryzyko braku terminowej spłaty. Należy jednak pamiętać, że koszty takiej pożyczki zawsze mieszczą się w ustawowych limitach.
4. Chwilówka online — choć popularne przysłowie mówi „czym się zatrułeś tym się lecz”, finanse to bardzo złożona i wieloczynnikowa kwestia. Choć chwilówki podchodzą do zdolności kredytowej w łagodniejszy sposób niż banki, przy zaciąganiu ich zawsze należy zachować ostrożność. Tym bardziej, jeśli robi się to, by spłacić wcześniejsze zobowiązania, dlatego też tę konkretną propozycję potraktuj głową i dużą dozą ostrożności.
5. Upadłość konsumencka — jeśli nie masz możliwości, aby spłacić dotychczasowe zobowiązania nawet z pomocą opisanych wyżej podmiotów, banków czy firm pożyczkowych, rozważ złożenie wniosku o upadłość konsumencką. Sąd po przeanalizowaniu Twojej sytuacji i likwidacji Twojego majątku na rzecz spłaty wierzycieli ma kompetencje, by anulować wszystkie pozostałe zobowiązania.

Bank który spłaca długi— kilka słów na koniec

Banki pomagają w oddłużaniu, oferując konsumentom kredyty konsolidacyjne. Jednak spłata dotychczasowych wierzytelności to tylko jeden z elementów skutecznego oddłużenia.

Konsolidacja zobowiązań to zamiana wielu spłacanych kredytów czy pożyczek w jeden produkt finansowy. Czyli spłata dotychczasowych należności innym kredytem, którego wartość pozwala na pokrycie wszystkich wcześniejszych wierzytelności.

Aby móc skorzystać z bankowej propozycji konsolidacji, należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, co w przypadku wpisów do rejestrów dłużników jest bardzo trudne. Rozwiązania można wtedy poszukać poza sektorem bankowym, decydując się na pożyczkę konsolidacyjną czy ratalną.

W ostateczności zadłużonym konsumentom pozostaje rozwiązanie w postaci upadłości konsumenckiej.