Umowa o pracę a kredyt hipoteczny – jak patrzy na nią bank?

Banki rozpatrujące wnioski o kredyt hipoteczny zwracają uwagę na formę zatrudnienia klienta. I trzeba przyznać, że umowa o pracę jest przez nie najwyżej oceniana. Jednak znaczenie ma jej rodzaj oraz okres obowiązywania.

Sprawdź zatem, jakie masz szanse na kredyt hipoteczny z umową o pracę na czas określony, a jakie przy umowie na czas nieokreślony.

Dowiedz się również, co jeszcze wpływa na ocenę zdolności kredytowej i w jaki sposób można ją poprawić, by otrzymać kredyt na dom lub mieszkanie.

Czym jest umowa o pracę?

Podstawową formą nawiązywania stosunku pracy między pracownikiem a pracodawcą jest umowa o pracę. Zasady jej zawierania opisane są w Kodeksie pracy.

Zatrudnienie na podstawie umowy o pracy uznawane jest za bardzo korzystne, ponieważ wlicza się do emerytury i  zapewnia pracownikowi wiele przywilejów m.in.: możliwość korzystania z bezpłatnej opieki zdrowotnej, czy też prawo do urlopu wypoczynkowego i macierzyńskiego.

Umowa taka nie może być także dowolnie rozwiązana, ponieważ przepisy narzucają w tym zakresie określone zasady np. pod kątem minimalnego okresu wypowiedzenia.

Kodeks pracy przewiduje trzy rodzaje umowy o pracę: na okres próbny, czas określony i nieokreślony. Warto wiedzieć, że każda z tych umów jest nieco inaczej traktowana przez banki przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny.

Czy osoba z umową o pracę może wziąć kredyt?

Umowa o pracę jest uznawana przez banki za najstabilniejszą formę zatrudnienia, dlatego osoby uzyskujące na jej podstawie dochody mają największe szanse na otrzymanie kredytu. Dotyczy to w szczególności kredytu hipotecznego, czyli zaciąganego na cele mieszkaniowe.

Jest to bowiem zobowiązanie opiewające na dużą kwotę (średnio 200-300 tys. zł), które wymaga spłacania co miesiąc dość wysokich rat nawet przez 20-25 lat. Osoby zatrudnione na etacie mogą liczyć na stałą pensję w dłuższej perspektywie czasu, dlatego banki właśnie im najchętniej udzielają kredytów hipotecznych.

Wysokość zarobków na umowie o pracę a wysokość kredytu hipotecznego

Samo posiadanie umowy o pracę nie gwarantuje pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt hipoteczny. Banki w przypadku ubiegania się o takie zobowiązanie przeprowadzają dość gruntowną analizę zdolności kredytowej klienta i biorą pod uwagę nie tylko formę zatrudnienia, ale także szereg innych czynników. Kluczowe są przede wszystkim dochody.

Banki pod uwagę biorą średnią wysokość miesięcznych dochodów, najczęściej z 3 ostatnich miesięcy. Według tego określana jest maksymalna wysokość kredytu hipotecznego. W dużym uproszczeniu wynosi ona około 80-krotność miesięcznych dochodów. Jeśli zatem zarabiasz 5000 zł miesięcznie, możesz się ubiegać o około 400 tys. zł kredytu.

Warto jednak pamiętać, że wysokość kredytu będzie także zależała od wysokości wkładu własnego. Aktualnie należy nim dysponować w wysokości minimum 10 lub 20% wartości nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem hipotecznym.

Przy ocenie zdolności kredytowej znaczenie mają także wydatki, które pomniejszają dochody klienta. Szczególnie brane są pod uwagę zobowiązania z tytułu innych pożyczek i kredytów. Pod tym względem banki muszą się kierować m.in. wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego.

Według Rekomendacji S klient może otrzymać kredyt, jeśli stosunek jego miesięcznych zobowiązań do dochodów (tzw. wskaźnik DTI) nie przekracza 50%, lub 65% – jeśli zarabia powyżej średniej krajowej.

Staż pracy na umowie a kredyt hipoteczny

Umowa o pracę zwiększa szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego, ale pod warunkiem, że klient wykaże się także odpowiednio długim stażem pracy na jej podstawie. Banki pod tym kątem mają dość konkretne wymagania:

• na umowie na czas nieokreślony należy pracować od minimum 3 miesięcy,
• na umowie na czas określony zatrudnienie powinno trwać od co najmniej 6 miesięcy.

Kredyt hipoteczny a ciągłość zatrudnienia na umowie

Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego przewidziany jest zazwyczaj na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Nikt zatem nie jest w stanie przewidzieć, czy np. za 15 lat będzie pracować wciąż u tego samego pracodawcy i jakie będą jego dochody.

Banki zdają sobie z tego sprawę, ale mimo to chcą mieć pewność, że kredytobiorca może liczyć na ciągłość zatrudnienia. Biorą zatem pod uwagę dotychczasowy jego przebieg. Jeśli więc do tej pory klient miał dłuższe przerwy (powyżej miesiąca) między kolejnymi umowami o pracę, może mieć problem z uzyskaniem kredytu.

Umowa o pracę na czas określony i nieokreślony

Jeszcze kilka lat temu większość banków udzielała kredytów hipotecznych wyłącznie osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Od pewnego czasu jednak szansę na zaciągnięcie zobowiązania mają także pracownicy z umowami na czas określony.

Zazwyczaj jednak banki wymagają nie tylko odpowiednio długiego stażu pracy, ale także zaświadczenia od pracodawcy o zamiarze przedłużenia umowy z pracownikiem. Najlepiej jeśli będzie to już umowa na czas nieokreślony.

Pod tym względem jednak każdy bank stosuje inną politykę, dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt warto dowiedzieć się, jakie trzeba spełnić warunki, by go otrzymać przy umowie na czas określony.

Jaka umową będzie najlepsza do kredytu hipotecznego?

Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez wątpienia najlepsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Najlepiej jeśli trwa od minimum kilku miesięcy lub od kilku lat, a także dotyczy zatrudnienia w przedsiębiorstwie o ugruntowanej pozycji na rynku bądź w sferze budżetowej.

Warto tutaj pamiętać, że banki biorą pod uwagę także wiek, wykształcenie i zawód kredytobiorcy. Na lepszą ocenę zdolności kredytowej mają więc szanse osoby np. o wysokich kwalifikacjach, które z dużym prawdopodobieństwem nie będą się musiały martwić w przyszłości o zatrudnienie, a wręcz mogą liczyć na rozwój kariery i coraz wyższe zarobki.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Aby dostać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić wiele warunków. Do złożenia wniosku lepiej więc się dobrze przygotować. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania, zadbaj o jak najlepszą zdolność kredytową. Jak ją poprawić? Oto kilka wskazówek:

• postaraj się o zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony,
• dbaj o ciągłość zatrudnienia,
• zmniejsz do minimum swoje zobowiązania – pospłacaj debety, chwilówki, zlikwiduj niepotrzebne karty kredytowe itp.; jeśli masz dużo kredytów do spłaty, pomyśl o ich konsolidacji,
• zadbaj o pozytywną historię kredytową w BIK – ureguluj wszystkie zaległości i pilnuj terminów spłaty rat, ponieważ znaczne opóźnienia w spłacie innych zobowiązań widniejące w BIK mogą być powodem odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny,
• w przypadku zbyt niskich dochodów postaraj się o lepiej płatną pracę, pomyśl o dodatkowym źródle zarobku, albo poszukaj osoby o dobrej zdolności kredytowej, z którą wspólnie zawnioskujesz o kredyt (może być to np. partner lub rodzic),
• odłóż jak największy wkład własny.

Pamiętaj, że każdy bank inaczej ocenia zdolność kredytową, dlatego wniosek o finansowanie warto złożyć w kilku instytucjach. W takim przypadku będzie Ci potrzebne więcej niż jedno zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach – takiego dokumentu wymagają bowiem wszystkie banki.

Wypowiedzenie umowy o pracę a kredyt hipoteczny

Banki co do zasady odrzucają wnioski o kredyt hipoteczny osób znajdujących się w okresie wypowiedzenia. Nie ma możliwości ukrycia tego faktu, ponieważ informacja o tym znajduje się w zaświadczeniu o zatrudnieniu i zarobkach.

Niestety na decyzje banku rzadko wpływ ma także informacja, że po okresie wypowiedzenia rozpocznie się pracę w innej firmie.

Jeśli więc jesteś w trakcie zmiany miejsca zatrudnienia, lepiej wstrzymaj się ze składaniem wniosku o kredyt do momentu, aż będziesz mógł dostarczyć do banku zaświadczenie o zarobkach z minimum ostatnich 3 miesięcy od nowego pracodawcy.

Sprawdź też, jak napisać wypowiedzenie umowy o pracę.

Umowa o pracę jest najlepszą formą zatrudnienia, jeśli chodzi o szanse na kredyt hipoteczny. Jej posiadanie jednak nie gwarantuje otrzymania finansowania.

Banki wymagają bowiem spełnienia szeregu dodatkowych warunków dotyczących m.in. posiadania wkładu własnego, odpowiedniej wysokości dochodów, stażu pracy, czy rzetelności w spłacie innych zobowiązań. Ważny jest także rodzaj umowy o pracę – najlepiej mieć tę na czas nieokreślony.