Jak bank weryfikuje osobę przed udzieleniem pożyczki?

Każda osoba, która będzie ubiegać się o kredyt w banku, zostanie poddana procesowi weryfikacji. Są to czynności czasochłonne i wymagają zaangażowania obu stron. Najpierw bank postawi wiele warunków do spełnienia oraz przekaże listę dokumentów do zgromadzenia przez pożyczkobiorcę. Gdy skompletowane będą już wszelkie zaświadczenia i wnioski, doradca kredytowy przystąpi do ich weryfikacji na podstawie, której zostanie podjęta decyzja kredytowa. Weryfikacji podlegają dostarczone dokumenty oraz zdolność kredytowa pożyczkobiorcy.

Weryfikacja danych osobowych przez bank

Na samym początku drogi po pożyczkę lub kredyt hipoteczny bank zweryfikuje podstawowe informacje o kliencie. Do tego celu wymagane będą dokumenty tożsamości jak dowód osobisty i np. paszport. Poprosi również o zgody na weryfikację wnioskodawcy w rejestrach gospodarczych (BIK i KRD) oraz innych z jakich korzysta i bierze pod uwagę przy wyliczaniu scoringu i zaufania. Dzięki temu bank szybko otrzyma potwierdzenie tego kim jest potencjalny klient, czy istnieje w bazie, czy posiada inne kredyty lub pożyczki.

Banki mają bardzo dobre systemy weryfikowania pożyczkobiorców i nie pozwolą sobie na dostarczenie podrobionych dokumentów, które posłużyć mogą do wyłudzenia pożyczki. Jeżeli znajdzie choć jedną wątpliwość, sprawa może zostać skierowana na policję, do sadu, a w konsekwencji delikwent może trafić nawet do więzienia.

Inaczej postępują firmy pożyczkowe, które udzielają szybkich chwilówek. W ich przypadku kwoty zobowiązań są niewielkie, dlatego podstawową weryfikacją są jedynie dane osobowe pożyczkobiorcy oraz jego konto bankowe. Najczęściej odbywa się to tak:

• klient składa wniosek o chwilówkę i dokonuje rejestracji online,
• deklaruje kwotę pożyczki oraz uzyskiwane dochody,
• potwierdza swoje dane wykonując przelew weryfikacyjny 1 grosza,
• po pozytywnej weryfikacji gotówka jest już wypłacana na konto bankowe pożyczkobiorcy.

Banki jednak nie są tak pobłażliwe i chętne, dlatego czas rozpatrzenia wniosku kredytowego to często kilka, a nawet kilkanaście dni.

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Głównym celem weryfikacji przez doradców i bank jest ocena zdolności kredytowej. Ma ona ogromne znaczenie na samą decyzję o przyznaniu oraz kwotę kredytu.

Zdolność kredytową sprawdza się poprzez analizę dochodów jakie otrzymuje klient w stosunku do kosztów jakie ponosi w codziennym życiu. W dużym uproszczeniu bank sprawdza:

• wysokość wynagrodzenia,
• rodzaj umowy oraz staż pracy,
• pozostałe zobowiązania jak karty kredytowe i debetowe,
• koszty związane z utrzymaniem mieszkania,
• koszty utrzymania rodziny i jej członków,

Często odbywa się to przez wgląd w konto bankowe klienta, gdzie czarno na białym widać jak prowadzi swoje domowe finanse. Jeśli bank po weryfikacji uzna, że pożyczkobiorca jest w stanie spłacać ratę pożyczki w wysokości 500 zł, prawdopodobnie otrzyma kredyt. Jeśli kosztów będzie zbyt wiele, może zaproponować różnego typu zabezpieczenia lub żyrantów, które posłużą jako zabezpieczenie na wypadek niewypłacalności.

Ocena ryzyka kredytobiorcy

Ocena ryzyka zaczyna się już na etapie weryfikacji dokumentów i tożsamości kredytobiorcy. Istotny jest nawet wiek klienta, który wg badań nie może być zbyt niski, ale i zbyt wysoki.

Kolejne ryzyko, które ocenia bank to typ umowy:

• umowa o pracę na czas określony lub nieokreślony,
• umowa zlecenie,
• umowa o dzieło,
• inne dochody.

Najlepszą opcją dla banku będzie oczywiście umowa na czas nieokreślony podparta długim stażem pracy oraz solidnym pracodawcą, np. spółka skarbu państwa. Tam etaty są pewniejsze niż praca w niewielkich firmach prywatnych.

Nie jest jednak regułą, że klient z umową zlecenie nie dostanie pożyczki. Jeśli posiada dobrą historię kredytową i długi stabilny staż, też może liczyć na kredyt, ale prawdopodobnie na niższą kwotę lub krótszy okres czasu.

Kiedy bank udzieli kredytu?

Jeśli zgromadzisz wszystkie wymagane dokumenty, przejdziesz pozytywną weryfikację, kredyt otrzymasz już po podpisaniu umowy. Najcześciej wygląda to tak:

• bank przedkłada ci listę wniosków do wypełnienia,
• na podstawie przekazanych dokumentów tożsamości weryfikuję historię kredytową,
• daje wykaz zaświadczeń, które musisz pobrać z miejsca zatrudnienia, ZUS czy urzędu skarbowego,
• wypełniasz niezbędne oświadczenia,
• otrzymujesz wstępną ofertę kredytową – oprocentowanie, okres, odsetki, RRSO, inne koszty,
• składasz formalny wniosek o kredyt lub pożyczkę,
• teraz następuje ocena ryzyka i wyliczenie zdolności kredytowej,
• zapada decyzja o przyznaniu bądź odrzuceniu wniosku kredytowego,
• po pozytywnej weryfikacji podpisujesz umowę o kredyt,
• bank wypłaca pieniądze na konto bankowe,
• spłacasz raty ustalone w harmonogramie.

Udzielenie kredytu w zależności od rodzaju trwać może od kilku dni do nawet kilku miesięcy. Przy kredycie gotówkowym musisz mieć czas na pobranie zaświadczenia o zarobkach, zaś przy kredycie hipotecznym dochodzi o wiele więcej formalności jak stworzenie umowy przedwstępnej, sprawdzenie ksiąg wieczystych nieruchomości, wycena nieruchomości, itd.

Weryfikacja ksiąg wieczystych i zabezpieczeń do pożyczki

Może się okazać, że po weryfikacji przez bank jesteś słabym kredytobiorcą i ryzyko do udzielenia pożyczki jest zbyt duże. W takim układzie często pojawiają się dodatkowe formalności i rozwiązania, którymi są zabezpieczenia:

• nieruchomości pod zastaw,
• żyranci,

Dla banku najlepszym zabezpieczeniem jest nieruchomość, której wartość pokrywa kwotę z udzielanego kredytu. Nieruchomość jest wtedy zabezpieczeniem na wypadek braku spłaty pożyczki. Bank rości sobie do niej prawa poprzez wpis do księgi wieczystej.

Wpis do księgi wieczystej dokonuje się w obecności notariusze, a następnie składa wniosek do sądu. To tam również bank sprawdza czy na wskazanej nieruchomości nie ciążą już inne zobowiązania. Jeśli nieruchomość jest już obciążona hipoteką, ciężko będzie ci otrzymać kolejny kredyt.

Weryfikacja żyrantów i członków rodziny

Innym sposobem na otrzymanie kredytu lub pożyczki jest zabezpieczenie dzięki żyrantom. Poświadczają oni, że na wypadek braku spłaty rat kredytowych przejmą twoje zobowiązania. Zanim ustalisz żyrantów pamiętaj, że oni także zostaną poddani weryfikacji i sprawdzeniu przez bank – dochody, zatrudnienie, ilość kredytów i zobowiązań. Najczęściej żyrantami są bliscy jak rodzice czy rodzeństwo.

Bank i w tym przypadku przedstawi dodatkową listę dokumentów niezbędnych do zgromadzenia po czym podda je weryfikacji. Nie obejdzie się również bez obecności żyrantów podczas podpisywania umowy o kredyt lub pożyczkę.

Podsumowanie

Prosto zauważyć, że sięgnięcie o pomoc do banku wiąże się z wieloma formalnościami. Są to tańsze kredyty niż chwilówki, ale wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej. To dlatego na rynku pojawiły się firmy pożyczkowe, które o wiele szybciej i z minimalną ilością niezbędnych dokumentów czy potwierdzeń, są w stanie udzielić pożyczki nawet tego samego dnia. Udzielają ich przez 24 godziny na dobę przez 7 dni w tygodniu. Nie ma jednak nic za darmo. Pożyczki chwilówki obarczone są przez to większym ryzykiem, za czym idą wyższe odsetki i opłaty, które wliczone są w miesięczne raty.