Kredyt na samochód

Chcesz kupić samochód, ale Twoim problemem jest brak gotówki? Rozwiązaniem może być więc kredyt samochodowy, dzięki któremu sfinansujesz zakup auta nowego lub używanego.

Dowiedz się, na czym on polega oraz sprawdź ranking kredytów samochodowych, by znaleźć najlepszą ofertę.

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy jest kredytem bankowym, który można zaciągnąć na zakup auta – osobowego lub ciężarowego. W wielu instytucjach można jednak za jego pomocą sfinansować także kupno innego pojazdu mechanicznego np. skutera, motocykla, quada, a nawet jachtu.

Takie kredyt udzielany jest przez banki komercyjne, spółdzielcze oraz tzw. autobanki należące do koncernów motoryzacyjnych.

Co do zasady kredyt samochodowy jest kredytem celowym. Uzyskane za jego pomocą środki mogą być więc wykorzystane wyłącznie na zakup konkretnego pojazdu, wskazanego w umowie kredytowej.

Są one zazwyczaj przekazywane przez bank bezpośrednio na konto sprzedawcy auta, którym może być:

• osoba fizyczna,
• komis,
• dealer.

Zdarza się jednak, że bank wypłaca pieniądze kredytobiorcy. Wówczas jednak należy potem dostarczyć mu fakturę lub inny dokument potwierdzający zakup pojazdu.

Co ważne, zakupione auto na kredyt zwykle staje się zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Formą zabezpieczenia są najczęściej:

• zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie (warunkowe lub częściowe),
• cesja z polisy AC.

Pierwsze dwa rodzaje zabezpieczeń zapewniają bankowi możliwość zajęcia auta, gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty. Cesja z polisy natomiast daje mu prawo do odszkodowania, gdy pojazd zostanie skradziony lub zniszczony. Wówczas takie odszkodowanie jest przeznaczane na poczet spłaty zobowiązania.

Kredyt na samochód używany – na jakich zasadach?

W większości banków kredyt samochodowy otrzymasz na zakup auta nowego lub używanego. W tym drugim przypadku jednak pojazd musi spełnić kryterium wiekowe, które jest bardzo różnie określane przez poszczególne banki.

Oto przykłady, jaki może być maksymalny wiek samochodu w  wybranych instytucjach:

• kredyt ratalny na samochód w Credit Agricole – 4 lata,
• kredyt samochodowy w Santander Consumer Bank – 12 lat w momencie podpisywania umowy i 16 lat w dniu spłaty ostatniej raty,
• kredyt na auto w BNP Paribas – 20 lat w momencie zakończenia spłaty zobowiązania.

Kredyt na samochód używany możesz zaciągnąć, kupując auto bezpośrednio od osoby fizycznej, jak też z komisu. W wielu bankach otrzymasz go także na pojazd sprowadzany z zagranicy.

Ranking kredytów samochodowych – jak działa?

Szukając korzystnego kredytu na samochód, warto porównać oferty w kilku bankach, ponieważ różnią się one wieloma parametrami. Różnice dotyczą m.in. maksymalnej kwoty zobowiązania i okresu jego spłaty oraz przede wszystkim kosztów kredytowania.

W znalezieniu najlepszej oferty pomaga ranking kredytów samochodowych dostępny online. Jest on przygotowywany przez ekspertów finansowych, którzy tworzą go na podstawie wnikliwej analizy aktualnych ofert bankowych. Dzięki niemu szybko i wygodnie:

• sprawdzisz, które banki proponują kredyt na samochód,
• poznasz najważniejsze warunki każdego kredytu,
• porównasz koszty zaciągnięcia zobowiązania w różnych instytucjach,
• wybierzesz najlepszą ofertę.

Ranking wskaże Ci przede wszystkim najtańszy kredyt samochodowy. Pomoże jednak wyszukać także ofertę odpowiadającą na konkretne potrzeby np. pod względem możliwości uzyskania finansowania na zakup auta z drugiej ręki.

Kalkulator kredytu samochodowego – pomoc w obliczeniu raty

Dla większości osób przy zaciąganiu zobowiązania znaczenie ma wysokość raty, jaka będzie do spłaty. Warto więc wiedzieć, że pomaga ją obliczyć kalkulator kredytu samochodowego.

Takie narzędzie znajdziesz na stronach większości banków oferujących kredyty na auto. Wystarczy w nim wpisać podstawowe dane kredytu, czyli kwotę i okres kredytowania, by w kilka chwil uzyskać informację na temat wysokości rat oraz kosztów kredytowych.

Istnieją też kalkulatory, które działają jak porównywarka kredytów samochodowych, ponieważ prezentują wyliczenia rat w poszczególnych bankach. Dzięki temu możesz się zatem od razu zorientować, w której instytucji Twoja rata kredytowa będzie najniższa.

Wymagania do uzyskania kredytu samochodowego

Chcąc uzyskać kredyt samochodowy, należy spełnić kilka warunków:

• być osobą pełnoletnią,
• posiadać zdolność kredytową,
• dopełnić wszystkich formalności związanych z zawarciem umowy i ustanowieniem zabezpieczenia kredytu.

Warto zwrócić uwagę na ostatni punkt, ponieważ przy zaciąganiu kredytu na auto jest sporo formalności. Banki wymagają m.in.

• dostarczenia standardowych dokumentów do oceny zdolności kredytowej – a więc np. zaświadczenia o zarobkach,
• dostarczenia dokumentów auta – np. karty pojazdu i dowodu rejestracyjnego, zaświadczenia z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów, dowodu zakupu samochodu (np. faktury lub umowy kupna-sprzedaży),
• zawarcia ubezpieczenia OC i AC o określonych parametrach,
• ustanowienia zabezpieczenia, czyli np. zawarcia umowy przewłaszczenia pojazdu (jeśli zakłada ona współwłasność banku, to należy także dokonać odpowiedniej adnotacji w dowodzie rejestracyjnym samochodu).

Maksymalna kwota i termin spłaty

Parametry kredytu samochodowego zależą od warunków oferty danego banku. Zwykle jednak można go zaciągnąć:

• w kwocie do około 150-200 tys. zł (zdarzają się też oferty do 500 tys. zł),
• z okresem spłaty do 96-120 miesięcy.

Powyższe warunki są typowe dla ofert banków uniwersalnych. Większe różnice występują w ofertach banków samochodowych, gdzie dość często proponowane są krótsze okresy spłaty np. do 3-4 lat oraz wyższe kwoty zobowiązania.

Ile kosztuje kredyt na auto?

Koszt kredytu samochodowego również zależy od oferty. Podstawowym kosztem zaciągnięcia zobowiązania jest oprocentowanie. Aktualnie w bankach komercyjnych i samochodowych jest ono ustalane na poziomie od około 9 do 13% w skali roku.

Oprócz tego banki często też pobierają prowizję za udzielenie kredytu i wynosi ona średnio 2-3% od kwoty zobowiązania.

Przy porównywaniu ofert warto zwracać uwagę nie tylko na oprocentowanie i prowizję, ale też na RRSO poszczególnych kredytów. Jest to bowiem wskaźnik, który wskazuje w ujęciu procentowym wszystkie koszty kredytowe. Najniższe RRSO oznacza zatem najtańszą ofertę.

Kredyt samochodowy a zdolność kredytowa

Podstawowym warunkiem otrzymania kredytu na samochód jest posiadanie zdolności kredytowej. Jest ona oceniana przede wszystkim na podstawie analizy relacji dochodów klienta do jego stałych zobowiązań. Bank musi bowiem wyliczyć, czy kredytobiorcę będzie stać na regulowanie rat kredytowych.

Poza tym banki sprawdzają też wiarygodność wnioskodawcy w różnych rejestrach, aby przekonać się, czy nie ma przypadkiem zaległych długów. Należy więc mieć świadomość, że w bankach kredyt samochodowy bez BIK, BIG i KRD jest niedostępny, a więc finansowania nie otrzymają w nich osoby zadłużone oraz z negatywną historią kredytową.

Jeśli masz problem z długami, możesz sięgnąć po rozwiązania finansowe proponowane na rynku pozabankowym. Dobrym wyborem będzie np. pożyczka dla zadłużonych w firmie pożyczkowej, którą można zaciągnąć na dowolny cel, albo dedykowana pożyczka na auto bez BIK. Takie pożyczki są udzielane na podstawie uproszczonej procedury weryfikacji zdolności kredytowej, dlatego łatwiej je otrzymać.

Kredyt samochodowy a gotówkowy – różnice?

Zakup auta możesz sfinansować nie tylko za pomocą kredytu samochodowego, ale także gotówkowego. Oba kredyty udzielane są na podobne kwoty i okresy spłaty. Czym zatem się różnią?

Kredyt samochodowy:

• jest kredytem celowym udzielanym na zakup konkretnego auta – najpierw więc musisz znaleźć samochód, a potem ubiegać się o kredyt na jego zakup,
• przewiduje zabezpieczenie na samochodzie – wiąże się to z pewnymi ograniczeniami, ponieważ bank może stać się jego współwłaścicielem, a także zabronić Ci jego sprzedaży przed końcem umowy.

Kredyt gotówkowy:

• jest udzielany bez konieczności wskazywania celu kredytowania – możesz go zatem najpierw zaciągnąć, a potem swobodnie wydać pożyczone pieniądze na co chcesz np. kupić auto niespełniające kryterium wiekowego oraz pokryć dodatkowe wydatki np. koszt ubezpieczenia, czy zakup opon,
• nie przewiduje zabezpieczeń rzeczowych – bank nie będzie zatem widniał w dowodzie rejestracyjnym auta, ani narzucał Ci sposobu ubezpieczenia czy dysponowania samochodem.

Pozornie wydaje się więc, że zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest korzystniejszym rozwiązaniem.

Mimo to osoby planujące zakup auta częściej wybierają kredyt samochodowy, ponieważ zazwyczaj jest on znacznie tańszy od gotówkowego. „Zazwyczaj”, gdyż zdarzają się też atrakcyjne oferty produktów gotówkowych.

Właśnie dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania warto dokładnie sprawdzić i porównać wszystkie dostępne rozwiązania.

Co to jest kredyt balonowy?

Kredyt balonowy jest specyficznym rodzajem kredytu samochodowego, który jest najczęściej oferowany przez autobanki. Polega on na tym, że przez cały okres kredytowania spłaca się bardzo niskie raty miesięczne, a na koniec trwania umowy należy wpłacić jedną większą ratę tzw. balonową.

Rata balonowa często pokrywa nawet 50% wartości początkowej auta, a więc jest dość wysoka. Jest to jednak rata wykupowa, której nie trzeba płacić, jeśli nie chce się zatrzymać samochodu. W takim przypadku auto zostaje odsprzedane z powrotem dilerowi. Pozyskane z tego tytułu środki pokrywają ratę balonową oraz wkład własny do kredytu na kolejny, nowy samochód.

Warto też wiedzieć, że banki samochodowe oferują również kredyt 50/50. Jest on spłacany w dwóch ratach – pierwszą w wysokości pokrywającej 50% wartości auta należy uregulować przy zawieraniu umowy, a drugą na koniec jej obowiązywania np. po 12 miesiącach.

Pytania:

W celu uzupełnienia informacji prezentujemy poniżej odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania na temat kredytów samochodowych.