Konto oszczędnościowe – oferty 2023
Konto oszczędnościowe to popularny produkt bankowy, który łączy w sobie atrybuty zwykłego rachunku bieżącego oraz lokaty terminowej. Możesz go otworzyć w prosty sposób np. w bankowości elektronicznej i pomnażać za jego pomocą swoje nadwyżki finansowe dzięki atrakcyjnemu oprocentowaniu.
Sprawdź, na jakich zasadach działają konta oszczędnościowe i który bank proponuje je na najlepszych warunkach.
Oprocentowanie
Okres
Kwota
Konto osobiste
Co to jest i jak działa konto oszczędnościowe?
Oszczędzasz podobnie jak na lokacie
Konto oszczędnościowe jest specyficznym rodzajem konta bankowego, ponieważ służy wyłącznie do oszczędzania pieniędzy. Z założenia jest zatem oprocentowane, co pozwala na wypracowanie zysków z odsetek. Pod tym względem jest to więc produkt podobny do lokaty, jednak jednocześnie posiada wiele cech zwykłego konta osobistego.
Jak działa?
W przeciwieństwie do lokaty rachunek oszczędnościowy nie ma określonego terminu oszczędzania. Ponadto zapewnia większą swobodę w dysponowaniu środkami, ponieważ można je w każdej chwili wypłacać bez ryzyka utraty odsetek. Take konto można również wielokrotnie i w dowolnym momencie zasilać dodatkową gotówką.
Uzupełnienie konta osobistego
Ze względu na swoją specyfikę usługa jest zazwyczaj proponowane przez banki jako produkt uzupełniający do konta osobistego. To ostatnie nie jest bowiem oprocentowane (lub ma oprocentowanie w symbolicznej wysokości) i jest przeznaczone głównie do codziennego zarządzania gotówką. Dodatkowy rachunek o charakterze lokacyjnym ma nam pomagać w wydzielaniu z bieżącego budżetu nadwyżek finansowych oraz motywować do ich oszczędzania dzięki oprocentowaniu.
Konto oszczędnościowe i jego oprocentowanie
Niskie podstawowe oprocentowanie
Istotną cechą konta oszczędnościowego jest jego oprocentowanie. Standardowo nie jest ono wysokie, ponieważ wynosi średnio 1-2% w skali roku.
Lepiej w promocji
Wiele banków oferuje jednak promocje, w ramach których można liczyć na znacznie wyższą stawkę stopy procentowej, nawet zbliżoną do oprocentowania lokat terminowych np. 7-8%.
Co jeszcze wpływa na zyski
Na zyski wpływa jednak nie tylko wysokość oprocentowania, ale także kapitalizacja odsetek. W tym przypadku jest ona zazwyczaj dość częsta – zazwyczaj miesięczna, co oznacza, że właśnie w takich odstępach czasu bank dolicza odsetki do kwoty ulokowanego kapitału. Przy lokatach terminowych natomiast kapitalizacja często następuje dopiero na koniec okresu oszczędzania, czyli np. po 3 lub 12 miesiącach.
Konto oszczędnościowe a podatki
Ile wynosi podatek?
Należy pamiętać, że zysk z konta oszczędnościowego pomniejsza podatek Belki, czyli podatek dochodowy od zysków kapitałowych. Wynosi on 19% i jest naliczany od kwoty wypracowanych odsetek (a nie od sumy depozytu). Co ważne, właściciel konta nie musi go samodzielnie obliczać i odprowadzać do urzędu skarbowego, ponieważ robi to za niego bank.
Przykład
Jeśli przelejesz na rachunek oszczędnościowy z oprocentowaniem rocznym 7% kwotę 10 000 zł, to po 6 miesiącach zysk z odsetek powinien wynieść 350 zł. Bank jednak potrąci od tej kwoty podatek w wysokości 66,50 zł, dlatego Twój zysk „na rękę” wyniesie 283,50 zł (350 zł – 66,50 zł).
Warto wiedzieć!
Ministerstwo Finansów planuje wprowadzić kwotę wolną od podatku Belki w wysokości 10 tys. zł, a więc byłby on naliczany wyłącznie w sytuacji, gdy zyski kapitałowe przekroczyłyby powyższą kwotę. Jednocześnie jednak ma być podniesiona stawka podatku z 19 do 20%. Na razie nie wiadomo, kiedy zostaną wprowadzone nowe przepisy (i czy w ogóle), ale na pewno byłyby one korzystne dla posiadaczy kont oszczędnościowych, ponieważ zwiększyłyby ich zyski z odsetek.
Najlepsze konto oszczędnościowe – poznaj oferty
Najlepszy rachunek oszczędnościowy powinien zapewniać jak najwyższe oprocentowanie, a jednocześnie wiązać się z jak najniższymi kosztami obsługi.
Poniżej przedstawiamy najlepsze konta oszczędnościowe – na pewno wybierzesz produkt korzystny dla siebie.
1. Otwarte Konto Oszczędnościowe – ING Bank Śląski
W ING Banku Śląskim możesz teraz założyć Otwarte Konto Oszczędnościowe w promocji, z oprocentowaniem 8% obowiązującym przez pierwsze 3 miesiące oszczędzania dla kwot do 400 tys. zł. Potem oprocentowanie zmienia się na 1,5%. Co ważne, bank nie pobiera opłat za prowadzenie konta, a dodatkowym atutem jest możliwość wpłacania i wypłacania pieniędzy z takiego konta za pomocą BLIK-a w bankomatach ING oraz Planet Cash.
Najwięcej korzyści z oferty zapewnia założenie konta osobistego w ING wraz z kontem oszczędnościowym, ponieważ w takiej sytuacji można przelewać środki między rachunkami całkowicie bezpłatnie tak często, jak się chce.
Z konta oszczędnościowego w ING możesz jednak także założyć, prowadząc konto osobiste w innym banku – wówczas tylko 1 przelew w miesiącu będzie bezpłatny, a za każdy kolejny zapłacisz 9 zł.
2. eKonto oszczędnościowe – mBank
mBanku eKonto oszczędnościowe również założysz teraz bezpłatnie i nie zapłacisz nic za jego prowadzenie, ale pod warunkiem, że jesteś już klientem tego banku. Możesz z niego w dowolnym momencie wypłacić pieniądze bez utraty odsetek i jeden przelew internetowy w miesiącu jest bezpłatny. Dla posiadaczy eKonta Intensive bank proponuje promocyjne oprocentowanie dla nowych środków 8% przez 3 miesiące (dla kwot do 500 tys. zł), a dla właścicieli pozostałych rodzajów kont osobistych w mBanku – 7,95%.
3. Konto Oszczędnościowe Profit – Bank Millennium
Atrakcyjną promocję oferuje także Bank Millennium. Wystarczy do dnia 21 stycznia 2023 r. otworzyć Konto Oszczędnościowe Profit i wpłacić na niego nowe środki, by były one oprocentowane przez 90 dni według stawki 7%. Obowiązuje ono dla środków nieprzekraczających kwotę 300 000 zł.
Dodatkowym warunkiem skorzystania z oferty jest posiadanie lub założenie konta osobistego Millennium 360°. Ono również może pomóc w oszczędzaniu, ponieważ jeśli wykonasz z niego 5 transakcji kartą lub BLIK-em w każdym miesiącu promocji, oprocentowanie na koncie oszczędnościowym wyniesie 8%.
Zarówno otwarcie, jak i prowadzenie konta są darmowe. Bezpłatnie można także wykonać z niego 1 przelew wewnętrzny w miesiącu (a więc między nim a kontem osobistym w Banku Millennium).
4. Elastyczne Konto Oszczędnościowe – Velo Bank
Jeśli masz konto osobiste w Velo Banku (lub planujesz je tam założyć), masz szansę skorzystać z ciekawej oferty na Elastyczne Konto Oszczędnościowe. Swoim klientom Velo Bank proponuje je bowiem z wysokim oprocentowaniem 8%, obowiązującym przez 3 miesiące dla nowych środków do kwoty 400 tys. zł. I w tym przypadku za otwarcie konta i jego prowadzenie bank nie pobiera żadnych opłat. Pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu jest także darmowy (za kolejne trzeba zapłacić 9 zł).
Oferta jest ważna do 12 stycznia 2023 r. i jest to już kolejna jej edycja. Dodatkowym warunkiem skorzystania z promocji jest udzielenie zgód marketingowych.
Uwaga!
Również w innych bankach znajdziesz podobne promocje np. oferta w Santander Bank Polska zapewnia teraz 7% dla nowych środków. Z kolei w Pekao promocyjne oprocentowanie wynosi 8% i obowiązuje aż przez 6 miesięcy. Otwierając natomiast rachunek oszczędnościowy w Nest Banku, możesz zyskać oprocentowanie 8,25%, które będzie obowiązywać przez 2 miesiące.
Promocje przy zakładaniu rachunku oszczędnościowego
Coraz więcej banków proponuje atrakcyjne promocje przy zakładaniu konta oszczędnościowego i najczęściej dotyczą one podwyższonego oprocentowania. Zazwyczaj obowiązuje ono jednak tylko przez określony czas (np. 3 miesiące) i dotyczy wyłącznie nowych środków (należy je zatem wpłacić z rachunku z innego banku lub w gotówce).
Warto też zwrócić uwagę, że dość często na lepsze warunki promocji w postaci wysokiego oprocentowania mogą liczyć osoby, które zdecydują się założyć nie tylko rachunek oszczędnościowy w danym banku, ale także przenieść do niego konto osobiste.
Poza tym promocje na konta oszczędnościowe mogą przewidywać także inne bonusy np. zwolnienie z opłat za przelewy, czy też premię w postaci gotówki sprezentowanej przez bank.
Na co zwrócić uwagę, zanim wybierzesz konto oszczędnościowe?
Przy wyborze konta oszczędnościowego warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych parametrów oferty:
- standardowe oprocentowanie w skali roku – im jest wyższe, tym lepiej,
- promocyjne oprocentowanie – należy sprawdzić, przez jaki okres obowiązuje i czy dotyczy wyłącznie nowych środków,
- kapitalizację odsetek – powinna się odbywać przynajmniej co miesiąc,
- wysokość opłaty za otwarcie rachunku – najlepiej, jeśli wynosi 0 zł,
- wysokość opłaty za prowadzenie – najlepsze oferty przewidują również jej całkowity brak,
- koszt przelewów z rachunku oszczędnościowego na konto osobiste – zazwyczaj darmowy jest tylko pierwszy przelew w miesiącu, natomiast koszt każdego kolejnego może wynieść nawet około 10 zł (najlepsze są oferty kont przewidujące nieograniczoną ilość darmowych przelewów),
- wygodna obsługa konta – w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej,
- możliwość wpłaty i wypłaty gotówki w bankomacie – jest to dość rzadka opcja i zazwyczaj dostępna wyłącznie za pomocą BLIK-a,
- możliwość prowadzenia rachunku oszczędnościowego w innych walutach – jest to korzystne rozwiązanie np. dla osób uzyskujących dochody za granicą.
Konto oszczędnościowe bez konta osobistego – czy to możliwe?
Konto oszczędnościowe bez konta osobistego można założyć dzisiaj tylko w kilku bankach (m.in. w ING Banku Śląskim oraz Alior Banku).
Większość instytucji proponuje rachunki oszczędnościowe wyłącznie dla klientów prowadzących u nich także ROR-y. Zazwyczaj w takich przypadkach ich oferta jest tak skonstruowana, by zachęcić nowych klientów do założenia obu rodzajów kont w danym banku.
Rachunek oszczędnościowy – jak go założyć?
Założenie rachunku oszczędnościowego jest możliwe na kilka różnych sposobów:
- online – bezpośrednio w bankowości elektronicznej lub przez aplikację bankową (opcja dostępna dla klientów banku),
- przez formularz internetowy na stronie banku (opcja dostępna dla klientów zewnętrznych),
- telefonicznie – wniosek składa się wówczas na infolinii,
- w oddziale banku.
Do założenia rachunku oszczędnościowego potrzebny Ci będzie wyłącznie dowód osobisty oraz opcjonalnie numer telefonu i adres e-mail (jeśli zakładasz konto online).
Formalności sprowadzają się do wykonania następujących czynności:
- wypełnienia wniosku
należy w nim podać głównie dane osobowe z dowodu osobistego, a także dane adresowe i kontaktowe, - potwierdzenia swojej tożsamości
nie będzie to konieczne, jeśli zakładasz usługę w bankowości elektronicznej lub aplikacji, - zawarcia umowy
w zależności od banku zrobisz to elektronicznie, w oddziale lub w obecności kuriera, - wpłacenia środków na rachunek
np. przelewem z konta osobistego.
Ważne!
Podczas zakładania rachunku oszczędnościowego nie trzeba deklarować ani wysokości, ani częstotliwości wpłat.
Jak wypłacić pieniądze z konta oszczędnościowego
Do rachunku lokacyjnego zazwyczaj nie jest wydawana karta, dlatego wiele osób zastanawia się, jak wypłacić pieniądze ulokowane na koncie oszczędnościowym.
Najprościej przelewem
Najprostszym na to sposobem jest zrobienie przelewu z takiego konta na konto osobiste, z którego potem można wypłacić gotówkę w bankomacie kartą debetową. Standardowo można także wypłacić środki bezpośrednio z rachunku oszczędnościowego w kasie banku.
Można też blikiem
Niektóre instytucje oferują również możliwość połączenia konta oszczędnościowego z BLIK-iem i wówczas można z niego bezpośrednio wypłacać gotówkę także w bankomatach.
Warto pamiętać
Należy pamiętać, że zbyt częste wypłacanie oszczędności (także przelewem) może generować dość wysokie koszty. Tak jak już wspomnieliśmy wyżej, większość banków oferuje bowiem tylko jeden bezpłatny przelew w miesiącu. Takie ograniczenia mają nas po prostu zachęcić do oszczędzania.
Co to znaczy indeksowane konto oszczędnościowe?
Szczególnym rodzajem rachunku lokacyjnego jest tzw. indeksowane konto oszczędnościowe.
Proponuje je obecnie tylko jedna instytucja – Toyota Bank. Takie konto polega na tym, że jego oprocentowanie jest uzależnione od wysokości WIBOR 3M. Jest to wskaźnik reprezentujący 3-miesięczny koszt pożyczenia pieniędzy na rynku międzybankowym i jego wysokość w dużej mierze zależy od wysokości stóp procentowych NBP. Stosowany jest on przez banki m.in. do wyznaczania oprocentowania kredytów hipotecznych.
Oprocentowanie konta oszczędnościowego indeksowanego zmienia się zatem co 3 miesiące wraz ze zmianą wysokości WIBOR 3M. Co istotne jednak, jest ono równe temu wskaźnikowi tylko w przypadku depozytów nieprzekraczających kwoty 100 tys. zł. Aktualnie wynosi więc 7%. Przy wyższej sumie oszczędności (powyżej 100 tys. zł) oprocentowanie indeksowanego konta jest obliczane według wzoru: WIBOR 3M – 3 p.p., czyli obecnie wynosi 4%.
Najczęstsze pytania klientów
Poniżej odpowiadamy na najczęstsze pytania klientów dotyczących otwierania i prowadzenia kont oszczędnościowych.
Czy mogę mieć kilka kont oszczędnościowych?
Tak, możesz mieć kilka kont oszczędnościowych. Jeśli jednak chcesz je mieć w tym samym banku, najpierw sprawdź, czy dana instytucja nie narzuca w tej kwestii jakiś ograniczeń. Przykładowo, w ING Banku Śląskim możesz mieć jednocześnie tylko 2 konta oszczędnościowe, a w mBanku aż 4.
Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?
Konta oszczędnościowe są uznawane za wyjątkowo bezpieczny sposób pomnażania pieniędzy, podobnie jak lokaty bankowe. Jedynym zagrożeniem utraty środków jest ewentualna upadłość banku, która mogłaby skutkować jego niewypłacalnością. Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji nasze pieniądze chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Obejmuje on gwarancją wszystkie depozyty klienta w danym banku (a więc zgromadzone na wszystkich możliwych rachunkach), ale „tylko” do kwoty 100 000 euro, dlatego przy posiadaniu większej sumy oszczędności, lepiej je rozdysponować między różne instytucje.
Kiedy warto pomyśleć o założeniu konta oszczędnościowego?
Usługa jest idealnym rozwiązaniem, jeśli chcesz systematycznie odkładać nadwyżki finansowe w celu zgromadzenia większej sumy pieniędzy. Poprzez przelewanie nawet drobnych kwot na odrębny rachunek, łatwiej Ci będzie się do takiego oszczędzania zmobilizować.
O założeniu takiego konta warto pomyśleć szczególnie dzisiaj, gdy wskutek wysokiej inflacji nasze pieniądze zgromadzone na nieoprocentowanym koncie osobistym szybko tracą na wartości. Dość wysokie oprocentowanie rachunków oszczędnościowych może je przed tym w znacznym stopniu uchronić.
Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?
Aktualnie oba rodzaje produktów mają zbliżone oprocentowanie, dlatego dość trudno rozstrzygnąć, co jest lepsze. Warto więc pamiętać, że lokata terminowa jest zazwyczaj korzystniejszym rozwiązaniem, gdy mamy już odłożoną większą sumę pieniędzy i chcemy ją pomnożyć, pogodziwszy się jednocześnie z faktem, że przez pewien czas nie będziemy mogli wypłacić tych środków bez utraty odsetek.
Konto oszczędnościowe jest natomiast lepsze do regularnego oszczędzania. Należy go traktować głównie jako uzupełnienie konta osobistego w celu odkładania nadwyżek finansowych wygenerowanych co miesiąc np. z pensji lub innego źródła dochodów.
Ile kosztuje prowadzenie rachunku oszczędnościowego?
Prowadzenie rachunku oszczędnościowego w większości banków jest bezpłatne. Niektóre instytucje jednak uzależniają zwolnienie z miesięcznych opłat od konieczności spełnienia dodatkowych warunków np. prowadzenia u nich także konta osobistego lub niedokonywania wypłat z konta w danym miesiącu.
