Kredyt oddłużeniowy – wszystko co musisz wiedzieć

Specjalny kredyt oddłużeniowy pomoże Ci w uporaniu się z problemami finansowymi, jeśli wynikają one z przekredytowania lub innych powodów, przez które spłata zobowiązań stała się dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem.

Sprawdź, na czym dokładnie polega takie rodzaj kredytu i gdzie go uzyskać.

Czym jest kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy to potoczna nazwa kredytu, który przeznaczony jest na spłatę innych zobowiązań kredytowych. Można więc dzięki niemu pozbyć się głównie długów z tytułu umów na kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, pożyczki, chwilówki, czy też karty kredytowe.

Po takie rozwiażanie sięgają najczęściej osoby, które zaczęły mieć problem ze spłatą swoich zadłużeń, na przykład dlatego, że:

• zaciągnęły zbyt dużą ilość kredytów,
• utraciły możliwość terminowej spłaty wszystkich zobowiązań – ze względu na obniżenie dochodów (np. wskutek rozwodu) lub z powodu wzrostu kosztów kredytowych (np. po podwyżce stóp procentowych),
• wpadły w spiralę zadłużenia.

Jak działa kredyt oddłużeniowy?

Dzięki takiemu rozwiązaniu możesz całkowicie spłacić swoje zobowiązania w innych instytucjach. W efekcie saldo zadłużenia wobec nich zostanie definitywnie wyzerowane, a Twoje umowy kredytowe będą oficjalnie zakończone.

Samo zadłużenie oczywiście nie znika, ponieważ przechodzi ono w nowy produkt kredytowy. Jego zaletą jest jednak to, że będziesz go spłacać w niewielkich ratach, które w znacznie mniejszym stopniu będą obciążać Twój domowy budżet niż poprzednie zobowiązania.

Co daje kredyt oddłużeniowy?

Podsumowując, dzięki kredytowi oddłużeniowemu:

• pozbędziesz się trudnych do spłaty pożyczek i kredytów;
• zyskasz lepsze warunki spłaty swojego zadłużenia np. w jednej niskiej racie;
• nie pozbędziesz się zadłużenia, ale ułatwisz sobie jego spłatę;
• unikniesz kłopotów z windykacją i komornikiem, a także wpisów do rejestrów dłużników,
• poprawisz swoją zdolność kredytową i ogólną sytuację finansową.

Warunki otrzymania kredytu oddłużeniowego

Co do zasady kredyt oddłużeniowy przeznaczony jest dla wszystkich osób zadłużonych, które potrzebują środków na całkowite uregulowanie swoich zobowiązań. Skorzystać z takiego rozwiązania mogą jednak osoby, które spełniają pewne warunki:

• mają stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski;
• uzyskują stały dochód z legalnego źródła – jest to najważniejszy wymóg;
• są wypłacalne – a więc nie mają np. zajęcia komorniczego na wynagrodzeniu lub koncie bankowym, które ograniczałoby taką wypłacalność.

Zdarza się również, że zaciągnięcie kredytu oddłużeniowego wymaga od kredytobiorcy:

• ustanowienia zabezpieczenia kredytu na składnikach majątku,
• wykupienia ubezpieczenia np. na życie lub od utraty pracy,
• zdobycia żyranta, który udzieli mu poręczenia kredytu,
• podpisania umowy z inną osobą, która będzie współodpowiedzialna za spłatę kredytu.

Takie dodatkowe zabezpieczenia spłaty zobowiązania wymagane są zwykle od osób z niższą zdolnością kredytową lub potrzebujących bardzo wysokiej kwoty kredytu.

Gdzie uzyskać kredyt oddłużeniowy?

Z usługi możesz skorzystać w większości instytucji finansowych zajmujących się udzielaniem kredytów i pożyczek.

Do wyboru masz zatem:

• kredyt bankowy – w bankach nie nazywa się on oddłużeniowy, lecz konsolidacyjny;
• kredyt oddłużeniowy w SKOK,
• kredyt oddłużeniowy pozabankowy – jako że firmy pozabankowe nie mogą udzielać kredytów (jest to przywilej banków), w ich ofercie dostępna jest jedynie pożyczka oddłużeniowa.

W zależności od rodzaju instytucji taki produkt oddłużeniowy może być udzielany na nieco innych zasadach. Bankowe oferty są tańsze, ale wymagają spełnienia bardziej rygorystycznych wymagań pod względem zdolności i wiarygodności kredytowej.

Oferty instytucji pozabankowych są natomiast bardziej przyjazne dla osób borykających się już z poważniejszymi problemami finansowymi, czyli np. mających większe zaległości widniejące w BIK.

Jak dostać kredyt oddłużeniowy?

Aby otrzymać taką formę finansowania, należy dopełnić pewnych formalności. Ich zakres może się różnić w poszczególnych instytucjach, zwłaszcza pod względem wymaganej dokumentacji.

Podstawą jest złożenie wniosku o taki kredyt, co zwykle wymaga wypełnienia dedykowanego formularza. Dodatkowo trzeba też dołączyć do niego pewne dokumenty:

• potwierdzające wysokość i źródło dochodów
  może być to np. zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu wystawione przez pracodawcę;
• obrazujące stan finansów bieżących
  najlepiej prezentuje to wyciąg z rachunku bankowego, w którym widać wszystkie wpływy i wydatki kredytobiorcy;
• potwierdzające zadłużenie
  mogą być to np. umowy kredytowe, harmonogramy spłat, czy też zaświadczenia o aktualnym saldzie zadłużenia wobec poszczególnych instytucji.

Osoba zainteresowana kredytem oddłużeniowym powinna także potwierdzić swoją tożsamość za pomocą ważnego dowodu osobistego.

Czy kredyt oddłużeniowy dostępny jest online?

Wiele instytucji proponuje kredyt oddłużeniowy online, a dokładnie możliwość złożenia wniosku o jego udzielenie przez internet. W takim przypadku wniosek kredytowy trzeba wypełnić na stronie danego banku, a wymagane dokumenty przesłać do niego drogą elektroniczną np. w formie skanów. Niekiedy konieczne jest też odbycie krótkiej rozmowy telefonicznej z pracownikiem instytucji kredytującej.

Niektóre banki umożliwiają też zawarcie umowy bez konieczności odwiedzania placówki. W takim przypadku kluczową kwestią jest zdalne potwierdzenie swojej tożsamości. W bankach zazwyczaj można to zrobić za pomocą selfie, czy też videorozmowy, podczas której trzeba pokazać do kamerki swój wizerunek oraz dowód osobisty. Z kolei w firmach pozabankowych w tym celu wystarczy wykonać tzw. przelew weryfikacyjny z konta.

Kredyty oddłużeniowe a zajęcie komornicze

Kredyty oddłużeniowe z zajęciami komorniczymi niestety nie są dostępne w bankach. Sam fakt, że dany klient doprowadził do postępowania egzekucyjnego poprzez długotrwałe nieregulowanie zobowiązań, jest dla banków sygnałem, że raczej nie można mu zaufać. Dla banków udzielenie kredytu osobie z komornikiem jest zatem po prostu zbyt ryzykowne.

Nieco inaczej do tej kwestii podchodzą niektóre firmy pożyczkowe. Oferowana przez nie pożyczka pozabankowa może być wręcz przeznaczona na spłatę komornika. Musisz jednak pamiętać, że ze względu na podwyższone ryzyko taka pożyczka może być dość droga, a jej zaciągnięcie może wymagać poręczenia przez osobę trzecią lub ustanowienia zabezpieczenia.

Czy można dostać kredyt oddłużeniowy ze złym BIK-iem?

Kredyt oddłużeniowy ze złym bikiem również będzie Ci trudno uzyskać w bankach. W szczególności przeszkodą do jego zaciągnięcia będą negatywne wpisy w BIK świadczące o:

• bieżących zaległościach w spłacie rat kredytowych, jeśli przekraczają one 30 dni,
• niespłaconych pożyczkach i kredytach objętych postępowaniem windykacyjnym i komorniczym.

Banki są w stanie zaakceptować głównie niewielki poślizgi w spłacie zobowiązań, choć też mogą nieprzychylnie do nich podejść, jeśli zdarzają się klientowi zbyt często. W takiej sytuacji, przy negatywnej historii kredytowej w BIK, jedyną szansą na oddłużenie będzie więc skorzystanie z oferty pozabankowej.

Czy opłaca się skorzystać z kredytu oddłużeniowego?

Kredyt oddłużeniowy ma swoje plusy i minusy. Do zalet skorzystania z takiej oferty na pewno należy zaliczyć:

• pozbycie się bieżących długów,
• wyjście ze spirali zadłużenia,
• zastopowanie ewentualnych postępowań windykacyjnych,
• poprawa bieżącej sytuacji finansowej dzięki zmniejszeniu obciążeń związanych ze spłatą zadłużenia,
• uporządkowanie domowych finansów dzięki spłacaniu już tylko jednej raty kredytowej.

Największą wadą kredytu oddłużeniowego jest jego koszt, który w istocie powiększy kwotę Twojego zadłużenia. Do pożyczonej kwoty kapitału na spłatę innych zobowiązań kredytodawca doliczy Ci bowiem odsetki, prowizję i być może także inne opłaty.

W sumie mogą okazać się one bardzo wysokie, jeśli w celu obniżenia comiesięcznych rat spłata kredytu oddłużeniowego będzie rozłożona na wiele lat.

Kredyt oddłużeniowy a konsolidacyjny – czym to się różni

Na wstępie wyjaśniliśmy, że kredyt oddłużeniowy jest potoczną nazwą kredytu służącego do spłaty innych zobowiązań. Produktu o takiej nazwie nie znajdziesz bowiem w oficjalnej ofercie żadnego banku. Taki kredyt najczęściej nazywany jest w nomenklaturze bankowej kredytem konsolidacyjnym.

Banki proponują kredyt konsolidacyjny właśnie na spłatę kredytów i pożyczek zaciągniętych w innych instytucjach bankowych. W swoich ofertach używają jednak częściej sformułowania „przenieś swoje kredyty do naszego banku i zamień je na jedną mniejszą ratę”. Właśnie na tym bowiem polega konsolidacja kredytów – na połączeniu ich w jedno, nowe zobowiązanie o innych warunkach spłaty. Co do zasady więc bank, do którego przenoszone są kredyty i pożyczki w ramach konsolidacji, sam zajmuje się ich spłatą w innych instytucjach.

Kredyt oddłużeniowy i konsolidacyjny to zatem ten sam produkt, jeśli chodzi o ofertę banków.

Na rynku pozabankowym możesz jednak spotkać ofertę pożyczki oddłużeniowej o dokładnie takiej nazwie i może ona wówczas działać na nieco innych zasadach. Zazwyczaj jest to bowiem pożyczka o charakterze gotówkowym, którą osoba zadłużona może przeznaczyć na dowolny cel, choć oczywiście potrzebuje jej głównie na pokrycie swoich długów. Co ważne, zwykle za jej pomocą może spłacić nie tylko długi kredytowe, ale także inne np. przedsiębiorcy mogą z niej pokryć zadłużenie wobec ZUS i US.

To trzeba wiedzieć: