Kredyt konsolidacyjny – oferty listopad 2024
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla osób, których przerosła spłata zbyt wielu zobowiązań kredytowych. Zaciągając taki kredyt, mogą bowiem zamienić swoje dotychczasowe raty na jedną mniejszą.
Dowiedz się, na czym dokładnie to polega oraz znajdź najlepszą ofertę takiego produktu, sprawdzając nasz ranking kredytów konsolidacyjnych.
Okres spłaty
Kwota
Oprocentowanie
RRSO
Co to jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?
Jest to specjalny rodzaj kredytu celowego, który przeznaczony jest na spłatę innych zobowiązań kredytowych.
Za pomocą kredytu konsolidacyjnego regulowane są wszystkie inne aktywne kredyty i pożyczki klienta, który dzięki temu zostaje już tylko z jednym, nowym kredytem do spłaty.
Właśnie od tego mechanizmu pochodzi nazwa produktu, ponieważ konsolidacja oznacza nic innego jak „połączenie”, a więc w tym przypadku chodzi o połączenie kilku kredytów w jeden.
Konsolidacja kredytów niesie wiele korzyści m.in.:
- obniżenie spłacanej co miesiąc kwoty z tytułu zadłużenia
rata nowego kredytu może być niższa niż suma dotychczasowych dzięki odpowiedniemu wydłużeniu okresu kredytowania, - korzystniejsze warunki kredytu
np. niższe oprocentowanie, - uporządkowanie domowych finansów
łatwiej planować wydatki przy spłacie jednej raty niż kilku, - możliwość pożyczenia dodatkowych środków.
Oczywiście zakres korzyści zależy od tego, na jaką ofertę kredytu konsolidacyjnego się zdecydujemy. Banki proponują go bowiem o zróżnicowanych parametrach i warunkach.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?
W ofertach banków znajdziesz dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- kredyt konsolidacyjny gotówkowy
udzielany jest bez zabezpieczeń rzeczowych, - kredyt konsolidacyjny hipoteczny
wymaga ustanowienia hipoteki na posiadanej nieruchomości na rzecz banku w celu zabezpieczenia spłaty zobowiązania.
Konsolidacja pod hipotekę umożliwia zaciągnięcie kredytu w wysokości nawet 80% wartości nieruchomości. Dlatego też proponowana jest głównie osobom mającym bardzo wysokie zadłużenie lub potrzebującym skonsolidować inny kredyt hipoteczny.
Kiedy warto rozważyć konsolidację kredytów?
Konsolidacja kredytu powinna być rozważona w kilku sytuacjach:
- jeśli spłata kilku zobowiązań stała się zbyt dużym obciążeniem finansowym,
- gdy z powodu zadłużenia banki odmawiają kolejnej pożyczki,
- jeśli chcemy poprawić zdolność kredytową np. w celu ubiegania się o większy kredyt mieszkaniowy,
- w przypadku gdy istnieje możliwość zmiany warunków kredytu na korzystniejsze, czyli skutkujące np. obniżeniem kosztów kredytowych.
Rozwiązanie jest dedykowane przede wszystkim osobom nadmiernie zadłużonym w różnych kredytach i pożyczkach, którym spłata takich zobowiązań zaczyna sprawiać problemy.
Decydując się na ich konsolidację, mogą dostosować wysokość nowej raty do swoich aktualnych możliwości finansowych i przez to uniknąć konsekwencji „przekredytowania”, a więc np. notorycznego braku pieniędzy, a także windykacji i komornika.
Jakie zobowiązania kredytowe można skonsolidować?
Kredyt konsolidacyjny może być przeznaczony wyłącznie na spłatę innych zobowiązań kredytowych zaciągniętych w instytucjach finansowych.
W praktyce konsolidacji poddawane są zatem takie produkty jak:
- kredyt gotówkowy,
- pożyczka gotówkowa,
- kredyt ratalny na zakupy,
- kredyt samochodowy,
- kredyt hipoteczny,
- debet lub limit kredytowy w rachunku,
- limit karty kredytowej.
Nie można natomiast skonsolidować pożyczek prywatnych, zaciągniętych na podstawie umów cywilnoprawnych od osób fizycznych, czy też zobowiązań podobnych do kredytowych np. z tytułu leasingu.
Na jaką maksymalną kwotę i okres spłaty możesz liczyć?
Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego oraz okres jego spłaty zależą od oferty banku. Poniżej przedstawiamy, jak to wygląda w poszczególnych instytucjach:
- Santander Consumer Bank – do 100 000 zł ,
- PKO BP – do 300 000 zł,
- mBank – do 150 000 zł,
- Alior Bank – do 200 000 zł,
- ING Banku Śląskim – do 160 000 zł,
- Millenium Bank – nawet do ponad 255 tys. zł,
- BNP Paribas – do 200 000 zł,
- VeloBank – do 200 000 zł,
- Credit Agricole – do 150 000 zł,
- pożyczka konsolidacyjna w Pekao – do 250 000 zł.
We wszystkich powyższych bankach maksymalny okres kredytowania może wynieść 10 lat.
W maksymalnej kwocie kredytu musi się zmieścić kwota przeznaczona na spłatę zobowiązań oraz dodatkowe środki na dowolny cel.
Jakie są warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego?
Chcąc otrzymać skonsolidować kredyt, należy spełnić kilka istotnych warunków:
- być osobą pełnoletnią,
- mieć stałe dochody ze źródeł akceptowanych przez bank,
- złożyć prawidłowo wniosek kredytowy wraz z wymaganymi załącznikami,
- uzyskać pozytywną ocenę zdolności kredytowej.
Ranking kredytów konsolidacyjnych – znajdź najlepszą ofertę
Oferty są do siebie pozornie podobne
Oferty kredytów konsolidacyjnych w poszczególnych bankach są tylko pozornie podobne do siebie. Tak naprawdę różnią się wieloma parametrami i warunkami, choćby maksymalną kwotą, jaką można pożyczyć na spłatę zobowiązań i na dodatkowy cel, czy też wysokością prowizji i oprocentowania.
Ranking przychodzi z pomocą
W porównaniu takich warunków pomaga nasz ranking. Jest to nic innego jak zbiorcze zestawienie wszystkich ofert dostępnych w danym momencie w bankach. Wystarczy więc sprawdzić taki ranking, aby szybko i w jednym miejscu:
- dowiedzieć się, które banki oferują konsolidację,
- poznać najważniejsze warunki każdej oferty,
- wytypować najlepszą ofertę – np. najtańszy, w najwyższej kwocie lub spełniający inne oczekiwania.
Jak skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Po wybraniu oferty należy przede wszystkim złożyć wniosek kredytowy, co wymaga najczęściej wypełnienia gotowego druku lub formularza na stronie internetowej banku.
Należy w nim wpisać m.in.:
- informacje na temat zobowiązań, jakie mają być skonsolidowane – należy podać tutaj dokładne dane poszczególnych produktów kredytowych, czyli m.in. ich wysokość pozostałą do uregulowania, nazwę kredytodawcy oraz rachunek do spłaty,
- dane osobowe, adresowe i kontaktowe,
- informację o wysokości i źródle dochodów,
- dane na temat stałych kosztów utrzymania i liczby osób w gospodarstwie domowym,
- preferowany okres spłaty,
- opcjonalnie wysokość dodatkowej kwoty na dowolny cel.
Po rozpatrzeniu wniosku należy jeszcze podpisać umowę kredytową. Wówczas bank uruchamia kredyt i przekazuje środki bezpośrednio do instytucji, w których klient ma zaciągnięte zobowiązania.
Trafiają one od razu na rachunki kredytowe w wysokości pokrywającej całe pozostałe saldo zadłużenia, czego efektem jest ich całkowite zamknięcie. Dodatkowa kwota na dowolny cel jest natomiast przelewana na konto osobiste klienta.
Każdy kredyt poddany konsolidacji jest w praktyce spłacany całkowicie przed terminem wskazanym w umowie kredytowej. Z tytułu takiej wcześniejszej spłaty kredytu kredytobiorcy przysługuje zwrot kosztów kredytowych za okres skrócenia umowy, o ile był to kredyt konsumencki.
W wyniku konsolidacji możesz zatem liczyć np. na zwrot części prowizji zapłaconej na początku z tytułu udzielenia kredytu.
Kredyt konsolidacyjny online dla ceniących swój czas
Aktualnie w wielu bankach możesz wnioskować o kredyt konsolidacyjny online. Najczęściej wymaga to wypełnienia formularza wniosku na bankowej stronie internetowej, a także przesłania drogą elektroniczną skanów wymaganych dokumentów.
Potem trzeba zaczekać na telefon z banku. Podczas rozmowy telefonicznej pracownik przedstawia ofertę kredytu i jeśli klient ją zaakceptuje, dochodzi do zawarcia umowy również w sposób zdalny.
W niektórych instytucjach wszystkie formalności odbywają się przez Internet, a więc z pominięciem rozmowy telefonicznej. Oferty dostępne 100% online są oznaczone w naszym rankingu.
Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej – czy można otrzymać?
W bankach kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej nie są udzielane, ponieważ posiadanie takiej zdolności jest najważniejszym warunkiem otrzymania każdego rodzaju kredytu. W przypadku konsolidacji jest ona jednak nieco inaczej oceniana, ponieważ bank wylicza ją pod kątem możliwości spłaty wyłącznie nowego kredytu. Zdolności kredytowej nie pomniejszają zatem konsolidowane zobowiązania.
Istotne znaczenie ma natomiast to, czy klient spłacał swoje dotychczasowe pożyczki terminowo. Banki podczas weryfikacji wniosku sprawdzają więc historię kredytową w BIK i jeśli widnieją w niej poważne opóźnienia w regulowaniu rat, może odmówić konsolidacji.
Należy też pamiętać, że choć kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności nie jest dostępny, jest ona różnie oceniana przez banki. Każda instytucja stosuje bowiem inny model scoringowy, dlatego może się zdarzyć, że w jednym banku otrzymasz odmowę , a w innym Twój wniosek zostanie bez problemu zaakceptowany.
Czy kredyt konsolidacyjny dostępny jest dla zadłużonych?
Z technicznego punktu widzenia kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony właśnie dla osób zadłużonych. Zaciągnięte przez nie zobowiązania kredytowe w innych bankach, które mają być skonsolidowane, są przecież formą zadłużenia. Należy jednak pamiętać, że konsolidacji podlegają wyłącznie nieprzeterminowane długi wobec innych banków, a więc kredyty i pożyczki na bieżąco spłacane według harmonogramów.
Oczywiście banki mogą przymknąć oko na niewielkie opóźnienia w spłacie rat. Jednak osobom mającym długi kredytowe objęte już postępowaniem windykacyjnym lub komorniczym, bank niestety może odrzucić wniosek. Dla zadłużonych w ten sposób osób ratunkiem może być restrukturyzacja problematycznego kredytu, albo skorzystanie z rozwiązań oddłużeniowych dostępnych na rynku pozabankowym.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
Koszt zaciągnięcia zobowiązania jest jednym z kluczowych czynników wpływających na atrakcyjność oferty kredytowej. Szczególne ma on znaczenie przy konsolidacji, której celem jest zwykle maksymalne obniżenie rat.
Aktualnie banki proponują kredyty konsolidacyjne z oprocentowaniem wahającym się od około 9 do 14% oraz prowizją od 0 do 4%. Koszt może powiększyć także ubezpieczenie, którego wykupienie często jest konieczne w celu zabezpieczenia spłaty zobowiązania.
Zwróć uwagę, że do wyboru jest kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem oraz oprocentowaniem zmiennym. Stałe oprocentowanie obowiązuje dzisiaj w większości banków.
Jest ono reklamowane jako gwarancja stałej raty, ponieważ w istocie nie będą się one zmieniać pod wpływem zmiany wysokości stóp procentowych NBP.
Warto jednak tutaj pamiętać, że przy takiej opcji oferty raty co prawda nie wzrosną wskutek podwyżek stóp procentowych, ale też nie zmaleją, gdy Rada Polityki Pieniężnej zadecyduje o obniżce stóp.
Gdzie dostać najtańszy kredyt konsolidacyjny?
Najtańszy kredyt konsolidacyjny znajdziesz w naszym rankingu. Jak jednak go rozpoznać? To proste. Wystarczy znaleźć ofertę z najniższym RRSO.
Skrót ten oznacza tzw. Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która pokazuje, ile procentowo wynosi całościowy koszt kredytu w ujęciu rocznym. Wskaźnik uwzględnia więc nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także wszystkie inne opłaty i prowizje pobierane przez dany bank, nawet koszt ubezpieczenia.
Kredyt konsolidacyjny z najmniejszą wartością RRSO będzie miał zatem najniższy koszt, co przełoży się także na niższe raty do spłaty.
Kredyt konsolidacyjny – kalkulator nowej raty
Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, jak wskutek połączenia starych rat zmieni się wysokość nowej raty regulowanej co miesiąc na poczet spłaty zadłużenia. Do jej obliczenia przydaje się kalkulator kredytu konsolidacyjnego, jaki znaleźć można na stronach wielu banków.
Działanie tego narzędzia jest bardzo proste. Chcąc obliczyć nową ratę, należy bowiem w formularzu wpisać następujące dane:
- łączne saldo kredytów, które chce się skonsolidować,
- sumę obecnie spłacanych rat,
- opcjonalnie kwotę dodatkowej gotówki na dowolny cel, jaką chce się pożyczyć w ramach kredytu,
- okres spłaty nowego kredytu.
Na tej podstawie narzędzie wyliczy Ci wysokość nowej raty, a także zaprezentuje całkowite koszty zobowiązania. Jeśli okaże się ona za wysoka, możesz zdecydować się na dłuższy okres spłaty zobowiązania. Wówczas jednak zapłacisz łącznie więcej odsetek, a więc poniesiesz wyższy koszt konsolidacji.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?
Jeśli chcesz wiedzieć, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, sprawdź nasz ranking. Znajdziesz w nim bowiem informacje na temat tego, w których bankach jest największa przyznawalność takich kredytów.
Pamiętaj jednak, że szanse na akceptację wniosku zależą nie tylko od polityki danego banku. Wpływ na to ma także indywidualna sytuacja kredytobiorcy, a więc np. wysokość jego dochodów, historia spłaty zobowiązań, czy wreszcie wielkość zadłużenia.
Jeśli bank odrzucił Twój wniosek o konsolidację, możesz skorzystać np. z pożyczki na raty od firmy pozabankowej. Możesz ją otrzymać na podstawie uproszczonych formalności w 100% online i przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny i opinie klientów
Na pewno interesuje Cię opinie o kredycie konsolidacyjnym od osób, które już z niego skorzystały. Na wielu internetowych forach znaleźć można mnóstwo wypowiedzi na temat tego rozwiązania.
Jak się okazuje, jest ono niezwykle popularne i traktowane jako jeden z najlepszych sposobów na oddłużanie i pozbycie się nadmiernej ilości pożyczek.
Klienci podkreślają jednak, że niezwykle ważne jest znalezienie taniej oferty, ponieważ wskutek wydłużenia okresu kredytowania konsolidacja zawsze zwiększa ogólną kwotę zadłużenia o dodatkowe odsetki.
Najczęstsze pytania:
Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęstsze pytania klientów dotyczące kredytu konsolidacyjnego.
Jakich dokumentów wymaga bank do złożenia wniosku?
Potrzebne do wnioskowania o kredyt konsolidacyjny dokumenty to najczęściej:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach – lub inny dokument potwierdzający stałe dochody,
- dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań – np. umowy kredytowe, harmonogramy spłat, zaświadczenia bankowe o saldzie zadłużenia itp.,
- opcjonalnie: dokumenty dotyczące posiadanej nieruchomości, jeśli wniosek dotyczy hipotecznego kredytu konsolidacyjnego.
Do zawarcia umowy potrzebny jest również ważny dokument tożsamości.
Czy bank konsoliduje chwilówki?
Niestety większość banków nie konsoliduje pożyczek pozabankowych. Konsolidacja chwilówek dostępna jest natomiast w firmach pożyczkowych, a także w niektórych SKOK-ach.
Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?
Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku jest możliwe, ale tylko w niektórych instytucjach. Listę akceptowanych produktów kredytowych przez dany bank najlepiej więc sprawdzić na jego stronie internetowej.
Czy kredyt konsolidacyjny zapewnia dodatkową gotówkę?
Tak, w większości banków możesz w ramach takiego kredytu ubiegać się o dodatkową gotówkę na dowolny cel. Możliwość jej otrzymania zależy jednak od zdolności kredytowej.
Ile zobowiązań można skonsolidować?
Tylko niektóre banki określają liczbę produktów kredytowych, jakie można połączyć w ramach ich kredytu konsolidacyjnego. Przykładem jest ING Bank Śląski, do którego można przenieść maksymalnie 7 zobowiązań.
Ile czasu trwa zaciąganie kredytu konsolidacyjnego?
Zwykle trwa to od jednego do kilku dni roboczych. Wszystko zależy od procedur obowiązujących w danym banku, a także od tego, jak szybko dopełnisz wszystkich formalności.
Jakie źródła dochodu są akceptowane?
Banki akceptują przede wszystkim legalne źródła dochodów, które mają regularny charakter. Należą do nich m.in. umowa o pracę, umowa zlecenie, emerytura, renta, świadczenia przedemerytalne, czy też własna działalność gospodarcza. Trudno natomiast skorzystać z konsolidacji, utrzymując się z zasiłku dla bezrobotnych, czy też wyłącznie z alimentów lub świadczeń typu 500+.
0 Opinii
Jeszcze nie skomentowano!
Możesz być pierwszy