Kredyt odnawialny – wszystko co musisz wiedzieć

Kredyt odnawialny to nic innego jak limit dodatkowych środków, jaki bank udostępni Ci w rachunku. Możesz po nie sięgnąć w każdej chwili, gdy tylko pojawią się niespodziewane wydatki.

Sprawdź, jak działa taki kredyt odnawialny, jak się o niego ubiegać krok po kroku i jaki jest koszt korzystania z limitu w koncie.

Wyjaśniamy pojęcia kredytu odnawialnego

Pod tym pojęciem należy rozumieć rodzaj kredytu bankowego, który jest uruchamiany w ramach konta osobistego lub konta firmowego jako określony limit dodatkowych środków. Limit ten powiększa saldo rachunku kredytobiorcy, a więc w efekcie jego przyznania suma własnych pieniędzy powiększa się właśnie o tę dodatkową kwotę.

Jeśli więc bank przyzna Ci np. kredyt odnawialny w kwocie 10 000 zł, a na koncie masz 5000 zł swoich pieniędzy, to od tej chwili do wydania będziesz mieć w sumie 15 000 zł.

Cechą charakterystyczną kredytu odnawialnego jest to, że wystarczy się o niego ubiegać raz, by mieć potem stały dostęp do dodatkowej gotówki. Najczęściej jest to możliwe przez12 miesięcy, ponieważ właśnie na taki termin zawierana jest zwykle umowa, która w dodatku może się odnowić automatycznie na kolejny rok.

Jak działa kredyt odnawialny?

Działanie kredytu odnawialnego jest dość proste. Dodatkowe środki przyznane w ramach limitu „leżą” sobie bowiem spokojnie na rachunku do momentu, aż będą potrzebne, czyli gdy kredytobiorcy zabraknie na wydatki środków własnych. Dopiero wówczas, po wydaniu pieniędzy z limitu, bank zaczyna naliczać odsetki, ale tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty.

Na spłatę tej wykorzystanej kwoty kredytobiorca ma czas do końca obowiązywania umowy. Może się ona jednak spłacić automatycznie po wpłynięciu na rachunek odpowiedniej sumy pieniędzy np. z tytułu wynagrodzenia za pracę. Każdy wpływ na konto w pierwszej kolejności pokrywa bowiem właśnie wykorzystaną część limitu, a dopiero potem powiększa saldo środków własnych.

Różnice między kredytem odnawialnym a debetem

Nietrudno zauważyć, że w podobny sposób działa debet. Właśnie dlatego dla wielu osób kredyt odnawialny a debet w koncie to te same rozwiązania kredytowe. Nic bardziej mylnego, ponieważ występują między nimi dość istotne różnice:

• Debet faktycznie zapewnia dostęp do dodatkowych środków w ramach konta osobistego, ale zazwyczaj w znacznie niższej kwocie niż kredyt odnawialny, bo do 1000-2000 zł. Kwota kredytu odnawialnego może natomiast wynieść nawet 150 tys. zł.
• Wykorzystaną kwotę z debetu należy zwrócić w ciągu 30 dni, natomiast na spłatę spożytkowanej sumy z limitu w ramach kredytu odnawialnego jest zwykle 12 miesięcy.

Co ważne, banki uruchamiają debet w rachunku zazwyczaj za darmo, natomiast za udzielenie kredytu odnawialnego pobierają dość często prowizję.

Kredyt odnawialny a inne rodzaje kredytów

Kredyt odnawialny jest podobny nie tylko do debetu, ale po części także do kredytu gotówkowego i karty kredytowej.

Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy

Cechą wspólną obu kredytów jest to, że można je przeznaczyć na dowolny cel. Różnica jest jednak taka, że kredyt gotówkowy trzeba spłacać w comiesięcznych ratach, natomiast ten odnawialny spłaca się niejako samoistnie po każdorazowym zasileniu konta jakąś wpłatą środków. Kredyt gotówkowy można też otrzymać bez posiadania konta osobistego, co nie jest możliwe w przypadku kredytu odnawialnego.

Kredyt odnawialny a karta kredytowa

Kredyt odnawialny i karta kredytowa mają więcej cech wspólnych. Przy obu produktach mamy bowiem do czynienia z limitem kredytowym, który:

• jest odnawialny,
• można go przeznaczyć na dowolne wydatki,
• jest darmowy, dopóki się go nie ruszy.

Główną różnicą jest tutaj miejsce uruchomienia limitu. W przypadku kredytu odnawialnego udostępniany jest on bowiem w rachunku bieżącym (koncie osobistym lub firmowym). Z kolei limit na karcie kredytowej nie jest powiązany z takim kontem, ponieważ bank uruchamia dla niego specjalny i całkowicie niezależny rachunek karty.

Warunki i procedura uzyskania kredytu odnawialnego

Warunki uzyskania kredytu odnawialnego w przypadku klienta indywidualnego są podobne jak przy każdym innym kredycie konsumpcyjnym. Aby móc liczyć na jego przyznanie, należy zatem:

• mieć konto bankowe,
• być osobą pełnoletnią,
• uzyskiwać regularne dochody,
• mieć zdolność kredytową.

Ze względu na to, że kredyt odnawialny uruchamiany jest w rachunku bieżącym typu ROR, należy się o niego ubiegać w banku, w którym prowadzi się takie konto. Oczywiście można to zrobić w innej instytucji, ale po wcześniejszym założeniu w niej rachunku bankowego. W tym drugim przypadku bank może też wymagać złożenia deklaracji zapewnienia na nim stałych wpływów.

W większości banków wniosek o kredyt odnawialny złożysz po prostu w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Zwykle można to zrobić w zakładce Oferty specjalne lub Produkty/ Kredyty. Formalności sprowadzają się do wypełnienia krótkiego formularza, w którym należy podać przede wszystkim kwotę wnioskowanego limitu oraz udzielić kilku informacji na temat swojej sytuacji finansowej.

Bank przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt odnawialny uwzględnia m.in.:

• historię wpływów na koncie bankowym,
• wysokość i źródło dochodów (może tutaj być potrzebne zaświadczenie o zarobkach),
• kwotę zobowiązań,
• historię kredytową w BIK.

Po ocenie zdolności kredytowej na podstawie powyższych danych bank decyduje nie tylko o przyznaniu limitu, ale także określa jego wysokość.

Zalety i zagrożenia korzystania z kredytów odnawialnych

Kredyt odnawialny wydaje się korzystnym produktem. Przede wszystkim dlatego, że wystarczy raz go zaciągnąć, by potem nawet przez kilka lat mieć cały czas dostęp do dodatkowych środków na wszelki wypadek. Takie ekstra pieniądze mogą sobie więc spokojnie leżeć na koncie do momentu, aż nie będą faktycznie potrzebne. Co ważne, przez ten czas nie trzeba płacić żadnych rat, ani nawet odsetek.

Poza tym do jego zalet należy zaliczyć:

• możliwość wykorzystania środków limitu w różny sposób – możesz nimi płacić kartą do konta, robić przelewy, a także wypłacić w gotówce z bankomatu;
• swoboda w wydatkowaniu środków – limit z kredytu odnawialnego możesz przeznaczyć na dowolny cel, także na spłatę innych pożyczek;
• wygodny sposób spłaty zadłużenia – nie trzeba tego robić w ratach, lecz w dowolnym momencie poprzez zasilenie konta odpowiednią sumą pieniędzy.

Jeśli chodzi o wady, to usługa niestety jest dość droga, gdy już się wykorzysta limit. Jej oprocentowanie sięga bowiem około 20%, a więc niemal dwa razy tyle co w przypadku zwykłych kredytów gotówkowych. Co więcej, wiele banków pobiera prowizję z tytułu uruchomienia limitu, a potem za jego odnowienie na kolejny rok.

Korzystanie z kredytu odnawialnego niesie za sobą więc pewne zagrożenie: jeśli przy stałych dochodach wykorzystasz za dużo środków z limitu, możesz mieć nieustannie zadłużenie i ponosić z tego tytułu dość wysokie koszty.

Jaką kwotę można otrzymać w ramach kredytu odnawialnego?

Maksymalny limit, jaki może być uruchomiony w ramach kredytu odnawialnego, różni się w poszczególnych bankach. Przykładowo, w VeloBanku i ING Banku Śląskim wynosi on 50 000 zł, w mBanku i PKO BP 150 000 zł, a w BNP Paribas 100 000 zł.

O ostatecznej kwocie przyznanego limitu decyduje jednak bank po zbadaniu zdolności kredytowej klienta. Warto tutaj wiedzieć, że zazwyczaj nie przekracza ona 6-krotności miesięcznych dochodów.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny spłaca się samoistnie, po każdorazowym wpływie środków na konto np. z tytułu wynagrodzenia za pracę, czy też emerytury. A co się dzieje w przypadku braku takich wpływów lub gdy są one niewystarczające, aby pokryć zadłużenie?

Wówczas kredytobiorca ma zwykle obowiązek spłacić kredyt do końca trwania umowy poprzez zapewnienie odpowiedniej kwoty na rachunku przed końcem jej trwania.

Pytania klientów: