Niespłacanie chwilówek – konsekwencje

W ostatnich latach Polacy bardzo polubili chwilówki i to głównie dlatego, że wyjątkowo łatwo można je zaciągnąć. Zwykle wystarczy mieć dowód osobisty, jakieś stałe źródło dochodów i wykonać kilka kliknięć w internecie, by po chwili mieć potrzebną gotówkę na koncie.

Niestety łatwość zaciągania chwilówek nie zawsze idzie w parze z łatwym ich spłacaniem, szczególnie że ich termin spłaty jest wyjątkowo krótki, bo rzadko przekracza 30 dni. Niespłacenie chwilówki w terminie to jednak nie przelewki – poniżej przedstawiamy, jakie są konsekwencje niespłacenia chwilówki.

Czym jest chwilówka?

Chwilówka jest to najpopularniejszy rodzaj szybkiej pożyczki pozabankowej. Ofertę charakteryzują trzy zasadnicze cechy:

• szybki czas przyznawania – w przeciwieństwie do banków decyzja o przyznaniu jest wydawana bardzo szybko, zazwyczaj w ciągu 15 minut
• niewielka kwota – wysokość oferowanej kwoty to zazwyczaj do 5000 zł, niektóre firmy oferują nawet do 15000 zł, ale jest to opcja dostępna tylko dla stałych klientów
• termin spłaty – w większości przypadków na spłatę jest dni, niektóre firmy pozwalają zwrócić zobowiązanie po 2 lub 3 miesiącach
• wysokie koszty – miesięczny koszt chwilówki jest znacznie wyższy, niż na przykład oferta bankowa

Oprocentowanie i odsetki z chwilówek

Wysokie koszty to jeden z największych minusów chwilówek. Jednak szybkość, minimum formalności, oraz dostępność mają swoją cenę. Wysokie prowizje wynikają także z tego, że po usługi sięgają klienci bardziej ryzykowni.

Jednak wysokie koszty nie oznaczają, że szybkie pożyczki nie podlegają żadnym limitom. Wysokość oprocentowania i odsetek z chwilówek reguluje ustawa o kredycie konsumenckim, która precyzyjnie definiuje limity.

W przypadku pożyczek krótkoterminowych oprocentowanie wynosi 7,2% rocznie (0,6% miesięcznie). Z kolei dla kosztów poza odsetkowych wyróżniamy dwa terminy spłaty:

• pożyczka do 30 dni – maksymalne koszty pozaodsetkowe mogą przekroczyć 5% wartości pożyczki.
• pożyczka 30 dni i powyżej – maksymalne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 15,5%.

Terminowa spłata chwilówki jest istotna

Często klienci korzystający z chwilówek online mają mylne przeświadczenie, że terminowa splata nie jest istotna. Zaciągałem przez internet, nic nie podpisywałem – to chyba nic złego jak spóźnię się kilka dni. Otóż stanie się.

Zaciągając zobowiązanie finansowe, nieważne czy to jest kredyt, czy pożyczka zgadzasz się na warunki umowy wierzyciela. Umowa zawsze jasno określa termin spłaty i firmy pożyczkowe to egzekwują. Nie zdziw się, jeśli dzień po przekroczeniu terminu płatności otrzymasz telefon z windykacji.

Jest bardzo ważne, żeby spłacać zaciągnięte chwilówki terminowo. Każda firma pożyczkowa ma swoją własną politykę windykacyjną. Jedni szybko wszczynają czynności windykacyjne, a inni są bardziej elastyczni. Jedno jest pewne: unikanie spłaty chwilówek zawsze oznacza poważne kłopoty.

Co jeśli nie spłacę chwilówki w terminie?

Opóźnienie w spłacie chwilówki rodzi rozmaite konsekwencje. Poniżej wymieniamy te najważniejsze:

Naliczanie odsetek za każdy dzień opóźnienia w spłacie

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim firmy pożyczkowe mogą naliczać odsetki za opóźnienie w spłacie pożyczki w wysokości odsetek maksymalnych określonych w art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego. Odsetki te wynoszą dwukrotność sumy aktualnej stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych.

W roku 2017 odsetki te wynoszą 14% w stosunku rocznym. W przypadku chwilówki w kwocie 1000 zł opóźnienie w spłacie nie będzie dużo kosztować (za 14 dni opóźnienia zapłacimy niecałe 6 zł), ale w przypadku wyższych kwot suma odsetek może być już dotkliwa.

Utrata promocyjnych warunków pożyczki

Promocja polega na tym, że nie płaci się z tytułu zaciągnięcia takiej pożyczki żadnych prowizji i odsetek (RRSO 0%), to chętnych na skorzystanie z niej nie brakuje.

Niestety firmy zwykle małym druczkiem umieszczają informację, że warunki promocyjne przysługują tylko wówczas, gdy się taką pożyczkę spłaci w terminie. Nawet jeden dzień spóźnienia oznacza naliczenie wszystkich standardowych kosztów oraz oczywiście odsetek za opóźnienie.

Wszczęcie procedury windykacyjnej|

Chwilówki to dość specyficzne pożyczki, ponieważ udzielane są bez żadnych zabezpieczeń i na podstawie uproszczonej procedury oceny zdolności kredytowej klienta.

Udzielające je firmy więc sporo ryzykują, dlatego windykacja chwilówek działa dość szybko. Niewywiązanie się z terminu spłaty pożyczki zwykle od razu uruchamia całą machinę windykacyjną.

Najczęściej już pierwszego dnia po terminie spłaty klient otrzymuje przypomnienie o spłacie SMS-em lub w wiadomości e-mail. Po około 7 dniach można spodziewać się monitu lub wezwania do zapłaty przesłanego pocztą na adres zamieszkania.

Zwykle także otrzymuje się telefon z działu rozliczeń lub działu windykacji. Podczas takiej rozmowy ustalany jest zwykle nowy termin spłaty zaległości. W przypadku gdy firma oferuje możliwość przedłużenia terminu spłaty chwilówki, przedstawiana jest właśnie propozycja skorzystania z takiej usługi. Jest ona odpłatna, dlatego zawsze należy dobrze przemyśleć, czy skorzystanie z niej się nam opłaca.

Przekazanie sprawy do zewnętrznej firmy windykacyjnej oraz wpis do BIG

Wobec uporczywego uchylania się klienta od zapłaty zaległej kwoty firma pożyczkowa może w końcu stracić cierpliwość i przekazać sprawę do wyspecjalizowanej firmy windykacyjnej. Warto pamiętać, że usługi takie świadczą niektóre Biura Informacji Gospodarczej, z którymi firmy pożyczkowe współpracują także na płaszczyźnie pozyskiwania informacji o klientach w procesie weryfikacji wniosków. Jeśli dług wynosi ponad 200 zł i jest przeterminowany powyżej 60 dni, biuro takie może wpisać nierzetelnego pożyczkobiorcę do swojego rejestru dłużników.

Wpis do Biura Informacji Kredytowej

Firmy pożyczkowe od kilku lat współpracują z Biurem Informacji Kredytowej, z którego przede wszystkim pozyskują informacje o tym, jak wygląda sytuacja kredytowa klientów wnioskujących o pożyczkę.

W ten sposób z BIK korzysta już większość firm, ale część z nich wpisuje w BIK informacje o nierzetelnych klientach. Niestety negatywny wpis do BIK obniża scoring i może później utrudnić dostęp do kolejnych kredytów i pożyczek (zarówno w firmach pożyczkowych, jak i bankach). Jednak nie zamyka on drogi do otrzymania finansowania w firmie pożyczkowej, gdyż na rynku istnieją pożyczki bez BIK.

Postępowanie sądowe i egzekucyjne

Jest to ostatni etap odzyskiwania należności, który stosuje się dopiero wtedy, gdy polubowne metody zostały wyczerpane i nie przyniosły żadnego efektu.

Uzyskany w sądzie nakaz zapłaty wraz z klauzulą wykonalności trafia do komornika, który ma prawo w celu wyegzekwowania należności zająć np. rachunek w banku, wynagrodzenie za pracę, rentę, emeryturę, rzeczy ruchome etc. W tej sytuacji warto znać swoje prawa i widzieć, ile może zająć komornik w zależności od źródła dochodu.

Oprócz wierzytelności głównej oraz odsetek za opóźnienie komornik ściąga także od dłużnika koszty postępowania sądowego, oraz koszty postępowania egzekucyjnego.

Jak widać powyżej, konsekwencje niespłacenia chwilówki są bardzo duże. Spóźnienie się ze spłatą chwilówki może kosztować pożyczkobiorcę sporo pieniędzy, ale także nerwów.

Z pewnością więc warto zrobić wszystko, by zaciągnięte zobowiązanie zwrócić w wyznaczonym terminie.

Aby uniknąć problemów ze spłatą, należy przede wszystkim dobrze przemyśleć swoje możliwości finansowe jeszcze przed zaciągnięciem pożyczki. Jeżeli są one niewystarczające, lepiej z usług firmy pożyczkowej po prostu zrezygnować.

Uważaj na pętle kredytową – nie bierz kolejnych

Myśl o terminowej spłacie zobowiązania spędza sen z powiek wielu pożyczkobiorcom. Aby uniknąć przekroczenia terminu spłaty, często sięgają oni po nową pożyczkę, na spłatę tej pierwotnej.

Zaciąganie nowych zobowiązań na pokrycie tych bieżących to zawsze zły pomysł. Ostatecznie zostajesz z nową pożyczką, której kwota jest wyższa, niż tej poprzedniej. Takie zjawisko nosi nazwę pętli kredytowej – bierzesz nowe zobowiązania, na coraz większą kwotę, do czasu kiedy kończy się Twoja zdolność kredytowa.

Koniec zdolności kredytowej to moment, kiedy nie masz już wystarczającej ilości środków na pokrycie zobowiązań finansowych. To meta każdej spirali finansowej, po której przekroczeniu wkracza windykacja i komornik.