Kredyt 0% – darmowy kredyt bez oprocentowania
Dla większości osób kredyt 0% oznacza całkowicie darmowy kredyt, a więc którego spłata nie wiąże się z żadnymi kosztami.
W rzeczywistości jednak nie zawsze tak jest, ponieważ oprocentowanie nie jest jedynym kosztem zaciągnięcia zobowiązania. Sprawdź, na czym zatem polegają oferty kredytu zero procent i gdzie można go dostać faktycznie za darmo.
Okres spłaty
Kwota
Oprocentowanie
RRSO
Kredyt 0 procent – co to oznacza?
Kredyt 0 procent jest zazwyczaj promocyjną ofertą, która pojawia się zarówno w bankach, jak i instytucjach pozabankowych. Za każdym razem budzi też ogromne zainteresowanie, ponieważ zakłada albo znacznie niższe koszty kredytowania, albo całkowity ich brak.
To, czy kredyt 0% będzie jedynie tańszy od standardowych produktów, czy będzie całkowicie darmowy, zależy od szczegółowych warunków promocji. Możliwe są tutaj bowiem 3 warianty oferty:
- kredyt z zerowym oprocentowaniem – wówczas nie będzie odsetek, ale mogą być naliczone inne opłaty np. prowizja,
- kredyt z prowizją 0% – w takiej sytuacji nie zapłacimy prowizji, ale będą naliczone odsetki z tytułu oprocentowania,
- kredyt RRSO 0% – zerowa rzeczywista roczna stopa oprocentowania oznacza, że kredyt jest całkowicie darmowy, a więc do spłaty będzie wyłącznie kwota pożyczonego kapitału.
Najkorzystniejsza jest oczywiście trzecia opcja kredytu, ponieważ tylko on faktycznie nie wiąże się z żadnymi kosztami.
Warunki otrzymania kredytu na 0%
Jak już wspomnieliśmy, każdego rodzaju kredyt 0% jest zazwyczaj ofertą promocyjną, dlatego chcąc z niego skorzystać, zwykle należy spełnić jakieś dodatkowe warunki np.:
- ubiegać się o kredyt w danej instytucji po raz pierwszy,
- skorzystać z produktów dodatkowych kredytodawcy np. założyć konto osobiste lub już je prowadzić w danym banku,
- spłacić zobowiązanie w wyznaczonym terminie – w przeciwnym razie naliczone zostaną standardowe koszty pożyczki.
Każdy bank i instytucja pozabankowa określa w sposób indywidualny zasady udzielania kredytu zero procent. Oprócz szczególnych warunków, o jakich wspomnieliśmy wyżej, klienci muszą zazwyczaj spełnić także pewne wymagania formalne.
Kto może wziąć kredyt 0%?
Jeśli chodzi o wymagania formalne, w przypadku kredytów zero procent nie różnią one od warunków obowiązujących przy zaciąganiu „normalnych” zobowiązań. Kredyt 0% może zatem wziąć osoba, która:
- ma odpowiedni wiek – minimum 18 lat,
- posiada ważny dowód osobisty,
- mieszka i osiąga dochody na terenie Polski,
- posiada zdolność kredytową – czyli możliwości finansowe do spłaty zobowiązania.
Kredyt 0 procent i dodatkowe koszty
Kredyt 0 procent jest całkowicie pozbawiony kosztów tylko wtedy, jeśli jego RRSO wynosi 0%. W takim przypadku bank nie ma prawa naliczyć ani odsetek, ani żadnych opłat, co skutkuje tym, że trzeba będzie mu zwrócić dokładnie taką kwotę, jaką się pożyczyło.
Z kolei jeśli zerowe jest wyłącznie oprocentowanie nominalne kredytu lub tylko prowizja, to należy liczyć się z pewnymi kosztami zaciągnięcia zobowiązania. Przy braku prowizji będą to na pewno odsetki, a przy braku oprocentowania – np. prowizja. Oprócz tego mogą być naliczone inne dodatkowe koszty np.:
- ubezpieczenie,
- opłaty administracyjne np. za przygotowanie umowy,
- odsetki za opóźnienie.
Niektóre koszty kredytu 0% mogą być również dość nieoczywiste np. gdy wynikają z cennika dodatkowego produktu bankowego, z jakiego trzeba skorzystać, aby móc zaciągnąć tańsze zobowiązanie. Przykładem może być tu choćby miesięczna opłata za prowadzenie konta osobistego.
Ile pożyczysz i na jaki okres?
Wysokość bankowego kredytu zero procent, a także okres jego spłaty, zależą od rodzaju zobowiązania i warunków zwolnienia z kosztów:
- kredyt gotówkowy na dowolny cel z zerowym oprocentowaniem lub z RRSO 0%
jest udzielany zazwyczaj w wysokości do kilku tysięcy złotych i na maksymalnie 12 miesięcy, - celowy kredyt ratalny z RRSO 0% na zakupy (tzw. raty 0 procent)
można go zaciągnąć wyłącznie na pokrycie ceny zakupu sprzętu (RTV, AGD, mebli itp.), a jego spłatę rozłożyć na maksymalnie 20-30 miesięcznych rat, - kredyt gotówkowy z prowizją 0%
ma zwykle standardowe parametry, a więc można go dostać w kwocie od 500 do 250 000 zł i spłacać przez okres od 3 miesięcy do 10 lat.
Pozostałe rodzaje kredytów bankowych np. hipoteczny lub konsolidacyjny rzadko są darmowe. Niektóre banki oferują je co prawda z prowizją 0%, ale wówczas nie wpływa to na ograniczenia w zakresie wysokości zobowiązania lub okres spłaty.
Jakie banki oferują kredyt 0%?
Jeśli chcesz skorzystać z kredytu gotówkowego zero procent w banku, to niestety nie znajdziesz wielu ofert. Prawdziwe darmowy kredyt z RRSO 0% oferuje wyłącznie jedna instytucja – Credit Agricole.
Pozostałe banki proponują głównie pożyczki lub kredyty gotówkowe z prowizją 0%, przy których naliczane jest zatem oprocentowanie.
Credit Agricole – kredyt z RRSO 0%
W Credit Agricole z tzw. powitalnego kredytu 0% skorzystać mogą wyłącznie klienci, którzy nigdy nie zaciągali zobowiązań w tym banku i którzy już prowadzą lub założą w nim konto osobiste. Wówczas mogą całkowicie za darmo pożyczyć kwotę do 3000 zł i jej spłatę rozłożyć na maksymalnie 12 miesięcy.
BNP Paribas – kredyt 0% prowizji dla obecnych klientów
Jest to kredyt gotówkowy przeznaczony dla klientów BNP Paribas, którzy prowadzą w nim konto osobiste. Mogą o niego wnioskować w bankowości elektronicznej lub aplikacji Gomobile. W ramach oferty można pożyczyć od 1000 do 80 000 zł, a spłatę zobowiązania ustalić na okres od 6 miesięcy do 5 lat. Oprocentowanie kredytu jest stałe i wynosi 10,99% w skali roku.
Citi Handlowy – pożyczka 0% prowizji dla nowych klientów
Z pożyczki bez prowizji mogą skorzystać wyłącznie nowi klienci banku, którzy mogą się o nią ubiegać przez internet i nie muszą w tym celu zakładać konta w Citi banku. W ramach oferty mogą zaciągnąć zobowiązanie w kwocie od 1000 do 150 000 zł z okresem spłaty od 9 do 60 miesięcy. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i wynosi 11,99%.
Podobne oferty kredytów z zerową prowizją znajdziesz także w takich bankach jak ING Bank Śląski, Pekao, PKO BP, Alior Banku, czy Banku Millennium. Porównując je, koniecznie zwróć uwagę na różnice dotyczące wysokości oprocentowania i RRSO, ponieważ od tego będą zależały ostateczne koszty zaciągnięcia zobowiązania.
Warto wiedzieć!
Z zerowym oprocentowaniem znajdziesz nie tylko kredyt gotówkowy na dowolny cel, ale także kredyt celowy 0%. Przykładem może być kredyt 0% na zakupy online w Santander Consumer Bank, czy też kredyt 0 proc. na samochód, który z kolei proponują niektóre banki samochodowe. Również jeśli interesuje Cię fotowoltaika, kredyt 0% na zakup i montaż takiej instalacji znajdziesz bez problemu, ale głównie w ramach oferty sprzedaży ratalnej bezpośrednio u producentów.
Mieszkaniowy kredyt 0%, a więc z faktycznie zerowym oprocentowaniem, zapowiedziała także Platforma Obywatelska, która chce go wprowadzić po wygranych wyborach parlamentarnych. Jeśli tak się stanie, skorzystają z niego jednak wyłącznie osoby młode, kupujące swoją pierwszą nieruchomość.
Oferta bankowych kredytów 0% może rozczarować, ponieważ jest wyjątkowo skromna. Znacznie atrakcyjniej prezentuje się ona na rynku pozabankowym, gdzie bez problemu można znaleźć w ogóle pożyczki z RRSO 0%.
Najczęściej są to darmowe chwilówki , a więc pożyczki udzielane w niewielkich kwotach do 3-5 tys. zł na okres 1 miesiąca. Są one przeznaczone dla nowych klientów, którzy mogą liczyć na zwolnienie ze wszystkich kosztów zaciągnięcia zobowiązania (a więc i z oprocentowania i z prowizji), jeśli tylko zwrócą pożyczoną kwotę w wyznaczonym terminie.
Czy bank ma prawo oferować kredy na zero procent?
Niewielka liczba ofert kredytów na zero procent w bankach może sugerować, że być może instytucje te zwyczajnie nie mogą oferować takich produktów. Tak naprawdę żaden przepis im tego wprost nie zabrania.
Jednocześnie jednak art. 69 ustawy Prawo bankowe wyraźnie wskazuje, że przez umowę kredytu kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu nie tylko kwoty wykorzystanego kredytu, ale także odsetek oraz prowizji, jeśli umowa ją przewiduje. Wynika z tego, że oprocentowanie kredytu jest niejako standardowym kosztem kredytu bankowego, natomiast opcjonalna jest prowizja. I właśnie dlatego najczęściej spotkać można kredyt z prowizją 0%, natomiast rzadkością jest kredyt z oprocentowaniem 0%.
Dla banków oprocentowanie jest faktycznie podstawowym źródłem zarobku z tytułu udzielania kredytów. Co ważne, jego wysokość zależy zwykle od dwóch elementów:
- marży określanej indywidualnie przez bank,
- zmiennej stawki bazowej np. stopy referencyjnej NBP lub wskaźnika WIBOR, które odzwierciedlają koszt pozyskania pieniądza na rynku międzybankowym i których wysokość nie zależy od banku.
Poprzez oprocentowanie banki nie tylko więc zarabiają na udzielaniu kredytów, ale także rekompensują sobie koszt pozyskania pieniędzy potrzebnych do realizowania akcji kredytowej.
Sprawdzanie zdolności kredytowej przy kredycie 0%
Przy udzielaniu wszelkiego rodzaju kredytów banki bezwzględnie wymagają od kredytobiorców posiadania zdolności kredytowej, a także nienagannej historii spłaty innych zobowiązań. Ubiegając się o kredyt 0%, nie należy więc liczyć na to, że zostanie on nam udzielony na preferencyjnych warunkach np. przy negatywnych wpisach w BIK lub przy braku dochodów.
Zdarza się jednak, że bank oferuje tańszy lub darmowy kredyt, ponieważ rozwija akcję kredytową i zależy mu na pozyskaniu wielu nowych klientów. Wówczas może stosować nieco łagodniejsze zasady oceny zdolności kredytowej i np. nie wymagać przedstawiania zaświadczeń o zarobkach lub uwzględniać więcej źródeł dochodów. Takie mniej restrykcyjne podejście mają jednak znacznie częściej instytucje pozabankowe i dlatego szukając kredytu dla zadłużonych, lepiej skorzystać właśnie z ich chwilówek.
Darmowy kredyt na 14 dni – jak to działa?
Pewnym sposobem na niemal darmowy kredyt jest skorzystanie z prawa odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 14 dni od daty zaciągnięcia zobowiązania. Klienci indywidualni mają do tego prawo zagwarantowane w przepisach m.in. w Ustawie o kredycie konsumenckim. Na czym to polega? Po zawarciu umowy kredytu z bankiem w ciągu 2 tygodni możesz się po prostu rozmyślić i z niego zrezygnować bez dodatkowych opłat i bez podawania przyczyny.
Takie odstąpienie od kredytu wymaga jedynie złożenia w banku krótkiego oświadczenia na piśmie i skutkuje unieważnieniem umowy kredytowej. Twoim obowiązkiem jest wyłącznie oddanie do banku otrzymanej faktycznie kwoty kredytu (w ciągu kolejnych 30 dni), powiększonej ewentualnie o odsetki za okres dysponowania pieniędzmi. Wystarczy więc jak najszybciej zwrócić pieniądze, by wartość odsetek była dosłownie symboliczna. Co więcej, jeśli bank pobrał prowizję lub inne opłaty związane z zawarciem umowy, będzie musiał Ci je zwrócić.
Pytania klientów szukających darmowego kredytu
Poniżej odpowiadamy na najczęstsze pytania klientów dotyczące kredytu 0%, ponieważ produkt ten budzi wiele wątpliwości, zwłaszcza pod kątem kosztów jego zaciągania.
Czy 0% oznacza, że pożyczam gotówkę bez opłat?
Kredyt 0% będzie bez opłat tylko wtedy, jeśli będzie miał RRSO 0%. Zerowe oprocentowanie nominalne tego nie gwarantuje, ponieważ bank może tutaj naliczyć inne koszty udzielenia kredytu np. prowizję, czy ubezpieczenie.
Kredyt 0% a raty 0% – jakie są różnice?
Pod pojęciem kredytu 0% mogą kryć się różne produkty kredytowe, ale najczęściej taka oferta dotyczy kredytu gotówkowego, który można wziąć na dowolny cel, czyli sfinansować nim różne wydatki np. remont, wakacje, czy zakup jakichś dóbr konsumpcyjnych. Określenie raty 0% odnosi się natomiast do kredytu ratalnego, który jest udzielany bezpośrednio w sklepach wyłącznie w celu sfinansowania zakupu określonych produktów np. sprzętu AGD.
Kto płaci za kredyt za darmo?
Koszty kredytu, z których ponoszenia zwolniony jest klient, są pokrywane najczęściej przez kredytodawcę, a więc np. bank lub instytucję pożyczkową. Zdarza się jednak, że są one finansowane przez państwo np. w ramach jakiegoś programu pomocowego. Przykładem może być tutaj kredyt hipoteczny z 0% wkładu własnego, gdzie brakujący wkład własny jest gwarantowany przez państwo za pośrednictwem BGK.
0 Opinii
Jeszcze nie skomentowano!
Możesz być pierwszy