Scoring kredytowy – czym jest i jak go sprawdzić i poprawić?

Ubiegasz się o kredyt indywidualny bądź firmowy i zastanawiasz się, czy bank wyda pozytywną decyzję kredytową? Wbrew pozorom, odpowiednio wysokie dochody i pozytywna historia w bazach może okazać się niewystarczająca.

Pod uwagę brany jest jeszcze scoring kredytowy . Co oznacza to pojęcie? Jaki ma wpływ na zdolność? Wyjaśniamy.

Na jakich zasadach działa scoring kredytowy?

Scoring kredytowy to jedno z narzędzi, jakim posługuje się bank na drodze wydawania decyzji kredytowej. Wynik scoringu wyraża się w punktach i na tej podstawie poddaje się ocenie sytuację klienta. Im większa ilość przyznanych punktów scoringowych, tym większa szansa na przychylność banku.

Scoring badany jest głównie przy wnioskach o kredyty długoterminowe, na przykład kredyty konsumpcyjne na duże kwoty i długi okres spłaty oraz kredyty hipoteczne. Banki oceniają scoring swoich klientów głównie ze względu na rekomendacje KNF oraz własne bezpieczeństwo.

Przy ocenie scoringowej brane są pod uwagę następujące kwestie:

• historia kredytowa – bank sprawdza czy w rejestrach BIK, BIG i KRD widnieją informacje o opóźnieniach w spłatach innych kredytów, pożyczek, a także abonamentów telefonicznych. Im większe opóźnienia, tym bardziej scoring spada. Na Twoją korzyść działają natomiast pozytywne wpisy, które również się tam znajdują;
• obecne zadłużenie – jeśli w bazie BIK, BIG lub KRD znajduje się informacja o całkowitym braku spłaty zobowiązań, scoring może zostać drastycznie obniżony;
• długość historii kredytowej – jest to okres, w którym klient poddawany ocenie, korzystał z różnych form kredytów i pożyczek. Kluczowe w budowaniu długiej i pozytywnej historii kredytowej jest terminowe spłacanie swoich zobowiązań. Nawet zakup drobnego sprzętu AGD w formie ratalnej, wpływa na jakość scoringu;
• rodzaje używanych kredytów – kredyty gotówkowe i hipoteczne to oczywiście zobowiązania, które mają kluczowy wpływ na scoring. Drogą do dobrej oceny punktowej jest ich terminowa obsługa, jednak rodukty takie jak limit odnawialny w rachunku, czy karta kredytowa, również mają duże znaczenie, jeśli są regularnie spłacane;
• nowe zapytania kredytowe – zapytanie kredytowe to proces, w którym instytucja finansowa analizuje Twoją zdolność. Zapytanie to najczęściej odnosi się do analizy baz, między innymi BIK. Im więcej zapytań, tym bardziej scoring się obniża.

Dlaczego poznanie swojego scoringu kredytowego jest ważne?

Regularne sprawdzanie raportu BIK i swojej oceny scoringowej jest istotne w momencie, gdy w najbliższym czasie planujesz starać się o kredyt gotówkowy bądź hipoteczny. Dzięki regularnej analizie rejestru i informacji o sobie, będziesz w stanie w razie potrzeby bardzo szybko zareagować na ewentualne nieprzychylne notatki i popracować nad poprawą punktacji.

Na rynku spotkasz się często z ofertami różnych biur doradztwa finansowego i kredytowego, które oferują tak zwane „czyszczenie BIK”, czyli usuwanie niekorzystnych informacji. Należy jednak pamiętać, że jest to określenie potoczne. Z rejestru nie da się usunąć adnotacji o zobowiązaniach, które nie zostały nigdy spłacone.

Nawet jeśli w przeszłości wystąpiły jakiekolwiek opóźnienia w spłatach, musi dojść do całkowitego uwolnienia się z długów, aby można było mówić o poprawie historii i scoringu.

Jak i gdzie można sprawdzić swój scoring kredytowy?

Najłatwiejszym sposobem na sprawdzenie swojego scoringu jest wejście na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej i pobranie raportu na swój temat. Aktualne przepisy gwarantują sprawdzenie raportu za darmo. Aby uzyskać dokument, należy złożyć dyspozycję. Najszybszą formą jest pobranie raportu elektronicznie.

Bardzo popularną obecnie formą monitorowania scoringu są internetowe narzędzia, które mają tę zaletę, że zdecydowanie przyspieszają weryfikację osoby ubiegającej się o finansowanie, ale także są dobrym rozwiązaniem dla firm chcących sprawdzić rzetelność swoich kontrahentów.

Narzędzie takie oferuje na przykład strona Autopay, która dodatkowo posiada prostą w obsłudze aplikację mobilną.

Czy można poprawić swój scoring?

Twój aktualny scoring kredytowy nie jest stały. Zmienia się on w zależności od różnych czynników. Poza wspomnianymi wcześniej punktami, pod uwagę brane są także: wiek, stan cywilny, ilość dzieci, wysokość zarobków, sektor zatrudnienia (publiczny czy prywatny), rodzaj umowy, wysokość stałych kosztów życia, a także ilość ubezpieczeń. Te wszystkie czynniki mogą zmieniać się w czasie.

Chcąc poprawić swój scoring kredytowy, warto abyś przeanalizował stan swoich dotychczasowych zobowiązań. Istnieje duża szansa, że możesz spłacić na przykład zadłużenie na karcie kredytowej lub limit w rachunku i uzyskać tym samym pozytywny wpis w bazie BIK.

Pamiętaj także o tym, że banki większym zaufaniem darzą klientów o stabilnym zatrudnieniu. Warto zatem poważnie podejść do swojej sytuacji zawodowej, to znaczy pozostać przy jednym pracodawcy i postarać się o uzyskanie umowy o pracę na czas nieokreślony. Częste zmiany miejsca pracy i tym samym wysokości zarobków mogą wpłynąć na znaczne obniżenie scoringu.

Swój scoring warto jest regularnie monitorować. Można to zrobić na przykład poprzez pobranie raportu BIK. Najlepszy sposób na uzyskanie wysokiej punktacji to terminowe spłacanie wszystkich, nawet najmniejszych zobowiązań i stopniowe budowanie swojej historii w oparciu o różne produkty. Jednocześnie warto jest ograniczyć tworzenie nowych zapytań w BIK poprzez wysyłanie częstych wniosków kredytowych do banku.

Niski scoring kredytowy – gdzie dostać pieniądze?

Scoring kredytowy to wskaźnik, którym zdecydowanie posługują się banki. Instytucje pozabankowe mają również prawo do jego oceny, jednak przede wszystkim analizują one stan zadłużeń w bazach BIG i KRD. Jest to właściwie podstawa do wydania decyzji pożyczkowej przez tego typu podmioty.

Jak już wiesz, w skład scoringu wchodzi nie tylko historia kredytowa, ale także szereg innych czynników, których zazwyczaj nie badają firmy pozabankowe.

Jeśli zatem Twoja historia kredytowa jest pozytywna i posiadasz stałe źródło wpływów, a czynnikiem wpływającym na niski scoring w banku był na przykład krótki okres zatrudnienia, krótka historia kredytowa, czy duża ilość zapytań, to masz duże szanse skorzystania z pożyczki pozabankowej.