Kredyt dla zadłużonych

Czy banki udzielają kredytu zadłużonym? Takie pytanie zadają sobie zarówno osoby, którym zdarzyło się zapomnieć o spłacie pojedynczej raty, jak i dłużnikom, którzy zostali wpisani do BIK lub otrzymali informację o nadchodzącej egzekucji komorniczej.

W zależności od tego, na jakim etapie jest Twoje zadłużenie i czy ma charakter incydentalny, czy może jest dużo bardziej złożone — współpraca z bankiem będzie dla Ciebie możliwa lub otrzymasz z jego strony odmowę, a finansowania będziesz musiał poszukać gdzieś indziej.

Jedno jest pewne — jeżeli szukasz aktualnej i korzystnej oferty kredytowej, warto sprawdzić nasz ranking.

Czym jest kredyt dla zadłużonych?

Kredyt dla zadłużonych można rozumieć na dwa sposoby:

1. Jako kredyt konsolidacyjny:
   kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie wszystkich miesięcznych rat wynikających ze spłaty dotychczasowych zobowiązań w pojedynczą transzę. Konsolidacja pozwala na otrzymanie finansowania na uregulowanie wcześniejszych należności, wynikających z zawieranych w przeszłości umów z bankami czy firmami pożyczkowymi.
2. Jako kredyt gotówkowy
   jest dostępny również dla osób posiadających inne zobowiązania. Nie mogą to być jednak przeterminowane wierzytelności, których termin spłaty upłynął przed 30 dniami lub wcześniej.

Jak widzisz, banki oferują kredyty dla zadłużonych, jednak ważnym warunkiem jest brak krytycznych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Istnieje też kilka dodatkowych kryteriów, które trzeba spełnić.

Warunki skorzystania z kredytu dla zadłużonych

By móc ubiegać się o kredyt jako osoba zadłużona:

• musisz mieć ukończone 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych,
• musisz przejść pozytywnie analizę zdolności kredytowej,
• Twoje zadłużenie nie może być budowane systematycznym niewywiązywaniem się z terminowego regulowania należności,
• konieczne jest wykazanie się stabilną sytuacją dochodową.

Bank analizując Twoje dokumenty aplikacyjne, będzie chciał mieć pewność, że poradzisz sobie z terminową spłatą nowego zobowiązania — nie tylko pożyczonej kwoty, ale także kosztów kredytu.

Ile zadłużony zapłaci za kredyt?

Fakt posiadania zadłużenia nie ma żadnego wpływu na wysokość oprocentowania i prowizji. Koszt kredytu dla osoby zadłużonej jest taki sam, jak w przypadku konsumenta, dla którego jest to pierwsze zobowiązanie.

Wszyscy klienci banku płacą dokładnie taką samą cenę. Jedyną różnicą może być (w niektórych przypadkach) konieczne do wykupienia ubezpieczenie — na przykład od utraty pracy.

Przykład:

Chcesz pożyczyć 18 800 zł na 3 lata.

Aktualna oferta jednego z banków pozwoli Ci na otrzymaniu kredytu w takiej wysokości:

• z oprocentowaniem na poziomie 17,49%,
• z prowizją w wysokości 1 058,99 zł,
• z ubezpieczeniem kosztującym 1352,28 zł,
• z ceną za usługę wypłaty gotówki w oddziale wynoszącą 10,99 zł.

RRSO wyniesie więc 29,88%, a całkowita kwota do spłaty — 27 425,37 zł.

Twoje miesięczne raty to:

• 761,82 zł przez 35 miesięcy,
• 761,67 zł w ostatni dzień trwania umowy.

Przedstawiony tu wariant jest dostępny w jednym z trzech banków, których oferty opisujemy poniżej.

Gdzie dostępne są kredyty dla zadłużonych?

Jeżeli posiadasz status osoby zadłużonej, nie każdy bank będzie chciał z Tobą współpracować. Wysokie prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej odpowiedzi na wniosek kredytowy masz jednak w trzech poniższych instytucjach.

Santander Consumer Bank
Kredyt gotówkowy może wynieść tu nawet 100 000 zł i masz aż 30 dni na ewentualne odstąpienie od umowy (przypominamy, że gwarantowany prawnie standard to 14 dni). Produkt jest dostępny ze stałym oprocentowaniem.

Alior Bank
Możesz pożyczyć tu do 200 000 zł online na maksymalnie 10 lat, jednak oferta dedykowana jest wyłącznie nowym klientom Alior Banku, co oznacza na przykład, że nie skorzystasz z niej, jeżeli posiadasz w tym banku konto osobiste. Ubiegając się o finansowanie większe niż 70 000 zł, będziesz musiał wykupić obligatoryjne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz utraty pracy.

PKO BP
Na koniec coś dla zadłużonych, którzy chcą zarówno skonsolidować wcześniejsze zobowiązania, jak i dobrać pewną ilość gotówki na własne potrzeby. Taką ofertę posiada PKO. Możesz przenieść do banku nawet zaledwie jedną ratę. Czas na spłatę, który instytucja może Ci zaproponować to do 2 do 120 miesięcy.

Jak wnioskować o kredyty dla zadłużonych przez internet?

Aby otrzymać kredyt zdalnie, należy rozpocząć cały proces poprzez złożenie wniosku drogą internetową.

W tym celu:

1. Wchodzisz na stronę www wybranego świadczeniodawcy i zaznaczasz interesujące Cię parametry kredytu.
2. Przygotowujesz:
   – dowód osobisty,
   – informacje o uzyskiwanych dochodach i ich źródle (w niektórych przypadkach konieczny będzie skan zaświadczenia o zatrudnieniu),
   – numer swojego osobistego rachunku bankowego.
3. Wypełniasz i wysyłasz wniosek.
4. Potwierdzasz swoją tożsamość przy pomocy przelewu weryfikacyjnego, wideorozmowy z pracownikiem banku lub zdjęcia „selfie”.
5. Czekasz na decyzję.

Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową, przeanalizuje wniosek i poinformuje Cię o wyniku. Jeżeli będzie pozytywny, pieniądze zostaną natychmiast przelane na Twoje konto bankowe.

Na co zwrócić uwagę szukając kredytu dla zadłużonych?

Decydując się na dodatkowy zastrzyk gotówki w postaci kredytu, jako osoba zadłużona weź pod uwagę zarówno to, co bank może zaoferować Tobie, jak i to, „co Ty możesz zrobić dla banku”.

Analizując oferty bankowe, zwróć uwagę na:

• Koszty zobowiązania
  Najlepiej wyrażone w RRSO, które zawiera nie tylko oprocentowanie i prowizję, ale także wszystkie dodatkowe opłaty — na przykład ubezpieczenie, które bardzo często stanowi dodatkowe, obligatoryjne zabezpieczenie, stosowane przez banki przy podpisywaniu umowy z bardziej ryzykownym klientem.
• Możliwość złożenia wniosku online
  Jesteś wtedy w stanie wysłać formularz aplikacyjny do wielu instytucji — prosto i szybko. Sprawdzisz w ten sposób, czy Twój poziom zadłużenia i zdolność kredytowa pozwala na zaciągnięcie zobowiązania w jakimkolwiek banku.

Analizując własną sytuację, zwróć uwagę na:

• Swoją zdolność kredytową
  Składa się na nią m.in. dochód oraz wpisy w bazach dłużników obrazujące historię spłat wcześniejszych zobowiązań.
• Szanse na poprawę sytuacji związanej z zadłużeniem lub negatywnymi wpisami w BIK
  Jeżeli jesteś w stanie uregulować jakieś zaległe należności — zrób to. Jeśli Twoje opóźnienie nie wynosiło więcej niż 60 dni, po jego spłacie, w BIK-u nie będzie po nim śladu. Warto także wiedzieć, że dla banku kluczowe są wpisy w rejestrach z ostatnich 12 miesięcy.

Jak sprawdzana jest historia zadłużonych?

Każdy bank ma wynikający z przepisów polskiego prawa bankowego obowiązek:

• weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnego klienta,
• analizy wpisów w bazach dłużników, ze szczególnym uwzględnieniem Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Instytucje sprawdzają także każdego konsumenta w biurach informacji gospodarczej, gdzie trafia się za nieuregulowane na czas faktury i rachunki wynoszące więcej niż 200 zł.

Mowa o:

• Biurze Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A.
• Krajowym Biurze Informacji Gospodarczej S.A.
• Krajowym Rejestrze Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.

Kredyt dla zadłużonych mających komornika

Egzekucja komornicza odciska na Twoim BIK-u ślad całkowicie uniemożliwiający Ci zaciągnięcie kredytu w banku, nawet jeżeli zawnioskujesz o świadczenie konsolidacyjne, które pragniesz przeznaczyć na spłatę długu ściąganego przez kancelarię.

Niestety żaden bank nie posiada produktu, jakim jest kredyt dla zadłużonych z komornikiem.

W przypadku tak dalece posuniętego postępowania, mającego na celu wyegzekwowanie spłaty długu, z pomocą może przyjść jedynie pożyczka z komornikiem w sektorze pozabankowym

Kiedy zadłużony nie ma szans na kredyt — kierunek sektor pozabankowy

Trudno otrzymać kredyt dla zadłużonych ze złą historią w bik. Jeżeli wszystkie banki odrzuciły Twój wniosek, lub z góry wiesz, że posiadany dług przekreśla Ci możliwość współpracy z instytucjami bankowymi, sprawdź pożyczki dla zadłużonych w prywatnych firmach.

Pozabankowi pożyczkodawcy, choć objęci takimi samymi limitami dotyczącymi kosztów pozaodsetkowych i podobnymi rekomendacjami związanymi z badaniem zdolności kredytowej konsumentów, nie są objęci prawem bankowym, a więc mogą współpracować z zadłużonymi posiadającymi negatywne wpisy w BIK oraz udzielać finansowania osobom z komornikiem.

Nie należy jednak mylić w pełni legalnie działających spółek z kapitałem zakładowym na poziomie minimum 1 000 000 zł z prywatnymi inwestorami działającymi jako osoby fizyczne, których można znaleźć na popularnych portalach ogłoszeniowych.

Kredyty dla zadłużonych — tylko z legalnych źródeł

Banki oraz firmy pożyczkowe (szczególnie te, udzielające świadczeń online) to w pełni bezpieczne opcje. Oferty pożyczkodawców tego typu są zawsze legalne, koszty zaprezentowane w klarowny i niebudzący wątpliwości sposób, a prawa konsumenta zabezpieczone licznymi ustawami (na przykład o kredycie konsumenckim czy antylichwiarską).

Przeciwieństwem banków i pozabankowych spółek udzielających pożyczek, są osoby prywatne ogłaszające się przy pomocy sloganów w rodzaju „załatwię kredyt dla zadłużonych” — niestety to najczęściej oszuści pragnący wyłudzić dane osobowe lub pieniądze z tytułu „zaliczki” czy „przedpłaty”.