Lombard – pożyczki pod weksel i pod zastaw

Pożyczka w lombardzie uznawana jest za ostatnią deskę ratunku dla osób, które wyczerpały wszystkie inne możliwości pozyskania dodatkowej gotówki. Tak naprawdę jednak z usług lombardu korzystają także osoby, które po prostu chcą szybko sprzedać wartościowe przedmioty i otrzymać za nie pieniądze od ręki.

O popularności lombardów świadczy choćby to, że działają praktycznie w każdym mieście, a wiele z nich świadczy swoje usługi także online. Sprawdź, jak działa lombard i czy warto skorzystać z pożyczki lombardowej.

Co to jest lombard i jak działa?

Lombard to nic innego jak firma zajmująca się udzielaniem pożyczek gotówkowych pod zastaw różnych przedmiotów. Wiele lombardów oferuje także bezpośredni skup złota i innych wartościowych rzeczy, które potem wystawia do sprzedaży w swojej placówce i na Allegro.

Lombardy w Polsce funkcjonowały jeszcze przed II wojną światową i nosiły wówczas nazwę zakładów zastawniczych. W okresie PRL ich prowadzenie było zakazane – zaczęło być to możliwe dopiero po 1989 roku. W latach 90. XX wieku pożyczki lombardowe były w zasadzie jedynymi produktami umożliwiającymi pozyskanie dodatkowej gotówki poza systemem bankowym. Dzisiaj wciąż cieszą się popularnością i to pomimo że mają sporą konkurencję w postaci nowoczesnych chwilówek online oferowanych przez instytucje pożyczkowe.

Jak działa lombard?

Tak jak wspomnieliśmy wyżej, działalność lombardu polega na udzielaniu pożyczek pod zastaw.

Mówiąc prościej, klient, który chce pożyczyć pieniądze z lombardu, musi zastawić w nim jakiś wartościowy przedmiot. Lombard wycenia taką rzecz i na tej podstawie wypłaca gotówkę od ręki.

Taka pożyczka nigdy nie opiewa na kwotę, na jaką został wyceniony zastawiony przedmiot, lecz najczęściej na 50-80% jego wartości. Jeśli więc zastawisz laptopa o wartości rynkowej 2000 zł, to otrzymasz pożyczkę znacznie niższą np. w kwocie 1400 zł.

Zastawiony przedmiot zostaje w lombardzie na określony czas – zwykle do 30 dni i jest to termin spłaty pożyczki:

• jeśli klient w wyznaczonym terminie zwróci pieniądze, otrzyma zastawiony przedmiot z powrotem,
• jeśli klient nie zwróci pieniędzy, zastawiony przedmiot staje się własnością lombardu, który może go sprzedać w celu odzyskania należności.

Podstawą zaciągnięcia zobowiązania w lombardzie jest umowa pożyczki pod zastaw (umowa zastawu), która powinna mieć formę pisemną.

Co można zastawić po zastaw pożyczki w lombardzie?

Z oczywistych względów pożyczka w lombardzie może być udzielona pod zastaw przedmiotu, który ma jakąś wartość i można go dość łatwo spieniężyć. Większość lombardów przyjmuje pod zastaw wyłącznie „małogabarytowe” ruchomości takie jak:

• komputery, laptopy,
• telefony komórkowe, tablety,
• sprzęt RTV np. telewizory, wieże, kina domowe, odtwarzacze DVD,
• konsole gier,
• aparaty fotograficzne,
• rowery i hulajnogi elektryczne,
• biżuteria i zegarki,
• antyki, dzieła sztuki,
• złoto, srebro, diamenty,
• maszyny budowlane,
• sprzęt medyczny.

Co można zastawić w lombardzie?

Są także firmy, które oferują pożyczki lombardowe w większych kwotach pod zastaw samochodu, działki lub nawet mieszkania, bądź domu.

Wady i zalety pożyczki w lombardzie

Pożyczki w lombardzie cieszą się sporym zainteresowaniem, ale przed skorzystaniem z nich warto mieć świadomość, że oprócz wielu zalet mają także wady.

Zalety pożyczki w lombardzie:

• minimum formalności
• możliwość pożyczenia gotówki od ręki
• minimalne wymagania – wystarczy mieć ukończone 18 lat, dowód osobisty i dostarczyć przedmiot pod zastaw,
• brak sprawdzania BIK i rejestrów dłużników
• brak badania zdolności kredytowej – z pożyczki mogą skorzystać osoby zadłużone, z komornikiem, bez stałych dochodów itp.
• dyskrecja i brak wpływu na zdolność kredytową – pożyczki lombardowe nie są zgłaszane do BIK
• brak konieczności podawania konta bankowego (pożyczka wypłacana jest gotówką)

Wady pożyczki w lombardzie

• brak pewności otrzymania pożyczki – lombard może odmówić przyjęcia określonej rzeczy pod zastaw
• zaniżona kwota pożyczki w stosunku do wartości zastawu
• krótki okres spłaty pożyczki – zazwyczaj od 1 do 30 dni
• ryzyko utraty zastawionego przedmiotu i poniesienia straty finansowej (kwota wziętej pożyczki jest niższa niż wartość przedmiotu)
• dość wysokie koszty pożyczki

Skorzystaj z pożyczki w lombardzie krok po kroku

Jeśli chcesz skorzystać z pożyczki w lombardzie, nie musisz się obawiać skomplikowanych formalności. Oto, co musisz zrobić, by szybko pozyskać gotówkę:

1. Przygotuj dokument tożsamości ze zdjęciem (może być też prawo jazdy lub paszport) oraz wartościową rzecz, która będzie zabezpieczeniem pożyczki – musi być ona Twoją własnością i pochodzić z legalnego źródła.
2. Odwiedź dobry i sprawdzony lombard.
3. Poproś o wycenę przedmiotu (taka wycena powinna być bezpłatna i niezobowiązująca) oraz przedstawienie warunków pożyczki. W wielu lombardach możesz je negocjować np. okres spłaty zobowiązania oraz wysokość odsetek.
4. Po akceptacji warunków podpisz umowę pożyczki pod zastaw – wcześniej dokładnie zapoznaj się z jej treścią i w razie wątpliwości poproś o wyjaśnienie lub zmianę zapisów, jeśli uznasz, że są niekorzystne lub niezgodne z ustnymi ustaleniami.
5. Weź pieniądze – pożyczka w lombardzie zazwyczaj wypłacana jest gotówką.

Jak znaleźć dobry lombard?

Tak jak wspomnieliśmy wyżej, wiele lombardów działających w Polsce nie do końca przestrzega obowiązujących przepisów. Najbezpieczniej korzystać wyłącznie z tych, które są zarejestrowane jako instytucje pożyczkowe, ponieważ muszą one stosować takie same zasady udzielania pożyczek jak firmy pożyczkowe i banki oferujące kredyty konsumenckie, a więc np. przestrzegać maksymalnych kosztów pożyczki.

Przed skorzystaniem z usług danego lombardu warto zatem sprawdzić, czy widnieje on w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych KNF (można to zrobić bezpłatnie online). Najlepsze firmy prowadzą z reguły swoje strony internetowe, na których zaprezentowane są warunki udzielania pożyczek oraz cenniki usług. Zawsze warto także zasięgnąć opinii znajomych lub sprawdzić, co na temat danej firmy piszą jej klienci w Internecie.

Czy pożyczanie w lombardzie jest bezpieczne?

Pożyczanie pieniędzy w lombardzie jest bezpieczne, o ile firma stosuje przejrzyste i uczciwe zasady świadczenia usług. Uczciwość w tym przypadku powinna polegać na rzetelnej wycenie przedmiotu zastawu, a także zaoferowaniu pożyczki w wysokości nieodbiegającej znacząco od wartości zabezpieczenia.

Niebezpieczeństwo zaciągnięcia pożyczki w lombardzie sprowadza się głównie do dość dużego ryzyka utraty zastawionego przedmiotu. Dlatego wcześniej warto dobrze przemyśleć swoją decyzję pod kątem tego, czy damy radę spłacić zobowiązanie w wyznaczonym terminie.

Jeśli jest on za krótki, lepiej z takiej usługi zrezygnować. Pod tym kątem warto także odpowiednio wybrać usługodawcę, czyli np. lombard, który oferuje dłuższe terminy spłaty pożyczek, albo umożliwia jego przedłużenie (taka usługa jest z reguły odpłatna).

Aby zaciągnięcie zobowiązania w lombardzie było bezpieczne, należy także skrupulatnie zapoznać się z warunkami umowy i cennikiem usług, ponieważ nierzadko obejmuje on wiele różnych opłat dodatkowych, które bardzo zawyżają koszt pożyczki.

Ile kosztuje pożyczka w lombardzie? Odsetki i oprocentowanie

Pożyczki w lombardzie są dość drogie. Jeśli chodzi o oprocentowanie, lombardy powinny przestrzegać przepisów, które określają maksymalną wysokość oprocentowania dla kredytów konsumenckich. Powinno ono wynosić nie więcej niż dwukrotność sumy odsetek ustawowych równych sumie stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i stawki 3,5%. W 2021 roku maksymalne oprocentowanie pożyczek nie powinno być wyższe niż 7,2%.

Oprocentowanie nie jest jednak jedynym kosztem zaciągnięcia pożyczki w lombardzie. Naliczane są bowiem również różne prowizje (od około 0,2 do nawet 1,5% dziennie) oraz opłaty np. za przechowanie przedmiotu zastawu, czy za przedłużenie terminu spłaty zobowiązania. I w tym przypadku lombardy powinny przestrzegać przepisów ograniczających pozaodsetkowe koszty kredytu, jednak w praktyce bywa z tym różnie.

Konsekwencje braku spłaty pożyczki lombardowej

Niespłacenie pożyczki lombardowej skutkuje tym, że zastawiony przedmiot przechodzi na własność lombardu, który może go sprzedać i w ten sposób odzyskać swoje pieniądze. Oznacza to, że pożyczkobiorca traci swoją własność, ale już nie musi się martwić zadłużeniem.

Lombard nie będzie się od niego domagał pieniędzy, nawet jeśli przez dłuższy czas nie uda mu się spieniężyć przedmiotu zastawu. Takie ryzyko jest wkalkulowane w działalność lombardów, które rekompensują sobie go w postaci wypłacania pożyczek w znacznie niższej wartości niż wartość przedmiotu zastawu. Na tej różnicy po prostu zarabiają.

Pod tym kątem pożyczka w lombardzie jest niebezpieczna, ponieważ wiąże się z ryzykiem utraty wartościowej rzeczy np. pamiątki rodzinnej lub ulubionego sprzętu. Z drugiej jednak strony jest dość wygodna, ponieważ jej niespłacenie nie powoduje takich skutków jak niezwrócenie kredytu do banku – nie trzeba obawiać się wezwań do zapłaty, nieprzyjemnych telefonów od windykatorów, a tym bardziej postępowania sądowego i komorniczego.

Jeśli nie lombard to co? Gdzie pożyczyć pieniądze

Z pożyczki w lombardzie korzystają głównie osoby potrzebujące gotówki od ręki, które nie chcą tracić czasu na skomplikowane formalności w instytucjach finansowych bądź nie mają szans na kredyt bankowy ze względu na swoje zadłużenie. Warto jednak mieć świadomość, że w takich sytuacjach potrzebne pieniądze można pożyczyć w innych miejscach, bez konieczności oddawania pod zastaw cennych przedmiotów.

Najlepszym przykładem są pożyczki chwilówki oferowane przez instytucje pozabankowe, które można dzisiaj zaciągnąć przez Internet. Wystarczy mieć dowód osobisty, wypełnić formularz online i potwierdzić tożsamość np. za pomocą aplikacji kontomatik konta bankowego. W ten sposób możesz zaciągnąć chwilówkę w wysokości nawet kilku tysięcy złotych – bez dostarczania zaświadczeń o zarobkach i tym bardziej zabezpieczania spłaty zobowiązania zastawem.

Chwilówki są zazwyczaj znacznie tańsze od pożyczki w lombardzie, a w wielu firmach pożyczki zaciągniesz za darmo. Choć większość z nich udzielana jest na podobnie krótki czas około 30 dni, na rynku znajdziesz także oferty pożyczek na 60 dni lub pozabankowych pożyczek na raty, które możesz spłacać nawet przez wiele miesięcy.

Od pożyczki w lombardzie lepsza będzie także pożyczka od rodziny, która z reguły jest darmowa i można dość elastycznie ustalić warunki jej spłaty adekwatnie do możliwości finansowych. Warto też sprawdzić oferty pożyczek społecznościowych, które również są tańsze od lombardowych.