Przeniesienie kredytu do innego banku

Zawarłeś umowę kredytową, która z czasem przestała Ci odpowiadać lub zorientowałeś się, że na rynku istnieją korzystniejsze opcje? Nic straconego. Przeniesienie kredytu do innego banku to często stosowana praktyka.

Dzięki niej możesz szybciej uregulować zobowiązanie, lub wręcz przeciwnie – wydłużyć czas spłaty. Jesteś w stanie także obniżyć ponoszone z tytułu świadczenia finansowego koszty. Sprawdź, jakie kredyty możesz przenieść do innej instytucji i w jaki sposób to zrobić.

Czy można przenieść kredyt do innego banku?

Przeniesienie zobowiązania finansowego do innego banku jest możliwe i funkcjonuje pod nazwą refinansowanie kredytu. Polega na spłacie dotychczasowej należności przez nowy bank, który w tym celu podpisuje z Tobą kolejną umowę kredytową. Dzięki temu „pozbywasz się” poprzedniej.

Kiedy warto zastanowić się nad przeniesieniem kredytu?

Motywacją do zmiany banku, w którym posiadasz kredyt, może być chęć zmiany warunków w zakresie:

• Ilości rat pozostałych do spłaty — refinansowanie kredytu pozwala skrócić lub wydłużyć czas spłaty;
• Wysokości miesięcznej kwoty do uregulowania – wpływa na nią zmiana ilości rat lub obniżenie kosztów kredytu;
• Oprocentowania – wystarczy, że znajdziesz na rynku tańszy wariant swojego kredytu;
• Waluty – możesz uruchomić proces refinansowania, jeśli na przykład posiadasz kredyt w obcej walucie, a chciałbyś zacząć spłacać go w złotówkach;
• Nieruchomości, która została obciążona hipoteką – jeżeli posiadasz kredyt hipoteczny, przeniesienie go do innego banku pozwoli Ci na modyfikacje dotyczące ustanowionej hipoteki.

Jak działa refinansowanie kredytu?

Refinansowanie jest możliwe wyłącznie w sytuacji, w której Twoja umowa kredytowa pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu. Jeżeli formalnie istnieje taka możliwość, zaciągasz nowe zobowiązanie – najczęściej na lepszych warunkach – i w całości regulujesz należność wynikającą z poprzedniego.

Refinansowanie jest dostępne w bankach na dość szeroką skalę, ponieważ pozwala na pozyskanie nowego klienta, który najprawdopodobniej cechuje się dobrą zdolnością kredytową. W końcu został już raz zweryfikowany i otrzymał pozytywną decyzję.

Jakie kredyty można przenieść?

Kredyty, które refinansuje się najczęściej:

• zobowiązania hipoteczne
• zobowiązania gotówkowe

W przypadku tych drugich procedura przeprowadzana jest rzadziej, natomiast refinansowanie kredytu hipotecznego jest dostępne w większości banków, które prześcigają się w ofertach i udogodnieniach dla klienta.

Choć sam kredyt hipoteczny jest stosunkowo złożonym produktem bankowym, przeniesienie go, to zwykle dość prosta procedura, którą krok po kroku opisujemy poniżej.

Jak refinansować kredyt w innym banku?

Działania, które musisz wykonać kolejno, by przenieść swoje zobowiązanie do innej instytucji, wyglądają następująco:

1. Skontaktuj się z pracownikiem banku, w którym pragniesz ubiegać się o refinansowanie. Możesz to zrobić w placówce lub zdalnie – dzwoniąc na infolinię, korzystając z poczty e-mail, formularza kontaktowego lub chatu na oficjalnej stronie www.
2. Dowiedz się, jakie dokumenty będą Ci potrzebne i skompletuj wszystkie, które są wymagane.
3. Wypełnij i złóż wniosek o przeniesienie dotychczasowego kredytu.
4. Poczekaj na zaopiniowanie

W przypadku pozytywnej oceny wniosku i Twojej zdolności kredytowej zobowiązanie zostanie przeniesione, a spłata poprzedniego kredytu pozostanie po stronie nowego kredytodawcy. Bardzo ważne, byś wybrał go z głową.

Wybór banku, do którego przeniesiesz kredyt

Decyzję o przeniesieniu kredytu należy podjąć w oparciu o porównanie wszystkich dostępnych na rynku ofert. Warto zwrócić uwagę na parametry, takie jak:

• Koszt refinansowania
  na cenę jaką poniesiesz w związku z przeniesieniem kredytu, może składać się wiele opłat. Zarówno na rzecz poprzedniego, jak i nowego banku;
• Wysokość odsetek wynikających z oprocentowania
  najkorzystniejsze kredyty to z reguły te, z najniższym oprocentowaniem;
• Okres kredytowania
  to jeden z ważniejszych warunków wpływających na spłatę;
• Dodatkowe usługi – zapoznaj się z produktami komplementarnymi, na przykład ubezpieczeniem kredytu;
• Sytuację finansową banku
  zwróć uwagę na renomę i opinie (zarówno klientów jak i specjalistów) na temat danej instytucji i jej stabilności na rynku.

Na koniec warto zaznajomić się także z wymaganiami, jakie postawi nowy bank, zanim zdecyduje się na podjęcie współpracy.

Warunki przeniesienia kredytu do innego banku

Aby zawrzeć z nowym bankiem umowę refinansującą kredyt, najczęściej należy:

• Wykazać się dobrą historią kredytową;
• Pozytywnie przejść weryfikację zdolności kredytowej;
• Posiadać stały dochód i zatrudnienie oraz móc je udokumentować;
• Wykupić odpowiednie ubezpieczenie.

Ostatnim kryterium, które trzeba spełnić, jest uregulowanie należności wynikającej z zawarcia umowy o przeniesienie zobowiązania.

Koszty przy przeniesieniu kredytu

Koszty refinansowania są podstawowym parametrem, z którym należy się zapoznać przed podjęciem decyzji o zmianie banku.

To właśnie one wpływają bowiem na to, czy przeniesienie kredytu w ogóle się opłaca.

Co z tego, że nowa instytucja zaproponuje nam korzystniejsze oprocentowanie, jeśli zaoszczędzona kwota będzie niższa niż koszty wynikające z:

• Opłaty za wcześniejsze zakończenie umowy kredytowej;
• Prowizji na rzecz instytucji, która udziela świadczenia refinansującego;
• Opłat notarialnych związanych z hipoteką;
• Opłat naliczonych za ustanowienie wymaganych zabezpieczeń spłaty (np. za wycenę nieruchomości).

Czy przeniesienie kredytu do innego banku jest opłacalne?

Jeżeli opisana wyżej sytuacja, w której suma zaoszczędzonych odsetek nie przewyższa kosztów refinansowania, nie znajduje odzwierciedlenia w rzeczywistości – przeniesienie kredytu do innego banku możesz uznać za korzystny ruch.

Jak widzisz, w niektórych przypadkach podpisanie nowej umowy, na lepszych warunkach, jest opłacalne, ale by to stwierdzić, trzeba zawczasu dokonać odpowiednich obliczeń lub poprosić o kalkulację oszczędności i kosztów pracownika banku.

Nie zapominaj także o swoich indywidualnych preferencjach i potrzebach – produkty finansowe zawsze trzeba dopasowywać do własnej sytuacji materialnej.

Co zamiast przeniesienia kredytu do innego banku?

Alternatywą do refinansowania w niektórych przypadkach może być kredyt konsolidacyjny. Obie oferty są skierowane do osób, które chcą ułatwić sobie spłatę zobowiązań, jednak zasadniczo – różnią się między sobą.

Konsolidacja pozwala na spłatę wielu różnych, zaciągniętych wcześniej kredytów czy pożyczek, a także innych świadczeń finansowych (zakupów na raty, debetu w rachunku bankowym czy kart kredytowych).

Skonsolidowanie należności to więc nic innego, jak połączenie wszystkich rat w jedną. Zaciągnięcie nowego kredytu, który pokrywa dotychczasowe zadłużenie i spłacane go zgodnie z nowym harmonogramem i na nowych warunkach.

O czym musisz pamiętać przy refinansowaniu kredytu?

Pamiętaj, że aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową konieczne będzie ponowne przejście analizy zdolności kredytowej. Nowy bank nie zadowoli się tym, że weryfikacja przebiegła pomyślnie w poprzednim banku.

Ty również powinieneś zweryfikować pewne informacje – dokładnie zapoznaj się z kosztami refinansowania, by mieć stuprocentową pewność, że cała procedura jest opłacalna.

Pytania klientów:

Poniżej wyjaśniamy jeszcze dwie, dodatkowe kwestie związane z refinansowaniem kredytu, ze względu na często pojawiające się w tym zakresie pytania.