Poduszka finansowa – ile oszczędzać na czarną godzinę

Jeśli na koncie oszczędnościowym, lokacie lub pod przysłowiową poduszką nie posiadasz minimum trzykrotności swoich miesięcznych wydatków, powinieneś to jak najszybciej zmienić. Posiadanie odpowiednich oszczędności jest podstawą bezpieczeństwa finansowego i nie powinno być traktowane jak fanaberia lub luksus, na który może będziesz w stanie sobie pozwolić w przyszłości, ale jak absolutna konieczność, do której należy konsekwentnie dążyć.

Przeczytaj, czym jest finansowa poduszka bezpieczeństwa i dowiedz się, w jaki sposób umieścić ją na swoim koncie.

Co to jest poduszka finansowa?

Finansowa poduszka bezpieczeństwa to oszczędności, które w sytuacji utraty dochodów pozwolą Ci przetrwać trudny okres na tym samym lub podobnym poziomie co w czasie sprzed kryzysu, kiedy zarobek wpływał na Twoje konto regularnie i stale.

To koło ratunkowe, po które możesz sięgnąć, kiedy nieprzewidziane zdarzenie losowe nagle zmieni Twoją sytuację finansową.

Co Ci da posiadanie poduszki finansowej?

Tego typu pieniężny bufor sprawia, że w trudnym momencie nie będziesz zdany na pomoc innych, ale znakomicie poradzisz sobie we własnym zakresie. Oprócz poczucia niezależności, jakie dadzą Ci oszczędności na tzw. czarną godzinę, poduszka podniesie także Twój poziom pewności siebie, kiedy to Ty, ze swojej strony będziesz chciał zrezygnować z pracy.

Posiadanie zabezpieczenia w postaci środków na życie sprawia, że kiedy jest taka konieczność (na przykład trafisz na nieuczciwego przełożonego), decyzję o odejściu z etatu możesz podjąć z dnia na dzień.

Sytuacje, w których poduszka finansowa ułatwia zmiany spowodowane przez czynnik z zewnątrz lub przez nas samych można mnożyć w nieskończoność, a i tak nie każdy odnajdzie w nich zdarzenie, które wyda mu się prawdopodobne.

Bardzo wielu ludzi uważa bowiem, że tego typu problemy nigdy ich nie spotkają. Pozostaje tylko życzyć im aby nie byli w błędzie. Ostatnie lata pokazały jednak, że życie bywa zaskakujące i potrafi zmienić się w kilka chwil.

Finansowa poduszka bezpieczeństwa — kto powinien ją mieć?

Zabezpieczenie w postaci oszczędności powinno być finansowym priorytetem każdej dorosłej osoby. Im wcześniej zaczniesz zbierać środki na swój prywatny fundusz nieprzewidzianych okoliczności, tym lepiej.

Potraktuj to, jak obligatoryjne ubezpieczenie, na które przelewasz miesięcznie określoną kwotę. Odpowiednia suma gwarantująca bezpieczeństwo w przypadku awarii to poduszka, na której można się naprawdę dobrze wyspać. Niestety nie każdy ma tego świadomość.

Dlaczego wielu Polaków nie posiada poduszki finansowej?

Jak wynika z danych zebranych przez Krajowy Rejestr Długów Biura Informacji Gospodarczej, ponad połowa Polaków nie odkłada żadnych środków, aby mieć zabezpieczenie w postaci poduszki finansowej.

Powody, które podają ankietowani to:

• brak wystarczających dochodów,
• zbyt dużo poważnych, nieplanowanych wydatków,
• pogląd o braku takiej konieczności.

Zza tego typu stwierdzeń wyłania się obraz kraju, w którym kuleje edukacja finansowa. W efekcie ludziom brakuje wiedzy na temat dobrych praktyk przy planowaniu i egzekwowaniu budżetu domowego.

Oszczędności nie są postrzegane jako konieczny wydatek, a coś, na co można sobie pozwolić dopiero po zaspokojeniu wszystkich swoich potrzeb. Tymczasem odkładanie na poduszkę finansową powinno być traktowane jak obowiązkowa płatność, na równi na przykład z rachunkami za media.

Szczególnie że budowanie takiego funduszu nie trwa wiecznie i po uzyskaniu odpowiedniej kwoty, można przekierować pieniądze (w kolejnych miesiącach) na inne cele. Idąc tym tokiem myślenia, czy wiesz, w jaki sposób ustalić, kiedy poduszka jest wystarczająca?

Jaka powinna być kwota poduszki finansowej?

Ogólnie przyjęta zasada mówi, że kwota oszczędności na wypadek utraty źródła dochodów powinna wynosić minimalnie sumę kosztów życia przez 3 miesiące dla osoby bezdzietnej i sumę kosztów życia przez 6 miesięcy, dla osoby, która sprawuje pieczę nad małoletnim.

Najlepiej, jeśli doprowadzisz swoje konto oszczędnościowe do stanu, który pozwoli Ci na komfortowe przeżycie 12 miesięcy bez dodatkowego finansowania.

Jaka to dokładnie kwota? Inna dla singla mieszkającego w dużym mieście, poruszającego się komunikacją miejską, inna dla czteroosobowej rodziny mieszkającej na wsi i dojeżdżającej do pracy i placówek samochodami.

Aby obliczyć konkretną wartość, jaką będziesz chciał zaoszczędzić, musisz najpierw ustalić jakie koszty generujesz miesięcznie.

Tworzenie poduszki finansowej — krok po kroku

Przed stworzeniem planu oszczędnościowego będziesz musiał przeanalizować budżet swojego gospodarstwa oraz zorientować się, ile jesteś w stanie odłożyć w ciągu jednego miesiąca.

1. Najprostszą drogą do ustalenia, jakie są Twoje miesięczne wydatki, jest skrupulatne zapisywanie ich przez kilka miesięcy (najlepiej z podziałem na kategorie).
2. Kiedy poznasz uśredniony wynik, zastanów się, czy wszystkie kategorie są konieczne do uwzględnienia w poduszce finansowej. Możesz zdecydować, że w momencie utraty pracy zrezygnujesz z rozrywek typu kino czy restauracja, lub wręcz przeciwnie – możesz stwierdzić, że nadal chciałbyś uczęszczać do takich miejsc i Twoje oszczędności mają Ci to zagwarantować.
3. Finalna kwota miesięcznych wydatków powinna zostać pomnożona przez Ciebie razy 3, 6 lub 12 (w zależności od tego na ile miesięcy chcesz uzbierać środki). Wynik to kwota, finansowej poduszki na czarną godzinę.
4. Teraz określ, ile możesz odłożyć w ciągu miesiąca.
5. Podziel sumę pożądanych oszczędności przez powyższą kwotę – otrzymana liczba to ilość miesięcy, podczas których stworzysz awaryjny fundusz.

Gdzie trzymać zaoszczędzone środki z poduszki bezpieczeństwa?

Ze względu na przeznaczenie poduszki finansowej w formie oszczędności, najlepsze do przechowywania jej będzie bankowe konto oszczędnościowe, które umożliwi wypłacenie środków, kiedy zajdzie taka konieczność.

Pieniądze te nie mają na celu zarabiać, a więc nie powinny zasilać instrumentów inwestycyjnych. Są one zawsze obarczone jakimś stopniem ryzyka straty, a Twój finansowy bufor bezpieczeństwa ma Cię stabilizować na wypadek problemów.

Jeśli obawiasz się, że inflacja znacząco wpłynie na zgromadzone oszczędności, możesz umieścić ich część na długoterminowej lokacie lub poszukać korzystniejszych ofert kont oszczędnościowych w innych bankach. Instytucje te w walce o nowego klienta często proponują konsumentom korzystny procent przez szereg miesięcy, w zamian za otwarcie konta osobistego.

Zrezygnuj jednak z wszystkich produktów bankowych (lub pozabankowych), które zamrożą Twoją poduszkę na dłuższy czas i sprawią, że nie będziesz mógł dowolnie dysponować zebraną kwotą.

Nagły wydatek a brak poduszki bezpieczeństwa

Jeśli niespodziewana sytuacja zaskoczyła Cię, zanim udało Ci się oszczędzić odpowiednią sumę, masz kilka dodatkowych możliwości na podreperowanie budżetu.

1. Sprzedaż wartościowych przedmiotów – rozwiązanie nie zawsze dostępne, ale pozwalające na dodatkowe finansowanie bez angażowania osób trzecich. Pomocne w sprzedaży portale internetowe to np. Allegro, OLX, Facebook MARKETPLACE czy Vinted.
2. Pożyczka od rodziny lub znajomych – opcja bardzo korzystna pod kątem ponoszonych kosztów. Pożyczający bliski z reguły nie żąda zapłaty odsetek czy prowizji za udzieloną w gotówce pomoc. Twoim kosztem w niektórych przypadkach będzie jedynie podatek od czynności cywilnoprawnych. Niestety nie zawsze znajdzie się osoba, która będzie w stanie pożyczyć Ci potrzebne środki.
3. Pożyczka lub chwilówka online – zakładając, że losowa sytuacja, która Cię dotknęła, nie wiąże się z utratą pracy, możesz w szybki i prosty sposób uzyskać pieniądze od firm pożyczkowych, które oferują pilne pożyczki dostępne tego samego dnia. Zaletą takiego działania jest możliwość otrzymania pożyczki w kilkanaście minut przy pomocy internetu i dowodu osobistego. Wielu tego typu pożyczkodawców oferuje darmowe pożyczki, a więc oddasz dokładnie tyle, ile pożyczysz.
4. Podwyżka lub nadgodziny – wariant pomocy dostępny, jeśli nie straciłeś pracy, a dodatkowej gotówki potrzebujesz ze względu na inny nagły wypadek. Dysponując odpowiednimi argumentami, możesz renegocjować swoją umowę i wnioskować u pracodawcy o podwyżkę lub jeżeli jest taka możliwość wypracować płatne nadgodziny.
5. Dodatkowa praca – w zależności od rezerw czasowych oraz umiejętności możesz zdecydować się na drugi etat lub podjąć dodatkowych zadań okazjonalnie. Internet pełen jest odpłatnych zleceń dla freelancerów, złotych rączek, osób, które mogą świadczyć opiekę nad dzieckiem, pomóc w prowadzeniu gospodarstwa domowego czy pracach porządkowych.