Konsolidacja chwilówek – skuteczna spłata 2024

Konsolidacja chwilówek to w niektórych przypadkach najlepsza recepta na narastające długi. Skonsolidowanie zobowiązań bywa też pomocne, kiedy ilość pożyczek jest stosunkowo duża i przestajemy panować nad terminami spłat.

Dowiedz się, co dokładnie oznacza i na czym polega konsolidacja, dla kogo i gdzie jest możliwa oraz zapoznaj się z dodatkowymi opcjami na spłatę chwilówek.

Spłata chwilówek – jak sobie z tym poradzić?

Chwilówki czasem są pułapką
Popularność chwilówek to wynik ich szerokiej dostępności, jednak to, co jest ich główną zaletą stanowi jednocześnie największą pułapkę. Ze względu na prostotę i szybkość zaciągania tego typu zobowiązań, łatwo o przeszacowanie swoich limitów, zapożyczenie się powyżej możliwości dochodowych oraz problemy ze spłatą, która przy tego typu produktach jest wymagana najczęściej już po 30 dniach.

Dlaczego spłata chwilówek jest trudna?
Ewentualne przedłużenie tego terminu jest bardzo drogie, rozłożenie na raty często niemożliwe, a pokusa, by „po prostu” wziąć kolejną chwilówkę na pokrycie poprzedniej – duża. Jeśli jej ulegniemy, możemy dość szybko znaleźć się w samym środku spirali zadłużenia, z bardzo niską zdolnością kredytową i kilkoma pożyczkami na koncie. Taka sytuacja – choć bardzo trudna – wymaga natychmiastowego działania. Od czego zacząć?

Pomoc w spłacie chwilówek — gdzie szukać?

Osoby, które posiadają kilka aktywnych lub nawet przeterminowanych chwilówek jednocześnie, to najczęściej klienci w trudnej sytuacji finansowej, a więc tacy, którzy potrzebują dodatkowych narzędzi i pomocy w spłacie.

Ze względu na niską wiarygodność kredytową zwykle nie będą mogli otrzymać jej w banku, który, choć oferuje finansowanie na najkorzystniejszych warunkach, wymaga od swoich klientów dobrej zdolności kredytowej, którą szczegółowo weryfikuje.

Gdzie zatem można otrzymać dodatkowe środki lub pomoc w spłacie chwilówek w innej formie?

1. W firmach oddłużeniowych i wyspecjalizowanych kancelariach prawnych
   Takie podmioty profesjonalnie zajmują się oddłużaniem. Pobierają wynagrodzenie za skuteczną pomoc w negocjacjach z wierzycielami i ustalanie korzystniejszych warunków spłaty, porady oraz przedstawicielstwo prawne czy doradztwo w procesie upadłości konsumenckiej.
2. W firmach pożyczkowych z sektora pozabankowego
   Umożliwiają one spłatę chwilówek i wyjście z długów przy pomocy konsolidacji zobowiązań lub pożyczek ratalnych.

Niniejszy artykuł poświęcony jest tym drugim. Szczegółowo skupimy się na konsolidacji, która może być jednym z rozwiązań problemu ze spłatą licznych pożyczek.

Konsolidacja chwilówek — co to jest i jak działa?

Jak to działa?
Konsolidacja chwilówek oznacza ich całkowitą spłatę przy pomocy odrębnego finansowania, które zostaje rozłożone na raty i rozciągnięte w czasie w taki sposób, by miesięczna kwota z jednej dużej sumy zamieniła się w kilka lub kilkanaście mniejszych – realnych do uiszczenia przez klienta.

W ten sposób znikają wszystkie długi, a pojawia się stosunkowo niewielka płatność miesięczna, którą należy regulować zgodnie z harmonogramem. Innymi słowy, to połączenie kilku zobowiązań w jedno celem zmniejszenia miesięcznych wydatków przeznaczonych w budżecie na regulowanie zadłużenia.

Korzyści z konsolidacji chwilówek
Po skorzystaniu z usługi szum informacyjny złożony z licznych terminów spłaty, różnego oprocentowania, kilku wierzycieli czekających na przelew, zamieniamy na jedną wygodną ratę miesięczną, stałe oprocentowanie i jeden numer konta, na który musimy wysyłać środki.

Nawet jeśli byliśmy niezwykle kreatywni, jeśli chodzi o zapożyczanie się i mamy na koncie wiele różnych rodzajów produktów finansowych, które miały załatać dziury budżetowe – konsolidacja przy spełnieniu przez nas odpowiednich warunków może pokryć je wszystkie.

Jakie pożyczki można skonsolidować?

Konsolidacja może dotyczyć dowolnych form kredytowania w banku, pozostałych instytucjach finansowych oraz od osób prywatnych.

Mowa m.in. o:

• pożyczkach krótkoterminowych,
• pożyczkach ratalnych,
• kartach kredytowych,
• kredytach celowych (np. na zakup samochodu),
• zakupów na raty,
• zadłużeń związanych z brakiem płatności bieżących rachunków.

Z reguły podczas wnioskowania o produkt konsolidacyjny to klient wybiera, co dokładnie chciałby spłacić poprzez konsolidację oraz czy potrzebuje także dodatkowej kwoty do własnej dyspozycji, czy całość nowej pożyczki lub kredytu ma zostać rozdysponowana na spłaty wcześniej zaciągniętych zobowiązań.

Dokładne warunki różnią się u poszczególnych pożyczko- lub kredytodawców. Zależą też oczywiście od tego, czy świadczenia udziela bank, czy firma pozabankowa.

Gdzie skonsolidować chwilówki?

Kredyty i chwilówki konsolidacyjne nie wchodzą w skład oferty każdego przedsiębiorstwa udzielającego pożyczek ani tez każdego banku. Takie produkty oferują tylko niektóre z nich.

W banku tylko z najlepszą zdolnością kredytową
Warto w tym miejscu zaznaczyć, że tak jak w przypadku każdego innego finansowania, banki podpisują umowy jedynie z klientami o bardzo dobrej zdolności kredytowej, a wcześniejsze korzystanie z usług chwilówek, wpisy w rejestrach dłużników czy zaległości w terminowych spłatach, zwykle przekreślają szanse na uzyskanie w tego typu instytucji kredytu konsolidacyjnego.

Zadłużeni znajdą pomoc w sektorze pozanbankowym
Inaczej jest w przypadku firm pożyczkowych, które tworzą pozabankowy sektor dla wszystkich konsumentów wykluczanych przez banki. W takich podmiotach konsolidacja może się udać nawet z negatywnymi wpisami w BIK czy innej bazie danych oraz kiepską historią kredytową.

Rozwiązania pozabankowe są z reguły droższe niż kredyt w banku, ponieważ firmy zabezpieczają w ten sposób swoją współpracę z tzw. ryzykownymi klientami, jednak mimo wyższych kosztów wciąż jest to lepsze rozwiązanie niż spirala zadłużenia, czyli kolejna chwilówka, by spłacić poprzednią.

Kto oferuje konsolidację chwilówek
W tej chwili, wśród legalnie działających sprawdzonych i bezpiecznych przedsiębiorstw pożyczkowych konsolidację umożliwia na przykład marka Smartney. Z kolei sektor bankowy w produkty konsolidacyjne wyposaża m.in. Kasa Stefczyka i Alior Bank. Jak już wiesz, udzielający nakładają jednak na swoich klientów pewne ograniczenia.

Czy skonsolidowanie chwilówek jest zawsze możliwe?

Skonsolidowanie chwilówek nie zawsze jest możliwe. Dlaczego? Każde świadczenie finansowe, czy to udzielane przez bank, czy przez firmę pożyczkową, wymaga analizy indywidualnej sytuacji klienta i jest zależne od wielu czynników – głównie zdolności kredytowej i dochodów.

Banki i podmioty pozabankowe całkowicie różnią się jednak polityką ewaluacji możliwości finansowych klienta, a więc to, co w oczach banku wyklucza go z grona osób, które mogą uzyskać świadczenie, w firmie pożyczkowej może nie stanowić żadnej przeszkody.

Kto może skorzystać z konsolidacji chwilówek?

Konsolidacja została stworzona dla konsumentów, którzy potrzebują scalić wszystkie należności do zapłaty w jedną ratę. Jest dobrą opcją dla osób, które zaciągnęły nawet kilkanaście pożyczek, a ich spłata stała się problematyczna.

W związku z tym, każdy, kto ma trudności z jednorazowym uregulowaniem swoich zobowiązań, powinien móc skorzystać z rozwiązania konsolidacyjnego. W praktyce istnieje jednak pewna granica, za którą wszystkie wnioski konsumenta zostaną odrzucone przez wzgląd na brak zdolności kredytowej. Są to jednak bardzo skrajne przypadki związane zwykle z brakiem stałych dochodów i możliwości zarobku.

Takim dłużnikom poleca się z reguły ogłoszenie upadłości konsumenckiej, ponieważ nie byliby w stanie spłacić ani zaległych wierzytelności (nawet po rozłożeniu na raty), ani kosztów usługi konsolidacyjnej.

Koszt konsolidacji chwilówek

Na opłaty związane z konsolidacją chwilówek zwykle składa się:

• prowizja za udzielenie świadczenia
• oprocentowanie spłacanych rat.

Firmy pożyczkowe oferujące konsolidację chwilówek nie stosują żadnych dodatkowych opłat i działają w ramach limitów, które nakłada na nie ustawa antylichwiarska.

Aby poznać ostateczny koszt konsolidacji należy zapoznać rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Im niższa RRSO, tym tańszy produkt.

Niższa rata, ale drożej
Konsolidacja chwilówek pomaga w uporaniu się ze zbyt wysoką miesięczną wartością środków, które trzeba wypłacić na rzecz spłaty długów, jednak jest produktem komercyjnym, na którym udzielający zarabia. Oznacza to, że choć miesięczna rata stanie się niższa, spłata rozciągnie się w czasie i ostateczny koszt wszystkich należności będzie wyższy.

Jakie dokumenty są wymagane do konsolidacji chwilówek?

Dokumenty wymagane podczas procedury ubiegania się o produkt konsolidacyjny zależą od polityki poszczególnych firm i ich wewnętrznych regulaminów.

Najczęściej jednak są to:

• ważny, aktualny dowód osobisty,
• zaświadczenie lub oświadczenie o dochodach,
• umowy dotyczące chwilówek czy innych świadczeń, które chcemy skonsolidować.

Jeśli dysponujemy dokumentami tego typu, możemy przystąpić do składania wniosku o pożyczkę konsolidacyjną.

Konsolidacja chwilówek online — jak skorzystać?

Kiedy wybierzemy już firmę, u której chcemy ubiegać się o świadczenie, musimy wejść na jej platformę online, przy pomocy której złożymy stosowny wniosek w kilku prostych krokach.

By to zrobić, należy:

1. Uzupełnić formularz o preferowaną kwotę i czas trwania umowy pożyczki;
2. Wypełnić pola przeznaczone na dane osobowe i teleadresowe;
3. Podać informacje związane z sytuacją finansową;
4. Potwierdzić swoją tożsamość za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego lub aplikacji, która łączy się z bankowością mobilną;
5. Przekazać wniosek do analizy.

Tak jak w przypadku pożyczek krótkoterminowych zaciąganych online – decyzja kredytowa będzie procesowana bardzo szybko. Jej wynik poznamy w kilka chwil.

Jak mogliśmy przeczytać wcześniej – będzie zależała w głównej mierze od naszej zdolności kredytowej oraz dochodów. Czy to oznacza, że na konsolidację mamy szansę tylko, jeśli termin płatności poprzednich pożyczek jeszcze nie upłynął? Nic bardziej mylnego.

Konsolidacja chwilówek po terminie — da się?

Nawet przeterminowane chwilówki da się skonsolidować. Ocena zdolności kredytowej jest złożona i wieloczynnikowa. W firmach pozabankowych upłynięcie czasu na spłatę wcześniej zaciągniętych świadczeń nie jest jednoznaczne z obniżeniem zdolności kredytowej do zera, więc nawet jeśli mamy długi, możemy z powodzeniem próbować wnioskować o produkty konsolidujące.

Osoby zadłużone w wymiarze co najmniej 60 dni mogą „znaleźć się” pod postacią negatywnego wpisu w Biurze Informacji Kredytowej, co dodatkowo obniża ich wiarygodność kredytową, jednak przy odpowiednich dochodach również mają szansę na skonsolidowanie swoich chwilówek czy pożyczek.

Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa to z definicji kwota świadczenia finansowego, jaką bank czy instytucja finansowa są w stanie nam udzielić na określony czas. Jeśli nie mamy zdolności kredytowej, jest to równoznaczne z brakiem możliwości zaciągnięcia zobowiązania.

Trzeba jednak zaznaczyć, że poszczególne podmioty (szczególnie pozabankowe) różnią się między sobą w zakresie polityki dotyczącej opisywanej zdolności. Co za tym idzie, odmowa u jednego pożyczkodawcy nie oznacza automatycznej odmowy u wszystkich pozostałych.

Warto wiedzieć, że na zdolność kredytową składają się:

• dochody w ujęciu miesięcznym,
• obecne zobowiązania finansowe oraz ich historia,
• forma zatrudnienia lub prowadzenia działalności,
• okres kredytowania,
• wiek,
• wykształcenie,
• stan cywilny,
• stałe wydatki gospodarstwa domowego,
• ilość osób na utrzymaniu.

Konsolidacja chwilówek z windykacją

Tak jak w przypadku pozostałych świadczeń, których termin płatności upłynął, chwilówki, które są windykowane, także można skonsolidować. Sam fakt windykacji nie wpłynie bezpośrednio na decyzję o przyznaniu pożyczki na konsolidację chwilówek bądź odmowie jej udzielenia.

Pod uwagę zostanie wzięta sytuacja finansowa dłużnika w całościowym ujęciu. I jeśli po przeanalizowaniu historii i zdolności kredytowej pożyczkodawca uzna, że klient poradzi sobie z rozłożoną na raty spłatą, zaproponuje podpisanie umowy.

Dlaczego warto skonsolidować chwilówki?

Chwilówka to produkt, który „może się opłacać” tylko, jeśli zostanie spłacony terminowo oraz gdy spłata nie będzie pokryta inną chwilówką. To oznacza, że jeśli czas na jej uregulowanie miałby upłynąć, lepiej szybko się go pozbyć zamieniając na tańszą pożyczkę – na przykład konsolidacyjną.

Jeśli jest już za późno i termin (lub terminy) spłaty minęły, konsolidacja może nam oszczędzić postępowania sądowego i komorniczego, a w efekcie pozwolić zachować majątek, który w przeciwnym wypadku zostałby poddany egzekucji na poczet spłaty długu.

Usługi konsolidacyjne nie są jednak magicznymi różdżkami, które w czarodziejski sposób sprawiają, że wszelkie zobowiązania znikają. Pamiętajmy, że to zastąpienie poprzednich pożyczek — nową. I choć ma to wiele zalet, istnieją również wady takiego rozwiązania.

Zalety i wady konsolidacji chwilówek

Zanim zdecydujemy się na konsolidację chwilówek, musimy zastanowić się, czy na pewno na tym skorzystamy. Pomoże nam w tym m.in. lista plusów i minusów konsolidacji.

Pytania i odpowiedzi

Poniżej odpowiedzi na najczęstsze pytania osób poszukujących konsolidacji chwilówek: