Kredyt pozabankowy — czy istnieje?

Kwestia kredytów pozabankowych budzi wiele pytań i wątpliwości wśród ludzi poszukujących pomocy finansowej. Czym tak naprawdę jest kredyt pozabankowy i czy istnieje?

W poniższym artykule przyjrzymy się różnicom między kredytem bankowym a pozabankowym, możliwościom otrzymania kredytu bez sprawdzania w BIK oraz cechom i kwestiom bezpieczeństwa kredytów pozabankowych.

Czym jest kredyt i kto może go oferować?

Kiedy myślisz o dodatkowym zastrzyku gotówki, do głowy na pewno przychodzi Ci działalność banków. To właśnie te instytucje udzielają kredytów, które są formą pomocy finansowej, ale ściśle określoną przez przepisy prawa.

Tylko banki posiadają odpowiednie zezwolenia i regulacje, by móc oferować kredyty, czyli udostępniać pewną kwotę pieniędzy na określony czas oraz konkretny cel, w związku z czym kredytobiorca zobowiązuje się spożytkować środki zgodnie z umownym przeznaczeniem oraz zwrócić kwotę, o której mowa wraz z kosztami — prowizją i odsetkami.

Każde zobowiązanie pieniężne zaciągnięte na podobnych do kredytu zasadach poza sektorem bankowym to pożyczka.

Czy istnieje kredyt pozabankowy?

Należy jeszcze raz podkreślić, że kredyty mogą oferować tylko banki, ponieważ w ten sposób definiuje je prawo, jednak w pozostałych instytucjach finansowych dostępne są produkty bliźniaczo podobne — pożyczki pozabankowe.

Chwilówki

Inaczej pożyczki krótkoterminowe.

Charakteryzują się:

• błyskawicznym czasem przyznawania – decyzję dotyczącą wniosku możesz otrzymać nawet w kilkanaście minut,
• stosunkowo niską kwotą – zwykle chodzi maksymalnie o kilka tysięcy złotych,
• krótkim okresem spłaty (30, 54 lub 60 dni).

Pożyczki ratalne

Pieniądze pożyczone na raty oddaje się w miesięcznych transzach. Od chwilówki odróżniają je:

• wyższe kwoty możliwe do pożyczenia – nawet 60 000 zł;
• wydłużony czas na spłatę – nawet 10 lat.

W praktyce zarówno chwilówki, jak i – przede wszystkim – pożyczki ratalne działają na niemal takich samych zasadach co kredyty, dlatego tak często konsumenci mylą ze sobą te pojęcia. Oprócz podobieństw, kredyty i pożyczki mają jednak pewne istotne różnice.

Czym różni się kredyt pozabankowy od bankowego?

Kredyt bankowy od kredytu pozabankowego, czyli pożyczki różni się nie tylko nazewnictwem i stroną udzielającą.

Dodatkowe rozbieżności dotyczą:

• Przeznaczenia – cel, jaki ma zrealizować gotówka z kredytu, musi być zawarty w umowie, pieniądze z pożyczki mogą zostać wydane w dowolny sposób;
• Regulacji prawnych – definicję kredytu znajdziesz w prawie bankowym, pożyczki – w kodeksie cywilnym;
• Umowy – umowę kredytu zawsze zawierasz na piśmie, w przypadku pożyczki dopuszcza się umowę ustną;
• Dostępności – kredyt bankowy jest przeznaczony dla osób o nienagannej historii spłaty wcześniejszych zobowiązań i dobrej zdolności kredytowej, pożyczkę może otrzymać także osoba z negatywnymi wpisami w BIK lub nieposiadająca zaświadczenia o dochodach od pracodawcy;
• Kosztów – kredyt za każdym razem udzielany jest odpłatnie, pożyczka z perspektywy prawa może być darmowa, jednak praktyka pokazuje, że ze względu na rodzaj klienta, który decyduje się na usługi pozabankowe, pożyczki mogą być nieco droższe od finansowania z banku.

Dlaczego kredyty pozabankowe są droższe od bankowych?

Jednym z powodów, dla których kredyty bankowe mogą być droższe od pożyczek, jest fakt, że banki są bardziej restrykcyjne przy udzielaniu kredytów i nawiązują współpracę wyłącznie z osobami o dobrej sytuacji finansowej. Firmy pożyczkowe to z kolei podmioty, gdzie nawet dłużnik (przy odpowiednim poziomie dochodów) może spotkać się z pozytywną decyzją kredytową. Powstałe w ten sposób ryzyko niewypłacalności danego konsumenta, przedsiębiorstwa rekompensują sobie nieco wyższymi kosztami.

Można powiedzieć, że w koszt pożyczek pozabankowych wliczone jest ubezpieczenie ryzyka braku spłaty zobowiązania, ale dzięki temu są to bardzo szeroko dostępne produkty.

Warto jednak wspomnieć, że sektor pozabankowy, by przyciągnąć nowych klientów, bardzo często oferuje całkowicie darmowe pożyczki z zerowym RRSO, w przypadku których, kiedy kończy się umowa, oddajesz tylko tyle, ile pożyczyłeś. W banku takie oferty nie istnieją. Nie znajdziesz tam też produktów, które można otrzymać bez wcześniejszego sprawdzenia danych w rejestrze Biura Informacji Kredytowych (BIK).

Czy kredyty pozabankowe można otrzymać bez BIK?

BIK jest instytucją, która gromadzi informacje o historii kredytowej i zdolności kredytowej klientów. Współpracują z nią wszystkie banki i większość firm pożyczkowych. Znalezienie kredytu bez wcześniejszego sprawdzania wpisów z BIK jest więc w sektorze bankowym zupełnie niemożliwe, natomiast jeśli jesteś osobą zadłużoną i potrzebujesz chwilówki bez BIK, znajdziesz ją w zaledwie kilku podmiotach pozabankowych.

Pamiętaj jednak, że choć spora część pożyczkodawców zweryfikuje Twoją historię spłat wcześniejszych zobowiązań w rejestrach dłużników, negatywny wpis nie będzie automatycznie oznaczał odrzucenia Twojego wniosku. Firmy pożyczkowe stosują łagodne kryteria oceny zdolności kredytowej, jeśli tylko spełniasz ich regulaminowe warunki.

Wymagania do uzyskania kredytu pozabankowego

W przypadku kredytów pozabankowych, wymagania stawiane konsumentom mogą się różnić w zależności od konkretnej firmy pożyczkowej, jednak w większości przypadków wystarczy spełnić pewne podstawowe warunki, takie jak:

• Ukończenie 18 roku życia i pełna zdolność do czynności prawnych;
• Zamieszkiwanie RP;
• Posiadanie stałego dochodu;
• Dysponowanie aktualnym dowodem osobistym, numerem telefonu, adresem e-mail oraz rachunkiem bankowym z dostępem do bankowości elektronicznej;
• Pozytywne przejście oceny zdolności kredytowej.

Pamiętaj, że podobnie jak w przypadku firmy, która sprawdza Ciebie, Ty także powinieneś zweryfikować, czy pożyczkodawca, z którym zamierzasz nawiązać współpracę, oferuje wszystko, czego potrzebujesz na odpowiadających Ci warunkach.

Jakie cechy powinien mieć dobry kredyt pozabankowy?

W Polsce funkcjonuje w tej chwili kilka setek firm pożyczkowych — warto wybrać podmiot, który proponuje najlepsze produkty, choć przy takim nasyceniu rynku nie jest to proste.

Dobry kredyt pozabankowy powinien charakteryzować się:

• Przejrzystymi i jasnymi warunkami umowy;
• Niskim lub zerowym RRSO;
• Elastycznymi warunkami spłaty umożliwiającymi dostosowanie raty (lub rat) do Twoich możliwości finansowych;
• Możliwością zaciągnięcia zobowiązania w 100% online, 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu;
• Dostępnością usługi Kontomatik lub innego systemu błyskawicznej weryfikacji danych osobowych;
• Wypłatą środków na Twoje konto przelewem natychmiastowym lub bramką płatniczą;
• Wysokim poziomem bezpieczeństwa i dbałości o ochronę danych osobowych klienta.

Czy kredyty pozabankowe są bezpieczne?

Bezpieczeństwo kredytów pozabankowych zależy przede wszystkim od dwóch czynników:

1. wyboru odpowiedniej, sprawdzonej firmy pożyczkowej;
2. odpowiedzialnego podejścia do pożyczania.

Aby zyskać pewność, że zawierasz umowę z działającą legalnie firmą, sprawdź:

• czy jest zarejestrowana w formie spółki i widnieje w Krajowym Rejestrze Sądowym (KRS);
• czy widnieje w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF);
• czy komentarze na jej temat w sieci są w głównej mierze pozytywne,
• czy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów nie wydał w jej sprawie jakiegoś negatywnego oświadczenia.

Warto także podejść do zobowiązania sumiennie i uczciwie ze swojej strony – pożyczaj wyłącznie takie kwoty, które na pewno będziesz w stanie spłacić oraz nie zaciągaj nowego zobowiązania na spłatę poprzedniego. Takie działanie prowadzi do spirali zadłużenia i nie powinno mieć miejsca. Uregulowaniu zaległych płatności służą pożyczki konsolidacyjne.