Jak działa karta kredytowa?

Dzięki karcie kredytowej możemy… wydawać dodatkowe, należące do banku pieniądze. I choć tego typu zobowiązanie trzeba oczywiście finalnie spłacić, pożyczone w ten sposób środki, mogą być całkowicie darmowe.

Wystarczy wiedzieć, jak z nich korzystać i jak dokładnie działa karta kredytowa.

Co to jest karta kredytowa?

Co to jest?
Karta kredytowa jest środkiem płatniczym, dającym nam dostęp do kredytu, z — ustalonym przez bank w odpowiedzi na nasz wniosek — limitem. W praktyce dzięki karcie płatniczej możemy z każdą transakcją pożyczyć dodatkowe środki, bez ponownego wnioskowania o kredyt.

Wystarczy, że zmieścimy się w zawartej w umowie kwocie, która po spłacie jest dla nas dostępna „od nowa”, bez żadnych dodatkowych formalności.

Charakterystyczne cech kredytówki
Karta kredytowa, choć wizualnie jest dokładanie taka sama jak karta debetowa, nie służy do obsługi naszego prywatnego rachunku, tylko osobnego konta bankowego, na którym znajduje się kredyt.

To oznacza, że w niektórych kwestiach jej działanie różni się od standardowej „debetówki”.

Poznaj, jak działa karta kredytowa

Karta kredytowa służy do regulowania należności zarówno stacjonarnie, jak i online. Zapłacimy nią za dowolne zakupy czy usługi, w terminalu płatniczym czy też na stronie internetowej.

Przy pomocy karty kredytowej możemy również wypłacić pieniądze z bankomatu, jednak (w przeciwieństwie do dokonywania płatności) nie jest to działanie darmowe. Wręcz przeciwnie – z reguły wiąże się z bardzo wysokimi opłatami.

Karta kredytowa jest polecana osobom, które:

• okazjonalnie znajdują się w potrzebie uregulowania należności w kwocie wyższej, niż pozwala na to saldo na koncie osobistym,
• otrzymują stałe, miesięczne wynagrodzenie,
• posiadają wiedzę, w jaki sposób korzystać z karty bezkosztowo.

Czym jest okres bezodsetkowy na karcie?

Okres bezodsetkowy nazywany często z języka angielskiego – grace period, to czas, w jakim możemy spłacić wydaną przy pomocy karty kredytowej kwotę bez żadnych dodatkowych kosztów, wynikających z odsetek czy prowizji.

Okres bezodsetkowy składa się zwykle z dwóch części:

1. Okresu rozliczeniowego
   z reguły trwa miesiąc, a kiedy się kończy, bank wysyła nam wykaz zrealizowanych płatności i termin oraz minimalną kwotę spłaty;
2. Okresu spłaty zadłużenia
   standardowo banki oferują na to od 20 do 30 dni.

Najczęściej spotykany czas na spłatę należności z zerowymi kosztami to więc od 50 do 60 dni.

Czy opłaca się używać karty kredytowej?

Karta kredytowa może stanowić wygodne zabezpieczenie finansowe i dawać dostęp do dodatkowej gotówki o każdej porze dnia i nocy.

Jej zaletami są niewątpliwie także:

• niskie koszty środków, jeżeli kredyt zostanie spłacony w odpowiednim czasie,
• pozytywny wpływ na budowanie naszej wiarygodności kredytowej,
• możliwość korzystania z usług placówek, które akceptują wyłącznie karty kredytowe (na przykład niektóre wypożyczalnie samochodów za granicą),
• awaryjna alternatywa w sytuacji zgubienia karty debetowej (na przykład na zagranicznych wakacjach),
• dostępność systemu chargeback, dzięki któremu koszt nieudanych zakupów online może wrócić na nasze konto.

Jak każdy produkt finansowy, karta kredytowa nie jest jednak wolna od wad. Wśród minusów użytkowania jej, możemy wyróżnić:

• dodatkowy element budżetu domowego, który należy kontrolować i analizować,
• wysokie oprocentowanie w przypadku spłaty poza okresem bezodsetkowym,
• bardzo drogie wypłaty gotówki z bankomatów.

Czy zatem karta kredytowa jest polecana każdemu wzorem innej karty płatniczej – debetowej?

Nie! To zupełnie różne produkty. Karta debetowa sprawdzi się niemal u każdego i jest stosunkowo prosta w obsłudze oraz niesie za sobą minimalne ryzyko niewielkich kosztów. Karta kredytowa to z kolei poważne zobowiązanie finansowe.

Działanie karty kredytowej i debetowej — różnice

Debetowa
Kartę debetową możemy otrzymać po założeniu w banku rachunku osobistego, by administrować prywatnymi środkami, które na nim gromadzimy. Instytucje finansowe wydają je najczęściej za darmo i nie pobierają opłat za użytkowanie lub naliczają kilkuzłotowe kwoty za roczną, lub miesięczną obsługę.

Kredytowa
Karta kredytowa jest dostępna jedynie na wniosek, który musi zostać przez bank zaopiniowany pozytywnie, po uprzedniej weryfikacji zdolności kredytowej aplikującego. To zobowiązanie finansowe, z którego możemy korzystać, ale nie musimy.

Jeśli jednak zdecydujemy się na płatność kartą kredytową, mamy obowiązek zwrócić odpowiednią kwotę. By uniknąć wszelkich opłat, najlepiej zrobić to w okresie bezodsetkowym, jednak w każdym miesiącu możemy spłacić całość lub jedynie kwotę minimalną.

Uregulowanie należności poza okresem bezodsetkowym wiąże się z oprocentowaniem kredytu i w efekcie – koniecznością spłaty odsetek.

Jak używać karty kredytowej?

Jak widzisz, choć między opisanymi wyżej kartami płatniczymi istnieją pewne podobieństwa, nie należy traktować ich jako identycznych czy wymiennych produktów. Karta kredytowa i debetowa działają raczej w sposób komplementarny, zapewniając nam dostęp do zupełnie różnych zasobów.

Podsumowując:

1. Karta kredytowa, tak jak wszystkie pozostałe karty płatnicze, służy do regulowania należności za zakupy, rachunki czy usługi – stacjonarnie i online.
2. By nie płacić wysokich prowizji, unikajmy wypłat gotówki z bankomatów, używając karty kredytowej.
3. W celu zaoszczędzenia na kosztach wynikających z odsetek, spłacajmy kartę zawsze w okresie bezodsetkowym.