Kto udzieli pożyczki zadłużonym i z komornikiem – 5 możliwości

Masz zadłużenie i szukasz pożyczki, aby podreperować swój domowy budżet? Po przeczytanie tego artykuły dowiesz się kto udziela pożyczek osobom zadłużonym, jakie wymagania trzeba spełnić, by dostać pożyczkę, będąc osobą zadłużoną oraz gdzie warto się o nią ubiegać.

Być zadłużonym – co to dokładnie oznacza?

Pod pojęciem osoby zadłużonej należy rozumieć osobę, która posiada jakieś aktywne zobowiązania, czyli jest winna pieniądze innym ludziom lub instytucjom.

Bycie osobą zadłużoną jest uznawane za negatywny stan, jednak tak naprawdę dotyczy ponad połowy Polaków. Według różnych danych nawet 54% mieszkańców naszego kraju spłaca bowiem jakieś kredyty i pożyczki, a więc ma zadłużenie.

Zadłużenie może być jednak spłacane terminowo lub nie – w tym drugim przypadku, gdy występują opóźnienia w regulowaniu zobowiązań, mówimy o zadłużeniu przeterminowanym.

Czy w takim razie dostępne są pożyczki dla zadłużonych? Jak najbardziej, jednak nie wszędzie można można je łatwo uzyskać.

Czy bank udzieli kredytu zadłużonym?

Banki nie wykluczają możliwości udzielenia kredytu osobom zadłużonym, jednak wymagają od nich spełnienia wielu dodatkowych warunków:

• banki nie akceptują opóźnień w spłacie zobowiązań, a więc przeterminowane zadłużenie obniża szanse na uzyskanie kredytu niemal do zera
• aby zaciągnąć kredyt w banku, trzeba mieć dobrą zdolność kredytową.
• banki wymagają więc odpowiednio wysokich dochodów i to najlepiej wynikających ze stałego zatrudnienia.

W praktyce osobom posiadającym wysokie zadłużenie lub negatywną historię kredytową w BIK dość trudno otrzymać wsparcie finansowe w banku. Na szczęście istnieje jeszcze dość rozbudowany rynek pozabankowy, na którym pożyczki dla zadłużonych są znacznie łatwiejsze do uzyskania.

Co oznacza pożyczka dla zadłużonego?

Na rynku pozabankowym wiele podmiotów oferuje tzw. pożyczki dla osób posiadających zadłużenie. Należy jednak mieć świadomość, że takie produkty są różnie rozumiane.

Pod tym pojęciem może kryć się bowiem:

• pożyczka, z której może skorzystać osoba mająca inne aktywne zobowiązania – czyli po prostu spłacająca już inne kredyty lub pożyczki i potrzebująca dodatkowego zastrzyku pieniędzy,
• pożyczka, z której może skorzystać osoba mająca przeterminowane zobowiązania – czyli mająca zaległe długi i potrzebująca dodatkowych pieniędzy na dowolny cel lub właśnie na spłatę zaległości.

Kto udzieli pożyczki zadłużonym – poznaj 5 możliwości

Udzielenie pożyczki  osobie zadłużonej jest możliwe  w przypadku 5 rodzajów podmiotów pozabankowych m.in. instytucji pożyczkowych, SKOK-ów, czy też pożyczkodawców prywatnych. Ich oferty różnią się wieloma warunkami, dlatego szerzej opiszemy je niżej.

Najlepszą ofertę mają firmy pożyczkowe, które są bardziej otwarte na osoby zadłużone niż SKOK-i, a w porównaniu do pożyczkodawców prywatnych proponują znacznie niższe koszty zaciągnięcia zobowiązania.

Pożyczki pozabankowe z firmy pożyczkowej

Niemal wszystkie firmy pozabankowe mają w swojej ofercie pożyczki i chwilówki dla zadłużonych. Praktycznie każda z nich bowiem akceptuje sytuację, w której klient posiada jakieś inne aktywne zobowiązania kredytowe. Wiele instytucji jest również w stanie przymknąć oko na niewielkie opóźnienia w spłacie innych kredytów, nawet jeśli informacja o nich widnieje w BIK.

Niektóre firmy nie sprawdzają też wszystkich rejestrów dłużników, dlatego na skorzystanie z ich pożyczki mają szansę osoby mające długi wpisane np. do KRD.

Zaletą oferty firm pożyczkowych jest to, że jest ona niezwykle szeroka. Do wyboru są zatem różne produkty m.in.:

• chwilówki – są to niewielkie pożyczki 30-dniowe w kwocie od 100 do kilku tysięcy złotych, które ze względu na uproszczone formalności udzielane są niemal od ręki,
• pożyczki ratalne – oferowane są w kwocie do kilkudziesięciu tysięcy złotych, a ich spłatę można rozłożyć na niewielkie raty miesięczne lub tygodniowe.

Takie pożyczki pozabankowe udzielane są na dowolny cel, a więc w praktyce można je spożytkować nawet na spłatę długów. Co ważne, są one dostępne online, dlatego można je zaciągnąć w prosty sposób, bez zaprzątania sobie głowy papierowymi dokumentami.

Pożyczki w SKOK

Jak działa SKOK
Zadłużeni mają także szansę skorzystać z pożyczki w SKOK, czyli spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej. Tego rodzaju instytucje nie są bankami, jednak świadczą podobne usługi jak banki i podobnie jak one podlegają nadzorowi KNF. Ich działalność opiera się jednak na specyficznych zasadach, ponieważ aby zostać klientem danego SKOK-u, najpierw należy stać się jego członkiem. W tym celu trzeba złożyć stosowny wniosek, a także uiścić opłatę wpisową. Dopiero potem można ubiegać się o pożyczkę.

Przewaga SKOK nad ofertą bankową
Przed udzieleniem klientowi pożyczki SKOK-i oceniają jego zdolność kredytową, jednak nie robią tego tak schematycznie jak banki. W banku wszyscy klienci traktowani są równo, a więc ich sytuacja finansowa badana jest według tych samych sztywnych kryteriów. SKOK-i są natomiast spółdzielniami obsługującymi wyłącznie wąską grupę swoich członków, dlatego każdy z nich może liczyć na indywidualne traktowanie oraz większą wyrozumiałość w zakresie oceny zdolności kredytowej. Właśnie dlatego w SKOK-u z pożyczki mogą skorzystać nawet osoby, które nie otrzymały jej w banku.

Pożyczki prywatne

Jak to działa?
Osoby posiadające nadmiar kapitału i chcące go pomnożyć często oferują pożyczki prywatne dla osób fizycznych. Tacy pożyczkodawcy rzadko badają zdolność kredytową swoich klientów, dlatego zwykle nie wymagają od nich zaświadczeń o zarobkach, ani nawet składania formalnego wniosku na piśmie. Co więcej, nie mają możliwości sprawdzenia pożyczkobiorcy w BIK, a więc można przed nimi po prostu ukryć zadłużenie. Pożyczkodawcy prywatni swoje oferty umieszczają najczęściej na forum lub w serwisach ogłoszeniowych.

Jakie są zagrożenia?
Potencjalnie zatem prywatne pożyczki są dla zadłużonych najlepszym rozwiązaniem. Należy jednak pamiętać, że są one udzielane zwykle na mało korzystnych warunkach, ponieważ mają dość krótki okres spłaty i są drogie. Pożyczkodawców prywatnych nie obowiązują bowiem limity kosztów tak jak firmy pozabankowe. Skorzystanie z ich oferty wymaga także zazwyczaj podpisania weksla in blanco lub ustanowienia zabezpieczenia na składnikach majątkowych. To powoduje, że pożyczki prywatne są nieopłacalne i dosyć ryzykowne, ponieważ przez opóźnienie w ich spłacie można popaść w jeszcze większe kłopoty finansowe.

Pożyczki z komornikiem

Dla osób bardzo zadłużonych dostępne są także specjalne pożyczki z komornikiem. Można zatem się o nie ubiegać, mając np. zajęcie komornicze na koncie bankowym, czy składnikach majątku.

Podstawowym warunkiem otrzymania takiej pożyczki jest posiadanie źródła dochodów umożliwiających spłatę zaciągniętego zobowiązania. Zwykle więc należy udowodnić swoją wypłacalność, przedstawiając stosowne dokumenty o dochodach. Niektórzy pożyczkodawcy ze względu na wysokie ryzyko udzielenia wsparcia finansowego osobie zadłużonej u komornika mogą od niej wymagać:

• ustanowienia zabezpieczenia np. na samochodzie lub poprzez podpisanie weksla,
• poręczenia pożyczki przez osobę trzecią (tzw. gwaranta).

Korzystnym rozwiązaniem dla osób mających długi u komornika są pozabankowe pożyczki z obsługą domową. Są one bowiem udzielane na uproszczonych zasadach i mogą być wypłacone gotówką do ręki, a nie na rachunek bankowy, dlatego nie ma ryzyka, że pieniądze trafią do komornika.

Pożyczki społecznościowe

Zadłużeni mają również szanse skorzystać z pożyczki społecznościowej. Jest to rodzaj pożyczki prywatnej, którą można zaciągnąć za pośrednictwem specjalnej platformy internetowej. W takim serwisie social lendingowym rejestrują się inwestorzy zainteresowani przeznaczeniem swojego kapitału na pożyczki. Chcąc skorzystać z ich oferty, należy złożyć wniosek online i zaczekać, aż któryś pożyczkodawca przychyli się do niego i udzieli finansowania.

Pożyczkodawcy prywatni nie mają możliwości dokładnej weryfikacji swoich klientów, dlatego oferowane przez nich pożyczki społecznościowe są stosunkowo łatwe do uzyskania przez osoby zadłużone.

W niektórych serwisach co prawda klienci są sprawdzani w BIK i innych rejestrach dłużników przez operatora portalu, jednak mimo wszystko mogą liczyć na indywidualne podejście i otrzymanie pożyczki pomimo zadłużenia.

Bycie zadłużonym i zaciąganie kolejnej pożyczki – czy warto?

Dla zadłużonych skorzystanie z pożyczki jest często jedynym sposobem na podreperowanie domowego budżetu. Ze względu na liczne obciążenia związane ze spłatą różnych zobowiązań, często bowiem brakuje im pieniędzy na pokrycie np. niespodziewanych, większych wydatków.

Jeśli takie sytuacje podbramkowe zdarzają się rzadko, można zdecydować się na kolejną pożyczkę. Ale tylko pod warunkiem, że będzie można ją spłacić w wyznaczonym terminie z własnych środków. Niektóre osoby zaciągają bowiem kolejne pożyczki na spłatę długów np. kolejną chwilówką regulują poprzednią. Takie postępowanie jest bardzo niebezpieczne, ponieważ może prowadzić do spirali długów, której konsekwencją mogą być nie tylko postępowania sądowe i egzekucyjne, ale nawet całkowite bankructwo i utrata majątku np. mieszkania.

W przypadku nadmiernego zadłużenia warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, który udzielają niektóre banki oraz firmy pozabankowe. Dzięki niemu można spłacić jednorazowo wszystkie dotychczasowe zobowiązania (nawet kilka chwilówek), a potem spłacać go spokojnie w niewielkich ratach. Przez to, że nie będą one dużym obciążeniem dla domowych finansów, pomogą uniknąć konieczności zaciągania kolejnych pożyczek.

Warunki dla otrzymania pożyczki stawiane zadłużonym

Pożyczki dla zadłużonych udzielane są pod pewnymi warunkami. Choć każda firma określa je indywidualnie, najczęściej aby uzyskać finansowanie, należy mieć:

• stały dochód – jest to kluczowy warunek, bez którego bardzo trudno będzie zaciągnąć zobowiązanie
• w miarę dobrą historię kredytową – czyli brak większych opóźnień w spłacie innych zobowiązań, zwłaszcza z tytułu rat innych kredytów i pożyczek
• określony wiek –  większość firm pozabankowych wymaga 21 lat, z kolei niektóre firmy pożyczają nawet 18-latkom

Najważniejszy jest dochód, który dla firm pozabankowych może pochodzić z różnych źródeł, byle by był regularny i w wysokości umożliwiającej spłatę pożyczki.

Jak zwiększyć swoje szanse na udzielenie pożyczki będąc zadłużonym?

W przypadku problemów z uzyskaniem pożyczki, warto spróbować poprawić swoją sytuację finansową. Możesz to zrobić na wiele sposobów:

• zmniejszyć ilość aktywnych pożyczek – warto np. zaciągnąć jedną większą pożyczkę ratalną na spłatę kilku chwilówek,
• zmniejszyć wysokość zadłużenia – np. poprzez zamknięcie karty kredytowej, czy też nadpłacenie kredytu ratalnego,
• zwiększyć dochody – np. poprzez zmianę pracy na lepiej płatną, czy wzięcie nadgodzin w obecnym miejscu zatrudnienia,
• przygotować zaświadczenie o zarobkach – niektóre firmy, gdy mają wątpliwości co do sytuacji finansowej klienta, proszą o przesłanie takiego dokumentu i może on wówczas pomóc w otrzymaniu pożyczki.
• spłacić zaległe długi i terminowo spłacać bieżące zobowiązania,

Najczęstsze pytania osób zadłużonych

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania, które stawią osoby zadłużone:

• Ile pożyczek można mieć jednocześnie?
  Jeśli posiadasz zadłużenie z tytułu innych pożyczek, musisz sobie zdawać sprawę, że każda firma pozabankowa podejdzie do tej kwestii inaczej. Niektóre instytucje akceptują nawet 5 innych pożyczek, inne mogą odrzucić Twój wniosek z powodu zaledwie jednej aktywnej chwilówki. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić na stronie internetowej pożyczkodawcy, jakie ma wymagania w tym zakresie. Większość firm informuje, że akceptuje inne zadłużenie, o ile jest ono regulowane w terminie.
• Jaką trzeba mieć zdolność kredytową, aby otrzymać pożyczkę będąc zadłużonym?
  Nie ma konkretnej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ każda firma ocenia zdolność kredytową swoich klientów w indywidualny sposób. Bardzo często zdarza się także, że jeśli pożyczkobiorca ma niewielką zdolność, jest mu proponowana po prostu niższa kwota pożyczki.

• Czy ktoś udzieli pożyczki zadłużonemu bez dochodów?
  Dochód jest niezbędny do tego, by móc spłacić zaciągnięte zobowiązanie, dlatego jego posiadanie wymaga w zasadzie każdy pożyczkodawca. W przeciwieństwie do banków firmy pozabankowe akceptują jednak znacznie więcej źródeł dochodów np. pracę dorywczą, stypendia, zasiłki, czy świadczenia socjalne.

Już wiesz, kto udzieli pożyczki osobom zadłużonym. Najbezpieczniej i najpewniej zaciągniesz je w wyspecjalizowanych instytucjach pożyczkowych, które oferują korzystne warunki finansowania i nie wymagają spełniania wygórowanych warunków.

Najlepsze pożyczki dla zadłużonych znajdziesz w naszym rankingu, w którym prezentujemy oferty wyłącznie sprawdzonych pożyczkodawców.