Kredyt 2 procent

Ceny nieruchomości szybują w górę, a zdolność kredytowa coraz większej ilości Polaków nie pozwala na zaciąganie kredytów, których cena także z roku na rok rośnie.

By umożliwić młodym ludziom zakup pierwszego mieszkania, w lipcu 2023 roku ma ruszyć program Bezpieczny Kredyt 2%, który będzie polegał na finansowaniu sporej części pierwszych 120 rat kredytu.

Dla kogo jest kredyt 2 procent i jak wyglądają szczegóły programu? Wszystkie niezbędne informacje znajdziesz w artykule.

Na czym polega program Bezpieczny Kredyt 2%?

Bezpieczny Kredyt 2% jest standardowym kredytem hipotecznym znanym z ofert komercyjnych banków. Różnica, która sprawia, że jest naprawdę korzystną opcją finansowania zakupu pierwszego mieszkania, to dopłaty z budżetu Państwa do 120 pierwszych rat kredytu (czyli przez początkowe 10 lat).

Dlaczego to kredyt 2%?

Ponieważ wysokość dopłaty zostanie obliczona w taki sposób, by rata, jaką zapłaci kredytobiorca, odpowiadała racie takiego samego kredytu, ale gdyby jego oprocentowanie wynosiło 2% (podczas gdy aktualne oferty kredytów hipotecznych są oprocentowane na poziomie 8-10%).

Warunki, które dzięki temu uzyskają konsumenci, mają być zbliżone do tych sprzed czasów galopującej inflacji i pandemii.

Bezpieczny Kredyt 2 procent będzie dostępny w każdym banku, który podpisze umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK). Różnicą między kredytem objętym programem a standardowym zobowiązaniem będzie wyłącznie niższe oprocentowanie przez 10 pierwszych lat od daty podpisania umowy (dzięki dopłatom). Marża oraz prowizja nie będą odbiegały od rynkowych ofert.

Kredyt z dofinansowaniem zaciągniesz wyłącznie w złotówkach na kwotę:

• 500 000 zł dla bezdzietnych „singli”;
• 600 000 zł dla małżeństw lub gdy w skład Twojego gospodarstwa domowego wchodzi przynajmniej jedno dziecko;
• 100 000 zł na dokończenie budowy domu dla bezdzietnych „singli” (warunkiem jest budowanie go do tej pory za gotówkę);
• 150 000 zł na dokończenie budowy domu dla małżeństw lub gdy w skład Twojego gospodarstwa domowego wchodzi przynajmniej jedno dziecko (tutaj także obowiązuje warunek dotychczasowej budowy za gotówkę).

Jaki jest minimalny i maksymalny okres spłaty?

Zgodnie z ustawą minimalny okres kredytowania to 15 lat (w tym 10 lat objętych dopłatami), natomiast górna granica dotycząca czasu na spłatę nie została sprecyzowana w dokumencie.

To oznacza, że będzie zależała od banku, w którym zdecydujesz się podpisać umowę.

Kto może skorzystać z programu?

Program Bezpieczny Kredyt 2% zostaje wprowadzony z myślą o osobach, które mają przed sobą kupno pierwszego mieszkania lub budowę pierwszego domu jednorodzinnego.

Jest dedykowany osobom młodym i skonstruowany w taki sposób, by zakupione z jego pomocą mieszkania nie stały się kapitałem inwestycyjnym, tj. lokalami na wynajem.

Wymagań, które należy spełnić, aby go otrzymać, jest całkiem sporo.

Warunki dla otrzymania Bezpiecznego Kredytu 2%

Kryteria, które powinien spełnić każdy kredytobiorca to:

• posiadanie zdolności kredytowej na poziomie adekwatnym do planowanej kwoty kredytu;
• brak prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego obecnie oraz w przeszłości (jeżeli pozostajesz w związku małżeńskim, warunek ten musi spełniać także współmałżonek);
• brak prawa do korzystania ze spółdzielczego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego;
• mniej niż 45 lat w dniu udzielenia kredytu (jeżeli kredyt zaciągają dwie osoby, wystarczy, że jedna z nich spełnia kryterium wieku);
• prowadzenie gospodarstwa domowego na terytorium RP (lub polskie obywatelstwo, lub związek małżeński albo wspólne wychowywanie dziecka z partnerem posiadającym takie obywatelstwo);
• brak innego kredytu hipotecznego, w którym jesteś stroną.

Kiedy ruszy i ile będzie trwał program Bezpieczny Kredyt 2 procent?

Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, która reguluje wszystkie kwestie związane z Bezpiecznym Kredytem 2%, wejdzie w życie 1 lipca 2023 r., natomiast pierwsze wnioski wpłyną do banków najprawdopodobniej 3 lipca 2023 r., czyli w poniedziałek.

Program potrwa na pewno do 2027 roku – w kolejnych latach również planowane są dopłaty do kredytów hipotecznych.

Jaką kwotę dopłaty można uzyskać?

Dopłata do rat kredytu w ramach programu będzie zależała od kwoty oraz warunków zobowiązania bankowego.

Będzie równa różnicy między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów w bankach kredytujących (o stałej stopie) a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2% i będzie przysługiwała do pierwszych 120 rat.

Przykładowa wysokość raty

Zgodnie z ustawą poszczególni beneficjenci mogą liczyć na następujące warunki kredytowania i wysokość raty:

• Przy kredycie na 550 000 zł dla małżeństwa z jednym dzieckiem i 30-letnim okresie spłaty – 8 tys. zł miesięcznie (5,4 tys. zł bez dopłaty). Po 10 latach prognozowana rata ma wynosić z kolei 3,1 tys. zł;
• Przy kredycie na 320 000 zł dla małżeństwa bez dzieci i 25-letnim czasie na spłatę – 1 825 zł miesięcznie i ok. 1,9 tys. zł miesięcznie od 121 raty.
• Przy kredycie na 250 000 zł dla „singla” bez dzieci i czasie na spłatę wynoszącym 20 lat – 1 630 zł, a po 10 latach ok. 1,5 tys. zł.

Koniec 10-letniego okresu obniżonego oprocentowania 2% – co dalej?

Jak pokazują zamieszczone wyżej prognozy, po 10 latach, kiedy kredytobiorca przestaje otrzymywać dopłaty, raty wcale nie rosną w drastycznym stopniu.

Na ich wysokość będzie oczywiście miało wpływ wiele czynników, jednak należy pamiętać, że banki mają obowiązek badać zdolność kredytową wnioskujących, biorąc pod uwagę cały okres spłaty zobowiązania.

Gdyby jednak wraz z końcem 10-letniego okresu obniżonego oprocentowania klient banku spotkał się z problemami ze spłatą, ma możliwość np. wydłużyć czas na uregulowanie całej należności o 5 lat.

Na co można przeznaczyć środki z programu?

Bezpieczny Kredyt 2 procent można zaciągnąć na:

• Mieszkanie z rynku pierwotnego;
• Mieszkanie z rynku wtórnego;
• Budowę domu jednorodzinnego;
• Realizację inwestycji kooperatywy mieszkaniowej (jako członek);
• Nabycie spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

W programie dopłat nie przewidziano limitów cen za 1 m², jednak ustawa wyklucza np. możliwość zakupu częściowych udziałów w nieruchomości. A co z wkładem własnym?

Czy program bezpieczny kredyt wymaga wkładu własnego?

Każdy kredyt hipoteczny wymaga wkładu własnego. Bezpieczny Kredyt 2% nie stanowi wyjątku i wysokość wkładu własnego będzie ustalona przez bank udzielający finansowania.

Zgodnie z zapisami ustawy kredytobiorca może jednak:

• wpłacić na poczet wkładu własnego maksymalnie 200 000 zł;
• nie dysponować odpowiednim wkładem własnym i otrzymać gwarancję brakującej kwoty udzieloną przez BGK.

To oznacza, że bank będzie wymagał wkładu własnego, jednak kredytobiorca dzięki gwarancji z Banku Gospodarstwa Krajowego nie musi nim dysponować.

Pytania zainteresowanych kredytem 2 procent

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na niektóre z najczęściej zadawanych pytań związanych z programem Bezpieczny Kredyt 2%.