Refinansowanie kredytu hipotecznego

Rosnące stopy procentowe sprawiają, że za nasze zobowiązania hipoteczne płacimy coraz więcej. A co gdyby jednocześnie istniał sposób na… poprawę warunków kredytowania i obniżenie rat?

Takie możliwości daje refinansowanie kredytu hipotecznego. Nie zawsze jest to jednak proste rozwiązanie, należy bowiem w pierwszej kolejności znaleźć ofertę korzystniejszą niż ta, którą zgodnie z umową spłacaliśmy dotychczas.

Poniżej opisujemy na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego i kiedy jest to opłacalne.

Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to powszechna praktyka zwana refinansowaniem. Jest możliwa w większości przypadków, w dowolnym momencie trwania umowy, jednak nie zawsze się opłaca.

Na refinansowanie możemy zdecydować się więcej niż jeden raz. Żadne przepisy nie zabraniają przenoszenia swojego zobowiązania z jednej instytucji do kolejnej — wiele razy.

Jak działa refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania, którym spłacamy (za pośrednictwem nowego banku) – poprzednie. Niższe koszty lub zmiany w zakresie pozostałych warunków kredytowania są osiągane poprzez wybór korzystniejszej oferty niż ta, na którą zdecydowaliśmy się pierwotnie.

W kilku słowach refinansowanie możemy zdefiniować jako zastąpienie jednego kredytu hipotecznego, kolejnym — zaciągniętym na lepszych warunkach.

Celem całego procesu jest poprawa sytuacji finansowej kredytobiorcy – najczęściej poprzez obniżenie miesięcznych rat. By go rozpocząć, musimy jednak wcześniej wykonać kilka działań.

Co jest potrzebne do refinansowania kredytu?

Aby przenieść swoje zobowiązanie hipoteczne do innego banku i płacić mniej, musimy przede wszystkim:

• znaleźć tańszy wariant kredytowy, a jeżeli zależy nam na zmianie innych warunków spłaty, musimy zweryfikować, czy nowa oferta zapewni nam je;
• dokonać kalkulacji kosztów, które wygeneruje przeniesienie i sprawdzić, czy nie przekraczają one zaoszczędzonej przez całą operację kwoty;
• skompletować potrzebną dokumentację;
• złożyć wniosek w banku, do którego chcemy przenieść nasz kredyt hipoteczny;
• pozytywnie przejść weryfikację aplikacji oraz oceny zdolności kredytowej.

Poniżej szczegółowo skupimy się na składaniu wniosku o refinansowanie.

Przeniesienie kredytu hipotecznego – jak wygląda procedura krok po kroku

Kiedy podejmiemy już decyzję o refinansowaniu, wystarczy, że skontaktujemy się z pracownikiem wybranego przez nas banku, który przeprowadzi nas przez cały proces.

1. Poprosi nas o przesłanie szczegółowych informacji na temat dotychczasowej umowy.
2. Przygotuje symulację opłacalności przeniesienia, a więc przedstawi nowe koszty i porówna je z aktualnymi opłatami.
3. Poda wszystkie dodatkowe informacje – czy możemy podnieść kwotę kredytu, dobierając dodatkowe środki lub jeszcze bardziej obniżyć ratę, poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
4. Pomoże nam wypełnić wniosek o refinansowanie. W większości instytucji będziemy mogli złożyć go online, telefonicznie oraz stacjonarnie, w placówce banku.

Choć pomoc konsultanta jest dużym wsparciem, ostateczna decyzja zależy oczywiście od nas samych. Refinansowanie kredytu hipotecznego to poważne przedsięwzięcie, przy którym powinniśmy wziąć pod uwagę wszystkie za i przeciw.

Na co zwrócić uwagę przenosząc kredyt hipoteczny?

Najważniejszym kryterium, o które zwykle opieramy naszą decyzję, są oczywiście koszty. Przed złożeniem wniosku o refinansowanie, powinniśmy sprawdzić, czy na rynku istnieją oferty, które:

• pozwolą nam na uzyskanie niższego oprocentowania lub niższej miesięcznej raty;
• pozwolą nam połączyć kilka kredytów hipotecznych w jeden;
• zagwarantują nam wygodniejszą lub szybszą spłatę zobowiązania, jeżeli to na tym nam zależy;

Ale gdzie ich szukać?

W jakich bankach można refinansować kredyt hipoteczny?

Na przeniesienie kredytu hipotecznego pozwalają niemal wszystkie banki działające na polskim rynku, dlatego analizowanie ofert na własną rękę nie należy do najprostszych.

Liderzy opinii podpowiadają, że jedną z dróg do wybrania najkorzystniejszego wariantu jest użycie niezależnego, internetowego rankingu kredytów hipotecznych.

Na jego podstawie możemy w prosty sposób wyfiltrować kilka najlepszych propozycji, by następnie skontaktować się z wyłuskanymi w ten sposób bankami, celem poznania indywidualnych szczegółów i czekających nas kosztów.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?

Na koszty refinansowania zobowiązania hipotecznego najczęściej składają się:

• prowizja za wcześniejszą spłatę dotychczasowej umowy (najczęściej, kiedy przeniesienia dokonujemy przed upływem 3 lat od momentu jej zawarcia);
• prowizja za udzielenie nowego kredytu;
• opłata za zmiany w zakresie wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości;
• opłata ubezpieczeniowa (jeżeli wymagane jest ubezpieczenie kredytu);
• opłata za wykonanie operatu szacunkowego nieruchomości – czasami jest to jednak darmowe.

W sytuacji przenoszenia kredytu, w przeciwieństwie do pierwotnego podpisania umowy, nowy bank na szczęście nie będzie wymagał od nas zapłaty kolejnego wkładu własnego.

Refinansowanie kredytu a wkład własny

Nowy bank uzna za wkład własny różnicę powstałą między wartością nieruchomości a aktualnym saldem zobowiązania. Stosunek tych kwot musi zostać przez instytucję zaakceptowany – jeśli tak się stanie, nie będziemy mieć obowiązku wniesienia dodatkowego wkładu własnego.

W przeciwnym razie opłacalność całej operacji najprawdopodobniej stanęłaby pod wielkim znakiem zapytania.

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku się opłaca?

Refinansowanie zobowiązania hipotecznego może być bardzo opłacalne, choć podczas poszukiwania odpowiedniej, korzystnej oferty na pewno natrafimy również na takie, których koszty przewyższą prognozowane oszczędności.

Wszystko zależy zatem od nowych warunków spłaty, nowego oprocentowania oraz prowizji, a także naszych indywidualnych preferencji. Niektórzy decydują się na przeniesienie kredytu do innego banku, ponieważ nie są zadowoleni z obsługi w swojej aktualnej placówce.

Pytania klientów

Poniżej odpowiedzieliśmy na kilka najczęściej zadawanych przez internautów pytań. Po zapoznaniu się z nimi nie powinniśmy mieć już żadnych wątpliwości dotyczących refinansowana kredytu hipotecznego.