Pożyczki prywatne – jak to działa?

Pożyczki prywatne – jak to działa?

Zaktualizowano 22-06-2021 Opinie 0 Autor: Michał Kamiński

Pożyczki prywatne, jak sama nazwa wskazuje, są oferowane przez osoby prywatne, a nie przez instytucje pożyczkowe czy banki.

Z pozoru taki sposób pożyczenia pieniędzy wydaje się bardzo korzystny, ponieważ jest mniej sformalizowany, a także nie wymaga od pożyczkobiorcy spełnienia wyśrubowanych warunków związanych ze zdolnością kredytową.

Jednak pożyczki prywatne są też obarczone wyższym ryzykiem i warto je wcześniej poznać, zanim podejmie się decyzję o ich zaciągnięciu.

Czym jest pożyczka prywatna?

Pożyczka prywatna jest formą wsparcia finansowego, które można otrzymać od rodziny, przyjaciół, a także od osób nam obcych. Zasady udzielania pożyczek prywatnych reguluje kodeks cywilny.

Taka forma finansowania może być oferowana wyłącznie przez osoby prywatne. W tym przypadku pożyczkodawcą nie może być bank lub firma, które udzielają finansowania na podstawie innych regulacji prawnych.

Korzystając z pożyczki prywatnej, możesz pożyczyć dowolną kwotę pieniędzy, ale należy pamiętać, że zobowiązanie powyżej 1000 zł musi być spisane na umowie. Warunki pożyczki ratalnej określają między sobą strony umowy.

Kto oferuje pożyczki prywatne i gdzie je znaleźć?

Pożyczkę prywatną możemy wziąć choćby od członka rodziny, jednak w praktyce większość z nas woli nie zaciągać długów od bliskich. I nie musi, ponieważ jest mnóstwo prywatnych inwestorów, którzy chcą swoje nadwyżki gotówki inwestować właśnie w pożyczki prywatne.

Taka inwestycja jest dla nich zwykle bardziej opłacalna niż umieszczanie pieniędzy na lokacie – oprocentowanie w bankach wynosi aktualnie maksymalnie poniżej 1% w skali roku, natomiast dzięki pożyczce inwestor może zarobić nawet 10% i to w skali… miesiąca.

Pożyczki prywatne dość łatwo znaleźć – inwestorzy zwykle ogłaszają się na popularnych portalach ogłoszeniowych, a ich oferty brzmią dość jednoznacznie np. „udzielę pożyczki na procent prywatnej osobie”. W ogłoszeniu często są wzmianki także o tym, że są to np. pożyczki dla zadłużonych, dla osób z komornikiem, czy też pożyczki bez sprawdzania BIK i BIG.

Pożyczkami prywatnymi są również pożyczki społecznościowe – są one oferowane w specjalnych serwisach internetowych, które łączą prywatnych inwestorów z pożyczkobiorcami. Przykładem takiego serwisu jest Fellow Finance czy też finansowo.pl.

Uwaga!
Pożyczki prywatne często można znaleźć na popularnych serwisach ogłoszeniowych typu OLX. Wystrzegaj się tackich anonsów.
W rzeczywistości osoby umieszczające takie anonse wyłudzają dane lub zarabiają na programach partnerskich (np. stawiają warunek, że aby otrzymać pożyczkę musis otworzyć konto we wskazanym przez nich banku).

Jak dokładnie działają pożyczki prywatne?

W niniejszym tekście skupimy się na pożyczkach prywatnych oferowanych bezpośrednio przez inwestorów. Pożyczki społecznościowe rządzą się bowiem innymi prawami, które wymagają osobnego wyjaśnienia.

Najczęściej pożyczki prywatne udzielane są za pomocą weksla. To ułatwia inwestorom dochodzenie roszczeń w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki w wyznaczonym terminie.

Charakterystyczny jest proces udzielania takiej pożyczki – jest on zdecydowanie mniej sformalizowany:

  • pożyczkobiorca nie jest sprawdzany w BIK (tylko czasami sprawdzane są rejestry dłużników BIG),
  • od pożyczkobiorcy rzadko wymagane jest zaświadczenie o zarobkach (często spotykane są pożyczki prywatne dla osób pracujących na czarno, czy też osób bezrobotnych utrzymujących się wyłącznie z zasiłków, czy alimentów),
  • inwestor nie przeprowadza profesjonalnej analizy zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, tak jak to robią banki, czy firmy pożyczkowe,
  • wysokość pożyczki nie jest zależna od dochodów, lecz głównie od decyzji inwestora i wartości zabezpieczenia.

Najważniejszą cechą pożyczek prywatnych jest jednak to, że ich warunki ustalane są indywidualnie między inwestorem a pożyczkobiorcą i tak naprawdę w każdym przypadku mogą wyglądać inaczej. Dotyczy to sposobu zawarcia umowy (może być ustna lub pisemna), kwoty pożyczki, okresu i formy jej spłaty, rodzaju zabezpieczenia, czy wreszcie oprocentowania.

Co powinna zawierać umowa pożyczki prywatnej?

Pożyczka prywatna powyżej 1000 zł powinna byc zawarta na umowie. Dzięki temu transakcja jest zabezpieczona, a obie strony mają jasność co do warunków.

Nie ma okreśłonego wzoru umowy pożcyzki ratalnej, a dokument możesz sporządzić samodzielnie. Wzęne jest jednak, aby zawszeć w nm jak najwięcej szczegółów dottyczących kosztów oraz warunkó spłaty.

Poniżej najwazniejsze elementy, jakie powinny znaleźć się na umowie zawieranej pomiędzy osobami prywatnymi:

  • data i miasto, gdzie dokument jest podpisywany
  • kwota pożyczki
  • termin spłaty oraz ilość rat
  • harmonogram spłaty oraz wysokość rat (raty nie zawsze muszą być równe)
  • konsekwencje w przypadku braku spłaty (komornik, sąd, sprzedaż długu)
  • oświadczenie pożyczkobiorcy o zdolności kredytowej
  • podpis obu stron

Darmowy wzór umowy pożyczki prywatnej do pobrania poniżej:

Umowa pożyczki prywatnej wzór PDF – należy wypełnić długopisem
Umowa pożyczki prywatnej wzó DOC – możesz usunąć lub dodać treść

Maksymalne koszty pożyczki prywatnej

W przypadku pożyczek prywatnych nie obowiązują żadne limity jak w przypadku kredytów czy chwilówek. To strony umowy określają między sobą, w jaki sposób pożyczka będzie spłacana oraz czy i jakie będą jej koszty.

Koszty pożyczki prywatnej to przede wszystkim oprocentowanie, o które powiększa się każdą ratę pożyczki. Umowa często przewiduje również koszty dodatkowe za opóźnienie w spłacie zobowiązania

Należy również pamiętać, że pożyczający zobowiązany jest do zapłacenia podatku w Urzędzie Skarbowy. Zasada ta nie obowiązuje w przypadku pożyczki od rodziny do kwoty 9637 zł.

pożyczki prywatne - limit kosztów

Pożyczka prywatna a odsetki i rozliczenie z urzędem skarbowym

Praktycznie każda umowa pożyczki prywatnej od osoby obcej przewiduje odsetki za korzystanie z kapitału, które pożyczkobiorca płaci inwestorowi. Otrzymane odsetki są dla inwestora przychodem i musi on od nich zapłacić podatek.

W przypadku, kiedy umowa pożyczki prywatnej zawierana jest między osobami prywatnymi, wysokość podatku dochodowego od odsetek to 19%.

Pożyczkodawca po potrzymaniu odsetek zobowiązany jest samodzielnie dokonać obliczenia podatku na zeznaniu rocznym PIT-38 i dokonać wpłaty do właściwego sobie urzędu skarbowego.

Przykład…
Pożyczkodawca pożyczył 20 000 zł na rok. Pożyczkobiorca odda po tym czasie 2 5000 zł. 5000 zł to kwota odsetek, od której należy zapłacić 19% podatku, czyli 950 zł.

Osoba korzystająca z pożyczki prywatnej zobowiązana jest do spłaty kapitału oraz odsetek zobowiązania, ale to nie wszystkie koszty. Pożyczający zobowiązany jest także wypełnić zeznanie PCC-3 i uiścić podatek od czynności cywilno-prawnych w wysokości 0,5% kwoty pożyczki.

Ryzyko korzystania z pożyczek prywatnych

Właśnie pod tym względem pożyczki prywatne są dość niebezpieczne – osoby nieobeznane z przepisami i nomenklaturą finansowo – prawną mogą mieć trudności z właściwą interpretacją zapisów w umowie pożyczki, a nawet z oceną jej warunków finansowych.

Może to skutkować tym, że jakiś zapis umożliwi inwestorowi egzekucję należności z nieruchomości już po stosunkowo niewielkim opóźnieniu w spłacie raty pożyczki, bądź uruchomienia całej machiny sądowo-egzekucyjnej z weksla na dużo wyższą kwotę niż wynika to z umowy pożyczki.

Pożyczki prywatne są to produkty przeznaczone głównie dla osób, które nie mogą skorzystać z oferty kredytowej w banku lub instytucji pożyczkowej. Ponieważ są oferowane osobom w trudnej sytuacji finansowej, często uznaje się je za ostatnią deskę ratunku.

Warto jednak mieć na uwadze, że oferujący je inwestorzy mają zwykle tego świadomość i mogą to wykorzystać, by zdesperowanemu pożyczkobiorcy zaproponować bardzo niekorzystne warunki pożyczki.

Z pożyczki prywatnej możemy więc skorzystać pod warunkiem, że dokładnie zapoznamy się z umową i wynegocjujemy takie warunki, które nie będą niosły ryzyka wpędzenia się w poważne kłopoty finansowe.

Pamiętajmy, że z inwestorem prywatnym nie tylko można, ale nawet warto negocjować – to nie jest bank, który narzuca sztywne zasady!

Pożyczki prywatne pod zastaw nieruchomości

Ustawa o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 jasno definiuje, że kredytów zabezpieczonym wpisem na nieruchomości mogą udzielać tylko banki. Kredytów pod zastaw nieruchomości mogą udzielać także firmy, lecz w tym przypadku nie ma obowiązku zabezpieczania wpisem w księdze wieczystej.

Zabezpieczeniem pożyczki prywatnej nie może być dom, mieszkanie, czy działka – prawo nie pozwala na takie działania. Jeżeli prywatny pożyczkodawca żąda od Ciebie zastawu nieruchomości przy podpisywaniu umowy o pożyczkę, najlepiej powiadom organy ścigania.

pożyczka prywatna - nieruchomość

Co może się stać przy braku spłaty pożyczki prywatnej?

Z pożyczek prywatnych korzystają najczęściej osoby znajdujące się w trudnej sytuacji. W związku z tym ryzyko braku spłaty takiej pożyczki jest duże. Co się może stać, jeśli dłużnik przestanie spłacać pożyczkę?

Postępowanie cywilne w sądzie. W pierwszej kolejności warto zmobilizować pożyczkobiorcę wezwaniem do zapłaty, a jeśli to nie przyniesie skutku, pozostaje droga sądowa. Kierując sprawę na tor prawny, należy złożyć wniosek w  e-sądzie lub sądzie właściwym dla miejsca zamieszkania dłużnika. Aby skutecznie złożyć wniosek, należy wnieść opłatę w wysokości 5% pożyczonej kwoty, jednak nie mniej, niż 30 zł.

W przypadku gdy umowa pożyczki nie budzi wątpliwości, a wierzyciel ma niezbite dowody na istnienie długu (maile, potwierdzenia przelewów), sąd wyda wyrok w krótkim czasie. Po tym sprawa trafi do komornika, który rozpocznie windykację.

Sprzedaż długu lub na giełdzie dłużników. Rozwiązanie wybierane przez inwestorów, którzy nie mają czasu na chodzenie po sądach. Proces ten jest przeprowadzony bez zgody dłużnika. Wymagane jest tylko wysłanie mu informacji, najlepiej listem poleconym. Osoba przejmująca dług nabywa całkowite prawo do odzyskania zadłużenia.

Sprzedaż długu wiąże się z tym, że kwota zaoferowana wierzycielowi będzie niższa, niż kwota pożyczki, ale odzyska on część zainwestowanych środki w krótkim czasie.

Najszybszą metodą pozbycia się długu jest sprzedaż na giełdzie dłużników online. Rejestracja i dodanie dłużnika na takiej platformie zajmuje kilka chwil. Następnie dane dłużnika zostaną upublicznione na giełdzie, co może skutecznie zmobilizować go do spłaty długu.

Negatywny wpis do biura informacji gospodarczej. Możliwość dodawania wpisów do biur informacji gospodarczej mają także osoby prywatne. Można tego dokonać praktycznie od razu po otrzymaniu sądowego nakazu zapłaty przez dłużnika.

Osoba posiadająca negatywny wpis ma mocno ograniczony dostęp do usług finansowych takich jak kredyty czy chwilówki. Nie może również wziąć telefonu na abonament. Dlatego widmo negatywnego BIK-u skutecznie mobilizuje dłużników do spłaty zaległości.

- Opinie

0 Opinii

Jeszcze nie skomentowano!

Możesz być pierwszy