Refinansowanie chwilówek – na czym to polega

Refinansowanie pożyczki jest ofertą proponowaną pożyczkobiorcom, którzy nie są w stanie spłacić chwilówki w wyznaczonym terminie. Rozwiązanie jest bardzo dobrym sposobem na uniknięcie konsekwencji braku spłaty zobowiązania finansowego.

Jednak usługa ma też swoje minusy. Poniższy artykuł wyjaśnia dokładnie, na czym polega refinansowanie, kiedy warto z niego skorzystać oraz jakie niesie zagrożenia

Refinansowanie chwilówki – co to jest i jak działa?

Szybkie pożyczki charakteryzują się krótkim terminem spłaty. Firmy pożyczkowe oferują najczęściej chwilówki na kilkadziesiąt. Usługę należy spłacić jednorazowo, a nie w ratach, dlatego klienci często mają kłopoty z terminową spłatą zobowiązania.

Firmy pożyczkowe nie oferują już przedłużenia spłaty, a niespłacana chwilówka rodzi konsekwencje windykacyjne. Aby tego uniknąć, pożyczkodawcy znaleźli rozwiązanie, oferując tak zwaną pożyczkę refinansowaną. Na czym to polega?

Refinansowanie chwilówki polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania, w innej firmie pożyczkowej, w celu spłat pożyczki, dla której upływa termin spłaty. Proces jest zazwyczaj zautomatyzowany, a cała procedura nie trwa więcej, niż 15 minut.

Jak złożyć wniosek o refinansowanie?

Firmy oferujące refinansowanie zadbały o to, aby cały proces był maksymalnie uproszczony. Refinansowanie odbywa się poprzez firmy pożyczkowe współpracujące z Twoim pożyczkodawcą. Dzięki temu nie musisz podpisywać kolejnych umów.

Jeśli nie masz pieniędzy na spłatę chwilówki, możesz zalogować się do swojego konta w panelu klienta na stronie pożyczkodawcy i tam złożyć wniosek o refinansowanie. Decyzja jest zawsze pozytywna.

Po przyznaniu refinansowania, kwota z nowej pożyczki zostaje od razu przelana na konto pierwotnego pożyczkodawcy. Od tego momentu masz już nową pożyczkę, z nowym terminem spłaty.

Pozostaje jedynie uregulować koszty refinansowania u pożyczkodawcy, któremu nie byłeś w stanie oddać pieniędzy na czas.

A jak spłacić pożyczkę refinansowaną?
W momencie refinansowania wierzycielem Twojej pożyczki staje się nowa firma. Wszystkie dane do spłaty oraz termin zwrotu otrzymujesz mailem. Spłacając zobowiązanie, zwróć uwagę, aby przelew wysłać do właściwej firmy.

Ile kosztuje refinansowanie chwilówki

Wszystkie firmy pożyczkowe obowiązują ustawowe limity pobieranych kosztów od udzielonej pożyczki. Aktualnie firma oferująca pożyczkę na 30 dni może naliczyć maksymalne koszty w wysokości 16% kwoty pożyczki.

Ten właśnie ustawowy limit sprawia, że pożyczkodawca, który zdecydował się refinansować Twoją pożyczkę do innej firmy, nie może naliczyć więcej, niż wspomniane 16%. Jak to wygląda w praktyce?

Posłużmy się przykładem jednej z popularnych firm pożyczkowych – Smart Pożyczka. Zaciągając pożyczkę w kwocie 2000 zł na 30 dni, do zwrotu masz 2321,70 zł. Koszt usługi to 321,70 zł.

Firma podaje w tabeli opłat i prowizji, że wysokość prowizji od refinansowania wynosi 15,49%. Zatem decydując się na refinansowanie, musisz liczyć się z następującymi kosztami:

• Smart Pożyczka – 2000 zł x 15,49% = 309,80 zł – to koszt refinansowania, który zapłacisz w Smart Pożyczka.
• Firma refinansująca – na firmę refinansująca przechodzi Twoja pierwotna pożyczka wraz z kapitałem i wszystkimi kosztami, czyli 2321,70 zł

Zatem korzystając z refinansowania w Smart Pożyczka, musisz się liczyć z łącznym kosztem pożyczki w wysokości 631,50 zł.

Koszty refinansowania – tabela prowizji i opłat – Smart Pożyczka

Czy różni się refinansowanie od przedłużenia terminu spłaty?

Do roku 2016 praktycznie każdy pożyczkodawca oferował tak zwane przedłużenie terminu spłaty. Za odpowiednią opłatą firma pożyczkowa odraczała płatność o 30 dni. Proces mógł być powtarzany dowolną ilość razy.

W 2016 roku nowe prawo wprowadziło limit kosztów odsetkowych i poza odsetkowych. Limit ten firmy pożyczkowe wykorzystują już w kosztach pożyczki, więc obciążając klienta za przedłużanie, łamałyby prawo.

Firmie pożyczkowej nie zależy na windykowaniu spóźnialskiego klienta, gdyż jest to drogie i nieefektywne. Chcąc umożliwić klientowi odroczenia terminu spłaty, a jednocześnie nie łamać prawa, firmy pożyczkowe wymyśliły usługę refinansowania.

Refinansowanie działa praktycznie na takich samych zasadach co przedłużenie. Jedyna różnica polega na tym, że w całym procesie bierze udział jedna dodatkowa firma pożyczkowa, co pozwala ominąć limity ustawowych kosztów.

Refinansowanie a prawo — czy to legalne?

Jak już wcześniej pisaliśmy, usługi finansowe oferowane na 30 dni mają określony limit kosztów. Aktualnie wynosi on 16%. Oznacza to, że np. dla pożyczki 1 000 zł na 30 dni firma pożyczkowa nie może naliczyć więcej, niż 160 zł.

Ze względu na powyższe limity pożyczkodawca nie może zaoferować przedłużenia, gdyż złamałby prawo. Dlatego właśnie wymyślono refinansowanie. Usługa pozwala w pełni legalnie wydłużyć termin spłaty pożyczki.

Refinansowanie jest udzielane przez firmę niezależną od pierwotnego pożyczkodawcy. Firma, refinansując pożyczkę, nalicza wszystkie koszty od nowa i jest to zgodne z prawem. Z kolei początkowy pożyczkodawca pobiera od klienta wyłącznie koszty refinansowania.

Refinansowanie chwilówki – czy warto?

Według statystyk przeciętne kwota chwilówki na 30 dni to 2000 zł. Jest to znaczne obciążenie na tak krótki okres spłaty, dlatego klienci często mają problem z terminową regulacją zobowiązania.

Opóźnienie w spłacie oznacza wszczęcie przez firmę pożyczkową procedury windykacyjnej. Na początku są to telefony i monity, a jeśli to nie przynosi skutku, firma wchodzi na drogę prawną.

Korzystając z refinansowania, masz możliwość przedłużyć termin spłaty i uniknąć nieprzyjemności związanych z windykacją. Wart więc skorzystać z usługi, gdyż pozwala to uniknąć wizyty komornika czy też wpisu do BIK.

Jakie firmy oferują pożyczkę refinansowaną?

Z usługą refinansowania spotkasz się najczęściej w firmach oferujących chwilówki z krótkim terminem spłaty. To właśnie w tym przypadku klienci mają najczęściej problemy ze spłatą.

[table id=51 /]

Jakie zagrożenia niesie refinansowanie

Refinansowanie chwilówki odbywa się sprawnie i zwykle bez zbędnych formalności. Obie  strony transakcji są zadowolone:

• pożyczkodawca nr 1 otrzymuje swoją należność w terminie,
• klient unika postępowania windykacyjnego i naliczania odsetek za opóźnienie,
• pożyczkodawca nr 2 zyskuje nowego klienta.

Minusem całego procesu jest to, że za usługę trzeba zapłacić.

Przykładowo refinansując pożyczkę w wysokości 1000 zł, której łączne koszty obejmujące prowizję i odsetki wynoszą 160 zł, pożyczkodawca nr 2 udzieli nowej pożyczki na kwotę 1 160 zł. Koszty refinansowania, czyli 160 zł należy zapłacić do firmy nr 1. W taki sposób pożyczka, którą łącznie będziesz spłacać 60 dni, kosztuje 320 zł.

Teoretycznie usługa refinansowania może być udzielana wielokrotnie, gdyż nie łamie to prawa. Klient mógłby refinansować spłatę przez kolejne firmy, a kapitał pożyczki pozostawałby niezmienny.

Jest to spore zagrożenie, ale w praktyce firmy pożyczkowe pozwalają na refinansowanie 1 lub 2 razy. Klient, który nie spłacić pożyczki po terminie drugiego refinansowania musie się liczyć z procedurą windykacyjną.

Czym różni się konsolidacja od refinansowania?

Usługi refinansowanie i konsolidacji pożyczek często są ze sobą mylone. Oba rozwiązania pomagają uniknąć kłopotów związanych z nieterminową spłatą chwilówki, lecz różni je kilka zasadniczych kwestii:

Refinansowanie
Polega na odroczeniu terminu spłaty poprzez znalezienie nowego pożyczkodawcy, który „przejmie” Twój dług. Jedyna opłata, którą ponosisz u pierwotnego pożyczkodawcy to koszt refinansowania.

Pamiętaj, że refinansując chwilówkę, możesz przesunąć termin spłaty tylko jednego zobowiązania. Nowy pożyczkodawca udzieli finansowania tylko na jedną konkretną pożyczkę wskazaną przez pierwotnego pożyczkodawcę.

Konsolidacja
Wśród klientów firm pożyczkowych jest duża grupa osób, które posiadają kilka zobowiązań w różnych firmach i jednocześnie nie radzą sobie z ich terminową spłatą. Do nich właśnie jest kierowana konsolidacja chwilówek i pożyczek.

Konsolidacja to po prostu zaciągnięcie jednej dużej pożyczki na spłatę kilku mniejszych. Przewaga konsolidacji nad refinansowaniem polega na tym, że to Ty sam wybierasz firmę konsolidacyjną, a co za tym idzie, masz możliwość wybory wysokości raty oraz okresu spłaty.

Opóźnienie w spłacie chwilówki może mieć nieprzyjemne konsekwencje w postaci licznych telefonów i pism z działu windykacji, a także niestety wpisu do BIK. Jeśli chce się tego uniknąć, można skorzystać z refinansowania. Istnieje jednak ryzyko, że kolejnej, droższej pożyczki także nie damy rady spłacić w terminie, co ponowne wywoła kłopoty finansowe. Najlepiej jest więc dobrze przemyśleć swoje możliwości finansowe przy zaciąganiu pierwszej chwilówki, by bez problemu spłacić ją w terminie.