Pętla kredytowa i spirala zadłużenia – jak z niej wyjść?

Pętla kredytowa – ciągle o niej słyszysz, ale w sumie nie wiadomo co to do końca jest. Zjawisko to jest tak podstępne, że uświadamiasz sobie, w co się wpakowałeś, gdy jest już a późno.

Po przeczytaniu poniższego tekstu dowiesz się, czym jest spirala zadłużenia, jak w nią nie wpaść oraz jak z niej wyjść.

Co to jest pętla kredytowa – spirala zadłużenia?

Pętla kredytowa to sytuacja, kiedy zaciągasz kolejne zobowiązania finansowe i nie jesteś w stanie ich spłacać na czas. Cechą charakterystyczną spirali kredytowej jest zaciąganie kolejnych pożyczek lub kredytów  w celu spłaty poprzednich. Proceder ten trwa, dopóki masz zdolność kredytową.

Branie nowych pożyczek na spłatę poprzednich zawsze prędzej czy później kończy się utratą zdolności kredytowej. To punkt kulminacyjny spirali kredytowej. Po jego osiągnięciu żaden bank czy instytucja finansowa nie pożyczy ci już pieniędzy.

Jak można wpaść w pętlę kredytową?

Powszechna dostępność najróżniejszych produktów finansowych sprawia, że chętnie i regularnie z nich korzystasz. Nie ma w tym nic złego, dopóki regulujesz wszystko swoje zobowiązania terminowo.

Chwilówki a pętla kredytowa

Na ostatnią, nieprzewidzianą naprawę samochodu wziąłeś chwilówkę. Wydatek był nagły, więc nie zastanowiłeś się, skąd oddasz.  Zbliża się termin spłaty, a środków brak… no to siadasz do komputera i  zaciągasz nowe zobowiązanie, żeby spłacić poprzednie.

Problem rozwiązany, ale tylko pozornie. Za 30 dni znowu zaczniesz otrzymywać przypomnienia o obowiązku zwrotu środków. I co wtedy? Znowu siadasz do komputera…

Powyższa historia to klasyczny przykład jak klienci korzystający z chwilówek wpadają w pętlę zadłużenia. Internetowe pożyczki są łatwo dostępne i można je mieć szybko. Włączasz komputer, przygotowujesz najpotrzebniejsze dane i po 5 minutach masz złożony wniosek o pożyczkę, a w ciągu kolejnych 15 zostanie on rozpatrzony. W sytuacji gdy potrzebujesz pieniędzy, takie rozwiązanie jest niezwykle kuszące.

Powszechnie wiadomo, że najwięcej osób borykających się  ze spiralą zadłużenia to klienci zaciągający chwilówki. Na rynku internetowych pożyczek panuje ogromna konkurencja. Wiele firm oferuje atrakcyjne promocje takie jak darmowe pierwsze pożyczki. Takie oferty zawsze kuszą i ludzie chętnie z nich korzystają, nie zdając sobie sprawy, że to pierwszy krok do pętli kredytowej.

Jak wyjść z pętli kredytowej? Sposoby

Wyjść z pętli kredytowej nie jest łatwo. Dostrzegasz powagę problemu, gdy już jest za późno. Dług urósł do kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych, a Ty straciłeś nad nim kontrolę.

Jak pozbyć się długów w tej trudnej sytuacji? Przede wszystkim koniec z zaciąganiem kolejnych zobowiązań na spłatę poprzednich. Zamiast tego zacznij rozmawiać ze swoimi wierzycielami. Kredyty postaraj się rozłożyć na mniejsze raty. Podobnie możesz uczynić ze chwilówkami. Spłata potrwa dłużej i spłacisz więcej, ale to jest cena Twojego spokoju.

Musisz widzieć, że firmie pożyczkowej tak naprawdę nie opłaca się Ciebie windykować. Pochłania to bardzo dużo środków i czasu. Podobnie jest ze sprzedażą dług. Firmy windykacyjne odkupując dług od pożyczkodawcy płacą około 20% – 30% jego pierwotnej wartości. Dlatego pożyczkodawca zawsze chętnie podejmie próbę negocjacji w sprawie rat.

Konsolidacja chwilówek

Sytuacja nico się komplikuje, jeśli wysokość rat do spłaty przewyższa Twoje możliwości finansowe. Takie zjawisko to domena rynku pożyczek internetowych. Zaciągasz coraz to większe pożyczki na 30 dni,  w końcu dochodząc do momentu, kiedy kwota do spłaty jest za duża. Wtedy bierzesz kolejną chwilówkę i spirala się kręci…

Masz do spłaty sporo pożyczek krótkoterminowych, a do tego nie wszyscy wierzyciele chcą je rozłożyć na raty. W takiej sytuacji pomoże konsolidacja zadłużenia z chwilówek, czyli połączenie wszystkich małych pożyczek w jedno zobowiązanie.

Wiele banków ma specjalne oferty, w ramach których konsolidują chwilówki. Takie rozwiązanie pozwala spłacić wszystkie chwilówki oraz trzymać dodatkową kwotę na inne wydatki. Z oferty możesz skorzystać, jeśli Twoje zadłużenie nie jest przeterminowane albo przeterminowane krócej, niż 60 dni. A co w przeciwnym wypadku?

Jeśli spóźniasz się ze spłatą swoich długów dłużej, niż 60 dni to widać to już w BIK-u i bank nie będzie miał dla Ciebie oferty. Planem awaryjnym w takiej sytuacji może okazać się pożyczka w firmie pozabankowej. Instytucje takie często dopuszczają zadłużenie w BIK-u do pewnej wysokości. Ponoszą przy tym większe ryzyko, dlatego koszt takiej pożyczki będzie zawsze wyższy.

Egzekucja komornicza z niespłaconych chwilówek

Oczywiście skonsolidowanie wszystkich zobowiązań nie zawsze jest możliwe. Czy istnieje w takiej sytuacji plan B? Jeśli nie masz żadnej innej możliwości zdobycia środków, a Twoje długi się przedawniają, to egzekucja komornicza jest nieunikniona.

Nie ma co jednak wpadać w panikę. Przede wszystkim zacznij panować nad swoim zadłużeniem. Nie zaciągaj kolejnych pożyczek, a te nieprzeterminowane postaraj się rozłożyć na raty. Zaległe chwilówki zostaną w końcu poddane egzekucji komorniczej. Jak to wygląda w praktyce?

Wykonując egzekucję, komornik jest uprawiony do zajęcia wypłaty i innych środków bankowych. Może on również zająć ruchomość (np. samochód), a nawet nieruchomość. Zazwyczaj największym zagrożeniem jest zajęcie konta. Jeśli masz umowę o pracę, to komornik może zabrać Ci maksymalnie 50%  wypłaty.  Podobnie jest w przypadku umów cywilno-prawnych (np. umowa zlecenie), z zastrzeżeniem, że jest to Twoje jedyne źródło dochodu.

Sprzedaż wierzytelności firmie windykacyjnej