RRSO chwilówki – dlaczego jest tak wysokie?

RRSO to jeden z najważniejszych parametrów pożyczek bankowych i pozabankowych udzielanych na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim. Obowiązkowy wskaźnik RRSO ma informować klientów o całkowitym koszcie danej pożyczki i tym samym ułatwić im porównanie ofert. W praktyce jednak skomplikowany sposób obliczania RRSO sprawia, że mało który klient wie, co on dokładnie oznacza. Niestety kontrowersyjna jest również sama metoda ustalania wskaźnika, która z góry skazuje chwilówki na wysokie i mało atrakcyjne RRSO.

RRSO – parametr pożyczki narzucony przez ustawę

Pojęcie RRSO zostało wprowadzone przez Ustawę o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 roku i późniejszymi zmianami. Znajdziemy w niej zarówno definicję RRSO, jak również wzór na jego obliczanie.

Zgodnie z ustawową definicją RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która ma określać całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, a więc obejmować nie tylko odsetki, ale również wszelkie prowizje i opłaty naliczane przez pożyczkodawcę. RRSO ma być wyrażone jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu (pożyczki) w stosunku rocznym.

Sposób obliczania RRSO a koszt pożyczki

Powyższa definicja RRSO jest dość łatwa do zrozumienia, dużo gorzej pod tym względem wypada natomiast matematyczny wzór do jego obliczania, jaki ustawodawca umieścił w Załączniku nr 4 do Ustawy o kredycie konsumenckim:
rrso wzór

Nie będziemy tutaj wypisywać, co oznaczają poszczególne symbole (informacje takie można znaleźć w ustawie), ponieważ niewiele to pomaga w zrozumieniu metody wyliczania RRSO.

Warto jednak wiedzieć, że wzór na ten wskaźnik jest tak skonstruowany, że przy tych samych parametrach im krótszy jest czas spłaty kredytu (pożyczki), tym wartość RRSO jest wyższa. Przykłady:

1) Pożyczka w wysokości 500 zł udzielona na 30 dni. Całkowity koszt pożyczki to prowizja w wysokości 10 zł (odsetki 0%).

RRSO w tym przypadku wynosi około 27%.

2) Pożyczka w wysokości 500 zł udzielona na 14 dni. Całkowity koszt pożyczki to prowizja w wysokości 10 zł (odsetki 0%).

RRSO w tym przypadku wynosi około 67%.

Dokładny sposób liczenia RRSO świetnie został wytłumaczony na stronie NBP.

Jak widać na powyższym przykładzie, przy dokładnie tych samych parametrach pożyczki skrócenie terminu jej spłaty spowodowało ponad dwukrotne zwiększenie RRSO. A przecież koszt pożyczki pozostał tak naprawdę ten sam – w obu przypadkach wynosi on 10 zł i ani grosza więcej!

Chcesz samo obliczyć RRSO chwilówki, sprawdź nasz kalkulator:    POBIERZ  

Nietrudno więc zrozumieć, dlaczego chwilówki mają tak wysokie RRSO w porównaniu do pożyczek bankowych. Pożyczki bankowe są udzielane zawsze na bardzo długi termin (minimum 3 miesiące) i ich RRSO jest zazwyczaj podawane dla okresów spłaty wynoszących 10-12 miesięcy. Tymczasem chwilówki mają okres spłaty liczony w dniach i nie przekracza on z reguły 30 dni.

Jak korzystać z RRSO, by obiektywnie ocenić koszty pożyczki?

RRSO jest dobrym sposobem na porównanie kosztów pożyczki pod warunkiem, że porównuje się pożyczki w tej samej wysokości i o tym samym okresie spłaty. Wówczas rzeczywiście RRSO pokaże nam, która pożyczka jest tańsza, a która droższa.

Nie ma więc sensu porównywać RRSO krótkoterminowej chwilówki online z RRSO pożyczki ratalnej udzielonej na 12 miesięcy. Można natomiast w ten sposób porównać pozabankowe pożyczki ratalne z pożyczkami bankowymi o takim samym okresie spłaty.

Koszty chwilówki łatwiej porównać kwotowo

W przypadku chwilówek dobrym sposobem na porównanie ofert jest porównanie kosztów pożyczki w ujęciu kwotowym. Każdy serwis internetowy oferujący pożyczki online ma specjalny kalkulator, dzięki któremu możemy wybrać kwotę pożyczki i okres jej spłaty, i w ten sposób sprawdzić całkowity jej koszt.

Jeśli u pożyczkodawcy A koszt zaciągnięcia 1000 zł na 30 dni wynosi 200 zł, a u pożyczkodawcy B 250 zł, to oczywistym jest, że korzystniejsza jest chwilówka A.

Warto też pamiętać, że wiele firm pożyczkowych oferuje chwilówki za darmo. Są to promocyjne pożyczki dla nowych klientów, w przypadku których wskaźnik RRSO wynosi 0% i oznacza, że z tytułu pożyczenia pieniędzy nie ponosi się żadnych kosztów!

RRSO chwilówki – dlaczego jest tak wysokie?
4 (2 głosów)

Zobacz także

1 Komentarz

  1. kapsel
    Lipiec 09, 18:21 Odpowiedz
    W takiej sytuacji powinno być oddzielne rrso dla chwilówek i dla kredytów bankowych. Wtedy łatwiej można by było wszystko porównać.

Dodaj opinię